Minimalna należna płatność, czytamy w polu na wyciągu z karty kredytowej. Co za kuszący pomysł: zapłać niewielką kwotę, a odpadniesz od całego rachunku – przynajmniej na chwilę. Niestety, ponieważ ponad 45 procent Amerykanów, którzy co miesiąc mają saldo, wie, że opłata rotacyjna zwykle wraca, aby cię ugryźć, a wymyślenie, jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej, nie jest błahostką. Na przykład posiadacz karty, który jest winien 15 956 dolarów – średnia kwota długu na gospodarstwo domowe, według Bena Woolseya, dyrektora ds. marketingu i badań konsumenckich CreditCards.com , strona porównująca karty kredytowe – zakończy się wypłatą dodatkowych 11 000 dolarów odsetek, jeśli co miesiąc zapłaci tylko minimalną kwotę.

Być może miałeś bardzo dobry powód, aby zaciągnąć wysoko oprocentowany dług: być może musiałeś dokonać nieoczekiwanych, dużych zakupów, stracić pracę lub znosić chorobę. Ale bez względu na przyczynę, pozbycie się tej równowagi powinno być twoim najwyższym priorytetem finansowym. „Potrzebujesz planu działania, który pomoże ci pracować nad zmniejszeniem i ostatecznie wyeliminowaniem tego, co jesteś winien”, mówi Gail Cunningham, rzecznik National Foundation for Credit Counselling, organizacji non-profit. Oto kilka sposobów na stworzenie takiego dla siebie.

ZWIĄZANE Z: 5 razy powinieneś zapłacić kartą kredytową zamiast gotówką lub kartą debetową

5 sprytnych strategii wyjścia z zadłużenia karty kredytowej

Obrazy Getty

1. Najpierw wybierz tylko jedną kartę. Jeśli masz salda na wielu kartach, zlikwidowanie tych długów jest długim trudem. Więc daj sobie natychmiastową satysfakcję od samego początku, mówi Mary Ann Campbell, certyfikowana planistka finansowa z Little Rock w stanie Arkansas. Zadaj sobie pytanie: Jaki krótkoterminowy cel finansowy sprawi, że poczuję się tak, jakbym robił znaczące postępy w redukcji zadłużenia?

Jeśli twoja odpowiedź brzmi: „Całkowicie opłaciła się jedna karta”, wrzuć jak najwięcej pieniędzy na kartę z najniższym saldem, mówi Curtis Arnold, założyciel CardRatings.com , porównywarka kart kredytowych. (Tak, zrób to, nawet jeśli w międzyczasie musisz zapłacić tylko minimalną kwotę na innych kartach). Jeśli Twoja odpowiedź brzmi „Zwiększ moją zdolność kredytową”, zajmij się kartą o najwyższym współczynniku wykorzystania (to jest Twoje saldo podzielone przez limit karty). „Ponieważ Twój wynik jest zagrożony, jeśli wykorzystasz więcej niż 20 procent dostępnego salda, obniżenie wskaźnika wykorzystania zaledwie o 20 procent może znacząco podnieść Twój wynik” – mówi Arnold. A jeśli twoja odpowiedź brzmi „Płać mniejsze odsetki”, to wypróbowaną metodą jest spłata najpierw karty, która ma najwyższe oprocentowanie.

ZWIĄZANE Z: Dzięki tej prostej metodzie spłaciłem dług w wysokości 10 000 USD

2. Zapytaj wierzycieli o niższe oprocentowanie. Często wystarczy zwykła rozmowa telefoniczna z emitentem, aby uzyskać obniżoną stawkę — pod warunkiem, że masz dobry kredyt (z wynikiem 730 lub wyższym) i jesteś długoterminowym klientem, który dokonuje płatności na czas. Możesz uzyskać jeden lub dwa procenty ogolone, co może dać nawet setki dolarów zaoszczędzonych rocznie. Jedna wskazówka do wypróbowania: „Jeśli konkurencja zaoferowała ci niższą stawkę, powiedz o tym przedstawicielowi obsługi klienta” – mówi Bill Hardekopf, dyrektor generalny LowCards.com , porównywarka kart kredytowych. „Istnieje szansa, że ​​dopasują się do oferty”.

3. Przenieś saldo (ostrożnie). Kuszące jest przeniesienie salda z karty o wysokim oprocentowaniu na kartę o znacznie niższym oprocentowaniu (znajdź ją na Bankrate.com ). I potencjalnie jest to sprytne posunięcie; możesz zaoszczędzić setki dolarów rocznie. Ale bądź ostrożny: saldo należy przenosić tylko wtedy, gdy zobowiązujesz się spłacić dług we wstępnym oknie niskich stóp procentowych (który zwykle trwa od 12 do 18 miesięcy po zamknięciu pierwszego cyklu rozliczeniowego) i dokonywać miesięcznych płatności w dniu czas, mówi Arnold. W przeciwnym razie twoja stawka może wzrosnąć, prawdopodobnie kończąc się wyższa niż ta, której właśnie się pozbyłeś. (Ważne: należy również unikać dokonywania jakichkolwiek zakupów nową kartą, ponieważ czasami niskie oprocentowanie nie ma do nich zastosowania). Ponadto należy pamiętać, że prawdopodobnie zostanie naliczona opłata za przeniesienie salda, która zwykle wynosi około 3 do 4 procent całkowitej przekazanej kwoty.

4. Skorzystaj z pożyczkodawcy peer-to-peer. W idealnym świecie spłaciłbyś w całości swoją kartę kredytową i byłbyś wolny i jasny. Ale jeśli nie możesz tego zrobić, rozważ pożyczenie pieniędzy na spłatę karty od pożyczkodawcy peer-to-peer, takiego jak LendingClub.com lub Prosper.pl . Te bezpieczne witryny oferują pożyczki ze stałym oprocentowaniem, które może być od 20 do 30 procent niższe niż w przypadku większości kart kredytowych, co oznacza, że ​​możesz zaoszczędzić setki dolarów na odsetkach od zadłużenia, mówi Lynnette Khalfani-Cox, współzałożycielka AskTheMoneyCoach.com , witryna poświęcona finansom osobistym. Jeśli masz pracę i masz dobrą zdolność kredytową, możesz kwalifikować się do złożenia wniosku o pożyczkę online do około 25 000 USD.

5. Jeśli naprawdę jesteś przywiązany, dokonuj co miesiąc dwóch minimalnych płatności. Wydawcy kart zazwyczaj naliczają odsetki codziennie, „więc im szybciej dokonasz płatności, tym szybciej zmniejszy się Twoje średnie saldo dzienne, co przekłada się na mniej dolarów odsetek, które ostatecznie płacisz” – mówi Gerri Detweiler, dyrektor ds. edukacji konsumenckiej. dla Credit.com, strony internetowej poświęconej finansom osobistym. Jeśli masz napięty budżet, spłacaj minimalną należność co miesiąc, a następnie spróbuj ponownie dokonać tej samej płatności dwa tygodnie później. Kontynuuj spłatę początkowej kwoty minimalnej należności dwa razy w miesiącu, aż dług zostanie spłacony. (Aby to śledzić, umieść przypomnienie w swoim kalendarzu.) Przykład: załóżmy, że obciążyłeś kartę w wysokości 2 000 USD z oprocentowaniem 17 procent. Jeśli dokonasz tylko minimalnej miesięcznej płatności (która wynosi około 2 procent salda), spłata salda zajmie ponad 21 lat. Ale jeśli dokonasz dodatkowej wpłaty pierwotnej kwoty dwa tygodnie później, będziesz wolny od długów za mniej niż trzy (!) lata.