Jeśli jesteś właścicielem domu, prawdopodobnie jesteś już bardzo świadomy wielu korzyści (zarówno osobistych, jak i finansowych) posiadania domu. Jeśli nie masz jeszcze domu, ale jesteś gotowy go kupić, masz szczęście: stopy procentowe są na historycznie najniższych poziomach (oscylują wokół 3 procent w przypadku 30-letniej pożyczki stałej). Dla osób w obu sytuacjach, kiedy już posiadasz swój dom, spłata tego ogromnego długu jest następnym krokiem. Na szczęście zaciągnięcie 30-letniego kredytu hipotecznego na zakup domu nie musi oznaczać, że spędzisz kolejne 30 lat na jego spłatę: wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest zawsze możliwa.

Część zrozumienie Twojego kredytu hipotecznego oznacza zrozumienie, że okres kredytu hipotecznego określa jedynie, jak długo masz go spłacać. Jeśli chcesz szybciej zmniejszyć to zadłużenie hipoteczne – zwiększając w ten sposób swój kapitał własny, wyeliminowanie kosztów mieszkaniowych i zrobienie miejsca w swoim budżecie na spłatę innych długów lub pracę na rzecz innych celów – zawsze możesz podjąć kroki, aby wcześniej spłacić kredyt hipoteczny.

Jeśli jesteś bezpieczny finansowo (co oznacza, że ​​jesteś wolny od wysoko oprocentowanych długów, inwestujesz w swoją emeryturę i masz awaryjne konto oszczędnościowe, które pokryje niezbędne wydatki na życie przez 6 do 12 miesięcy), spłać Twój wcześniejszy kredyt hipoteczny ma sens – tak, nawet jeśli odsetki można odliczyć od podatku. Nauka spłaty kredytu hipotecznego na początku (a następnie faktyczne robienie tego) nie jest łatwa, ale naprawdę się opłaca: zaoszczędzisz pieniądze na odsetkach, a potem, po dokonaniu ostatniej spłaty kredytu hipotecznego, Będę miał dodatkowe miejsce w twoim budżecie do wykorzystania w dowolny sposób. Oto jak to zrobić.

ile lat ma chip i joanna na górze fixera

Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

powiązane przedmioty

1 Refinansowanie do niższego oprocentowania

Przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych i refinansowych na nowym niskim poziomie, teraz może być bardzo dobry czas na refinansowanie. (Jeśli możesz – niektórzy kredytodawcy zostali przytłoczeni w ostatnich miesiącach gwałtownym wzrostem liczby wniosków o refinansowanie spowodowanym spadającymi stopami procentowymi. Ponadto, jeśli straciłeś dochody w wyniku pandemii i związanej z nią recesji gospodarczej, teraz może nie być dobrym momentem na poniesionych z góry kosztów związanych z refinansowaniem).

Kredytobiorcy, którzy obecnie refinansują się, mogą uzyskać oprocentowanie około 3 procent, od 1 do 2 procent niższe niż większość nowych, 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu zaciągniętych między 2010 r. a teraz, zgodnie z danymi z Freddiego Maca. Użyj kalkulator refinansowania z HSH aby zobaczyć, ile możesz zaoszczędzić, kiedy odzyskasz początkowe koszty refinansowania i nie tylko.

Jeśli twoja obecna stopa oprocentowania kredytu hipotecznego wynosi 4 procent lub więcej, planujesz pozostać w domu przez co najmniej kilka lat i jesteś mniej niż w połowie długości kredytu hipotecznego (10 lat na 30-letni kredyt hipoteczny, na przykład na przykład), zapytaj swojego obecnego usługodawcę lub pożyczkodawcę o najlepszą stopę refinansowania, a następnie rozejrzyj się za najlepszą stawką. Zawsze możesz zdecydować się na współpracę z niezależnym brokerem kredytów hipotecznych, aby znaleźć najniższą stawkę, mówi Keith Gumbinger, wiceprezes HSH, strona z informacjami o kredytach hipotecznych. Jeśli możesz obniżyć swoją obecną stopę procentową o 1 do 2 procent, kontynuuj i refinansuj.

Pamiętaj tylko: refinansowanie może zmniejszyć Twoje miesięczne płatności i całkowitą kwotę odsetek, ale niekoniecznie skróci czas potrzebny na spłatę kredytu hipotecznego, chyba że zobowiążesz się do zainwestowania dodatkowych pieniędzy w kapitał. (Więcej na ten temat poniżej.)

