Jeśli nie słyszałeś jeszcze terminu „etapowa emerytura”, nie martw się; nie jesteś sam. W świecie emerytów jest to wciąż stosunkowo mało prawdopodobna koncepcja, przed którą jeszcze długa droga, aby została powszechnie zrozumiana lub przyjęta.

Według fachowego czasopisma SHRM (Society for Human Resource Management), wśród amerykańskich pracowników w wieku od 61 do 66 lat zaledwie 29 procent twierdzi, że planuje przyjąć stopniowe podejście do emerytury. Tymczasem odsetek organizacji oferujących wybranym pracownikom stopniowe podejście emerytalne (nieformalnie) wzrosła w ostatnich latach, osiągając 15 procent wśród pracodawców, którzy wzięli udział w badaniu świadczeń SHRM 2019. Wprowadzenie bardziej formalnych, stopniowych programów emerytalnych, które są szeroko dostępne dla wszystkich pracowników, zatrzymało się na poziomie około 6%.

Czym dokładnie jest emerytura etapowa? I czy jest to coś, o czym również powinieneś się zastanowić? A przynajmniej zapytać o to swojego pracodawcę?

Jak SHRM wyjaśnia , stopniowe przejście na emeryturę umożliwia starszym pracownikom stopniowe redukowanie godzin pracy, tworząc rodzaj powolnego przejścia na emeryturę zamiast nagłego odejścia od siły roboczej. Oprócz skrócenia czasu pracy w czasie, programy te obejmują inicjowanie częściowego wypłaty fundusze emerytalne z programów emerytalnych o określonej składce lub określonych świadczeniach, mówi SHRM. Warto również zauważyć, że to podejście do powolnego wychodzenia z pracy obejmuje również kontynuację ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę do czasu całkowitego odejścia z pracy.

Jeśli to wszystko brzmi intrygująco, oto kilka dodatkowych wskazówek dotyczących stopniowej emerytury i jej potencjalnych zalet i wad.

jak naprawić szkopuł w swetrze z dzianiny

powiązane przedmioty

Praktyka czyni mistrza

Zacznijmy od rzeczy oczywistych. Emerytura to jedna z największych przemian życiowych, jakich kiedykolwiek dokonamy. Niezależnie od tego, czy mówimy o uprawianiu sportu, prowadzeniu firmy, czy o podstawowych umiejętnościach życiowych, ludzie osiągają lepsze wyniki i osiągają lepsze wyniki, gdy mają okazję przećwiczyć umiejętność.

„Emerytura etapowa umożliwia praktykowanie doświadczenia emerytalnego” – mówi Eric Ross, certyfikowany planista finansowy i starszy doradca majątkowy w Cincinnati w stanie Ohio. Zarządzanie majątkiem Madison. „Podczas tego okresu praktyki można zacząć robić to, co myśli, że może lubi robić na emeryturze. Jeśli praktyka pójdzie dobrze, masz zielone światło, aby przejść na pełną emeryturę lub ewentualnie kontynuować podejście etapowe, jeśli to Ci odpowiada”.

Ten rodzaj fazy ćwiczeń pozwala ci znaleźć rzeczy, które będą dla ciebie dobre, a które nie, dodaje Ross. Kluczem jest to, że ważne jest, aby świadomie podchodzić do swojej praktyki.

„Można to osiągnąć, określając sposoby, w jakie planujesz spędzać czas na emeryturze. Na przykład możesz spodziewać się spędzania więcej czasu ze swoimi dziećmi i wnukami. Możesz odkryć, że to działa dobrze, ale możesz też odkryć, że może to być zbyt wiele dobrego” – mówi Ross. „Lub twój pomysł na spędzenie więcej czasu razem nie pasuje do tego, co twoje dzieci uważają za idealną ilość czasu do spędzenia razem”.

Stopniowe przechodzenie na emeryturę może pomóc zminimalizować wykorzystanie funduszy emerytalnych

W zależności od tego, jak długo przeciągasz swoją stopniową emeryturę, takie podejście może pomóc uwolnić się od stresu z twojego gniazda, pozwalając na stopniową redukcję zarobków (w przeciwieństwie do natychmiastowego odejścia).

„Kiedy dochód uzyskany z pozycji zawodowej ustaje, istnieje naturalna tendencja do przykładania większej uwagi i nacisku do innych źródeł dochodu emeryta, które będą wspierać go na emeryturze, takich jak emerytura lub portfel inwestycyjny” – mówi Brian Niksa, starszy doradca majątkowy. dla Doradcy finansowi Capstone. „Stopniowa redukcja zarobków pozwala emerytowi zminimalizować presję, jaką w przeciwnym razie wywarłby na swój portfel lub inne zewnętrzne źródła dochodów emerytalnych”.

Zdrowie psychiczne

Posiadanie stałego zewnętrznego źródła zarobków może pomóc w zmniejszeniu niepokoju psychicznego lub stresu związanego z dokonaniem tak monumentalnej zmiany życia.

„Wiele osób wiąże dużą część własnej wartości i tożsamości ze swoją karierą i produktywnością. Jeśli robiłeś karierę od dziesięcioleci, może być trudno odróżnić siebie w pracy od siebie w domu, a przejście na emeryturę może być wstrząsającą zmianą” – dodaje Jeffrey Zhou, dyrektor generalny Pożyczki figowe . „Utrata tej tożsamości może wywołać u emerytów depresję, niepokój i poczucie straty. Stopniowe przechodzenie na emeryturę może pomóc Ci dostosować się do coraz mniej rygorystycznych harmonogramów i zmniejszających się z czasem obciążeń. W ten sposób możesz zaaklimatyzować się do stylu życia na emeryturze, zamiast wskakiwać na głowę.

