Czy jesteś członkiem niezależności finansowej wcześnie przejść na emeryturę (POŻAR) lub po prostu chcesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej niż później, aby uwolnić pieniądze na inne potrzeby, wiedz, że: jest całkowicie możliwe, aby uwolnić się od kredytu hipotecznego na długo przed tradycyjnym 30-letnim terminem pożyczki.

Jak dokładnie osiągnąć ten cel? Odkładając na bok możliwość niespodzianki na loterii, potrzeba skupienia, poświęcenia i pewnych rozsądnych finansowo posunięć, aby szybciej zaatakować zleceniodawcę kredytu hipotecznego. Oto bliższe spojrzenie na to, jak możesz być wolny od kredytu hipotecznego na własnej osi czasu.

powiązane przedmioty

Refinansuj swój kredyt hipoteczny, aby uzyskać niższe oprocentowanie

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być sprytnym posunięciem finansowym, które pozwala na bardziej agresywną spłatę kredytu hipotecznego, jeśli w ramach tego procesu możesz obniżyć oprocentowanie kredytu.

„Ta strategia polega na refinansowaniu kredytu hipotecznego za niższą stopę procentową, ale nadal spłacasz tę samą kwotę, co przed [refinansowaniem]” – wyjaśnia Johannes Larsson, dyrektor generalny finansista.com . „W ten sposób większa część twoich płatności zostanie przeznaczona na główną część pożyczki, co zmniejszy saldo szybciej i pomoże ci również zaoszczędzić na odsetkach”.

ZWIĄZANE Z: Co warto wiedzieć o kredytach hipotecznych?

Ten krok zmniejsza również całkowity koszt odsetek w okresie kredytowania, na wypadek gdyby korzyść nie była już oczywista.

fryzury na pierwszy dzień szkoły

„W połączeniu z dokonywaniem dodatkowych lub nawet zwiększonych płatności, kredytobiorca skróci okres kredytowania i jeszcze bardziej zaoszczędzi na zamortyzowanych odsetkach” – dodaje Caroline Hardin, pożyczkodawca hipoteczny z Północnej Karoliny. Amerykańska Sieć Kredytów Hipotecznych . „Może pomóc myśleć o odsetkach jako płaceniu czynszu za kredyt hipoteczny na mieszkanie w banku, a jeśli możesz „wyprowadzić się” wcześniej, zapłacisz niższy czynsz”.

Należy jednak pamiętać, że refinansowanie wiąże się z zapłaceniem kosztów zamknięcia. Więc upewnij się, że rzeczywiście otrzymasz niższe oprocentowanie nowego kredytu hipotecznego, które sprawi, że wszystkie poniesione koszty zamknięcia będą opłacalne. Refinansowanie zazwyczaj ma największy sens dla tych, którzy nie planują sprzedaży domu w najbliższym czasie – co oznacza, że ​​zamierzasz być w domu wystarczająco długo, aby faktycznie odzyskać pieniądze wydane na zamknięcie dzięki niższym miesięcznym ratom kredytu hipotecznego w nadchodzących latach.

Przejście z kredytu hipotecznego 30-letniego na 20-letni, a nawet 15-letni

Ludzie robią to, do czego są zmuszeni. Mając to na uwadze, kolejnym sposobem na szybszą spłatę kredytu hipotecznego jest przyspieszenie harmonogramu spłaty poprzez refinansowanie w postaci krótszej amortyzacji — przeprowadzka z dala od szeroko rozpowszechnionego 30-letniego kredytu hipotecznego na stałe do przyspieszonego kredytu hipotecznego na 20, 15 lub 10 lat, mówi Nicole Rueth, kierownik oddziału i starszy wiceprezes Zespół Rueth w Fairway Mortgage w Kolorado.

„Większość ludzi ostatecznie płaci wymagane minimum, ponieważ rozrywki codziennego życia pochłaniają ich dostępne fundusze” – wyjaśnia Rueth. „Jeśli wiesz, że jesteś kimś, kto tradycyjnie płaci tylko minimum i masz na myśli datę spłaty kredytu hipotecznego, postaw się na [krótszą] amortyzację”.

Aby było jasne, przechodząc na krótszy kredyt hipoteczny, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wzrosną, często dość znacząco. Upewnij się więc, że Twój budżet może faktycznie pomieścić tego typu wzrost.

