Standardowe podejście do oszczędzanie na emeryturę zwykle zdobywa dużą pulę pieniędzy, które następnie inwestujesz (najlepiej w korzystnej podatkowo konto emerytalne ). Wielu emerytów (lub tych, którzy wkrótce przejdą na emeryturę) szybko zdaje sobie sprawę, że ta sama pula pieniędzy, którą zużywasz na jedzenie, wakacje i podatek od nieruchomości po odejściu z pracy, będzie musiała również pokryć koszty opieki długoterminowej w późniejszych latach , jeśli tego potrzebujesz.

Badanie przeprowadzone przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych szacuje, że połowa populacji będzie wymagała długoterminowych usług i wsparcia — takich jak opiekun w domu lub zamieszkanie w społeczności korzystającej z pomocy — jeśli osiągną wiek 65 lat. Średnie koszty tych usług wyniosą około 140 000 USD, ale dla wielu Amerykanie liczba będzie znacznie wyższa.

„To moment w naszym życiu, do którego nikt z nas nie chce się dostać, ale koszt długoterminowej opieki może dosłownie zniszczyć oszczędności emerytalne pary” – mówi. Terry Dzikus, felietonista finansowy konsorcjum ogólnokrajowego i autor Dzika prawda o pieniądzach.

Ubezpieczenie opieki długoterminowej (LTC) oferuje sposób na przygotowanie się do domowej opieki pielęgniarskiej lub przedłużonego pobytu w placówkach opiekuńczych — nawet w opiece dziennej dla dorosłych — a wszystko to przy jednoczesnej ochronie jaja lęgowego. Zamiast wydawać ciężko zarobione pieniądze na te koszty, pokryje je Twoje ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

powiązane przedmioty

Jak działa ubezpieczenie na opiekę długoterminową

Ubezpieczenie LTC pokryje wszelkie koszty związane z pobytem w domu opieki, opiece dziennej nad dorosłymi lub w domu opieki. Pomoże to również pokryć koszty opieki domowej. Nie pokryje kosztów leczenia, na przykład jeśli trafisz na izbę przyjęć z powodu zawału serca lub będziesz potrzebować rutynowych testów.

co się stanie, gdy przestaniesz nosić stanik

Lekarz będzie musiał zatwierdzić twoją potrzebę LTC, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową zapewnia usługi wsparcia opieki długoterminowej dla osób, które potrzebują pomocy w dwóch z pięciu czynności życia codziennego: kąpieli, ubierania się, toalety, przenoszenia i karmienia, mówi Jody D'Agostiniego, CFP, doradca Equitable.

Dodaje, że obejmie również opiekę nad osobami z chorobą Alzheimera lub demencją.

Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Planista finansowy Arvind Ven, dyrektor generalny i założyciel firmy Grupa Kapitałowa V, firma zarządzająca majątkiem z siedzibą w Kalifornii, opisuje pierwszą jako politykę typu „używaj lub trać”. Polisy te są uważane za samodzielne polisy ubezpieczeniowe LTC i generalnie są bardziej przystępne cenowo. Minusem jest to, że możesz płacić za tego rodzaju ubezpieczenie nawet przez 20 do 30 lat, nigdy z niego nie korzystając, co oznacza marnowanie pieniędzy.

Drugi rodzaj ubezpieczenia na opiekę długoterminową to ubezpieczenie LTC oparte na aktywach lub polisy hybrydowe, ponieważ łączą ubezpieczenie LTC z ubezpieczeniem na życie. Ten typ jest na ogół droższy, ale składki są stałe. Istnieje również świadczenie z tytułu śmierci, które wypłacane jest spadkobiercom.

To ma wartość pieniężną lub świadczenie z tytułu śmierci, a pieniądze trafiają do beneficjentów, jeśli ubezpieczenie nie jest wykorzystywane, mówi Ven.

Kto potrzebuje ubezpieczenia na opiekę długoterminową i kto się kwalifikuje?

