Dla większości ludzi planowanie na przyszłość oznacza kontrolowanie finansów. Większość głównych celów życiowych – kupno domu, urządzanie bajecznego ślubu, wyjazd na jedyne w swoim życiu wakacje, posiadanie dzieci – najlepiej realizować z solidnymi fundamentami finansowymi. Poza tymi jednorazowymi kamieniami milowymi wiele osób marzy o umiarkowanie luksusowym (lub niezwykle luksusowym) stylu życia, którego utrzymanie wymaga pewnej ilości pieniędzy. Chociaż te odpusty są dobre i ważne, mogą również prowadzić do pełzania stylu życia, co może zniszczyć wszelkie sprytne planowanie finansowe.

Jeśli ty (lub ty i twój partner) ustaliliście niezależność finansowa z tym, co masz i wymyśliłeś jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej między innymi jesteś w całkiem niezłym położeniu finansowym. Można by pomyśleć, że pozytywne zmiany w Twoich dochodach – powiedzmy podwyżka lub premia – tylko poprawią Twoją sytuację finansową, ale ze względu na zmianę stylu życia nie zawsze tak jest.

Co to jest pełzanie stylu życia?

Pełzanie stylu życia, czasami nazywane inflacją stylu życia, ma miejsce, gdy wydatki na życie i nieistotne wydatki rosną wraz z dochodem. Pełzający styl życia może sprawić, że czynności lub przedmioty, które wydawały się luksusem, gdy miałeś niższy dochód lub standard życia – długie wakacje w egzotycznych miejscach, sprzęt z najwyższej półki, nowiutkie samochody, częste posiłki w ekskluzywnych restauracjach – wydają się niezbędne. Zasadniczo jest to Twój styl życia i standard życia podnoszący się do poziomów, których nie byłbyś w stanie utrzymać na wcześniejszym etapie życia. W złych przypadkach pełzania stylu życia, te niepotrzebne wydatki mogą spowodować oszczędności.

„Oznaką charakterystyczną pełzania stylu życia jest myślowe lub dźwiękowe odbicie: „Jak kiedykolwiek udało mi się zrobić to na mniej?” mówi Katie Waters, certyfikowana planistka finansowa w Stabilne wody finansowe. „Odkryliśmy, że klienci często zaprzeczają swojej przesadności i zmieniają swoją definicję umiaru w miarę wzrostu dochodów”.

jak wygląda farba kredowa

Waters mówi, że często widuje klientów, którzy są zdeterminowani, aby wziąć dłuższe wakacje, zmodernizować swoje domy i kupić nowe samochody – ze wszystkimi tymi tak zwanymi (i kosztownymi) niezbędnikami, przekonywanie ich, by również dołożyli do swoich oszczędności emerytalnych, może być wyzwanie.

„Żaden z tych luksusów nie jest sam w sobie zakazany ani żarłoczny” – mówi Waters. „Pełnie polega na tym, że masz nakazy wszyscy: Dom, samochody, budżet na podróże, przebudowa kuchni/podwórka/piwnicy/łazienki, prywatne szkoły”.

Pełzanie stylu życia jest najbardziej widoczne wśród osób o wysokich dochodach, ale każdy może wpaść w tę pułapkę. Kto nie uzasadnił częstszego jedzenia poza domem co tydzień po otrzymaniu podwyżki o 1 lub 2 procent? Życie w granicach swoich środków może wydawać się proste, gdy twoje środki są małe. Możesz sobie wmówić, że po kolejnym podbiciu lub premii po prostu zaoszczędzisz więcej pieniędzy, a wszystko inne pozostanie bez zmian. Ale trudno się oprzeć wołaniu syreny o bardziej kosztownym stylu życia: jeśli zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, by pozwolić sobie na większe mieszkanie, czy nie powinieneś przeprowadzić się do większego mieszkania? Być może będziesz w stanie pozwolić sobie na wyższy czynsz, ale ten zwiększony wydatek zmniejszy Twoje oszczędności.

dawanie napiwków właścicielowi salonu fryzjerskiego

„Głównym winowajcą dziwactwa stylu życia są wydatki na kartę kredytową i spłacanie ich co miesiąc”, mówi Waters. „Podobnie jak praca wydłuża się do przydzielonego czasu, wydatki zwiększą się do przyznanego limitu kredytowego – lub w tym przypadku do zapewnionego dochodu. Są szanse, że rachunki za Twoją kartę kredytową, gdy po raz pierwszy zarabiałeś, były dużo, dużo niższe niż są teraz. Ten wzrost średniego salda miesięcznego w czasie, zwłaszcza na wykresie, jest fizycznym dowodem na to, że uległeś pełzaniu stylu życia”.

Poprawa standardu życia i większe wydawanie na życiowe luksusy w miarę wzrostu dochodów nie jest obiektywnie złą rzeczą, ale kiedy ten nawyk wkracza w twoje oszczędności – czy to na emeryturę, fundusz ratunkowy, lub plan 529 dla edukacji dziecka – może to stanowić poważne ryzyko finansowe. Jak mówi Waters: „Coś trzeba dać”.

