Wraz z kupnem domu i oszczędzaniem na emeryturę, płacenie za studia jest jednym z największych kamieni milowych w życiu finansowym, z jakimi boryka się wiele osób. Uzyskanie tego stopnia może zapewnić absolwentom sukces i wyższe zarobki przez całe życie, ale wiąże się również z ogromną ceną – taką, która wciąż rośnie.

Pod koniec 2019 r. Amerykanie mieli ponad 1,5 biliona dolarów zaległego długu federalnego, zgodnie z Biuro Federalnej Pomocy Studentom Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych. Pomoc Finansowa, bezpłatna publiczna strona informacyjna szacuje, że aktualna kwota zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich (w tym federalnych i prywatnych pożyczek studenckich) wynosi prawie 1,8 biliona dolarów, a 42,9 miliona ludzi ma zadłużenie z tytułu pożyczek federalnych. Analiza z Pew Research Center odkryli, że jedna trzecia osób w wieku od 18 do 29 lat ma zaległe pożyczki studenckie na własną edukację. Mediana kwoty niespłaconego zadłużenia wyniosła 17 000 USD w 2016 r., ale liczba ta może się znacznie różnić w zależności od poziomu wykształcenia; średni dług osób z tytułem licencjata wyniósł 25 000 USD.

jak prać ręczniki w pralce

Można powiedzieć, że zadłużenie studenckie jest poważnym problemem. Jeśli ukończyłeś szkołę z zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego, znasz walkę życia z długiem lub pracy, aby go spłacić. Noszenie ogromnego zadłużenia studenckiego – zwłaszcza jeśli masz również zadłużenie na karcie kredytowej lub inny rodzaj zadłużenia – może ograniczyć twoją zdolność do osiągnięcia niezależność finansowa i utrudniają osiągnięcie finansowych kamieni milowych (kupno domu, ślub, założenie rodziny).

Jeśli nie masz zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, ponieważ twoja rodzina, stypendia i być może własne oszczędności opłacone na edukację, miejmy nadzieję, że uważasz się za szczęściarza – i planujesz spłacić luksus w postaci rozpoczęcia dorosłości bez długów własnym dzieciom, masz jakieś. Jeśli po ukończeniu studiów miałeś duży dług (i być może nadal go masz), możesz mieć nadzieję, że uratujesz swoje dzieci od tego samego ciężaru. Tak czy inaczej, kluczem do płacenia za studia jest planowanie z wyprzedzeniem, a plan oszczędnościowy na studia 529 może być tajną bronią, której potrzebujesz, aby zapłacić za studia.

Prawdopodobnie słyszałeś o planie 529, przynajmniej mimochodem, ale możesz nie rozumieć, jak można aktywnie pomóc. „Wiele osób nie rozumie, w jaki sposób mogą wykorzystać 529 kont do płacenia za szkołę” – mówi Misty Lynch, kierownik ds. planowania finansowego w Johna Hancocka.

Betty Lochner, rzecznik prasowy 529 dla kampanii College, która ma na celu podniesienie świadomości na temat korzyści płynących z 529 planów i zwiększenie uczestnictwa, zgadza się. „[Większość ludzi] o nich słyszy, ale tak naprawdę nie rozumieją, jak działają” – mówi. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że ma opcje dotyczące swojego konta 529, a więcej nie odrabia pracy domowej lub nie wie, czego szukać.

Podobnie jak w przypadku każdego celu lub decyzji finansowej, zrozumienie opcji dotyczących planów 529 i przeprowadzenie badań jest kluczem do sukcesu. Jeśli jesteś ciekawy, jak otworzyć 529 – albo dla własnej przyszłej edukacji, albo dla dziecka lub wnuka – przeczytaj wszystko, co musisz wiedzieć o planach oszczędnościowych 529 college'u.

Co to jest plan 529?

DO 529 plan oszczędnościowy na studia to korzystny podatkowo plan inwestycyjny, który ma pomóc ludziom zaoszczędzić na wydatkach na edukację. Wszelkie pieniądze zdeponowane w planie 529 będą rosły wolne od podatku, a wypłaty są również zwolnione z podatku, gdy zostaną wykorzystane na wydatki kwalifikowane. Te ulgi podatkowe – plus więcej świadczeń oferowanych przez różne stany – pozwalają rodzinom oszczędzać pieniądze na rachunku inwestycyjnym bez konieczności płacenia podatków.