Planowanie sukcesji

Chociaż może to być mniej ważne dla Ciebie jako pracownika, stopniowe przejście na emeryturę może być również niezwykle pomocne dla Twojego pracodawcy. Takie podejście pozwala na przemyślane przekazywanie wiedzy.

bita śmietana vs pół na pół

„W przypadku tradycyjnej emerytury ktoś musi wrócić do miejsca, w którym skończył emeryt, z potencjalnie miesiącami nadrabiania zaległości, aby wrócić do pracy” – mówi Zhou. „Dzięki stopniowemu przejściu na emeryturę przyszli emeryci mogą przygotować kogoś na swoje stanowisko, a pracodawcy mogą wesprzeć to przygotowanie szkoleniami i opieką mentorską”.

Jak zauważa SHRM, zanim pracownik ogłosi, że jest w pełni gotowy do przejścia na emeryturę, często jest za późno na rozpoczęcie takiego transferu wiedzy, jeśli jeszcze nie był w toku. Wiele patrzących w przyszłość organizacji to rozumie, dlatego często są liderami w dziedzinie emerytury etapowej.

Potencjalna redukcja świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych

Chociaż stopniowe podejście do emerytury ma wiele oczywistych zalet, warto również pamiętać o wadach. Na przykład realizacja strategii stopniowego przechodzenia na emeryturę może potencjalnie spowodować niezamierzone obniżenie świadczeń z ubezpieczenia społecznego, mówi Niksa z Capstone Financial Advisors.

„Każdy, kto kwalifikuje się do ubezpieczenia społecznego, ma określony pełny wiek emerytalny (FRA) w oparciu o datę urodzenia. Jeśli świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną wybrane na rozpoczęcie przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, a dochód nadal jest generowany, świadczenia otrzymywane z Ubezpieczeń Społecznych mogą zostać zmniejszone” – wyjaśnia Niksa.

Obniżka, która dotyczy osób, które pobierają świadczenia przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, może być dość znacząca, dodaje Niksa, nawet 1 dolara za każde 2 dolary zarobione powyżej limitu zarobków w Ubezpieczeniu Społecznym.

„W 2021 r. limit ten wynosi 18 960 dolarów”, zauważa Niksa. „Więc każdy, kto rozważa ubieganie się o ubezpieczenie społeczne, nadal pracując i który nie osiągnął jeszcze pełnego wieku emerytalnego, powinien pamiętać o tych potencjalnych implikacjach”.

Nie każdy jest fanem

Przynajmniej niektórzy doradcy finansowi pozostają sceptyczni wobec tej ścieżki stopniowego przechodzenia na emeryturę. Ryan Cicchilli, założyciel firmy Ubezpieczenia Pokoleniowe i Usługi Finansowe w Cadillac w stanie Michigan mówi, że stopniowe przejście na emeryturę może bardzo dobrze zaostrzyć istniejący w Ameryce kryzys ludzi nieprzygotowanych finansowo do życia po pracy.

„Ludzie od lat nie doceniają swoich potrzeb emerytalnych. Opcje stopniowej emerytury prawdopodobnie obejmują pewną formę wcześniejszego dostępu do świadczeń emerytalnych, które mogą zmniejszyć ogólną pulę świadczeń emerytalnych dla emeryta” – mówi Cicchilli. „W połączeniu z możliwością uzyskania obniżonych regularnych dochodów w terminie wcześniejszym niż planowano, emerytura stopniowa może prowadzić do konieczności uzyskania dostępu do oszczędności emerytalnych wcześniej niż planowano. Ten rodzaj częściowej emerytury będzie po prostu niewystarczający, aby zaspokoić potrzeby niektórych potencjalnych emerytów w perspektywie długoterminowej”.

Na płocie? Porozmawiaj z profesjonalistą

Pomyślne planowanie emerytury może być trudne dla najlepszych z nas, ale szczególnie dla tych, którzy muszą żyć w ramach starannie skonstruowanego budżetu emerytalnego. Decyzja o przejściu na etapową emeryturę może mieć drastyczny wpływ na ogólne fundusze emerytalne i plan gry. Zanim wskoczysz na pokład z takim podejściem, najlepiej przeanalizuj liczby z profesjonalistą.

„Zaplanuj wszystko z doradcą, który może ocenić opcje stopniowego planu emerytalnego i pomóc zdecydować, czy jesteś dobrym kandydatem do tego typu programu” – sugeruje Cicchelli. „Specjalista ds. finansów może przedstawić szacunkową perspektywę potencjalnego wpływu finansowego, a nawet w razie potrzeby przedstawić zalecenia dotyczące alternatywnych środków”.

I pamiętaj, nawet przy stopniowym przejściu na emeryturę, istnieje duża szansa, że ​​będziesz żyć długo na pełnej emeryturze, a oszczędności będą Ci potrzebne.

„Zaoszczędzenie wystarczającej ilości pracy, aby praca była opcjonalna lub umożliwienie pracy w niepełnym wymiarze godzin za potencjalnie niższą płacę, wymaga wcześniejszego planowania” – mówi Rob Williams, wiceprezes Charlesa Schwaba ds. planowania emerytalnego i finansowego, powtarzając za Cicchillim. „Zaoszczędzenie wystarczającej ilości, rozliczanie kosztów opieki zdrowotnej i myślenie z wyprzedzeniem o tym, jak spędzasz czas, mają kluczowe znaczenie”.

• 5 pytań, które należy zadać, gdy musisz wybrać między dwiema pracami
• Jak rozpocząć planowanie emerytury w wieku 20, 30, 40 i 50 lat?
• Oto, które stany pobierają zerowe podatki od nieruchomości lub spadków
• Dla emerytów dom może być Twoim największym atutem — lub największą odpowiedzialnością