W miesiącach i tygodniach poprzedzających sezon zakupów świątecznych miałeś najlepsze intencje. Być może czytałeś dalej jak zaoszczędzić pieniądze w czasie wakacji, robiłeś zakupy i przypomniałeś sobie, że a sezon świąteczny pandemii to nie jest dobry czas na niekontrolowane wydawanie pieniędzy. Mimo to był to długi świąteczny sezon zakupowy, który prawdopodobnie rozpoczął się wraz z Amazon Prime Day w październiku (Amazon Prime Day zwykle odbywa się w lipcu, ale pandemia wymusiła zmianę) i trwał ponad dwa miesiące do Bożego Narodzenia. Jeśli twoje najlepsze intencje się nie utrzymały i nie zaoszczędziłeś tyle pieniędzy, ile miałeś nadzieję – lub przepłaciłeś – nie jesteś sam.

Poświąteczny dług zakupowy (często zadłużenie na karcie kredytowej) staje się rzeczywistością każdego roku, ponieważ ludzie wydają ponad stan, aby dać bliskim prezenty i uroczystości świąteczne, na które zasługują. Jednak w tym roku, kiedy zwolnienia, zamykanie firm i ogólne problemy finansowe nadwerężyły finanse prawie wszystkich, utrzymujące się saldo karty kredytowej lub wyczerpane konto czekowe mogą być jeszcze bardziej stresujące.

Rok 2020 mógł być niezwykłym rokiem, ale istnieją bardzo typowe rozwiązania problemu zadłużenia poświątecznego – lub, ośmielimy się powiedzieć, kaca zadłużenia. Bądźmy szczerzy: rok 2021 będzie wystarczającym wyzwaniem, bez przedłużającego się zadłużenia lub poczucia winy pieniężnej z powodu wiszących nad tobą świąt. Rozmawialiśmy z ekspertami ds. oszczędności, aby dowiedzieć się, jak odzyskać siły po świątecznych zakupach i przygotować się na finansowy sukces w 2021 roku. Postępuj zgodnie z naszymi wskazówkami, aby szybko opanować dług lub poczucie winy z powodu nadmiernych wydatków.

jak przestać używać słów wypełniających

powiązane przedmioty

1 Nie bij się

Święta to przytłaczający czas, a biorąc pod uwagę, że był to ciężki rok, mogłeś dać się ponieść wydatkom. Jeśli tak jest, nie trać czasu na bicie się z tego powodu, mówi Christina Lucey, dyrektor ds. produktu i rzecznik finansowy w firmie świadczącej usługi finansowe. Karma kredytowa. Potraktuj to jako doświadczenie edukacyjne i przekieruj swój czas i energię na stworzenie planu, który pomoże Ci przywrócić finanse na właściwe tory.

Innymi słowy, spędzanie czasu na żałowaniu zakupów lub męczeniu się nad tym, gdzie można było zaoszczędzić trochę więcej pieniędzy, nigdzie nie pomoże. To był ciężki rok i nie ma nic złego w zaspokajaniu bardzo naturalnej chęci zafundowania sobie trochę. (Według ankiety ze strony usług zakupowych Sprzedaż detaliczna nie, ludzie planowali wydać na siebie około 82 USD w tym sezonie świątecznym, więcej niż planowali wydać na przyjaciół lub rodziców). Kluczem jest tutaj skupienie się na posuwaniu się naprzód, a nie narzucanie sobie przeszłych decyzji, których nie można zmienić.

Poświęć trochę czasu, aby wyrazić wdzięczność, mówi Tonya Rapley, ekspert od pieniędzy i założyciel strony z poradami finansowymi Moje wspaniałe finanse. Udało ci się przejść, mówi. Wyrażaj wdzięczność za to, co udało Ci się zrobić. Nie zapomnij o tym.

dwa Wstrzymaj wydatki

Przyznałeś, że wydałeś zbyt dużo — teraz przestań wydawać nawet na kilka dni, z wyjątkiem niezbędnych rzeczy (takich jak artykuły spożywcze). Cokolwiek musisz wydać, zrób sobie przerwę od korzystania z tych kart kredytowych, mówi Rapley.

Jeśli znajdziesz się w długach na kartach kredytowych, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to przestać używać kart, mówi Lauren Anastasio, certyfikowana planistka finansowa w firmie zajmującej się finansami osobistymi Sofi. Spłacanie długu przy jednoczesnym dalszym obciążaniu może utrudnić wizualizację postępów w spłacie salda. Zamiast tego polegaj na kartach debetowych, gotówce i czekach, próbując wydostać się z długu na zakupy świąteczne.