Plany 529 są powszechnie określane jako takie, ale są one formalnie znane jako Programy Kwalifikowanego Nauczania, po raz pierwszy zdefiniowane w sekcji 529 Kodeksu Podatkowego. Rząd federalny ustanowił koncepcję 529, ale planami zarządzają poszczególne stany, agencje stanowe oraz zbiór kolegiów i uniwersytetów. Czterdzieści dziewięć stanów i Waszyngton oferują 529 planów oszczędnościowych, każdy z własnymi funkcjami. Istnieje również plan Private College 529 oraz plany przedpłaconego czesnego lub gwarantowane plany oszczędnościowe, które są oferowane przez niektóre stany lub instytucje szkolnictwa wyższego.

Jak działa plan 529?

529 planów działa poprzez umożliwienie wzrostu pieniędzy przeznaczonych na edukację bez podatku. 529 są często nazywane planami oszczędnościowymi, ale są to naprawdę konta inwestycyjne: pieniądze przechowywane na jednym z nich będą prawdopodobnie rosły szybciej niż gdyby zostały umieszczone na koncie oszczędnościowym.

Główną zaletą 529 jest to, że pieniądze będą rosły szybciej w jednym. Idealnie, 529 zostanie stworzony dla dziecka, gdy się urodzi. Regularne wpłaty w ciągu 18 lat (lub do czasu, gdy dziecko pójdzie na studia) będą rosły dzięki inwestycjom i oprocentowaniu składanym, więc ostatecznie będziesz mieć na koncie więcej pieniędzy, niż zaoszczędziłeś. Jeśli zaczniesz wcześnie, tak zwane pieniądze bonusowe mogą być całkiem pokaźną sumą.

Drugim kluczowym elementem planów 529 są korzyści podatkowe. Standardowe inwestycje mogą być opodatkowane od dywidend, zysków kapitałowych i odsetek; wypłaty lub wypłaty z rachunku inwestycyjnego również podlegają opodatkowaniu (jeśli są sprzedawane z zyskiem). Pieniądze w planach 529 mogą rosnąć bez federalnego podatku dochodowego, a wypłaty są wolne od podatku, o ile są wykorzystywane na wydatki kwalifikowane, więc rodziny mogą inwestować swoje pieniądze bez konieczności płacenia dodatkowych podatków. Jednak w przeciwieństwie do planów 401 (k), 529 depozytów jest po opodatkowaniu: zapłacisz podatek od tych pieniędzy przed przeniesieniem ich do planu 529. (401(k) składki są przed opodatkowaniem.)

Niektóre stany oferują więcej ulg podatkowych i zachęt (w tym ulg podatkowych). Niektóre korzyści różnią się w zależności od stanu: ponieważ każdy stan zarządza własnym planem (z wyjątkiem Wyoming, który nie oferuje sponsorowanego przez stan planu oszczędnościowego na studia 529), a niektóre stany oferują więcej niż jeden, ważne jest, aby zrozumieć, jakie konkretne funkcje preferujesz oferuje.

Plan 529 może zostać otwarty przez członka rodziny dla beneficjenta. Zazwyczaj rodzice lub dziadkowie otwierają je dla dzieci lub wnuków. Każdy plan potrzebuje jednego beneficjenta, więc rodzina oszczędzająca na studia dla dwojga dzieci będzie musiała otworzyć dwa oddzielne konta 529. Jeśli jedno dziecko zdecyduje się nie iść na studia, jego konto 529 może zostać przeniesione na drugie dziecko lub na innego uprawnionego członka rodziny. Osoba, która otworzyła konto, zachowuje nad nim kontrolę przez cały czas, co oznacza, że ​​to ona (a nie beneficjent) ostatecznie decyduje o sposobie wykorzystania pieniędzy.

529 limitów składek i zasad programu

Szczegółowe zasady i limity dla planów oszczędnościowych 529 uczelni różnią się w zależności od planu i stanu. (The College Savings Plan Network, konsorcjum wszystkich stanów z 529 planami, ma kompleksowy Porównanie planów 529 narzędzie.) Jednak w większości całkowite limity składek są wysokie: wiele planów oferuje maksymalne limity składek w wysokości 300 000 USD lub więcej, co wystarcza na pokrycie wydatków w prawie każdej czteroletniej instytucji. Wkłady do planu 529 są uważane za prezent, mówi Lynch, więc możesz wpłacić aż do federalny limit podatku od darowizn (15 000 USD od jednego darczyńcy na odbiorcę w 2021 r.) bez konieczności zgłaszania dodatkowej składki na podatek od darowizn dożywotnich.

