Kiedy robisz zakupy, czy to w Czarny Piątek, Cyber ​​Poniedziałek, czy w typowy tydzień, prawdopodobnie zawsze wypatrujesz najlepszych ofert. Jasne, niektóre sklepy oferują świetne wyprzedaże na zasadzie cyklicznej, ale kiedy nie ma wyprzedaży i naprawdę chcesz dobrej oferty, zapisanie się na kartę kredytową w sklepie może wydawać się całkiem słodką opcją.

Niektóre karty kredytowe w sklepie oferują oferty rejestracji, takie jak określony procent zniżki na pierwszy zakup za pomocą karty; inne oferują stałe nagrody w sklepie i sklepach stowarzyszonych, takie jak oszczędność 5 lub 10 procent przy każdym zakupie za pomocą karty. (Te małe oszczędności mogą naprawdę się sumować, zwłaszcza jeśli jest to sklep, który często odwiedzasz).

Dodatkowo, jeśli nie masz doświadczenia z kartami kredytowymi, karta sklepowa może być ogólnie dobrym rozwiązaniem: zgodnie z nową analizą ze strony poświęconej finansom osobistym PortfelHub, wszystkie karty kredytowe w sklepach objęte analizą mają 0 USD opłat rocznych, a prawie 30 procent z nich oferuje stałe nagrody, głównie poprzez system punktowy. Wśród sklepowych kart kredytowych oferujących zniżki jako nagrody, średnia nagroda za rejestrację wynosi ponad 25 procent od pierwszego zakupu.

Przy takich opcjach — w porównaniu z czasami wysokimi opłatami rocznymi i minimalnymi lub mniej wymiernymi nagrodami wśród standardowych kart kredytowych — zapisanie się na kartę kredytową w sklepie wydaje się łatwą decyzją, zwłaszcza jeśli masz na myśli duży zakup i potrzebujesz trochę czasu zapłacić za to.

Jedną z największych zalet karty kredytowej w sklepie jest wstępne oprocentowanie. Jeśli nie jesteś w stanie zapłacić za zakup w całości (lub spłacić salda karty) w pierwszym miesiącu lub dwóch, karta nie obciąży Cię odsetkami, więc w końcu oszczędzasz pieniądze. Twoja standardowa karta kredytowa obciąży Cię odsetkami od salda, dopóki nie będziesz w stanie go spłacić, więc ostatecznie zapłacisz więcej za zakup. Po prostu przeczytaj drobny druk przed zarejestrowaniem się: według analizy WalletHub, 43 procent kart kredytowych w sklepach oferuje 0-procentową RRSO przy zakupach, ale 88 procent tych kart korzysta z odroczonego oprocentowania.

Odroczone oprocentowanie to funkcja, w której karty kredytowe oferują brak lub niskie oprocentowanie jako zachętę do zarejestrowania się. Karty te zastosują następnie zwykłą RRSO z mocą wsteczną do pierwotnej kwoty zakupu, tak jakby niska stawka początkowa nigdy nie istniała, jeśli posiadacze kart nie dokonają miesięcznej płatności lub nie spłaci pełnego salda w okresie wstępnym.

Odroczone odsetki, często ukryte drobnym drukiem, mogą skłonić posiadaczy kart do zapisania się na kartę kredytową, aby skorzystać z oprocentowania 0 procent, a następnie uzyskać znacznie wyższą stawkę, która spowoduje ich duży zakup (prawdopodobnie duży bilet na Boże Narodzenie prezent, zakupiony z zamiarem spłacania go stopniowo przy zerowym oprocentowaniu) jeszcze droższy. Co najgorsze, odroczone odsetki często zaczynają się, gdy okres wprowadzający dobiega końca, miesiące po zakupie; to przykra niespodzianka, zwłaszcza jeśli sama spłata zakupu jest już problemem.

Według ankiety WalletHub na odroczone odsetki, 82 procent ludzi nie wie, jak działa odroczone oprocentowanie, co czyni tę praktykę jeszcze bardziej niebezpieczną.

Odroczone odsetki nie powinny być legalne, mówi dyrektor generalny WalletHub Odysseas Papadimitriou w oświadczeniu dołączonym do raportu. Jest to podejrzana, sprzeczna z intuicją praktyka, która polega na drapieżnej taktyce zaskoczenia, aby osiągnąć zysk.

Niestety, ta podejrzana praktyka wydaje się nigdzie nie zmierzać i jest używana przez karty kredytowe w najlepszych sklepach, w tym w Amazon, Apple i Pottery Barn, zgodnie z analizą WalletHub.

Gdy posiadacz karty jest tego świadomy, odroczone odsetki nie stanowią poważnego zagrożenia: jeśli posiadacz karty spłaci początkowy zakup w całości w okresie wstępnym, odroczone odsetki nie zostaną naliczone. Jeśli jednak nie jest to możliwe, może oznaczać będzie jeszcze większe obciążenie finansowe w późniejszym okresie. . Podobnie jak w przypadku większości kart kredytowych, jeśli nie jesteś w stanie w pełni spłacić miesięcznego salda (lub przed końcem okresu wprowadzającego), sklepowa karta kredytowa może nie być właściwym posunięciem, nawet jeśli oznacza to zaoszczędzenie 25 procent na Świąteczne zakupy.

Jeśli próbujesz to rozgryźć kiedy używać karty kredytowej i nie rozumiesz w pełni RRSO, opłat rocznych i konsekwencji niespłacania salda w całości co miesiąc, być może lepiej będzie, gdy do większości zakupów użyjesz karty debetowej (lub gotówki). Rozpracowywanie jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej nie jest łatwe, ale łatwo jest pozwolić, aby ten dług się nagromadził, zwłaszcza jeśli utkniesz z odroczonymi odsetkami lub inną nieprzyjemną funkcją karty kredytowej, której nie do końca rozumiesz.

Rozważenie zadłużenia karty kredytowej sprawia, że ​​osiąganie innych finansowych kamieni milowych, takich jak ustanowienie fundusz ratunkowy — prawie niemożliwe, może lepiej grać bezpiecznie niż żałować. Pomyśl o tym w ten sposób: Kolejna karta kredytowa oznacza po prostu, że musisz nauczyć się jeszcze bardziej desperacko czyścić karty kredytowe.