Szanse są takie, że jeśli jesteś właścicielem domu, wiesz, czym jest kapitał własny, nawet jeśli nie mówi się o tym zbyt wiele podczas tych kroki do zakupu domu. Jeśli słyszałeś ten termin, ale nie wiesz, co to jest kapitał własny domu, zwróć uwagę: kapitał własny to zasadniczo wartość Twojego domu po uwzględnieniu, ile nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego.

Nawet jeśli wiesz, co to jest pod zastaw domu, czy możesz śmiało powiedzieć, że wiesz, jak działa pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (zwana również HELOC)? Jeśli nie możesz, oto przewodnik na temat tego, co to jest i jak możesz wykorzystać kapitał własny do wszystkiego, od pożyczek na studia po projekty remontowe. (Niestety, to naprawdę nie może pomóc w zakryciu tych nieznośnych koszt sprzedaży domu. )

Co to jest kapitał własny domu?

Kupując dom, zwykle nie płacisz gotówką. Większość ludzi robi sporych rozmiarów zaliczka na dom i zobowiąż się do comiesięcznych spłat kredytu hipotecznego na 15 lub 30 lat. Pierwszego dnia sprzedaży domu, kapitał własny domu jest równy kwocie tej zaliczki. Zaliczka to jedyna część domu, za którą faktycznie zapłaciłeś.

W miarę upływu czasu zarabiasz coraz więcej kapitału z każdą wpłatą na poczet pożyczki. Każda kwota zapłacona na poczet kapitału kredytu hipotecznego — a nie odsetki — to kapitał własny domu. Rozpracowywanie jak wcześniej spłacić ten kredyt hipoteczny? może nawet pomóc w zwiększeniu kapitału własnego domu, a kapitał własny domu również wzrośnie, gdy wartość Twojego domu wzrośnie i spadnie, jeśli wartość domu spadnie.

Banki pozwolą Ci pożyczyć od tej kwoty i wykorzystać gotówkę tak, jak uznasz to za stosowne. Te pożyczki pod zastaw domu są stosunkowo łatwe do uzyskania i mają niskie stopy procentowe w porównaniu z innymi tradycyjnymi pożyczkami i liniami kredytowymi.

Linia kredytowa pod zastaw domu a pożyczka pod zastaw domu

Istnieje kilka różnych sposobów na zaciągnięcie pożyczki pod zastaw własnego domu. Jeden poprzez standardową pożyczkę pod zastaw domu. Pożyczki te są udzielane w formie ryczałtów z planami spłaty do 30 lat, które spłacisz podczas spłacania pierwotnego kredytu hipotecznego. Odsetki naliczane są w momencie wypłaty pożyczki, a gotówkę otrzymujesz od razu. Większość banków pozwala korzystać z gotówki z kredytu przez 10 lat, zanim zaczniesz ją spłacać, często w ciągu 20 lat.

Inną opcją jest linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC. HELOC działa bardziej jak karta kredytowa, umożliwiając kupowanie i płacenie za rzeczy do określonej kwoty całkowitej. Płacisz tylko odsetki od dokonanych zakupów i nie musisz się martwić o spłatę z góry określonej kwoty.

Trzecią opcją jest Rysunek linii Home Equity, nowa metoda hybrydowa, która służy jako prostsza i szybsza alternatywa dla tradycyjnych HELOC i pożyczek pod zastaw domu. Oferuje proces składania wniosków i decyzji w całości online — podjęty w ciągu zaledwie pięciu minut — oraz szybsze finansowanie, dając właścicielom domów ich pieniądze w ciągu pięciu dni. Pozwala także właścicielom domów na zaciąganie pożyczek po niskim stałym oprocentowaniu, z dostępem do ryczałtowej sumy pieniędzy na początku (podobnie jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu) i możliwością późniejszej wypłaty większej kwoty w razie potrzeby (jak w przypadku HELOC).

W przypadku każdego rodzaju pożyczki pod zastaw domu, warunki i stopy procentowe są zwykle całkiem dobre.

„Powodem jest to, że stawiasz część swojego domu jako zabezpieczenie”, mówi Jeff Tucker, ekonomista w Zillow. „Jeśli będziesz spłacać spłatę wystarczająco długo, mogą zabrać twój dom, więc jest to bezpieczniejsza linia kredytowa dla banku”.

Na co możesz wykorzystać pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu?