Finansowanie konta 529 jest obowiązkiem nie tylko rodzica: inni członkowie rodziny również mogą wpłacać składki, a niektóre plany ułatwiają to, oferując łącza do udostępniania, których zainteresowane strony mogą używać do dokonywania wpłat jednym kliknięciem na oszczędności dziecka w college'u. (Lynch zwraca uwagę, że możliwość zasilenia jednego konta wkładami kilku osób to ogromna zaleta 529 planów.)

Niektóre stany mają minimalny wkład początkowy i kolejne wymagania dotyczące wkładu. Niektóre nie mają minimalnych wymagań, podczas gdy inne mają niskie. (Ponownie różni się to w zależności od planu). Większość z nich ma niewielkie lub żadne opłaty i oferuje różnorodne opcje inwestycyjne, w tym oparte na wieku, kapitał własny, stały dochód i inne.

Dopóki wypłaty z 529 są wykorzystywane na wydatki kwalifikowane, związane z edukacją, nie będą opodatkowane. Właściciel konta może zdecydować się na wypłatę pieniędzy na cele nieedukacyjne (na przykład w przypadku kryzysu finansowego), ale zapłaci podatek i karę.

Jeśli dziecko nie idzie na studia lub wszystkie pieniądze na koncie 529 nie są wykorzystywane, odbiorca konta może zostać zmieniony na rodzeństwo, kuzyna, właściciela konta (jeśli rozważa dalszą edukację, na przykład na przykład) lub dla przyszłego wnuka. W tym sensie pieniądze nigdy nie są marnowane i można je nadal inwestować, dopóki nie zostaną wykorzystane.

529 wydatków kwalifikowanych

Lista wydatków kwalifikowanych dla planu 529 jest długa. Kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe obejmują czesne, obowiązkowe opłaty, książki, komputery i dostęp do Internetu, materiały i sprzęt wymagany do rejestracji lub uczestnictwa; zakwaterowanie i wyżywienie mogą być również kosztem kwalifikowanym, do czasu uzyskania pewnych dodatków określonych przez instytucję edukacyjną.

Podobnie, lista uprawnionych instytucji, w których środki 529 mogą być wykorzystane na czesne, jest długa: Pieniądze z planu oszczędnościowego 529 można wykorzystać w prawie każdej akredytowanej uczelni lub na uniwersytecie w USA, a nawet w niektórych szkołach zagranicznych, dla studentów z talentem międzynarodowym .

Od 2018 r. pewna kwota pieniędzy z 529 może zostać wykorzystana na opłacenie czesnego w prywatnych szkołach dla dzieci od zerówki do 12 klasy, chociaż Brian Walsh, certyfikowany planista finansowy w Sofi, mówi, że różne stany mają różne interpretacje tej zasady: sprawdź w swoim planie, ile, jeśli w ogóle, z 529 funduszy, które możesz przeznaczyć na czesne w prywatnej szkole dla studenta spoza college'u.

Ponieważ wypłaty 529 wiążą się z podatkami, warto prowadzić dokładny zapis tego, w jaki sposób wydajesz pieniądze pobrane z konta 529.

Czy plan 529 jest odpowiedni dla Ciebie i Twojej rodziny?

„Przy jakimkolwiek celu oszczędnościowym im wcześniej, tym lepiej” – mówi Walsh. „Złożone zwroty są twoim najlepszym przyjacielem”.

Innymi słowy, skorzystanie z planu 529 to gra w długą grę: to zobowiązanie do oszczędzania na studia przez kilka lat. Lochner mówi, że większość ludzi otwiera konta, gdy ich dzieci mają sześć lub siedem lat, ale znowu im wcześniej, tym lepiej. Im dłużej pieniądze są inwestowane, tym bardziej rosną, aż kwota, którą początkowo wpłaciłeś, jest znacznie większa niż pierwotnie. Kluczem do tego wzrostu jest jednak czas. Nigdy nie jest za późno, aby otworzyć konto oszczędnościowe na studia, ale rozpoczęcie wcześniej oznacza, że ​​te fundusze będą się dalej rozrastać – a to oznacza mniejsze obciążenie oszczędnościowe dla Ciebie.

