Doświadczeni oszczędzający wiedzą, że jest to jedno z najlepszych miejsc do przechowywania fundusz ratunkowy a inne oszczędności gotówkowe znajdują się na wysoko oprocentowanym koncie oszczędnościowym. Chcesz uniknąć trzymanie zbyt dużej ilości pieniędzy w banku, ale jeśli potrzebujesz płynnych aktywów, do których masz szybki dostęp, chcesz, aby były bezpiecznie przechowywane na koncie bankowym. Najlepiej byłoby, gdyby oprocentowanie tego konta bankowego było wystarczająco wysokie, aby pomóc tym pieniądzom w dalszym ciągu rosnąć, nawet jeśli nie rosną tak szybko, jak gdyby były zainwestowane: Z tych powodów wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe są jednymi z najlepszych miejsca do przechowywania oszczędności gotówkowych.

Ale co się dzieje, gdy te wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe tracą wysokie oprocentowanie?

Jeszcze kilka miesięcy temu najlepsze wysoko oprocentowane konta na rynku oferowały oprocentowanie powyżej 2 proc. Obecnie większość wynosi około 1,5 procent i nie ma gwarancji, że te stawki nie będą dalej spadać. Obniżka stóp funduszy federalnych w marcu 2020 r. od Rezerwa Federalna USA obniżyło stopę do 0 do 0,25 procent, co stanowi gwałtowny spadek w porównaniu ze szczytową stopą wynoszącą 2,25 do 2,5 procent, która trwała od grudnia 2018 r. do sierpnia 2019 r. Dla całej gospodarki niższe stopy procentowe oznaczają, że pożyczanie pieniędzy jest bardziej przystępne, a osoby zadłużone (zadłużenie z tytułu karty kredytowej lub pożyczki hipoteczne) mogą uzyskać dostęp do niższych stóp procentowych swojego salda, oszczędzając pieniądze na spłatach pożyczek. Jednak dla tych, którzy starają się mądrze oszczędzać, niższe stopy procentowe zmniejszają, jak bardzo ich pieniądze mogą rosnąć podczas oszczędzania.

ZWIĄZANE Z: 10 rzeczy, które możesz zrobić podczas kwarantanny, aby chronić swoją przyszłość finansową

Co więc zrobić ze swoimi oszczędnościami, gdy stopy procentowe są niskie? Nie porzucaj wszystkich rachunków oszczędnościowych, mówi Lindsey Bell, główny strateg inwestycyjny w Inwestuj w sojusznika.

Konta oszczędnościowe online, wysokodochodowe konta oszczędnościowe… wszystkie są nadal dobre, mówi Bell. Chociaż mogą nie uzyskiwać tak dużych zysków, jak w przeszłości, są ubezpieczone przez FDIC. Są bezpieczni, jeśli coś pójdzie nie tak.

Innymi słowy, twoje oprocentowanie mogło spaść, ale to nie znaczy, że jest to znak, że zostawiasz swoje ukochane, wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe. Jeśli jednak obawiasz się dalszych spadków stóp procentowych lub chcesz, aby Twoje oszczędności rosły szybciej niż na koncie bankowym, masz opcje niskiego ryzyka lub braku ryzyka.

Pierwsze pytanie, które musisz sobie zadać, brzmi: „Kiedy potrzebujesz pieniędzy?”, mówi Bell.

Wiele opcji inwestycyjnych zapewnia znaczne zwroty tylko w dłuższym okresie czasu. Jeśli będziesz musiał wypłacić i wydać pieniądze w ciągu kilku lat, najlepiej zostawić je na koncie oszczędnościowym. Jeśli jednak nie spodziewasz się, że będziesz tego potrzebować przez jakiś czas, a masz wystarczająco dużo oszczędności gotówkowych, aby pomóc sobie w nagłych wypadkach lub nieoczekiwanej utracie pracy, możesz rozważyć inne opcje.

Jedną z opcji dla konsumentów, którzy chcą zwiększyć swoje oszczędności poza wysoko oprocentowanym rachunkiem oszczędnościowym, jest wysokodochodowy certyfikat depozytowy bez kary (CD), mówi Shirley Yang, wiceprezes ds. depozytów w Marcus autorstwa Goldman Sachs.

Marcus oferuje płytę CD bez kary: ma stałą, wysoką stopę zwrotu, więc nie spadnie, jeśli stopy procentowe będą nadal spadać, i oferuje klientom większy dostęp do ich pieniędzy niż w przypadku tradycyjnej płyty CD.

