Idealna liczba i rodzaje kart

P. Kusi mnie, aby otworzyć wiele kart sklepowych w okresie świątecznym, aby skorzystać z rabatów. Czy to wpłynie na moją zdolność kredytową?

O. Tak: Każdy nowy wniosek skutkuje rozpatrzeniem raportu kredytowego. Każde zapytanie zazwyczaj powoduje spadek wyniku nawet o pięć punktów. A im niższy wynik, tym mniej atrakcyjny stajesz się dla pożyczkodawców, gdy ubiegasz się o kredyt, pożyczkę lub kredyt hipoteczny. (Twój wynik odbije się, jeśli Twój bilans płacenia rachunków będzie dobry i nie złożysz wniosku o więcej kart). Bądź wybredny przy otwieraniu nowych kart. Zastanów się, ile zaoszczędzi Ci zniżka świąteczna i czy będziesz w stanie opłacić rachunek w całości. Karty sklepowe zazwyczaj pobierają wyższe oprocentowanie (czasem ponad 20 procent), więc posiadanie salda może pochłonąć wszelkie początkowe oszczędności.

P. Ile kart kredytowych to za dużo? A czy jest coś takiego jak za mało?

należy prać nowe prześcieradła przed ich użyciem

O. Wielu ekspertów zaleca posiadanie nie więcej niż trzech lub czterech kart. Kiedy ludzie mają zbyt wiele, zwykle nie nadążają za rachunkami, mówi Howard Dvorkin, założyciel Consolidated Credit Counseling Services i autor Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, 20 USD, amazonka.pl ). Posiadanie zbyt wielu kart może również sprawić, że będziesz wyglądać na głodnego kredytu, co może Ci zaszkodzić, jeśli złożysz wniosek o kredyt, którego naprawdę potrzebujesz.

Ponieważ żadna karta nie jest powszechnie akceptowana, będziesz potrzebować jednej lub dwóch głównych kart, a także karty obciążającej (saldo musi być zawsze w pełni opłacone) i karty sklepowej, jeśli robisz zakupy regularnie.

Karty nagród, dystrybucja salda

P. Co powinienem wziąć pod uwagę, ważąc kartę z punktami milowymi lub innymi zachętami w stosunku do innej karty?

O. Ludzie uwielbiają zbierać punkty, ale punkty są bezwartościowe, jeśli ich nie używasz. Zanim zapiszesz się na kartę z nagrodami, sprawdź limity programu. Niektóre ograniczają sklepy, w których można robić zakupy i otrzymywać punkty; inni ograniczają liczbę punktów, które możesz zgromadzić. Spójrz także na oprocentowanie, ponieważ karty z nagrodami często mają wyższe stawki, a czasami opłaty.

Najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie karty nagród na mniejsze, codzienne zakupy, które będziesz spłacać w całości co miesiąc, oraz niskooprocentowanej karty na wypadek, gdybyś musiał zachować saldo.

P. Czy lepiej zachować duże saldo na jednej karcie, czy rozłożyć saldo na kilka kart?

A. Zwykle lepiej jest utrzymywać mniejsze salda na kilku kartach. Jeśli masz tylko jedną kartę i jest ona prawie wyczerpana, oznacza to (dla twojego banku i innych potencjalnych pożyczkodawców), że masz problem z uzyskaniem kredytu, mówi dr Robert D. Manning, dyrektor Centrum Finansów Konsumentów Usługi w Rochester Institute of Technology w Nowym Jorku.

Wyjątek? Jeśli jedna karta ma szczególnie niskie oprocentowanie, możesz zmienić wszystkie salda na tę, aby zaoszczędzić pieniądze.

Postępowanie z niewykorzystanymi kartami i spóźnionymi opłatami

P. Co mam zrobić z kartami, których nie używam? Czy powinienem je zostawić otwarte, czy zamknąć?

czy można jeść ekstrakt waniliowy na surowo

A. Zamknij konto i zniszcz kartę. To najbezpieczniejszy sposób na uniknięcie oszustw i kradzieży tożsamości. Ale najpierw trzeba wziąć pod uwagę czynniki.