Jak uniknąć pełzania stylu życia

Jeśli posiadasz wystarczającą ilość pieniędzy, możesz mieć swoją posiadłość i oszczędzać na emeryturę: wymaga to takiego samego umiaru i planowania, jakie stosowałeś, gdy miałeś mniejszy dochód.

Jeśli możesz, pozbądź się pełzającego stylu życia od samego początku, natychmiast nadając cel swojej podwyżce lub bonusowym pieniądzom. Może to być spłata długu (później podziękujesz sobie za dodatkową pożyczkę studencką lub płatność kartą kredytową), zaoszczędzenie na dom lub doładowanie konta emerytalnego: Chcesz się upewnić, że pieniądze nie krążą w twoim konto, na którym możesz to zobaczyć. W ten sposób nie będziesz się kusić, aby wydać go na niekonieczne. Możesz cieszyć się dodatkowymi pieniędzmi, ale musisz być świadomy tego i robić to z umiarem.

czy możesz zrobić smoothie poprzedniego wieczoru

„Kiedy dostajesz podwyżkę, to jest istotny do automatycznego przydzielania tych środków co miesiąc, począwszy od drugiej wypłaty” – mówi Waters. „W przeciwnym razie wchłoniesz go do swojego stylu życia i nigdy nie będziesz w stanie wyplątać go z bagna. W przypadku premii, mówimy, wytnij kwotę i zaszalej. Rozpieść siebie! Ale resztę przydziel do swoich celów, które tego potrzebują.

Jeśli obawiasz się, że już padłeś ofiarą inflacji stylu życia na jakimkolwiek poziomie, nadal możesz zmienić swoje wydatki. Jeśli wszystkie wydatki — stałe wydatki na życie i zmienne, podobnie jak wydatki na popisowe wydatki — umieszczasz na swojej karcie kredytowej, Waters zaleca zmianę kolejności, aby na karcie znajdowały się tylko rutynowe, stałe miesięczne wydatki, takie jak spłaty kredytu hipotecznego, media, członkostwo na siłowni itp. . Dzięki temu Twoje saldo będzie łatwe do opanowania.

„Miesięczne koszty zmienne — żywność, odzież, higiena osobista, prezenty, zakupy do domu — lista jest długa — to miejsce, w którym bilanse w oświadczeniu wkradają się w górę” — mówi Waters. „Wolimy, aby klienci obliczali swoje miesięczne wydatki uznaniowe, sprawdzali krzyżowo, aby upewnić się, że pozwala im to osiągnąć swoje cele oszczędnościowe, a następnie fizycznie rozdzielają te pieniądze na osobne konto czekowe w każdym okresie rozliczeniowym”.

bita śmietana i ciężka śmietana to to samo

Oddzielenie pieniędzy w ten sposób oznacza stałą kwotę, którą musisz przeznaczyć na rzeczy nieistotne. Zamiast wydawać maksymalnie limit kredytu, będziesz mógł wydać tylko pieniądze, które już masz w budżecie na wydatki uznaniowe. Waters nazywa to konto kontem Play lub kontem wydatków: powinno obejmować koszty wszystkich działań, na które naprawdę możesz sobie pozwolić każdego miesiąca, jednocześnie odkładając jak najwięcej na emeryturę i inne cele oszczędnościowe.

Aby obliczyć, ile uznaniowych pieniędzy możesz odłożyć każdego miesiąca, Waters sugeruje przeprowadzenie trzymiesięcznego badania wydatków. Wydrukuj wyciągi — prawdopodobnie wyciągi z karty kredytowej i konta czekowe — z ostatnich trzech miesięcy, które pokazują wszystkie wydane pieniądze. Kategoryzuj wszystkie nieistotne wydatki, oblicz średnią miesięczną i zsumuj je, aby znaleźć miesięczny budżet konta Play. (Może to wymagać pewnego wyważenia, aby upewnić się, że nadal realizujesz swoje cele oszczędnościowe.)

Waters mówi, że ma klientów, którzy ustawiają powtarzające się przelewy, aby zasilić konto Play przydzieloną kwotą pieniędzy. Wszystko na tym koncie jest dostępne do wydania w ciągu tego miesiąca lub okresu rozliczeniowego: „Uwalnia to naszych klientów od konieczności śledzenia ich wydatków, a zamiast tego wymaga od nich po prostu częstego sprawdzania salda konta i wykorzystywania kwoty i czasu do ich następny zastrzyk gotówki na podejmowanie decyzji o wydatkach – mówi.

W tej kalkulacji wydatki, podatki, ubezpieczenie i oszczędności powinny mieć pierwszeństwo przed wydatkami nieistotnymi. W razie potrzeby dokonuj cięć, aż wydatki wyniosą od 50 do 55 procent dochodu brutto: Waters twierdzi, że pozwala to jej klientom pogodzić dobrą emeryturę ze stylem życia. (Większość osób, które widzi, przeznacza od 63 do 68 procent swoich dochodów na wydatki, zanim dokona korekty).

„Tak jak w przypadku wszystkich rzeczy, sekret zarządzania swoimi finansami jak dorosły to ciągłe dążenie do równowagi” – mówi Waters. „Baw się dobrze po drodze, ale nie pozwól ogonowi machać psem”.