Konsumenci mogą zablokować wysokodochodowe CD o stałym oprocentowaniu i nadal mieć możliwość wypłaty pełnego salda bez żadnych kar ani opłat, począwszy od siedmiu dni po sfinansowaniu, mówi Yang.

ZWIĄZANE Z: Jak zaoszczędzić pieniądze na fundusz awaryjny (tak, nawet teraz)

W dniu publikacji Płyta bez kary Marcusa ma stałą stawkę 1,55% przez siedem miesięcy. (Jeśli możesz obejść się bez pieniędzy przez długość płyty, tradycyjna płyta, w której zapłaciłbyś za wcześniejszą wypłatę środków, może oferować wyższe oprocentowanie.) Sprzymierzyć oferuje również płytę CD bez kary, ze stawkami zaczynającymi się od 1,4 procent i rosnącymi w oparciu o minimalny depozyt początkowy. (Zobacz więcej Opcje CD bez kary według rankingu NerdWallet. )

Jeśli płyta CD nie wydaje się dobrą opcją dla Ciebie i Twoich celów finansowych, możesz również rozważyć konto na rynku pieniężnym, mówi Bell.

Konto rynku pieniężnego jest jak konto oszczędnościowe, ale konta rynku pieniężnego zazwyczaj są wyposażone w czeki lub kartę debetową, za pomocą których można uzyskać bezpośredni dostęp do pieniędzy na koncie. (Rachunki rynku pieniężnego są zwykle bardziej restrykcyjne niż konta oszczędnościowe, z limitami wypłat i minimalnymi saldami). Stawki na kontach rynku pieniężnego są różne i często są niższe niż na wysoko oprocentowanych kontach oszczędnościowych, ale są one alternatywą ubezpieczoną przez FDIC, jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze zarabiały odsetki i miały możliwości wydawania pieniędzy.

Trzecią alternatywą, według Bella, jest zwrócenie się w kierunku niektórych rodzajów inwestycji. Ta opcja nie jest przeznaczona dla osób unikających ryzyka, mówi, ale jeśli nie będziesz potrzebować oszczędności przez następne pięć lat, miej dodatkowe trzy do sześciu miesięcy awaryjnych oszczędności gotówkowych pod ręką i nie masz zbyt wiele dochodu. dług (często zadłużenie z tytułu karty kredytowej), biorąc pod uwagę pewne opcje inwestycyjne, może przynieść wyższy zwrot niż pozostawienie pieniędzy na koncie oszczędnościowym.

Możesz badać fundusze ETF i akcje lub założyć konto portfela zarządzanego lub konto robo, jeśli wolisz być bardziej bezradny. Maksymalizacja kwoty 401k lub IRA to korzystne podatkowo opcje, które pozwalają również zaoszczędzić na przyszłość. Kluczem do sukcesu jest odrobienie pracy domowej i dywersyfikacja inwestycji. Teraz jest dobry moment na zakup — Bell mówi, że Ally Invest odnotował zwiększone zainteresowanie inwestowaniem podczas tego kryzysu zdrowotnego i gospodarczego — więc jeśli możesz, warto to rozważyć.

Jeśli myśl o inwestowaniu jest dla Ciebie zbyt stresująca, pamiętaj tylko, że wysokie oprocentowanie nie jest ostatecznym warunkiem dobrego konta oszczędnościowego i że możesz trzymać pieniądze tam, gdzie są, jeśli czujesz się komfortowo z jego wzrostem i bezpieczeństwem.

Chociaż konkurencyjna stawka jest ważna, przy wyborze konta oszczędnościowego należy wziąć pod uwagę inne kwestie, takie jak: Czy Twoje pieniądze są ubezpieczone w FDIC? Czy Twoje konto ma opłaty? Czy istnieją minimalne wymagania dotyczące depozytu? A czy bank ma obsługę klienta, do której można uzyskać dostęp przez telefon, aplikację lub online? mówi Yang.

W tych obszarach konto bankowe oferuje coś, czego niektóre opcje inwestycyjne nie oferują. Gdziekolwiek zdecydujesz się ulokować swoje ciężko zarobione oszczędności, zastanów się nad tym uważnie: chcesz oczywiście, aby Twoje pieniądze były bezpieczne i dostępne, ale chcesz też, aby nadal rosły.