Inwestowanie pieniędzy w zbudowanie wygodnego gniazda emerytalnego to długa droga, która powinna (najlepiej) zacząć się w wieku 20 lat i ewoluować wraz z wiekiem. Ponieważ każda dekada życia przynosi zmiany w Twoim stylu życia, priorytetach i dążeniach, Twoja strategia inwestycyjna również powinna się dostosować. To, czego nie chcesz robić, to zastosować podejście „ustaw i zapomnij” inwestowanie emerytalne.

najlepszy sposób na skórkę z cytryny

„Nasze życie finansowe staje się bardziej wielowarstwowe i złożone, gdy przechodzimy z dwudziestego do trzydziestego roku życia i dalej. To, co staramy się osiągnąć, gdy jesteśmy po trzydziestce, może bardzo różnić się od tego, w którym chcemy być mądrzy pod względem finansowym, gdy kończymy 50 lat” – mówi zarejestrowany doradca finansowy Pam Krueger, założycielka Wealthramp oraz twórca i współgospodarz PBS'; PieniądzeTrack . 'W miarę jak zmienia się twoje życie, a gospodarka, giełda i stopy procentowe również zmieniają się wokół ciebie, niezwykle ważne jest, abyś wiedział, na czym stoisz i jak najlepiej pozycjonować swoje inwestycje.'

Mając na uwadze tak mądre słowa, przyjrzyjmy się bliżej, jak strategia inwestycyjna powinien przesuwać się dekada po dekadzie.

powiązane przedmioty

W wieku 20 lat

Emerytura może wydawać się odległym, mglistym snem, gdy masz 20 lat. I nie bez powodu: większość ludzi wciąż ma przed sobą 40 do 50 lat pracy. Właśnie dlatego teraz jest czas na odważne podejście do inwestowania.

„Ogólnie rzecz biorąc, będziesz chciał podejmować większe ryzyko, gdy będziesz młodszy i stopniowo zmniejszać to ryzyko w miarę zbliżania się do emerytury” – mówi Heather Comella, certyfikowana planistka finansowa i główna planistka finansowa w firmie Pochodzenie.

Co więcej, rozpoczynając swoją podróż inwestycyjną, Comella radzi, abyś pamiętał, że istnieją trzy rzeczy, które możesz kontrolować, jeśli chodzi o inwestowanie: kwotę, którą wpłacasz, częstotliwość, z jaką wpłacasz, i jakie ryzyko podejmujesz z Twoimi inwestycjami.

„Jeśli chodzi o kwotę, celem powinno być zaoszczędzenie jak najwięcej we wczesnych latach, podczas gdy wydatki są zwykle niższe”, mówi Comella. „Dobrym celem, do którego należy dążyć, jest zaoszczędzenie 20 procent swoich dochodów na oszczędnościach, takich jak 401k lub inne plany emerytalne, do których możesz mieć dostęp. Jeśli chodzi o częstotliwość, zaplanuj comiesięczny wkład w swoje oszczędności i pamiętaj o regularnym powtarzaniu zakupów, jeśli robisz jakiekolwiek inwestycje poza planem miejsca pracy.

Jeśli chodzi o poziom ryzyka, jak już zauważył Comella, opłaca się być odważnym w tym momencie życia. I podaje tę pomocną wskazówkę: „Istnieje dobrze znana zasada, według której alokacja akcji wynosi 100 minus wiek. Tak więc, jeśli masz 30 lat, zainwestuj w 70 procent akcji, jeśli masz 60 lat, zainwestuj w 40 procent i tak dalej”.

Dobrze wiedzieć, prawda? Sprawia, że ​​wizualizacja tego wszystkiego jest o wiele łatwiejsza. Chociaż Comella dodaje zastrzeżenie, że nawet ta zasada może być zbyt konserwatywna i sugeruje skłanianie się ku nawet wyżej alokacja akcji, gdy młodzież jest po twojej stronie.

Oto co robisz nie chcesz zrobić we wczesnych latach: całkowicie zignorować inwestowanie. Jasne, skupienie się na spłacie zadłużenia może być kuszące. A może skupić się na oszczędzaniu na dom. Ale Brian Dechesare założyciel platformy kariery inwestycyjnej Włamanie się na Wall Street Zwraca uwagę, że nawet włożenie niewielkiej ilości gotówki w inwestycje w tym momencie, gdy dążysz do osiągnięcia innych celów, może przynieść duże korzyści na dłuższą metę.

„Jeśli osiągniesz średnią 10-procentową stopę zwrotu z indeksu S&P 500 rok do roku, niewielka suma może zamienić się w ogromny fundusz emerytalny w wieku 60 lat” – mówi Dechesare.

W wieku 30 lat

Ach, twoje 30-tki. To często jedna z najbardziej beztroskich dekad życia. Do tej pory wiele osób robi postępy w swojej karierze, potencjalnie zarabiając trochę więcej i ciesząc się odrobiną zabawy i wolności, jaką mogą przynieść pieniądze i awans zawodowy.

Chociaż inwestowanie może nadal być jednym z twoich najniższych priorytetów, będziesz chciał maksymalnie maksymalizować inwestycje emerytalne, koncentrując się w tym momencie na podejściu inwestycyjnym od średniego do wysokiego ryzyka.

najlepsze miejsce na zakupy dla biznesu

Powinieneś również maksymalnie wykorzystać 401k składek, aby jak najlepiej wykorzystać obniżki podatku dochodowego od wynagrodzenia, które zapewnia ten krok, a także wszelkie dopasowania składek pracodawcy, które mogą być oferowane przez Twoje miejsce pracy.