Poza mentalnym elementem zarządzania długiem, dalsze zwiększanie salda karty kredytowej zwiększy wskaźnik wykorzystania kredytu, co może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Jeśli będziesz nosić saldo kredytowe, wpłynie to również na twój wynik, więc chcesz zrobić wszystko, aby zminimalizować szkody.

3 Oceń szkody

Gdy przestaniesz dodawać do salda, zrób krok wstecz, aby sprawdzić, ile faktycznie wydałeś. Idealnie byłoby, gdybyś miał oko na swoje salda podczas wydatków, mówi Mike Kinane, kierownik ds. depozytów konsumenckich, produktów i płatności w firmie TD Banku. W ten sposób będziesz wiedzieć, na jakim etapie jest Twój budżet w ciągu miesiąca. Jeśli nie jest to możliwe (lub nie masz budżetu), poświęć trochę czasu, gdy pojawią się wszystkie Twoje oświadczenia, aby dowiedzieć się, ile dokładnie jesteś winien.

Uporządkuj swoje finanse, abyś wiedział, komu jesteś winien [i] ile jesteś winien, Rapley, który współpracował z firmą zajmującą się wypłatą nadgodzin Potwierdzać aby pomóc kupującym jak najlepiej wykorzystać okres świąteczny, mówi. Jest to szczególnie ważne, jeśli rozkładasz zakupy na karty kredytowe lub kupujesz teraz, płacisz później za usługi, takie jak Afirm, aby zarządzać wydatkami. Im bardziej rozłożone są Twoje zakupy, tym ważniejsze jest, aby połączyć je w jednym arkuszu kalkulacyjnym lub na jednej kartce papieru (lub nawet na jednej stronie Notatek w telefonie), aby zobaczyć całkowity koszt świątecznych zakupów. Jeśli zaciągnąłeś dług, pomoże ci to śledzić, co jesteś winien; jeśli płaciłeś za zakupy oszczędnościami, będziesz wiedział, ile musisz zapłacić.

Anastasio poleca usługi takie jak Przekaźnik SoFi aby pomóc Ci utrzymać wszystkie Twoje konta w jednym miejscu. Możliwość przeglądania wszystkich kont w jednym miejscu pomaga lepiej docenić dokładnie to, co posiadasz i co jesteś winien, mówi.

Jednak nie patrz tylko na salda. Powinieneś również zrobić, co możesz, aby dowiedzieć się, jakie opłaty będą związane z każdym narosłym długiem. Wiedz, ile zapłacisz z góry, jeśli możesz, mówi Rapley.

jak napisać wszystkiego najlepszego na torcie

Wybierz odpowiednią dla Ciebie metodę śledzenia i rejestrowania wszystkich wydatków — po prostu upewnij się, że zrobisz to tak szybko, jak to możliwe. To nie jest najprzyjemniejsze ćwiczenie, ale ma największe znaczenie, mówi Roba Króla, CLTC, doradca finansowy w Northwestern Mutual. Następnie musimy zacząć tworzyć budżet, aby wrócić na właściwe tory.

4 Zaplanuj to

Po uzyskaniu pełnego obrazu sytuacji związanej z zadłużeniem, zaplanuj, jak sobie z tym poradzić. Oczywiście, idealną sytuacją jest użycie uznaniowych środków (powiedzmy z funduszu podróży) do natychmiastowej spłaty wszelkich kart kredytowych, aby uniknąć posiadania salda lub naliczania odsetek, a następnie spłacania się w miarę upływu czasu. Dla wielu jednak ideał nie jest rzeczywistością: Ankieta z Odkryj pożyczki osobiste w lipcu okazało się, że jedna czwarta Amerykanów zgłasza, że ​​ma mniej niż 500 dolarów oszczędności.

Spójrz na to, jak prawdopodobne jest, że będziesz w stanie spłacić pieniądze, które dostaniesz, mówi Rapley. Jeśli nie masz pieniędzy potrzebnych do zlikwidowania długu, opracuj plan jego spłaty w ciągu najbliższych kilku miesięcy.

Jeśli wydałeś zbyt dużo, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest jak najszybsza spłata długu, mówi Kinane. Jeśli nie możesz, przenieś swój dług na najniższe możliwe oprocentowanie. Może to oznaczać przerzucenie sald na nową kartę kredytową z saldem transferu 0 procent (jeśli to pomogłoby skonsolidować zadłużenie, a nie salda na zbyt wielu kartach) lub zaciągnięcie pożyczki osobistej o niższej stopie procentowej niż oferują karty kredytowe .