Płatności co dwa tygodnie

Dokonywanie dwutygodniowych spłat kredytu hipotecznego to kolejne popularne i często polecane podejście dla tych, którzy chcą szybciej uwolnić się od długów. Podstawowa koncepcja polega na tym, że spłacasz kredyt hipoteczny co dwa tygodnie, w tym samym czasie, w którym wiele osób otrzymuje wypłaty.

„Kiedy spłacasz połowę miesięcznego kredytu hipotecznego co dwa tygodnie, co roku otrzymujesz jedną dodatkową spłatę kredytu hipotecznego”, mówi Jeff Zhou, ekspert ds. finansów osobistych i dyrektor generalny Pożyczki figowe , pożyczkodawcy, który oferuje produkty odpowiedzialne społecznie osobom, które nie mają dostępu do banków. „Takie podejście może wyeliminować ogromne odsetki od kredytu hipotecznego i kapitału oraz umożliwić szybszą spłatę”.

Aby pomóc w tych wysiłkach, Zhou sugeruje utworzenie miesięcznego lub dwutygodniowego planu budżetu na wydatki domowe, który może pomóc w identyfikacji niepotrzebnych wydatków i zapewnić, że masz pieniądze potrzebne do spłaty kredytu hipotecznego zgodnie z tym harmonogramem przez cały rok.

Dokonuj okresowych spłat kapitału lub spłat ryczałtowych

Czy pracujesz w pracy, która daje premie? A może co roku otrzymujesz znaczne zeznania podatkowe? Tego typu okazje dają możliwość dokonania ryczałtowej spłaty kwoty głównej kredytu hipotecznego, aby szybciej spłacić całość salda.

Pomysły na prezent dla 26-letniego mężczyzny

„Kiedy zmniejszysz ogromną kwotę kapitału, zmniejszy to również całkowite odsetki, które musisz spłacić od kredytu hipotecznego”, mówi Zhou. „Ale musisz poinformować swojego dostawcę kredytu hipotecznego, że kwota ryczałtowa dotyczy twojego kapitału, aby nie uznali jej za zaliczkę na regularne miesięczne odsetki i kapitał”.

Zaletą płacenia większej kwoty na rzecz kapitału nad refinansowaniem kredytu hipotecznego jest to, że jest on całkowicie bezpłatny (innymi słowy, nie ma żadnych kosztów zamknięcia, jak w przypadku refinansowania). Co więcej, nie jesteś ograniczony do wyższej miesięcznej kwoty spłaty kredytu hipotecznego, mówi Natalie Campisi, analityk kredytów hipotecznych i mieszkaniowych w Forbes Advisor .

„Jeśli przez miesiąc nie chcesz płacić dodatkowych pieniędzy, nie musisz i nie ma kary”, mówi Campisi.

„Odrobina może zajść daleko, jeśli chodzi o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego” – dodaje Campisi. „Niezależnie od tego, czy masz jednorazową sumę pieniędzy, czy po prostu chcesz dorzucić kilka dodatkowych dolarów każdego miesiąca do swojego salda głównego, możesz skrócić koszty kredytu hipotecznego o lata, a nawet dziesiątki tysięcy dolarów”.

Potrzebujesz więcej dowodów na to, jak skuteczne może być to podejście? Campisi podaje ten konkretny przykład:

Właściciel domu, który ma 400.000 dolarów na 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 4%, zapłaciłby około 287.500 odsetek, dokonując minimalnych miesięcznych spłat. Jednakże, gdyby ten sam właściciel domu wpłacał co miesiąc 200 dolarów więcej na kapitał, spłaciłby kredyt hipoteczny pięć lat wcześniej i zaoszczędziłby około 53 700 dolarów.

Utwórz budżet wczesnej spłaty

Wszystkie kroki opisane powyżej są ważne, aby być ich świadomym i mogą być pomocne samodzielnie lub w połączeniu ze sobą. Ale pierwszym krokiem jest ustalenie celów dotyczących harmonogramu wypłat, a następnie stworzenie przemyślanego miesięcznego budżetu domowego, który wspiera ten plan.

