Jeśli jesteś właścicielem domu, a na Twoje finanse negatywnie wpłynął COVID-19 i fizyczny lub dystans społeczny, Twoim największym zmartwieniem jest prawdopodobnie uniknięcie wykluczenia. Nadchodzi pomoc w postaci dużego pakietu stymulacyjnego, a także ofert banków i pożyczkodawców hipotecznych na opóźnienie płatności. Ale jak powinieneś postępować? Eksperci ci oferują solidne porady, jak zachować dom i zdrowie psychiczne, gdy będziesz podejmować te ważne decyzje dotyczące kredytów hipotecznych.

ZWIĄZANE Z: 7 najmądrzejszych sposobów korzystania z testu bodźca

powiązane przedmioty

Co robi rząd

Kongres uchwalił w marcu ustawę CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), która wprowadziła moratorium na kredyty hipoteczne wspierane przez rząd (oprócz wysyłania kontrole ulgi w koronawirusie ). Pomyśl o Fannie Mae i Freddie Mac: Jeśli masz kredyt hipoteczny, możesz być w stanie wstrzymać miesięczne płatności na maksymalnie 360 ​​dni (chociaż opcje zaczynają się od 180 dni). Ponadto, w przypadku większości tych pożyczek, Twój pożyczkodawca nie może Cię wykluczyć co najmniej do 31 grudnia 2020 r.

Oprócz programów federalnych wielu pożyczkodawców hipotecznych oferuje opcje ulgi, takie jak odroczenie płatności i zniesienie opłat za spóźnione opłaty dla kredytobiorców dotkniętych COVID-19, mówi Steve Kaminski, szef działu kredytów mieszkaniowych w USA TD Banku. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, ponieważ te opcje mogą się różnić w zależności od stanu, mówi Kamiński.

Możesz również kwalifikować się do czeku stymulacyjnego w ramach ustawy CARES, w którym to przypadku dodatkowe pieniądze mogą być jednym ze sposobów na utrzymanie płatności. Ted Rossman, analityk branżowy w CreditCards.com, zaleca wykorzystanie tych pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego, jeśli to możliwe, w zależności od tego, kiedy nadejdzie czek i ile oczekujesz.

Większość ludzi powinna wykorzystać swoje płatności stymulacyjne, aby wydać na potrzeby i zwiększyć awaryjne oszczędności, mówi.

ZWIĄZANE Z: Czy można teraz bezpiecznie wydawać pieniądze? Eksperci ważą

Dokonywanie spłat kredytu hipotecznego

Jeśli straciłeś dochód i spodziewasz się problemów ze spłatą kredytu hipotecznego w przyszłości, masz kilka opcji. Pierwszym z nich jest skorzystanie z wszelkich oszczędności awaryjnych, które odłożyłeś na najgorszy scenariusz. Te oszczędności są dokładnie na takie czasy, mówi doradca Equitable Evan Prasa. To powiedziawszy, nie chcesz uszczuplić swoich oszczędności.

jak prać białe tenisówki

Jeśli planujesz zanurzyć się w oszczędnościach, aby dokonać płatności, najpierw skontaktuj się z pożyczkodawcą hipotecznym, aby zobaczyć, jakie są wszystkie opcje, ponieważ będą się one różnić. Mówiąc ogólnie, mówią, że możesz odroczyć lub zmniejszyć płatności, mówi Press.

Ale oto problem: jeśli zdecydujesz się na odroczenie kredytu hipotecznego, być może będziesz musiał zapłacić bankowi to, co jesteś winien z powodu nieuregulowanych płatności, w jednym ryczałcie. W niektórych przypadkach płatności te zostaną po prostu dodane do długości Twojej pożyczki. Jeśli to pierwsze, nadal będziesz na haczyku w krótkim okresie, co może mieć poważne konsekwencje. Powiedzmy, że idziesz z wyrozumiałością i po 90 dniach jesteś nam winien ten ryczałt, mówi Press. Jeśli go nie zapłacisz, to tak, z pewnością może to zaszkodzić twojemu kredytowi.

Jeśli nie utraciłeś dochodu, Press zachęca właścicieli domów do kontynuowania płatności w normalny sposób. Moratorium na płatności oszczędzi Cię tylko w krótkim okresie i jest przeznaczone na najgorsze scenariusze.

