W idealnym świecie wszyscy pracowalibyśmy przez 30 lat i przechodzili na emeryturę z pełnym przekonaniem, że nasze inwestycje i Planowanie emerytury może wspierać nas w naszym obecnym stylu życia aż do dnia naszej śmierci. W rzeczywistości planowanie przejścia na emeryturę nie jest takie proste – a praca nie kończy się w dniu, w którym zdecydujesz się przestać pracować na pełny etat.

Zarabianie pieniędzy na emeryturze jest równie ważne jak inwestowanie i oszczędzanie na emeryturę, a podejście do tego we właściwy sposób wymaga zrównoważenia kombinacji strategii finansowych i zachowań emocjonalnych w imię zapewnienia, że ​​twoje pieniądze nie zostaną zmarnowane.

jak wyczyścić szybę w drzwiach piekarnika

Ci eksperci od planowania emerytury zastanawiają się, jak rozciągnąć swoje oszczędności bez poczucia stresu z powodu swojego budżet na emeryturze.

powiązane przedmioty

Bądź realistą, jeśli chodzi o długość swojego życia

Terry Dzikus, ogólnokrajowy felietonista finansowy i autor Dzika prawda o pieniądzach, mówi, że pierwszy krok w planowaniu budżetu na resztę życia zaczyna się od oszacowania długości życia. Sugeruje, aby zacząć od quizu online. Wiele z nich będzie brać pod uwagę Twoją historię medyczną i wszystko, od ćwiczeń i nawyków palenia po codzienną dietę i zgadywanie, do jakiego wieku możesz dożyć.

Może się okazać, że otrzymasz liczbę taką jak 96, mówi. Myślisz, że jesteś powyżej średniej we wszystkim innym, więc dlaczego nie pomyśleć również o tej możliwości. Oczywiście łatwiej byłoby zaplanować, gdybyś wiedział, jak długo będziesz żyć.

Jeśli nie jesteś jeszcze gotowy na emeryturę, Savage mówi, że kluczową ideą jest oszczędzanie więcej i rozpoczęcie oszczędzania wcześniej, aby przygotować się na możliwość, że będziesz żył nawet 30 lat po przejściu na emeryturę.

Jeśli tak jest, pieniądze, które teraz inwestujesz na emeryturę rozpoczynającą się za ponad 20 lat, nie rozciągną się tak bardzo, jak gdybyś przeszedł na emeryturę dzisiaj. Savage mówi, aby pamiętać, że inflacja będzie działała przeciwko tobie w miarę starzenia się.

Potrzebujesz planu inwestycyjnego dla swoich oszczędności, który uwzględnia dwie rzeczy: z jednej strony potrzebę wzrostu wyprzedzającego inflację oraz potrzebę oszczędzania gotówki, aby zapewnić Ci spokój ducha. Mówi, że to równanie osobiste.

Oczywiście wiele z tych strategii należy wprowadzić w życie przed przejściem na emeryturę. Co powinieneś zrobić, aby zwiększyć swoje oszczędności po przejściu na emeryturę?

Zdecyduj, jak wziąć swoje dystrybucje

Shelly-Ann Eweka, dyrektor strategii planowania finansowego w firmie świadczącej usługi finansowe TIAA, mówi, że decydowanie o tym, jak wykorzystać swoje wypłaty, jest okazją do ustanowienia trwałych ram dla wydatków emerytalnych.

ile dajesz napiwku kierowcom pizzy

Wiele osób nie skupia się na tym, jak zarabiać pieniądze. Po prostu widzą dużą sumę pieniędzy na swoim koncie, mówi. Ważne jest, aby stworzyć plan, który pomoże im zarobić pieniądze.

Wykonanie tego będzie oznaczało ocenę każdej z opcji (i zasad) przyjmowania wypłat na Twoje konta, zaczynając od Twojego 401 (k).

Eweka mówi, że zazwyczaj istnieje pięć opcji przyjęcia tych dystrybucji. Możesz pobierać minimalną wymaganą dystrybucję każdego roku; możesz wrzucić swoje pieniądze do innego konto emerytalne, jak Roth IRA; możesz wziąć to w ryczałcie; możesz dokonywać okresowych wypłat według własnego uznania; lub możesz kupić coś w rodzaju renty, aby zapewnić sobie stały roczny dochód.

Eweka rzadko poleca ryczałt i mówi, że większość emerytów woli coś stabilnego, np. rentę dożywotnią.

Mówi, że chcesz, aby około dwóch trzecich Twoich potrzeb związanych z dochodami na emeryturze było pokrywane przez dochód przez całe życie. Więc część z nich będzie dotyczyła ubezpieczeń społecznych. Niewiele osób ma tyle szczęścia, aby otrzymać emeryturę, większość nie, więc reszta z tych dwóch trzecich musi stanowić resztę Twoich oszczędności emerytalnych. W ten sposób określasz wysokość renty.

Renty są ulubieńcem doradców finansowych, ponieważ są podobne do rocznych dochodów, z którymi przywykłeś pracować w swojej karierze. Kiedy kupujesz rentę dożywotnią, zostanie ona obliczona na podstawie oczekiwanej długości życia i zaoszczędzonych pieniędzy, co daje odpowiednią kwotę do wydania każdego roku, zapewniając jednocześnie, że pieniądze starczą.

