Wielu Amerykanów mocno ucierpiało finansowo podczas pandemii i chociaż pewna pomoc już dotarła, a więcej może być w drodze, siedzenie i czekanie na to wsparcie nie jest najlepszym sposobem na zapewnienie, że wykorzystujesz wszystko, co możesz , zwłaszcza jeśli masz problemy z opłaceniem rachunków. Wielu rozważa 401 tys. wypłat podczas COVID-19, ale są też inne działania finansowe, które możesz podjąć podczas blokady, w tym dowiedzieć się więcej o dostępnych opcjach, aby znaleźć trochę dodatkowej gotówki w tych trudnych czasach.
Zanim jednak przeniesiesz pieniądze, zaciągniesz pożyczki lub zaczniesz dokonywać 401 tys. wypłat, upewnij się, że rozumiesz ograniczenia i warunki, które wiążą się z aktualnymi opcjami pomocy i innym wsparciem. Choć może to być przytłaczające, eksperci zalecają podjęcie proaktywnego podejścia do zrozumienia, w jaki sposób ustawa o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie ekonomicznym dla koronawirusa (lub Ustawa o opiece ) działa i kto z tego korzysta.
Jest to szczególnie ważne, jeśli rozważasz 401 tys. wypłat podczas koronawirusa. Ustawa CARES pozwala osobom potrzebującym pieniędzy na wypłatę ze swoich 401 tys. z mniejszą liczbą kar, ale to nie znaczy, że jest to darmowe dla wszystkich lub że dokonywanie wypłat 401 tys. jest właściwe dla wszystkich. Oto, co musisz wiedzieć, zanim zaczniesz czerpać z oszczędności emerytalnych, aby pokryć wydatki podczas koronawirusa.
powiązane przedmioty
Jak ustawa CARES wpływa na twoje 401K
Rząd podpisał ustawę CARES 27 marca br. w celu rozwiązania problemów ekonomicznych spowodowanych przez koronawirusa. Ustawa zapewnia ulgę małym firmom i osobom fizycznym w postaci m.in. odliczeń podatkowych, czeków stymulacyjnych, pożyczek i rozszerzonych zasiłków dla bezrobotnych – a także złagodziła niektóre zasady dotyczące wypłat z 401 tys.
W normalnych okolicznościach, jeśli wycofasz się ze swojego konta emerytalnego przed ukończeniem 59 i pół roku życia, naliczona zostanie kara w wysokości 10 procent za wcześniejsze wycofanie, której ustawa CARES tymczasowo znosi, mówi Kenneth Lin, założyciel i dyrektor generalny KredytKarma. I każdy, kto zdiagnozowano COVID-19 lub każdy, kto poniósł trudności finansowe z powodu COVID-19, może teraz wypłacić do 100 000 USD ze swoich planów emerytalnych.
różnica między pieczeniem konwekcyjnym a pieczeniem
Lin mówi, że przed pandemią można było wypłacić tylko 50 000 USD lub 50 procent nabytego salda, w zależności od tego, która kwota była mniejsza. Podniesiono również limity 401 tys. pożyczek: uczestnicy mogą pożyczyć do 100 procent swojego nabytego salda, do 100 000 USD, ze swojego 401 tys. i spłacać je w miarę upływu czasu.
Mając na uwadze te zmiany, możesz się zastanawiać, czy wycofanie się z 401k teraz poprawi twoją sytuację finansową, ale Lin mówi, aby dokładnie rozważyć swoją decyzję i rozważyć tę drogę tylko wtedy, gdy jesteś w poważnych tarapatach.
Lin mówi, że jeśli ty i twoja rodzina walczycie o podstawowe rzeczy – pomyśl o płaceniu czynszu i kupowaniu artykułów spożywczych – może to być dla ciebie jedyna opcja, o ile najpierw wyczerpałeś wszystkie inne źródła dochodu. Jeśli jednak szukasz dodatkowej gotówki na pokrycie wszystkiego, co wykracza poza potrzeby, teraz nie czas na wypłatę z 401k.
Czy powinieneś teraz wycofać się ze swojego 401k?
Lin mówi, że zanim wycofasz się ze swojego konta emerytalnego, ważne jest, aby najpierw zrozumieć wszystkie opcje. Możesz kwalifikować się do bezrobocia lub uzyskać ulgę od firm obsługujących karty kredytowe w związku z odroczonymi płatnościami lub niższymi stopami procentowymi, które są opcjami do realizacji przed dokonaniem 401 tys. wypłat.
czy ikea ma odbiór w sklepie
Nie bój się korzystać z awaryjnego funduszu oszczędnościowego, mówi Lin. Pandemia koronawirusa stworzyła sytuację kryzysową dla wielu Amerykanów, więc wyczerp te oszczędności przed zanurzeniem się w funduszach emerytalnych.
Jeśli jeszcze nie złożyłeś podatku za ten rok, nadal możesz spodziewać się zwrotu w tym roku. Wykorzystywanie tych pieniędzy do związania końca z końcem może być lepszym posunięciem niż odebranie sobie emerytury, mówi Lin.
Bobbi Rebell, CFP, ekspert ds. finansów osobistych w Zestawienie, zgadza się.
