Oszczędzanie pieniędzy i odkładanie porady dotyczące finansów osobistych w praktyce może być trudne. Chowam pieniądze na fundusz ratunkowy, znacznie mniej zaliczka na dom, emeryturę lub czesne dla dziecka w college'u może zająć lata ciągłego oszczędzania i ogromnej dyscypliny. Oczywiście, z wyjątkiem katastrofy, gdy już ustalisz te awaryjne oszczędności i rozwiniesz pozytywne nawyki w zakresie wydawania i oszczędzania, utrzymywanie kontroli nad finansami staje się o wiele łatwiejsze.

Kiedy nie żyjesz już od wypłaty do wypłaty i masz schowane pieniądze na wypadek nagłego wypadku, utratę pracy lub urlop, osiągnąłeś stan stabilności finansowej – ale to nie znaczy, że możesz przestać myśleć o tym, gdzie idą twoje pieniądze. Okazuje się, że w banku można trzymać za dużo pieniędzy, a schowanie tam wszystkich oszczędności może w rzeczywistości zaszkodzić na dłuższą metę cele finansowe.

To nie znaczy, że nie powinieneś trzymać każdy pieniądze w banku. Oszczędności płynne — pieniądze, które są łatwo dostępne bez ponoszenia opłat, jeśli zajdzie taka potrzeba — są niezbędne do uzyskania zrównoważonej kondycji finansowej.

ile dajesz napiwków za dostawę pizzy

Dla większości ludzi te oszczędności przybierają formę funduszu awaryjnego. „Myśląc o ogólnych oszczędnościach, należy wziąć pod uwagę fundusz awaryjny jako część tego miksu”, mówi Shirley Yang, wiceprezes Marcus przez Goldmana Sachsa.

ZWIĄZANE Z: Ile powinieneś mieć oszczędności?

Yang mówi, że większość ekspertów finansowych zgadza się, że twoje awaryjne oszczędności powinny obejmować sześć miesięcy”. wartości wydatków na życie, ale rzeczywista liczba zależy od Twojej stabilności finansowej. Lauren Anastasio, certyfikowany planista finansowy w Sofi, mówi od trzech do sześciu miesięcy. wartość wydatków to dobra zasada. Jeśli pracujesz w stabilnej branży, cieszysz się dobrym zdrowiem i mieszkasz w okolicy o niskich kosztach utrzymania, możesz ujść na sucho, umieszczając mniej pieniędzy — tylko trzymiesięczne wydatki — na swój fundusz ratunkowy; jeśli istnieje szansa, że ​​w przyszłości pojawią się duże wydatki (lub zwolnienia), odkładanie większej ilości pieniędzy może być mądrzejszym rozwiązaniem.

Te pieniądze powinny być trzymane oddzielnie od zwykłego konta czekowego, aby uniknąć przypadkowych wydatków lub pokusy wykorzystania środków na coś innego niż nagły wypadek, mówi Anastasio.

Utrzymywanie tych oszczędności na koncie bankowym (zamiast na rachunku inwestycyjnym) oznacza, że ​​masz do nich dostęp, kiedy tego potrzebujesz, ale oznacza to również, że masz w jednym miejscu dużo pieniędzy, które amortyzują wraz z odsetkami. Aby utrzymać wysoką wartość swojego funduszu awaryjnego, trzymaj go na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym; stopy procentowe gwałtownie spadły podczas pandemii koronawirusa i kryzysu gospodarczego, ale są szanse, że 2-procentowe stopy, z których korzystaliśmy w 2019 roku, w pewnym momencie powrócą.

stawianie lampek na choince

W międzyczasie, jeśli szukasz miejsca, w którym możesz przechowywać swoje oszczędności gotówkowe, sprawdź aktualne kursy i wybierz bank z najwyższym możliwym kursem. Wraz z poprawą sytuacji gospodarczej stopy procentowe prawdopodobnie ponownie wzrosną. Pamiętaj o tym najbardziej banki internetowe oferować wyższe stopy procentowe niż ich rówieśnicy z rynku tradycyjnego, umieścić swoje pieniądze w wiarygodnym miejscu i zadowolić się długim oczekiwaniem.