Każdy, kto patrzy na koszty przebudowy łazienki lub rozważa nowe ogrodzenie, wie, że poważne remonty mogą kosztować rękę i nogę. (Wystarczy spojrzeć na typowy koszt przebudowy kuchni. )

Nie ma jednak żadnych zasad dotyczących wykorzystania pożyczonej gotówki na kapitał własny domu. Jednak większość ludzi uważa, że ​​pożyczki pod zastaw domu są bardziej przystępną opcją w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami i kartami kredytowymi.

jak mieć trwałe małżeństwo

Posłuchaj podcastu „Money Confidential” Real Simple, aby uzyskać porady ekspertów na temat zakładania firmy, jak przestać być „złym z pieniędzmi”; omawianie tajnego długu ze swoim partnerem i nie tylko!

„Dobrymi zastosowaniami może być opłacanie czesnego na studiach lub innego dużego ryczałtu, który możesz chcieć pokryć dla swoich dzieci” – mówi Tucker. „Wiele osób może uznać, że mogą uzyskać lepsze oprocentowanie tego rodzaju kredytu niż, powiedzmy, pożyczki studenckiej”.

Wymagania dotyczące kredytu pod zastaw domu

Możesz kwalifikować się do kredytu pod zastaw domu od dnia zakupu domu. Nie ma okresu oczekiwania, jeśli chodzi o to, kiedy możesz ubiegać się o te pożyczki, a kwota, do której się kwalifikujesz, będzie zależeć między innymi od tego, ile zapłaciłeś na poczet pożyczki. Innymi słowy, Twoja pożyczka nie może być większa niż kapitał własny domu.

Po kryzysie finansowym banki zaczęły ograniczać kredyty hipoteczne i HELOC do 80 do 85 procent kapitału własnego właściciela. Ta kwota gwarantuje, że nigdy nie będziesz winien więcej z kredytu pod zastaw domu niż z pierwotnego kredytu hipotecznego.

„Osiemdziesiąt procent to od dawna punkt krytyczny” – mówi Tucker.

kiedy najlepiej kupować bilety lotnicze

Jeśli złożysz wniosek o pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu za pośrednictwem tego samego banku, który sfinansował pierwotny kredyt hipoteczny, możesz zobaczyć pewne korzyści, takie jak zniżka dla relacji. Również spłata pożyczki jest łatwiejsza, jeśli wszystko odbywa się w tym samym banku, za pośrednictwem tej samej aplikacji lub konta.

W zależności od banku może być konieczne uiszczenie opłat za dostęp do kapitału, więc nie bój się rozglądać.

Zanim zostaniesz zaakceptowany, Twój bank będzie chciał przeprowadzić wycenę Twojego domu. Ten krok jest wymagany niezależnie od tego, kiedy ostatnia ocena została zakończona. A banki nie będą polegać na informacjach dostarczanych przez strony takie jak Zillow, mówi Tucker. Zazwyczaj będziesz musiał zapłacić za tę usługę i poczekać na wyniki, zanim bank zdecyduje, jaki będzie Twój całkowity kredyt pod zastaw domu. Jednak w nagłych wypadkach możesz spodziewać się dość szybkiego uzyskania zgody na pożyczkę, w ciągu 30 do 35 dni.

Błędy i pułapki związane z pożyczkami pod zastaw domu

Chociaż może się wydawać, że pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu to prosty i niedrogi sposób na modernizację domu, spłatę innych długów lub wykorzystanie w nagłych wypadkach, istnieją pułapki.

Dzieje się tak dlatego, że przy każdej pożyczce wciąż istnieje możliwość niespłacenia.

„Jeśli masz pewność, że Twoje dochody będą się utrzymywać, więc możesz je spłacić, jest to bezpieczna opcja” – mówi Tucker. „Ale do tego stopnia, że ​​nikt z nas nie ma kryształowej kuli, nie możemy być pewni, że będziemy mieli taką samą pracę, jak w zeszłym roku”.

I chociaż istnieją zabezpieczenia zapobiegające przejęciu nieruchomości (co miało miejsce masowo podczas kryzysu finansowego), rynek nadal odgrywa rolę w tym, czy utkniesz z domem, za który jesteś winien więcej, niż jest wart.

Podejdź do tego rodzaju pożyczki jak do każdej innej i zastanów się, czy będziesz w stanie ją spłacić i czy potencjalne konsekwencje są warte ryzyka.