Większość tego, co słyszysz o planie 401(k), ma związek z skorzystaniem z oferty pracodawcy w celu dopasowania i upewnieniem się, że odnawiasz konto za każdym razem, gdy podejmujesz nową pracę. Ale co się stanie z tymi wszystkimi pieniędzmi, gdy przejdziesz na emeryturę? Poznanie tajników dystrybucji 401(k) – czyli wypłat z 401(k) – nie tylko przygotuje cię na dzień, w którym będziesz musiał polegać na tych pieniądzach, ale także wzmocni znaczenie odłożenia ich teraz na bok.

Oto, co mówią eksperci od planowania finansowego, że musisz wiedzieć, jak działają dystrybucje 401(k).

powiązane przedmioty

Kiedy rozpoczynają się dystrybucje?

Jeśli chodzi o Twoje pieniądze emerytalne, plany 401(k) nie będą od razu dostępne do użytku. Innymi słowy, nie możesz przejść na wcześniejszą emeryturę w wieku 50 lat i oczekiwać, że zarobisz pieniądze – przynajmniej nie bez wysokich grzywien.

Z reguły rozkład 401(k) nie może rozpocząć się przed ukończeniem 59 1/2 roku życia.

To wiek, w którym można zacząć wycofywać pieniądze z kont emerytalnych bez płacenia dodatkowej kary w wysokości 10 procent, mówi Shelly-Ann Eweka, dyrektor ds. strategii planowania finansowego w firmie TIAA.

jaki jest najlepszy sposób czyszczenia laminowanych podłóg drewnianych

Planowanie emerytury ma zatem wiele wspólnego z podjęciem decyzji, w jakim wieku przejść na emeryturę i jak rozłożyć pieniądze między różnymi etapami, na których te fundusze stają się dostępne: 401(k) wypłaty zaczynają się od 59 1/2, ale świadczenia z zabezpieczenia społecznego zaczniesz dopiero w wieku 62 lat. I chociaż wiek 59 1/2 może być liczbą, którą znasz, prawdopodobnie mniej znasz wiek 72. To jest magiczny rok, w którym musieć zacznij brać swoje dystrybucje. Dzieje się tak, ponieważ są pieniądze do zarobienia z twoich zapasów gotówkowych - zapłacisz podatki za każdym razem, gdy pobierzesz wypłatę ze swojego 401(k).

Powiedzmy, że ktoś pracuje od 25 roku życia i w tym czasie wnosi wkład, mówi Arvind Ven, dyrektor generalny i założyciel Grupa Kapitałowa V, firma zarządzająca majątkiem z siedzibą w Kalifornii. Do tego czasu nie zapłacili żadnych podatków, więc IRS mówi „Chcę moje pieniądze”. W wieku 72 lat mówią, że wystarczająco się na tym zasiadałeś.

A jeśli będę potrzebować pieniędzy wcześniej?

Podobnie jak w przypadku wszystkich innych rzeczy, istnieje kilka wyjątków od reguły, jeśli chodzi o wcześniejsze wypłatę tych 401(k) pieniędzy. Niektóre osoby mogą to zrobić bez płacenia wysokich kar.

Dużo usłyszysz o wieku 59 1/2. Jednak plany 401(k) są planami sponsorowanymi przez pracodawcę, więc istnieją pewne wyjątki od możliwości wcześniejszego pobrania pieniędzy i niepłacenia kary, mówi Eweka. Jednym z wyjątków jest przejście na emeryturę w roku, w którym kończysz 55 lat w firmie, w której masz to konto. Możesz wtedy wypłacić pieniądze bez płacenia kary.

Niekiedy pieniądze można wykorzystać także w przypadku śmierci lub kalectwa – dodaje.

najlepsza apteczna maseczka na trądzik

W niektórych ekstremalnych sytuacjach możesz również rozważyć zaciągnięcie pożyczki pod zastaw 401(k). Chociaż opłaty za to są często niższe niż w przypadku tradycyjnych pożyczek, będziesz musiał spłacić się w ciągu pięciu lat – z odsetkami – aby uniknąć kary. Wielu doradców odradza to, ponieważ często opóźnia to ogólne cele oszczędności emerytalnych o kilka lat.

ZWIĄZANE Z: Ustawa CARES zmieniła 401 tys. zasad wypłat — oto, co musisz wiedzieć

Jak duże są dystrybucje?

Gdy będziesz gotowy, aby zacząć pobierać pieniądze ze swojego 401(k), możesz to zrobić na pięć głównych sposobów, które pomogą określić, ile wypłacisz.

Pierwszą opcją są najazdy. Dzięki rolowaniu możesz wziąć pieniądze ze swojego 401(k) i przenieść je na inny rodzaj konta, na którym mogą nadal rosnąć podczas emerytury. Jest to szczególnie przydatne, jeśli nie planujesz jeszcze pobierać pieniędzy (a masz mniej niż 72 lata), ale chcesz nadal obserwować, jak rosną, dopóki nie osiągniesz wieku. 401(k) i tradycyjne IRA (indywidualne konta emerytalne) mają both wymagane minimalne wypłaty począwszy od wieku 72 lat; Roth IRA nie wymagają wypłat aż do śmierci właściciela. (The IRS wymaga minimalnych arkuszy dystrybucji aby pomóc obliczyć, jakie są twoje; alternatywnie możesz porozmawiać z ekspertem ds. planowania emerytury.)