„Weź wszystkie darmowe pieniądze, jakie możesz”, mówi Dechesare. „Gdy będziesz konsekwentnie osiągać swoje maksimum 401 000, skieruj dodatkowe oszczędności na Roth IRA. Chociaż od tej inwestycji zapłacisz podatek dochodowy, nie zapłacisz żadnych podatków, gdy pieniądze zostaną wycofane na emeryturze.

Po czterdziestce

Dzieci, wspólne przejazdy, mecze piłki nożnej, spotkania PTA, ukończenie szkoły średniej, puste gniazda… To tylko niektóre z najważniejszych wydarzeń, których możesz doświadczyć po czterdziestce, w zależności od ścieżki życiowej.

czy zamiast mąki chlebowej mogę użyć mąki pełnoziarnistej?

Jeśli chodzi o inwestowanie, rozsądna śmiałość to nadal solidne podejście.

„Dla profesjonalistów po czterdziestce twoje pieniądze prawdopodobnie mają jeszcze ponad 20 lat na rynku przed przejściem na emeryturę. Prawdopodobnie nadal będziesz uwzględniał ryzyko w stosunku do swoich akcji w porównaniu z alokacją obligacji, ponieważ nadal masz czas na odrobienie potencjalnych strat ”- mówi Brian Walsh, CFP w SoFi i kierownik planowania finansowego. „Można postawić trochę na szali w zamian za większą wygraną w przyszłości. Po prostu trzymaj to w granicach rozsądku.

„Oznacza to, że powinni mieć co najmniej 50 procent swojego portfela w akcjach i 50 procent swojego portfela w bardziej konserwatywnych opcjach, takich jak obligacje, inwestycje alternatywne i gotówka”, mówi Galbraith. „Jeśli masz wyższą tolerancję na ryzyko rynkowe, inwestor może nadal mieć 70 do 80 procent w akcjach”.

Dodatkowa uwaga: kiedy jesteś po czterdziestce, możesz wydawać więcej pieniędzy na wakacje, samochody i nadążanie za Jonesami. Kto nie lubi się leczyć po całej tej ciężkiej pracy? Ale, jak zauważa Walsh, gdybyś zamiast tego przeznaczył część pieniędzy, które wydajesz na dodatki, na oszczędności emerytalne, możesz nawet wcześniej osiągnąć swoje cele i (wstrząsnąć) wcześniej przejść na emeryturę.

Zbliża się lub przygotowuje się do przejścia na emeryturę

Kiedy przechodzisz przez 50 lat, emerytura może być nadal dość daleko. Ale bessa może szybko zniweczyć lata oszczędności i zysków z inwestycji. Z tego powodu może to być dobry moment, aby zacząć powoli zmniejszać ryzyko w swoim portfelu, w zależności od okoliczności.

Pauline Roteta, certyfikowany doradca finansowy z Bostonu, zaleca zmniejszenie ekspozycji na akcje i bardziej ryzykowne aktywa, takie jak kryptowaluty.

„Przywrócenie równowagi do obligacji i podobnych do gotówki papierów wartościowych. Pomoże to chronić Twój portfel i oszczędności emerytalne przed dużym spadkiem koniunktury na rynku w nieodpowiednim czasie” – mówi Roteta.

Ci, którzy planują pracować dłużej, po ukończeniu 62 lat, mogą czuć się komfortowo, utrzymując portfele z większą ilością akcji, przeznaczając około 70 do 75 procent w fundusze akcji, a resztę w obligacje i gotówkę, dodaje. niezależny doradca finansowy Stephanie Genkin . Inni, którzy być może zaoszczędzili dużo pieniędzy i nie muszą podejmować tak dużego ryzyka, mogą spać lepiej, zwiększając swoją obligację lub pozycję gotówkową na koncie.

jak ustawić zastawę stołową

Również po pięćdziesiątce jest to bardzo dobry moment, aby skontaktować się z wszechstronnym doradcą finansowym, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, a profesjonalista zaleci wszelkie niezbędne zmiany w kursie.

Porady dotyczące rozstania

Niezależnie od tego, czy masz 20, czy 50 lat, nie możesz sobie pozwolić na czekanie z rozpoczęciem inwestowania na emeryturę. Samo wpłacanie pieniędzy na konto oszczędnościowe nie przyniesie prawie takiego samego długoterminowego zysku finansowego. W rzeczywistości, przyjmując takie podejście, faktycznie tracisz grunt.

„Wszystkie pieniądze znajdujące się na Twoim koncie oszczędnościowym i bieżącym tracą na wartości każdego roku z powodu inflacji. Inwestowanie to sposób na ochronę swojego gniazda przed rosnącymi kosztami towarów i usług, które chcesz kupić w przyszłości” – mówi Roteta.

Inwestowanie pozwala aktywnie pomnażać swoje pieniądze, a aby robić to skutecznie, musisz być rozważnie zaangażowany na każdym etapie swojego życia i odpowiednio dostosowywać swój portfel.

„Kluczem jest pozostanie zaangażowanym” – mówi Carrie Schwab-Pomerantz, prezes Fundacja Charlesa Schwaba oraz ekspertem ds. finansów osobistych firmy. „Jeśli masz dobrze przemyślany plan i zrównoważony portfel, regularnie równoważysz, zachowujesz dywersyfikację, obserwujesz koszty i konsultujesz się z planistą finansowym, gdy masz pytania, będziesz na dobrej drodze do finansowego bezpieczna emerytura”.