„Nawet 10 dolarów miesięcznie przez 18 lat sumuje się” – mówi Lochner. „Jeśli planujesz z wyprzedzeniem i będziesz konsekwentny, zrobi to ogromną różnicę”. Mówi, że często słyszy, że rodzice chcieliby wcześniej utworzyć konto 529 dla swojego dziecka.

To powiedziawszy, w SoFi – która oferuje członkom bezpłatne usługi planowania finansowego – Walsh każe członkom przyjrzeć się swoim ogólnym finansom przed otwarciem konta 529.

„Najpierw skupiamy się na upewnieniu się, że ludzie mają solidne podstawy finansowe”, mówi. „Jako planista chcemy mieć pewność, że ludzie mają już utworzone fundusze awaryjne, mają spłacony nieściągalny dług i są na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, zanim zaczną odkładać pieniądze na swoje dzieci”. Szkoła Wyższa.'

Chociaż nadzieja na uchronienie dzieci przed długami studenckimi, z którymi być może się zmagałeś, jest wartościowym celem, nie powinna ona odbywać się kosztem własnej przyszłości, zwłaszcza jeśli Twoje oszczędności emerytalne nie są na dobrej drodze lub nie masz ich na fundusz awaryjny. Oczywiście wszystko sprowadza się do priorytetów: jeśli wolisz zainwestować swoje pieniądze w edukację swojego dziecka, a później obliczyć swoją własną finansową przyszłość, to jest to twój przywilej. Zastanów się, co planujesz osiągnąć finansowo, a następnie umieść pieniądze tam, gdzie są twoje cele.

Jeśli masz fundusze do odłożenia na oszczędności na studiach, konto 529 to doskonały wybór, mówi Walsh. Jeśli z jakiegoś powodu chcesz uzyskać dodatkowe oszczędności, aby wesprzeć swoje konto 529, istnieje również więcej opcji oszczędności na studia.

„Istnieje kilka sposobów płacenia za studia, które mogą uzupełnić plan 529, w zależności od twojej sytuacji osobistej, tj. wieku dziecka, potrzeby płynności itp.”, mówi Lynch. „Kilka opcji obejmuje rachunki oszczędnościowe i czekowe, Roth IRA, konto powiernicze (UGMA/UTMA) i konto oszczędnościowe Coverdell Education Savings Account”. Oczywiście każde konto ma swoje zalety i wady, więc przeprowadź swoje badania, zanim zdecydujesz się na jedno.

Jeśli masz czas na grę w długą grę i fundusze, które możesz odłożyć na oszczędności na studiach, plan 529 może być właściwym wyborem dla Ciebie – ale musisz wybrać właściwy.

Jak wybrać plan 529

Większość stanów oferuje plan 529 — niektóre oferują więcej niż jeden — i jest też opcja prywatna, ale to nie znaczy, że musisz wybrać plan swojego stanu. W rzeczywistości zarówno Walsh, jak i Lochner twierdzą, że niewywiązanie się z planu stanowego nie zawsze jest najlepszą opcją i obaj zalecają rozglądanie się za planem najbardziej odpowiadającym celom i sytuacji Twojej rodziny.

Niektóre stany oferują specjalne zachęty (pomyśl o ulgach podatkowych i dopasowaniu składek) dla mieszkańców, więc jest to z pewnością coś, o czym należy pamiętać i być tego świadomym. Jeśli jednak Twój stan ich nie oferuje lub podobają Ci się opcje inwestycyjne oferowane przez inny plan, możesz wybrać ten. Różne opcje inwestycyjne, które oferuje każdy plan, pozwalają Ci być tak praktycznym (lub wyłączonym), jak chcesz, dzięki czemu możesz mieć poczucie kontroli nad funduszami. Jeśli wolisz określoną strategię inwestycyjną, upewnij się, że preferowany plan oferuje ją przed zarejestrowaniem się.

pieczenie z pergaminem vs folia aluminiowa

Gdy już wiesz, jakich funkcji oczekujesz od konta 529, zwróć uwagę na opłaty abonamentowe, minimalne składki i inne funkcje logistyczne: Chcesz się upewnić, że plan naprawdę działa dla Ciebie.

Lochner mówi, że każdy stan ciężko pracuje, aby rejestracja na 529 była łatwa, więc po wybraniu planu utworzenie konta powinno być proste. Od tego momentu wszystko sprowadza się do schowania wszystkiego, co możesz, aby zapłacić za mądrzejszą przyszłość.