jak zorganizować pocztę w domu

ZWIĄZANE Z: Masz więc swój fundusz ratunkowy — oto, co musisz zrobić dalej

Z tymi wszystkimi pieniędzmi schowanymi na koncie oszczędnościowym, co robisz ze swoim kontem czekowym? Jest to prawdopodobnie konto, na które wpłacasz czeki, płacisz rachunki i używasz do pokrywania codziennych wydatków, więc na pewno chcesz tam trochę pieniędzy. Ale rachunki bieżące są również znane z tego, że mają niskie oprocentowanie, więc pieniądze, które tam przechowujesz, nie wykonują za Ciebie żadnej pracy.

Niestety, nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to, ile należy trzymać na koncie czekowym, ponieważ miesięczne wydatki każdego z nas są inne. Istnieje jednak kilka sposobów na określenie, ile należy zachować na koncie.

Jeśli lubisz ustawione liczby, Skrytka bogactwa zaleca poduszkę o wartości od 2000 do 3000 USD, aby uwzględnić przypływy i odpływy Twoich pieniędzy; może to być trochę za wysokie dla niektórych osób, zwłaszcza jeśli ich wydatki są niskie.

Yang sugeruje obliczenie najlepszej dla Ciebie liczby na podstawie Twoich potrzeb. Konsumenci powinni określić swoje szacunkowe miesięczne wydatki i przechowywać na rachunku bieżącym wystarczającą ilość na pokrycie tych wydatków, mówi Yang. Wszelkie dodatkowe środki, które pozostaną, powinni rozważyć przeniesienie na coś, co daje wyższą rentowność.

Anastasio mówi, że zależy to od tego, jak dobrze czujesz się mając w rezerwie. Ogólnie rzecz biorąc, wskazówką, która ma sens w przypadku konta czekowego, jest utrzymywanie równowartości jednej wypłaty netto, mówi. Gwarantuje to, że kwota jest odpowiednia dla każdego, niezależnie od poziomu dochodów.

Pod koniec dnia musisz określić, ile poduszki potrzebujesz na swoim koncie czekowym, aby mieć pewność, że możesz pokryć wszystkie swoje wydatki (a może nawet kilka szaleństw). Jedna z tych wskazówek może pomóc w ustaleniu, jaka jest ta liczba; kiedy już to zrobisz, możesz mieć pewność, że nie trzymasz zbyt wiele w banku.

jak często wymieniać gaśnicę

Pamiętaj, że niektóre instytucje finansowe pobierają kary lub opłaty, jeśli saldo konta czekowego spadnie poniżej określonego progu. Dowiedz się, jakie są zasady dotyczące Twoich kont i upewnij się, że spełniasz wymagania, aby uniknąć płacenia opłaty. I odwrotnie: jeśli Twoje saldo jest zbyt wysokie — 250 000 USD — nie zostanie ono pokryte przez FDIC; jeśli przechowujesz tyle pieniędzy w bankach, rozłóż je na konta lub instytucje, aby upewnić się, że wszystkie są ubezpieczone.

Wszystkie pozostałe pieniądze — ponieważ nadal oszczędzasz, prawda? — powinny zostać przeznaczone na inwestycje, gdzie mogą mieć szansę na szybszy wzrost i akumulację. (Pozwolenie, aby twoje pieniądze zarabiały dla was obojga, pomaga rosnąć waszym oszczędnościom i odciąża was.) Mogą to być płyty CD, obligacje, akcje, fundusze inwestycyjne lub inna z wielu dostępnych opcji inwestowania, ale chcesz swoich pieniędzy zrobić dla ciebie trochę pracy. Jeśli jest zainwestowany, miejmy nadzieję, że rośnie, przybliżając Cię trochę do Twoich celów finansowych.