Przynajmniej raz w roku spotykasz się z lekarzem, zabierasz samochód do mechanika, ustawiasz przypomnienie o wiosennym sprzątaniu domu. Dlaczego więc nie poświęcać swojej kondycji finansowej tej samej corocznej uwagi? Przekopywanie się przez liczby nie jest ćwiczeniem na osądzanie — to sposób na upewnienie się, że nie ma niespodzianek i ustalenie intencji na przyszłość, mówi Manisha Thakor, założyciel MoneyZen Financial Education w Portland w stanie Oregon i współautor książki Bądź finansowo nagi . Oto jak ocenić swoją sytuację finansową, abyś mógł zobaczyć, które obszary mają się dobrze, a które mogą wymagać TLC.

ZWIĄZANE Z: Czy trzymasz w banku za dużo pieniędzy? Oto jak powiedzieć

powiązane przedmioty

1 Wartość netto

Poznaj liczbę: Wartość netto to wartość wszystkich aktywów pomniejszona o sumę wszystkich zobowiązań. Lub, mówiąc po prostu, jest to to, co posiadasz, minus to, co jesteś winien. To daje natychmiastowe wyobrażenie, czy przychodzące pieniądze przekładają się na bogactwo, z którego możesz skorzystać później, mówi Thakor. Najpierw podlicz swoje aktywa: Ile masz na kontach bankowych? Jakie jest aktualne saldo Twoich portfeli emerytalnych i inwestycyjnych? Ile zarobiłby twój dom, gdybyś jutro wprowadził go na rynek? Czy masz coś jeszcze — łódź, domek letniskowy, zestaw jajek Fabergé — co warto dołączyć? Następnie zsumuj rzeczy, które jesteś winien, takie jak kredyt hipoteczny, kredyty studenckie, długi na kartach kredytowych i kredyt samochodowy. Ta pierwsza suma minus druga równa się twojej wartości netto.

różnica między bitą śmietaną a ciężką śmietaną

Co zrobic nastepnie: Sprawdzasz dwie rzeczy z wartością netto: czy nie jest ujemna i czy ma tendencję wzrostową, mówi Thakor. Jeśli nigdy wcześniej nie obliczałeś swojej wartości netto, potraktuj to jako swój punkt odniesienia. Bogactwo nie musi rosnąć w idealnie prostej linii — może pewnego roku rynek nieruchomości spadnie lub Twój portfel akcji się pogorszy — ale chcesz zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby zwiększyć tę liczbę. Oczywiście, jeśli twoja pensja i wydatki są na stałym poziomie, twoja wartość netto nie może znacznie wzrosnąć. Aby wszystko się rozwijało, możesz albo zdobyć więcej pieniędzy (zrobić gigantyczną gratkę, rozkazać podwyżkę, rozpocząć poboczny ruch) albo zatrzymać więcej tego, co zarobisz (poprzez oszczędności lub inwestycje). Albo – najlepiej – zrób jedno i drugie!

dwa Płatność do domu

Poznaj swój numer: Znasz swoją pensję, ale ile faktycznie przynosisz do domu? Ludzie nie są związani z tą liczbą i mają tendencję do przeceniania tego, ile zarabiają po opodatkowaniu, mówi Rachel Rabinovich, dyrektor ds. planowania finansowego w Society of Grownups, grupie finansowo-edukacyjnej w Brookline w stanie Massachusetts. Sprawdź swój odcinek wypłaty i zanotuj częstotliwość. Co dwa tygodnie oznacza, że ​​otrzymujesz 26 czeków rocznie; dwumiesięcznik oznacza tylko 24.

Co zrobic nastepnie: Teraz, gdy już wiesz, ile zabierasz do domu, upewnij się, że wykorzystujesz te pieniądze na wspieranie swoich celów. Thakor jest fanem zasady 50-30-20: połowa twojej pensji powinna być przeznaczona na potrzeby, 30 procent na potrzeby, a 20 procent na oszczędności i spłatę długów. Większość ludzi ma oszczędności znacznie poniżej, a daleko powyżej potrzeby, mówi, więc nie panikuj, jeśli twój budżet wydaje się nie do zniesienia. Ale każdy postęp, jaki możesz zrobić, jest tego wart.

3 Ocena kredytowa

Poznaj swój numer: Trzy główne biura kredytowe — Experian, TransUnion i Equifax — utrzymują Twoją historię, której używają firmy zajmujące się analizami finansowymi, takie jak FICO i Vantage, aby podnosić Twój wynik. Zdobądź swój wynik przez Experian na freecreditscore.com lub odkryj.com (nawet jeśli nie jesteś posiadaczem karty Discover).