Zanim podejmiesz decyzję, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym, aby zobaczyć, jakie masz opcje. Pomoc jest dostępna, ale tylko wtedy, gdy poprosisz, a lepiej jest poprosić, gdy nadal masz bieżące płatności, mówi Rossman. Jeśli twój pożyczkodawca musi cię wyśledzić po tym, jak pozostaniesz w tyle, prawdopodobnie nie będą tak hojni.

A jeśli zastanawiasz się, czy kwalifikujesz się do ulgi hipotecznej, Jeffa Tuckera, ekonomista z Zillow każe najpierw sprawdzić online. Zazwyczaj jedynym wymogiem kwalifikowalności jest poświadczenie przez kredytobiorcę, że stracił dochód w wyniku COVID-19, mówi. Wielu pracowników obsługi kredytów hipotecznych ma teraz proste formularze wniosków online i często zadawane pytania, aby odpowiedzieć kredytobiorcom, co będzie znacznie szybsze niż próbując w tym miesiącu skłonić osobę do telefonu w banku.

ZWIĄZANE Z: Masz problem ze złożeniem wniosku o bezrobocie? Ta bezpłatna aplikacja może pomóc

Czy powinieneś refinansować?

W zależności od tego, jak długo masz kredyt hipoteczny, teraz może być dobry moment, aby rozważyć refinansowanie kredytu. Dla niektórych właścicieli domów refinansowanie to sposób na utrzymanie domu, płacąc mniej co miesiąc. Dla innych jest to sposób na obniżenie miesięcznej płatności przy niższych kosztach odsetek, nawet jeśli nie martwisz się o dokonanie płatności, na której aktualnie się znajdujesz.

Prasa mówi, że ustalenie, czy refinansowanie jest dla Ciebie dobrą opcją, będzie zależeć od aktualnej stopy procentowej i czasu, przez jaki spłacasz obecny kredyt hipoteczny. Jeśli jesteś właścicielem domu od kilku lat i teraz refinansujesz, wrócisz do punktu wyjścia z 30-letnim kredytem hipotecznym. Oczywiście możesz również refinansować 15-letni kredyt hipoteczny, jeśli jesteś bliżej tego poziomu, ale w niektórych przypadkach będziesz płacić więcej każdego miesiąca, nawet jeśli obniżyłeś oprocentowanie.

Tak czy inaczej, będziesz chciał się upewnić, że koszt refinansowania oprócz wyniku końcowego faktycznie zaoszczędzi Ci pieniądze. Zwykle zawsze jest jakiś koszt związany z refinansowaniem, niezależnie od tego, czy płacisz za wycenę, czy koszty zamknięcia – zwykle za coś płacisz, mówi Press.

Rossman się zgadza. Mówi, że zazwyczaj możesz zaoszczędzić pieniądze poprzez refinansowanie, jeśli twoja nowa stawka jest znacznie niższa niż obecna. Koszty zamknięcia mogą być drogie, więc upewnij się, że planujesz zostać wystarczająco długo, aby je odzyskać, a nawet więcej, mówi.

Kimberly Palmer, ekspert od finansów osobistych z Portfel Nerd, sugeruje użycie Kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego NerdWallet do oceny, czy ta opcja jest korzystna w Twojej sytuacji.

Ale po prostu chęć refinansowania nie oznacza, że ​​się zakwalifikujesz. Pożyczkodawcy bardzo ostrożnie weryfikują teraz dochody pożyczkobiorców, mówi Tucker. Jeśli pracujesz w zawodzie postrzeganym jako ryzykowny podczas kryzysu związanego z koronawirusem lub jeśli ostatnio zauważyłeś, że w wyniku kryzysu spadła Ci płaca na rękę, możesz na tej podstawie otrzymać odmowę.

A Kamiński mówi, że refinansowanie teraz będzie inne niż refinansowanie w normalnych okolicznościach, więc cierpliwość popłaca. Obecnie branża doświadcza zakłóceń na każdym etapie procesu, ponieważ urzędy okręgowe, firmy wyceniające, firmy tytułowe i kredytobiorcy starają się złagodzić ryzyko związane z COVID-19. Kredytobiorcy ubiegający się w tej chwili o kredyt hipoteczny lub refinansowanie powinni liczyć się z pewnymi opóźnieniami.

ZWIĄZANE Z: Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

ZWIĄZANE Z: 10 rzeczy, które możesz zrobić podczas kwarantanny, aby chronić swoją przyszłość finansową