ZWIĄZANE Z: 5 rodzajów budżetów i jak wybrać

„Najbardziej praktycznym sposobem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jest stworzenie budżetu nastawionego na ten cel i trzymanie się go” – mówi David Frederick, dyrektor ds. sukcesu klientów i doradztwa w First Bank. „Budżet — zwłaszcza jako część planu finansowego od profesjonalnego doradcy finansowego — może dokładnie pokazać, ile właściciel domu może sobie pozwolić każdego miesiąca na spłatę domu”.

Często, mówi Frederick, właściciele domów mogą sobie pozwolić na spłatę miesięcznych spłat kredytu hipotecznego więcej, niż wymagają spłaty zamortyzowanej pożyczki. Jeśli tak jest w Twojej sytuacji, możesz zacząć od wpłacania co miesiąc dodatkowego kapitału kredytu hipotecznego, który odpowiada Twojemu budżetowi.

W bardziej zaawansowanych przypadkach, dodaje Frederick, przegląd domowego budżetu może nawet wskazywać, że właściciel domu może dokonać znacznie większych płatności niż jest to wymagane. Jeśli tak jest, może to sugerować właścicielowi domu refinansowanie kredytu hipotecznego na krótszy okres z wyższymi wymaganiami comiesięcznymi spłat, co pozwala na znacznie szybsze wywiązanie się z zobowiązania hipotecznego.

„W każdym razie pierwszym krokiem do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jest ustalenie budżetu, zrozumienie ograniczeń budżetu i praca w granicach tego budżetu” – mówi Frederick.

Bądź świadomy wad

Tak, bycie wolnym od kredytu hipotecznego to wspaniały cel. Zwłaszcza jeśli zbliżasz się do emerytury i musisz oczyścić talię z wszelkich znaczących długów. Ale ważne jest również, aby zrozumieć możliwości finansowe lub środki budowania bogactwa, których możesz stracić, jeśli zbytnio skupisz się na wyeliminowaniu kredytu hipotecznego (szczególnie w czasie, gdy oprocentowanie kredytu hipotecznego jest na historycznie niskim poziomie). Jest to szczególnie ważna uwaga dla tych, którzy są w połowie kariery i niekoniecznie potrzebować tak szybko uwolnić się od kredytów hipotecznych.

ZWIĄZANE Z: Te najlepsze aplikacje i usługi inwestycyjne sprawią, że staniesz się stałym inwestorem w mgnieniu oka

„Z jednego punktu widzenia korzystne jest jak najszybsze wyjście z długów” – mówi Frederick. „Z innego punktu widzenia właściciele domów, którzy spłacają kredyt hipoteczny z wielką szybkością i intensywnością, mogą tracić inne możliwości ekonomiczne. Oznacza to, że osoby, które mają dodatkowe pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego w formie ryczałtu lub dopłacając co miesiąc, mogą zamiast tego wykorzystywać swoje dodatkowe pieniądze do inwestowania na rynku.

Scott Nelson, dyrektor generalny MoneyNerd Ltd , oferuje podobną radę, zauważając, że historyczna średnia roczna stopa zwrotu S&P wynosi około 10,5 procent, czyli jest znacznie wyższa niż oprocentowanie kredytów hipotecznych, jakie obecnie ma wiele osób.

„Zamiast wykorzystywać swój dodatkowy dochód na comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego, inwestuj go co miesiąc i wykorzystaj zwroty z 10 lub 15 lat na spłatę pozostałej części kredytu hipotecznego później” – mówi Nelson. „Lub, jeśli jesteś sprytny, kontynuuj inwestowanie i nie spłacaj przedwcześnie kredytu hipotecznego. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest tak niskie, że inwestując w S&P można znaleźć lepsze zyski”.

co moge uzyc zamiast kremu

Jak określić najlepszy ruch pieniężny dla Ciebie? Oto dobry wskaźnik: jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe niż całkowity potencjalny zwrot na rynku, może być lepiej, gdy po prostu obsłużysz swój kredyt hipoteczny przy minimalnych spłatach i wystawisz dodatkowe pieniądze na rynek, aby rosły, mówi Frederick.

„Kiedy weźmie się pod uwagę, że odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego od podatku dochodowego zasadniczo powoduje sztucznie zaniżone oprocentowanie kredytu hipotecznego, większości ludzi lepiej byłoby zainwestować nadwyżki środków, niż spłacać dość niedrogą pożyczkę z dużą szybkością”, mówi Frederick.