Każdy może potrzebować LTC, a większość z nich zakwalifikuje się, gdy będzie jeszcze młoda. Kluczem do sukcesu jest uzyskanie pokrycia, zanim istniejące wcześniej warunki uniemożliwią Ci wpisanie się do systemu. Przewlekła choroba i niepełnosprawność mogą uniemożliwić uzyskanie tego ubezpieczenia.

Z tego powodu większość ludzi będzie chciało go kupić w wieku 50 i 60 lat.

Możesz go kupić w dowolnym momencie, ale kiedy masz mniej niż 50 lat, oszczędzasz na inne rzeczy, mówi Savage. Po pięćdziesiątce prawdopodobnie nie będziesz mieć schorzenia, które uniemożliwi ci uzyskanie ubezpieczenia. Jeśli już miałeś udar, jest już za późno. Zapytaj swojego agenta o ubezpieczenie medyczne.

Ven mówi, że większość polis będzie wymagać pewnego rodzaju wywiadu medycznego lub oceny, zanim zostaniesz zatwierdzony.

Kiedy możesz sobie na to pozwolić, zacznij robić zakupy. Jak mówi D’Agostini, im dłużej będziesz czekać, tym droższy będzie zasięg. Z drugiej strony, kup zbyt daleko, zanim będziesz tego potrzebować, a możesz wyrzucić pieniądze na polisę, z której możesz nie skorzystać.

Niektórzy ludzie zaczynają po czterdziestce i nadal płacą, myśląc, że postąpili słusznie, mówi Ven. Ale wraz z wiekiem mogą zwiększyć składki. Nie są ustalone, a każdy stan ma inne prawa. Ale ogólnie rzecz biorąc, gdy ludzie się starzeją, mogą wzrastać i muszą płacić za to do końca życia.

D’Agostini dodaje, że decyzja o zakupie tego ubezpieczenia powinna uwzględniać również Twoje dochody. Jeśli masz aktywa o wartości od 300 000 do 3 milionów dolarów, możesz rozważyć zabezpieczenie pewnego ubezpieczenia, mówi.

Rodziny o niskich dochodach z mniej niż 300 000 USD mogą uzyskać ubezpieczenie LTC w ramach Medicaid. Osoby z ponad 3 milionami dolarów mogą być w stanie samodzielnie pokryć koszty, ale uzyskanie ubezpieczenia gwarantuje, że możesz przekazać więcej swoich pieniędzy swoim spadkobiercom.

Ile kosztuje ubezpieczenie na opiekę długoterminową

Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczenia, to, co płacisz, będzie się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności, dlatego ważne jest, aby porozmawiać z doradcą.

mleko skondensowane słodzone kontra mleko odparowane

Koszt zależy od tego, ile masz lat w momencie zakupu polisy, twojego zdrowia, maksymalnej kwoty dziennej, jaką polisa będzie płacić i przez jak długo, a także od tego, czy otrzymasz podwyżkę inflacji na polisie, mówi D’Agostini.

Podobnie jak w przypadku większości polis ubezpieczeniowych, możesz zacząć od zapytania swoich obecnych ubezpieczycieli o opcje dla pasażerów.

Możesz kupić ubezpieczenie na opiekę długoterminową od doradcy finansowego lub agenta ubezpieczeniowego, mówi D’Agostini. Możesz skontaktować się z jednym z nich lub zbadać opcje za pośrednictwem Departamentu Ubezpieczeń swojego stanu. Niektóre stany mają Program Partnerstwa Stanowego, który łączy się z Medicaid. Może chronić pewną ilość Twoich aktywów, jeśli będziesz potrzebować LTC w przyszłości.

Savage sugeruje udanie się do eksperta ubezpieczeniowego LTC.

Kupując polisę, koniecznie zapytaj o podstawowe informacje: ile polisa pokryje każdego roku, ile dni opieki pokryje polisa i ile pokryje przez całe życie, na początek.