Zmień swoje nawyki związane z wydatkami

Annette Hammortree, certyfikowana specjalistka od dochodów emerytalnych i właścicielka Usługi finansowe Hammortree w Crystal Lake w stanie Illinois ostrzega, że ​​wydawanie pieniędzy na emeryturze może być bardziej ryzykowne niż podczas pracy. Świadomość, że pieniądze są ograniczone, jest kluczowa, ale docenienie tego faktu bez pozwolenia, aby sparaliżowało twój styl życia, jest trudną równowagą.

Jeśli przejdę na emeryturę i mam w portfelu 2 miliony dolarów, muszę oddzielić się od wartość netto lub aktywa, mówi. Posiadanie 2 milionów dolarów nie oznacza nic dla przejścia na emeryturę. Musisz teraz zapomnieć, że masz 2 miliony dolarów i musisz powiedzieć, że masz 80 000 dolarów rocznej pensji. Musisz żyć z tego dochodu i nic więcej. Nie możesz zaatakować tych 2 milionów, jeśli chcesz nowy samochód. Aby wziąć urlop, nie możesz wrócić do puli 2 milionów dolarów. Chodzi o zrozumienie, że zasób nie jest już aktywem do wykorzystania.

Wydatki w tych granicach mogą sprawić, że niektórzy emeryci poczują się uwięzieni.

Jesteś również zakładnikiem aktywów, mówi Hammortree. Jeśli [ty] możesz żyć tylko za 4 procent tego dochodu, to jesteś zakładnikiem wszystkich tych zasad. To wtedy, mając gwarantowane formy dochodu lub renty, łatwiej nie martwić się o wyczerpanie.

Innymi słowy, istnieje duża szansa, że ​​nie będziesz czuł się całkowicie komfortowo, wiedząc, że masz jedno duże gniazdo, które musi przetrwać resztę twojego życia. Posiadanie puli pieniędzy jest świetne, ale kluczowe jest zrozumienie, jak ją wykorzystać i zrównoważyć ryzyko wyczerpania się z poczuciem komfortu, mówi Hammortree.

prezenty dla 25-latków

Oczywiście, że każda inwestycja będzie trwała, sprowadza się do budżetowania. Budżet jest absolutnie niezbędny na każdym etapie twojego życia, mówi Savage.

Zajrzyj do ubezpieczenia na opiekę długoterminową

Innym sposobem, aby Twoje pieniądze były trwałe, jest ochrona ich przed niektórymi z największych wydatków, jakich możesz się spodziewać po przejściu na emeryturę. Z tego powodu Savage jest wielkim zwolennikiem ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

To jest punkt w naszym życiu, do którego nikt z nas nie chce się dostać, ale koszt długoterminowej opieki może dosłownie zniszczyć oszczędności emerytalne pary, mówi Savage.

Opłacenie polisy ubezpieczeniowej LTC zapewni, że pozostałe inwestycje pozostaną nienaruszone. Savage sugeruje wykupienie kombinowanej polisy LTC i ubezpieczenia na życie, które w przypadku śmierci bez skorzystania z polisy LTC przekażą wszelkie niewykorzystane środki na Twoich beneficjentów.

jak czyścić białym octem

Rozważ pracę w niepełnym wymiarze godzin

Wielu emerytów szybko odkrywa, że ​​brakuje im pracy, a przynajmniej obowiązków, zaangażowania i koleżeństwa związanego z pracą w określonych warunkach. Niektórzy odkrywają, że chociaż nie tęsknią za pracą, to tracą stałą wypłatę.

Jeśli z trudem wiążesz koniec z końcem lub chcesz wypełnić swoje dni, rozważ podjęcie pracy lub stopniowe wycofywanie się z obecnej kariery, aby zachować pracując na emeryturze.

Wiele osób planuje przejście na emeryturę, zamiast przestać w 100 procentach, mówi Hammortree. Niektórzy zmieniają karierę lub po prostu pracują w niepełnym wymiarze godzin. Korzyścią z tego jest to, że nie wyczerpujemy portfela, aby zaspokoić 100 procent naszych potrzeb dochodowych.

Kontynuuj współpracę z doradcą finansowym

Ponieważ wydawanie pieniędzy na emeryturę wymaga więcej przemyślenia niż wydawanie wypłaty, większość doradców sugeruje bliski kontakt z osobami planującymi emeryturę. Twój doradca będzie mógł przyjrzeć się konkretnej kombinacji inwestycji i powiedzieć, jak je wydać na przyszłość.

Zdecydowanie polecam współpracę z doradcą, aby pomóc Ci rozpoznać ryzyko, którego możesz nie dostrzegać, mówi Hammortree.

Może to na przykład oznaczać umożliwienie niektórym zasobom dalszego wzrostu.

Jeśli nie potrzebujesz teraz pieniędzy, pozwól im pozostać zainwestowanym tak długo, jak to możliwe, mówi Jody D'Agostiniego, CFP, doradca Equitable. Te pieniądze będą nadal przynosić dochody z inwestycji, które nie są obecnie opodatkowane.