Eksperci zgadzają się, że gdy zaczynasz ustalać kolejność spłaty zadłużenia, zacznij od karty z najmniejszym saldem i przejdź dalej. Spłata karty o najwyższym oprocentowaniu może na dłuższą metę zaoszczędzić więcej pieniędzy, ale spłata jednej karty w całości może być motywacją do spłacania pozostałych. Jeśli obawiasz się naliczania odsetek, upewnij się, że znasz wysokość oprocentowania dla każdej z Twoich kart i odpowiednio dostosuj swój plan płatności. Jeśli jedna karta ma nieco wyższe saldo niż najmniejsza, ale najwyższe oprocentowanie, spłata tej pierwszej może zapewnić ten sam wzrost motywacji, jednocześnie zmniejszając kwotę, którą płacisz.

prezenty dla 24 latka

Nie bój się też pytać pożyczkodawców o wyrozumiałość, elastyczność lub okresy karencji, mówi Rapley. Niektórzy mogą dać ci więcej czasu na spłatę zadłużenia, zanim zaczną naliczać odsetki lub zaoferować niższe oprocentowanie. Jeśli niektóre konta są nieelastyczne, podczas gdy inne mają pewne pole manewru, umieść te nieelastyczne u góry listy.

Gdy już masz listę priorytetów, pracuj nad wyeliminowaniem tego długu w czasie w sposób, który równoważy spłatę długu z oszczędzaniem na nagłe wypadki.

5 Zwolnij pieniądze

Jeśli nie masz nadmiaru pieniędzy, aby spłacić swoje karty kredytowe – napięte budżety były prawie powszechne w 2020 r. – uwolnij pieniądze, aby zmniejszyć dług, gdzie tylko możesz.

Jedną z metod jest znalezienie dodatkowych źródeł dochodów, mówi Rapley. Jeśli masz zagracony strych lub szafę, sprawdź, czy możesz sprzedać coś z drugiej ręki za trochę dodatkowych pieniędzy. Podejmij zgiełk lub burzę mózgów, aby zarobić na swoim hobby, na przykład sprzedawać dzianinowe szaliki online.

Jeśli to nie są opcje, spójrz na tańsze formy zadłużenia (inaczej dług z niższymi stopami procentowymi). linie kredytowe pod zastaw domu, lub HELOC, może pozwolić Ci pożyczyć pieniądze pod zastaw domu, aby spłacić wysoko oprocentowany dług na karcie kredytowej, zmniejszając kwotę spłacanych odsetek (HELOC mają zwykle znacznie niższe oprocentowanie niż karty) i dając Ci trochę miejsca spłacać więcej sald każdego miesiąca, mówi Kinane.

Możesz również rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, aby uwolnić więcej pieniędzy, mówi King. W 2020 r. stawki gwałtownie spadły, więc możesz uzyskać korzystniejszą stawkę, która obniżyłaby miesięczną opłatę za dom i dawała więcej gotówki na inny dług. To samo dotyczy wszelkich pożyczek studenckich.

W przeciwnym razie szukaj wszędzie, gdzie możesz, aby obniżyć wydatki i uwolnić pieniądze. King mówi, aby uważnie przyjrzeć się wszystkim, co wiąże się z opłatą, na przykład dostawą jedzenia. Jeśli często zamawiasz, odbieranie go samodzielnie (zamiast dostawy) może co miesiąc zaoszczędzić sporo pieniędzy. Przyjrzyj się także gotowaniu w domu, sprawdzając niewykorzystane subskrypcje, za które płacisz, i korzystając z innych standardowych pomysły na oszczędzanie pieniędzy dołożyć trochę więcej do swojego długu.

czy umiesz ugotować słodkiego ziemniaka

Jedyne miejsce, do którego nie chcesz zwracać się po dodatkowe pieniądze, jest Twoje fundusz awaryjny. Rok 2020 uwydatnił absolutną konieczność posiadania pewnych oszczędności gotówkowych, aby pomóc Ci przetrwać zwolnienie, urlop lub nagły wypadek medyczny. Wykorzystywanie całości lub większości oszczędności w nagłych wypadkach na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej może postawić Cię w najgorszym scenariuszu, który King nazywa najgorszym scenariuszem: posiadanie części zadłużenia z tytułu karty kredytowej i zerowe oszczędności gotówkowe w przypadku wystąpienia sytuacji kryzysowej.

Nasi eksperci są zgodni co do tego, że chcesz utrzymać lub budować oszczędności i jednocześnie spłacać zadłużenie na karcie kredytowej, a nie przestawiać jedno nad drugim. Kinane mówi, że jest to równowaga: jeśli możesz wykorzystać część swoich oszczędności, aby zmniejszyć lub wyeliminować dług, pozostawiając jednocześnie wygodną poduszkę w banku, zrób to. Jeśli to uszczupli Twoje oszczędności, poszukaj innych sposobów na spłatę długu.