Aby proces przebiegał sprawnie, zbierz następujące dokumenty: dowód dochodu (dwa ostatnie odcinki wypłaty), kopie informacji o aktywach, zeznania podatkowe za poprzednie dwa lata oraz dowód inwestycji i innych dochodów. Ponadto przygotuj się na udzielenie wyjaśnień dotyczących wszelkich niedawnych nieprawidłowości w dochodach, zapytań kredytowych lub przerw w pracy. Pożyczkodawcy kwestionują takie sytuacje, ponieważ mogą one wskazywać, że nie stać Cię na bieżącą pożyczkę, mówi Gumbinger.

ile powinieneś dać napiwku za manicure i pedicure

ZWIĄZANE Z: Co się teraz dzieje z kredytami hipotecznymi? Oto, co należy wiedzieć o pożyczce na dom podczas koronawirusa

dwa Refinansowanie w celu skrócenia okresu kredytowania

Refinansowanie nie musi polegać tylko na uzyskaniu niższego oprocentowania: coraz bardziej popularne staje się wśród właścicieli domów – nawet tych o ograniczonym budżecie – refinansowanie swoich 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu na 20-, a nawet 15-letnie. Dzisiejsze niskie stawki – które są nawet niższe w przypadku 15-letnich kredytów hipotecznych niż 30-letnich – pozwalają to zrobić, jednocześnie utrzymując miesięczną spłatę dość blisko obecnej kwoty, mówi Erin Lantz, dyrektor Rynek kredytów hipotecznych Zillow, serwis wyceny nieruchomości.

Załóżmy, że spłacasz 30-letnią, 6-procentową hipotekę o stałym oprocentowaniu w wysokości 200 000 USD przez pięć lat. Jeśli na przykład refinansujesz 15-letnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu 2,87 procent, Twoje płatności wzrosną o mniej niż 80 USD miesięcznie. Jednak spłaciłbyś pożyczkę 10 lat wcześniej, szybciej zbudowałbyś kapitał i zaoszczędził zdumiewające 130 477 dolarów odsetek.

3 Dokonaj płatności ryczałtowej

Czy otrzymałeś zwrot podatku? Dziedzictwo? A może natknąłeś się na mały zapas gotówki? Rozważ zastosowanie części lub całości tych pieniędzy do swojego salda głównego.

jak gotować ogniwa kiełbasy na kuchence

To jedna z najlepszych strategii, jakie możesz zastosować, ponieważ nie musisz dokonywać wyższej miesięcznej płatności, mówi Gumbinger. I nie liczyłeś na to, że masz pieniądze, więc ich nie przegapisz. Dokonanie pojedynczej spłaty 5000 dolarów na, powiedzmy, 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu 4,5 procent w wysokości 225 000 dolarów pozwoli zaoszczędzić właścicielowi domu ponad 13 000 dolarów odsetek i skrócić okres spłaty o 15 miesięcy.

Uwaga: zadzwoń do swojego pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy Twój kredyt hipoteczny nie ma kary za przedpłatę. Jeśli tak, możesz zostać ukarany opłatą — zwykle 1 procent kwoty pożyczki.

4 Przejdź na płatności dwutygodniowe

Po prostu dokonując połowy miesięcznej spłaty co dwa tygodnie, odetniesz prawie sześć lat 30-letniego kredytu hipotecznego, mówi Greg McBride, starszy analityk finansowy w firmie Stopa banku, strona internetowa poświęcona finansom osobistym. Dodatkowo zaoszczędzisz dziesiątki tysięcy dolarów przez cały okres spłaty pożyczki. Wszystko, co musisz zrobić, to skontaktować się z pożyczkodawcą, aby zmienić harmonogram płatności (przygotuj się na uiszczenie jednorazowej opłaty instalacyjnej w wysokości 250 USD lub więcej). Pamiętaj, że dwa razy w roku będziesz dokonywać trzech płatności w miesiącu zamiast dwóch, więc upewnij się, że na Twoim koncie bankowym jest wystarczająca ilość środków.

5 Zaokrąglij swoją płatność

Każda mała suma — nawet jeśli jest to tylko 20 lub 50 USD miesięcznie — którą płacisz na rzecz kapitału, to mniej niż ostatecznie zapłacisz odsetki. Na przykład, być może masz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 954,83 USD. Jeśli zaokrąglisz płatność do 1000 USD, dokładając dodatkowe 45,17 USD, spłacisz swój dług dwa lata i pięć miesięcy wcześniej. (Posługiwać się Kalkulator zaokrąglania przedpłat HSH aby obliczyć swoje oszczędności.)

To świetna opcja dla każdego, kto ma trochę dodatkowej gotówki, zwłaszcza dla kogoś, kto już dokonał refinansowania lub nie kwalifikuje się do refinansowania, mówi Gumbinger.