Zacznij od rzeczy, których nie musisz spłacać, takich jak bezrobocie. Kontrole bodźców są również pomocne, podobnie jak wybaczalne pożyczki lub dotacje, jeśli Ty lub Twoja firma się kwalifikujecie, mówi. Możesz także pracować nad obniżeniem zobowiązań finansowych, na przykład konsolidując zaległy dług, który możesz mieć, korzystając z aplikacji takiej jak Tally, która pomaga użytkownikom spłacać wysoko oprocentowane zadłużenie z tytułu karty kredytowej.
Meghan Murphy, wiceprezes ds. globalnego przywództwa myśli w Inwestycje Fidelity, zaleca korzystanie z konta oszczędnościowego na zdrowie lub HSA aby poradzić sobie z kwalifikującymi się wydatkami medycznymi, sprawdzając wszelkie konta maklerskie lub rozważając: linia kredytowa pod zastaw domu. Możesz również rozważyć wycofanie się z Roth IRA, ponieważ te wypłaty są zwykle wolne od podatku i kar, dodaje.
jak dbać o podłogi laminowane
Jeśli potrzebujesz spersonalizowanego wkładu, Rebell sugeruje konsultację z zaufanym planistą finansowym lub menedżerem HR w miejscu zatrudnienia przed podjęciem jakichkolwiek działań. Rebell mówi, że masz czas do 23 września, zgodnie z ustawą CARES Act 401k, na rozważenie wypłaty. Po 2020 roku przepisy ustawy przestaną obowiązywać.
Konsekwencje dokonania 401 tys. wypłat teraz
Ta nowa opcja może brzmieć jak tratwa ratunkowa dla niektórych osób, które rozpaczliwie potrzebują środków, ale przedwczesne zabieranie pieniędzy z konta emerytalnego ma również wadę, nawet jeśli obowiązuje ustawa CARES, która ogranicza opłaty i kary z tym związane.
Największą pułapką jest to, że prawdopodobnie wyrządzisz poważne szkody swojemu przyszłemu bezpieczeństwu finansowemu, mówi Rebell. Nie tylko tracisz pieniądze rosnące w czasie, ale jeśli przestaniesz wpłacać swoje 401k, tracisz również fundusze uzupełniające firmy.
został przyjęty drugi pakiet stymulacyjny
Chociaż ustawa CARES zwiększyła kwotę, którą możesz pożyczyć lub wypłacić, i usunęła niektóre kary, nadal musisz spłacić pieniądze lub zapłacić podatek od wypłaty, mówi Murphy. Jeśli wybierzesz pożyczkę 401k, możesz uniknąć płacenia podatków od pieniędzy, które bierzesz z 401k, ale musisz je spłacić. Jeśli wybierzesz wypłatę 401k, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tych pieniędzy, chociaż możesz rozłożyć te płatności podatkowe w czasie, do trzech lat. Ustawa o opiece znosi 10-procentową karę za wypłaty; 401 tys. pożyczek nie wiąże się z żadnymi karami, o ile zostaną spłacone w wyznaczonym terminie.
Posiadacze konta mają do trzech lat na zapłacenie podatku od wypłaty. Pieniądze można również wpłacić na plan emerytalny w ciągu trzech lat, aby pomóc Ci w realizacji celów emerytalnych, mówi Murphy.
Ale spłata tych pieniędzy może być trudna, jeśli nie niemożliwa, dla niektórych osób, które są wystarczająco zdesperowane, aby potrzebować tej opcji. Jeśli kryzys związany z koronawirusem spowoduje również utratę pracy, otrzymasz przedłużenie spłaty pieniędzy, ale będzie to różnić się w zależności od planu.
Niektóre plany nie zezwalają na pożyczki, a niektóre mogą mieć różne warunki spłaty, więc musisz sprawdzić swój indywidualny plan, mówi Rebell.
pozbyć się zapachu kociej kuwety
Jak skorzystać z 401 tys. opcji wypłat
Jeśli skonsultowałeś się z ekspertami, rozważyłeś inne opcje i nadal zdecydowałeś się wyciągnąć pieniądze ze swojego 401k, skontaktuj się z menedżerami swojego planu emerytalnego.
Murphy mówi, aby pamiętać, że płatności będą automatycznie potrącane z Twojej wypłaty, więc Twoja pensja na rękę zostanie obniżona. Powinieneś także unikać wielokrotnego wypłaty ze swojego 401k i starać się nie brać więcej, niż potrzebujesz. Jeśli planujesz spłacić pieniądze, jeśli to możliwe, staraj się oszczędzać na emeryturę, pracując nad spłatą pożyczki i pamiętaj, że jeśli nagle zmienisz pracę, prawdopodobnie będziesz musiał natychmiast spłacić pozostałą część pożyczki.
Rebell mówi, że czas potrzebny na zdobycie pieniędzy będzie się różnić w zależności od planu, więc lepiej zacząć już teraz.
Jeśli jesteś w naprawdę strasznych okolicznościach i to jest twoja ostatnia deska ratunku, zrób to, co musisz zrobić. Bez osądu, mówi Rebell. Ale wszyscy inni powinni tego unikać.
