Kiedy zaczynasz badania Planowanie emerytury, kilka trendów staje się oczywistych. Wiele porad zakłada, że ​​401(k) — i 401(k) z jakimś pracodawcą — to coś, co ma większość ludzi oszczędzających na emeryturę. Wiele napiwków opiera się również na rosnących z czasem dochodach naśladowcy napiwków, a także na łatwym przejściu między zadaniami, które pozwala na proste przerzucenie 401(k). Ale co, jeśli nie masz wszystkich (lub żadnego) z nich?

Jasne, duża część populacji Stanów Zjednoczonych ma zatrudnienie na poziomie 401(k) i stałe, więc ta standardowa rada ma zastosowanie – ale jest też duża grupa ludzi, którzy nie mają kariery 401(k) lub tradycyjnej ścieżka. (Dodatkowo liczba osób, które są bezrobotne lub które doświadczyły bezrobocia przez dłuższy czas, z pewnością będzie wyższa niż kiedykolwiek po pandemii).

Chociaż każda sytuacja jest inna, nawet w przypadku osób o bardziej tradycyjnej sytuacji finansowej, jest kilka rzeczy, które każdy, kto ma nietradycyjną sytuację finansową lub ścieżkę kariery, może zrobić, aby budować oszczędności emerytalne. Należy jednak pamiętać, że bez względu na Twoją sytuację finansową, im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Nawet jeśli oszczędzasz tylko niewielką kwotę każdego miesiąca lub roku, dajesz sobie więcej lat”. wartość oszczędności w banku pozwala skorzystać z odsetek składanych. (Ponadto sprawia, że ​​proces oszczędzania na emeryturę jest znacznie mniej zniechęcający.)

ZWIĄZANE Z: Jak zmotywować się do rozpoczęcia planowania emerytury?

powiązane przedmioty

1 Jeśli nie miałeś stałej wypłaty…

Jeśli Twoje dochody są niespójne z miesiąca na miesiąc lub rok do roku, zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby wydatki były spójne i możliwe do zarządzania. Jeśli na przykład ograniczysz wydatki do tego, co zarabiasz w miesiącu o niskich zarobkach, będziesz mieć pieniądze do stracenia w miesiącach, w których odnosisz szczególne sukcesy – i możesz wpłacić tę nadwyżkę do swojego funduszu emerytalnego, aby zrekompensować miesiące, w których nie mogłeś wpłacać składek na swoje konta.

Konta emerytalne z limitami składek działają corocznie, więc jeśli wpłacasz składki w pewnym momencie w ciągu roku (lub przed dniem podatkowym następnego roku), możesz przechowywać gotówkę rok po roku.

Będziesz także chciał zrobić, co możesz, aby zbudować solidny fundusz awaryjny. Jeśli i kiedy nadejdzie miesiąc bez zarobków, te awaryjne oszczędności pozwolą ci zadbać o to, co najważniejsze, bez popadania w długi – lub czerpania z oszczędności emerytalnych, które udało ci się zgromadzić.

dwa Jeśli nie masz dostępu do 401(k)…

Wiele miejsc pracy lub pracodawców nie ma konta 401(k) – sponsorowanego przez pracodawcę konta emerytalnego. Jeśli Twoja praca go nie oferuje lub jesteś pracownikiem kontraktowym lub projektowym, nadal będziesz chciał otworzyć jakąś ulgę podatkową konto emerytalne to pozwala zaoszczędzić na przyszłość, jednocześnie korzystając z niektórych ulg podatkowych, teraz lub w przyszłości.

401(k)s i Roth 401(k)s są sponsorowane przez pracodawcę, więc mogą one nie być dla Ciebie dostępne. Zamiast tego rozważ tradycyjne konto IRA (indywidualne konto emerytalne) lub Roth IRA – lub oba, jeśli się kwalifikujesz. Każde konto ma własne wymagania i łączny roczny limit wkładów, ale możesz je otworzyć samodzielnie i przechowywać w dowolnym miejscu, bez konieczności odnawiania i okresów nabywania uprawnień.

jak pokroić fioletową cebulę

Pamiętaj, że limit IRS na wpłaty do dowolnego rodzaju IRA na 2021 r. wynosi łącznie 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli uważasz, że będziesz w stanie przeznaczyć na emeryturę więcej niż 6 000 lub 7 000 USD rocznie, możesz rozważyć inne konta, takie jak uproszczony plan emerytalny dla pracowników lub jeden uczestnik 401(k) (zwany także samodzielnym 401(k) )). Jeśli chcesz otworzyć jedno z tych kont, porozmawiaj z ekspertem, aby dowiedzieć się, które jest dla Ciebie najlepsze.

3 Jeśli twoje dochody wahały się – lub nawet spadły – na przestrzeni lat…

Standardowe porady emerytalne, szczególnie w odniesieniu do strategii oszczędzania na podatkach, zakładają, że zarobisz więcej pieniędzy na późniejszym etapie kariery niż na początku. Twój całkowity dochód określa, do których kont emerytalnych jesteś uprawniony, ale może to również wpłynąć na najlepszą strategię oszczędzania na emeryturę dla Ciebie: Składki na konta Roth są dokonywane po opodatkowaniu, więc płacisz podatki od pieniędzy, gdy je zarabiasz, ale wycofać je później bez podatku i jako takie są często polecane oszczędzającym, którzy spodziewają się, że na emeryturze znajdą się w wyższym przedziale podatkowym niż obecnie.

Tymczasem wpłaty na konta przed opodatkowaniem – 401(k) i tradycyjne IRA – pomagają obniżyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu, ale zapłacisz podatek od pieniędzy, gdy wycofasz je na emeryturę. Osoby o wysokich dochodach mogą teraz preferować wpłacanie składek na tradycyjne konto, ponieważ spodziewają się, że na emeryturze będą w niższych dochodach, więc w odpowiednim czasie zapłacą mniej z tych pieniędzy w postaci podatków.

Niezależnie od tego, jak Twoja pensja lub dochód zmieniały się na przestrzeni lat, będziesz chciał odpowiednio dostosować swoją strategię. Jeśli przez rok nie przyniesiesz żadnych dochodów (ale nadal możesz wpłacać składki na swoje konta emerytalne), przechowuj te pieniądze na koncie Roth; jeśli masz szczególnie dobrze zarabiający rok, wrzuć te pieniądze na tradycyjne konto, aby teraz obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu. Wielu ekspertów zaleca dzielenie składek między kontami tradycyjnymi i Roth, aby mieć kilka opcji na emeryturę, więc zaplanuj skorzystanie z różnych korzyści każdego z nich.