Co zrobic nastepnie: Iść do rocznyraportkredytowy.com za bezpłatne raporty kredytowe ze wszystkich trzech biur. Znajdziesz szczegółowe informacje na temat wszystkiego, co może obniżać Twój wynik. Sprawdź, czy nie ma błędów — według Federalnej Komisji Handlu jeden na pięć kwestionowanych raportów zawiera jeden i chociaż większość to drobne błędy (takie jak nieprawidłowe adresy), 20 procent zidentyfikowanych błędów jest wystarczająco dużych, aby podnieść wynik po poprawieniu. Jeśli Twój raport jest wolny od błędów, wiedz, że najpewniejszymi sposobami na poprawę wyniku jest płacenie rachunków na czas i zmniejszenie zadłużenia.

4 Oprocentowania kredytów hipotecznych

Poznaj swój numer: Jeśli kupiłeś dom z kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu, oprocentowanie zmienia się co roku po początkowym ustalonym okresie trzech, pięciu lub siedmiu lat. Niezależnie od tego, czy skacze, czy opada, jest poza twoją kontrolą, ale będziesz chciał być przygotowany, jeśli patrzysz na wzrost. Upewnij się, że Twoja stawka jest konkurencyjna, nawet jeśli masz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, mówi Thakor.

najlepszy czas w roku na sprzedaż pralek i suszarek

Co zrobic nastepnie: Refinansowanie polega na sprawdzaniu liczb, aby dowiedzieć się, czy miesięczne oszczędności niższego kredytu hipotecznego są warte formalności i opłat kredytowych. Bankrate oferuje wszechstronny kalkulator online. Jeśli refinansowanie wydaje się mieć sens finansowy, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym lub porównaj oferty z najróżniejszych witryn internetowych ( Legenda , Lepszy kredyt hipoteczny , SoFi , i Ożywiać ).

ZWIĄZANE Z: Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

5 Oszczędności

Poznaj swój numer: Twoje oszczędności powinny odpowiadać Twoim celom finansowym, zarówno w perspektywie krótko-, jak i długoterminowej. Aby sprawdzić, czy to prawda, sprawdź saldo na swoim fundusz ratunkowy oraz portfel emerytalny.

Co zrobic nastepnie: W zależności od twojej sytuacji finansowej, trzy do sześciu miesięcy wydatków na życie jest celem oszczędności na deszczowe dni, ale dla większości ta kwota może wydawać się wysoka, mówi Rabinovich. Aby iść w tym kierunku, uwzględnij wydatki niepodlegające negocjacjom. (Kredyt hipoteczny, artykuły spożywcze, ubezpieczenie? Tak. Ubrania, podróże, rozrywka? Nie.) Ta liczba odzwierciedla twoje istotne wydatki na życie, a wygospodarowanie nawet miesięcznej wartości zapewni spokój ducha. Jeśli chodzi o emeryturę, zaoszczędzenie 15 procent pensji jest idealne. Jeśli Cię tam nie ma, rozważ zwiększenie swojego wkładu o zaledwie 1 procent. Teraz nie będzie to dużo, ale później się zsumuje.

ZWIĄZANE Z: Masz więc swój fundusz ratunkowy — oto, co musisz zrobić dalej

6 Oprocentowanie kart kredytowych

Poznaj swój numer: Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe z zadłużeniem na karcie kredytowej ma saldo w wysokości 16 748 USD, według ostatniego rocznego badania NerdWallet. Zrób inwentaryzację swoich IOU: Zaloguj się do każdej witryny firmy kredytowej i uszereguj swoje stopy procentowe od najwyższego do najniższego.

czy możesz podgrzać słodkiego ziemniaka w kuchence mikrofalowej?

Co zrobic nastepnie: Specjaliści od finansów mogą się zastanawiać, kiedy i czy ma sens wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub studenckiego, ale prawie wszyscy zgadzają się, że zadłużenie karty kredytowej jest priorytetem. Dokonaj przynajmniej minimalnych płatności na wszystkich swoich kontach i przelej dodatkowe pieniądze na kartę o najwyższym oprocentowaniu. Gdy ta karta zostanie spłacona, skup się na następnej najwyższej stawce. A w momencie, gdy wreszcie wyjdziesz z długów, przerzuć te miesięczne wydatki na oszczędności, mówi Thakor. Nie odczujesz różnicy w swoim budżecie, ale poczujesz to w swojej wartości netto.