Jeśli masz część Roth swojego 401 (k), musisz przenieść ją do Roth IRA, aby uniknąć konieczności przyjmowania wymaganej minimalnej dystrybucji w wieku 72 lat, mówi Jody D'Agostiniego, CFP, sprawiedliwy doradca. Wypłaty Roth IRA są wolne od podatku, o ile dana osoba ma co najmniej 59 1/2 lat i masz założoną roth IRA przez co najmniej pięć lat.

Należy pamiętać, że plany 401(k) mają pełną ochronę wierzycieli, podczas gdy niektóre IRA mogą nie, w zależności od miejsca zamieszkania, mówi D'Agostini. Dodatkowo, przeniesienie tradycyjnego 401(k) do Roth IRA będzie miało pewne konsekwencje podatkowe w roku podatkowym, w którym ma miejsce rolowanie, ale nie będziesz winien podatków, gdy ostatecznie wycofasz te pieniądze na emeryturę.

Jeśli ty lub twój współmałżonek nadal pracujecie, możecie nadal płacić składki na [an] IRA tak długo, jak chcecie, ze względu na zmiany wprowadzone w ustawie SECURE, mówi. Jeden z was będzie musiał otrzymać rekompensatę opodatkowaną, taką jak pensje, wynagrodzenie, prowizje, premie, dochód z samozatrudnienia lub napiwki. Wszelkie wypłaty z Twojego [tradycyjnego] IRA są opodatkowane według zwykłych stawek podatku dochodowego.

Drugim sposobem na zdobycie pieniędzy są regularne, systematyczne wypłaty. Jest to prawdopodobnie metoda, którą wyobrażasz sobie, gdy myślisz o wykorzystaniu swoich pieniędzy emerytalnych, ponieważ działa ona podobnie jak konto oszczędnościowe w banku.

gry do grania z przyjaciółmi na odległość

To tutaj dzwonisz do firmy i mówisz „przysyłaj mi 3000 dolarów miesięcznie” – mówi Eweka. Lub możesz po prostu wypłacać wypłaty, gdy tego potrzebujesz. Zadzwoń i powiedz „wyślij mi 500 dolarów”.

Podróż tą trasą oznacza, że ​​będziesz mieć oko na wynik finansowy, który z roku na rok spadał. Jeśli wydaje ci się to niebezpieczne, możesz polubić następną opcję.

Trzecia opcja opiera się na wymaganych minimalnych dystrybucjach. Możesz pozostawić menedżerom pieniędzy, aby powiedzieli ci, ile musisz pobierać każdego roku, aby zarówno rozłożyć pieniądze na szacowany okres życia, jak i uniknąć kar. Dzięki temu wykorzystasz wszystko i unikniesz miesięcznych budżetów.

Możesz to robić rocznie, miesięcznie lub kwartalnie – mówi Eweka.

Czwartą opcją jest zakup renty – w zasadzie formy ubezpieczenia emerytalnego, które zapewnia stały strumień płatności dla osoby fizycznej – i jest to opcja, którą wielu doradców finansowych lubi najbardziej.

Recenzja kołdry Nova z żurawiem i baldachimem

Kiedy kupujesz rentę, zamieniasz ją w dożywotni dochód dla siebie i swojego partnera, jeśli masz partnera, mówi Eweka. Jeśli renta brzmi jak coś, co Cię interesuje, porozmawiaj z ekspertem, aby dowiedzieć się więcej.

Według większości doradców piąta opcja jest zła, ponieważ wiąże się z wypłatą 401(k) kwoty ryczałtowej. Wyjmij wszystkie pieniądze na raz, a będziesz winien podatek od całej kwoty, gdy pójdziesz złożyć wniosek w tym samym roku.

jak zrobić bombę do kąpieli diy

Jeśli weźmiesz to wszystko na raz, znajdziesz się w jednym z najwyższych przedziałów podatkowych, więc bardzo rzadko jest to zalecane, mówi Eweka.

Pomijając podatki, nagle staniesz się odpowiedzialny za to, aby ta ustalona kwota pieniędzy przetrwała do Twojej śmierci. Pieniądze nie będą rosły, jeśli to zrobisz, chyba że zainwestujesz je gdzie indziej (co wiąże się z własnym ryzykiem) i będziesz musiał mądrze je zaplanować.

Jak zdecydować, która opcja jest dla Ciebie odpowiednia

Steve Bogner, dyrektor zarządzający nowojorskiej firmy zarządzającej majątkiem Partnerzy Skarbu Państwa, mówi, że wybór sposobu wypłaty 401(k) jest decyzją, którą należy co roku ponownie oceniać.

Bardzo ważne jest, aby co najmniej raz w roku przeprowadzić analizę sytuacji emerytalnej i po prostu podłączyć swoje liczby i użyć modeli, aby dowiedzieć się, jakie naprawdę jest dla ciebie właściwe rozwiązanie, mówi.

Innymi słowy, nie ustawiaj swojego 401(k) na autopilocie w dniu, w którym opuszczasz siłę roboczą i nie zgłaszasz się. Każdy scenariusz dystrybucji może się zmienić w zależności od podatków i stanu, w którym mieszkasz, więc pamiętaj, aby zachować puls na Twojej wyjątkowej sytuacji.