6 Patrz przed siebie

Wracamy do naszej pierwszej wskazówki: wykorzystaj to jako okazję do nauki.

Jeśli nie jest to pierwszy raz, kiedy przekraczasz swój budżet, może to oznaczać, że nie wydajesz i nie oszczędzasz realistycznie, mówi Lucey. Wiele osób zdaje sobie z tego sprawę – niedawna ankieta przeprowadzona przez SoFi wykazała, że ​​26 procent ludzi twierdzi, że jednym z ich najważniejszych celów finansowych na 2021 r. jest kontrolowanie wydatków.

Jeśli jeszcze go nie masz, ułóż plan finansowy, który określa Twoje cele (kupno domu, emeryturę, cokolwiek) i odnotowuje, jakie kroki (na przykład oszczędzanie określonej kwoty rocznie lub likwidacja zadłużenia) musisz podjąć by tam dotrzeć. Eksperci są zgodni, że planowanie jest kluczowe, a pilnowanie większych celów może pomóc w pokonaniu mniejszych wyzwań lub celów, w tym nadmiernych wydatków podczas wakacji. „Chcesz dojść do punktu, w którym każda decyzja finansowa, którą podejmujesz, mieści się w kontekście Twoich większych celów”, mówi King.

Ważny jest tutaj budżet. Uczenie się jak budżetować teraz może pomóc Ci utrzymać się na dobrej drodze w przyszłości, a jeśli wydasz zbyt dużo, posiadanie budżetu ułatwia ustalenie, dlaczego i jak możesz uniknąć powtarzania tego w przyszłości. (Dzięki temu łatwiej jest również ustalić, ile wydałeś.)

Kiedy już masz plan, ustal nowe zasady wydawania pieniędzy, mówi Rapley. Wiele osób nie ma zasad, jeśli chodzi o wydawanie pieniędzy, mówi. Stwórz własną, nakreślając okoliczności, w których możesz kupić coś nieistotnego, takie jak czekanie, aż będziesz miał pieniądze, aby to natychmiast spłacić, chodzenie na 30-dniowe zakupy zawieszają się na pewnym elemencie (takim jak odzież) lub odmowa zakupu cokolwiek za pełną cenę. Rapley sugeruje, aby zadać sobie pytanie: czy tego potrzebuję? Czy stać mnie na konserwację? Co się stanie, jeśli dzisiaj nie kupię tego przedmiotu? aby uniknąć kosztownych zakupów impulsowych.

ile masz dawać napiwków

Kiedy już planujesz, zacznij już teraz przygotowywać się do przyszłorocznego sezonu świątecznego. (Będzie tutaj, zanim się zorientujesz.) Utwórz konto wakacyjne, na którym możesz co miesiąc przechowywać kilka dodatkowych dolarów, mówi Rapley.

Zacznij też robić zakupy wcześniej. Jeśli przekroczyłeś budżet w tym roku, skorzystaj z niego wcześniej w przyszłym roku, mówi King. Zrób listę wcześnie i obserwuj wyprzedaże wspaniałych prezentów przez cały rok. Skorzystaj z ofert bezpłatnej wysyłki i sezonowych wyprzedaży, takich jak Czarny Piątek i Cyber ​​Poniedziałek, aby kupować prezenty ze swojej listy. Wczesne rozpoczęcie pracy może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na zakupach w ostatniej chwili, ekspresowej wysyłce i innych wydatkach, które zwiększają ogólny koszt prezentów świątecznych. Rozkłada się również koszt na kilka miesięcy, a nie na kilka tygodni.

Spójrz też wstecz na prawdziwy koszt tegorocznych zakupów. Jeśli stopy procentowe i opłaty spowodowały, że Twoje wydatki przekroczyły granicę, zastanów się, w jaki sposób możesz uniknąć ukrytych kosztów przyszłorocznych zakupów. Rapley mówi, aby zwracać uwagę na opłaty związane z każdą metodą płatności i zaleca usługi takie jak Affirm, które dzielą duże zakupy na łatwe do zarządzania płatności bez niespodziewanych kosztów lub opłat; inne opcje obejmują płacenie tylko gotówką lub kartami debetowymi. Niezależnie od tego, jak zdecydujesz się na zakupy, wiedza o dodatkowych kosztach związanych z każdym zakupem pomoże Ci zminimalizować szkody w przyszłym roku.