Najlepszy przypadek: w dowolnym momencie nie powinieneś używać więcej niż połowy dostępnego kredytu, ponieważ stosunek zadłużenia do dostępnego kredytu stanowi około 30 procent Twojej zdolności kredytowej. Jeśli ten wskaźnik zostałby naruszony, może być lepiej, jeśli masz otwarte konto, dopóki nie spłacisz zadłużenia.

Długa historia kredytowa również zwiększa twoją zdolność kredytową, więc jeśli zdecydujesz się usunąć niektóre karty, najpierw anuluj je w kolejności od najnowszej, radzi dr Robert D. Manning, dyrektor Centrum Usług Finansowych Konsumenckich na Rochester Institute of Technology w Nowym Jorku.

P. Mogę się spóźnić z płatnością kartą kredytową. Co powinienem zrobić?

O. Zadzwoń do swojego banku – może on zrzec się opłaty za spóźnienie dla dobrego klienta. Jeśli masz dzień lub dwa przed terminem płatności, zapłać telefonicznie lub nawet z dnia na dzień czek. To zwykle jest tańsze niż opłata za spóźnienie, mówi Ellen Cannon, redaktorka bankrate.com, który oferuje dane o stopach finansowych.

Najlepsza strategia: Płać rachunek na czas, w całości, nawet jeśli nie podoba się to Twojemu bankowi. W branży ludzie, którzy nie mają równowagi, nazywani są deadbeatami, mówi Cannon, ponieważ nigdy nie zarobią na tobie pieniędzy. Sprytny sposób (dla Ciebie) na prowadzenie biznesu.

Opłaty finansowe, RRSO i stawki dzienne

P. Spłaciłem saldo. Dlaczego nadal widzę opłaty finansowe na moim wyciągu?

jak stosować odżywkę do mycia

O. Niektóre banki naliczają odsetki końcowe, które są naliczane od momentu zakończenia okresu wyciągu do momentu otrzymania płatności. Aby tego uniknąć, musisz rozładować saldo w ciągu 20–30 dni (standardowy okres karencji) od zaksięgowania obciążenia. Tak, to oznacza spłatę rachunku, zanim go otrzymasz. (Zapytaj swój bank o kwotę i datę spłaty.)

Kolejna sztuczka bankowa, na którą należy zwrócić uwagę: dwukrotne rozliczanie. Tutaj bank nalicza odsetki za dwa cykle (powiedzmy 60 dni, a nie 30) zamiast jednego. Więc nawet jeśli spłaciłeś większość rachunku, odsetki są naliczane od pierwotnej, pełnej kwoty na dłuższy okres.

P. Moje oświadczenie zawiera RRSO i stawkę dzienną. Co za różnica?

APR to roczna stopa oprocentowania — stopa procentowa, jaką zapłacisz za rok, jeśli przeniesiesz saldo. Wszystkie inne stawki okresowe są oparte na RRSO, wyjaśnia Scott Bilker, twórca DebtSmart.pl, strona internetowa, która pomaga konsumentom zarządzać zadłużeniem na kartach kredytowych. Stawka dzienna to RRSO podzielone przez 365. Stawka miesięczna to RRSO podzielone przez 12. Tak więc pokazując dzienne i roczne stopy procentowe, bank po prostu robi obliczenia za Ciebie.

Warunki Umów Kredytowych, Przeniesienia Salda

P. Czy wystawca mojej karty kredytowej może zmienić warunki umowy kredytowej bez mojej zgody?

O. Tak, wystawca karty może zmienić warunki kredytu w dowolnym momencie – jest to ważna kwestia, która prawdopodobnie znajduje się drobnym drukiem w Twojej oryginalnej umowie kredytowej. Bank musi powiadomić Cię co najmniej 15 dni przed wejściem zmiany w życie. Niestety wiadomość zwykle przychodzi w łatwo przeoczonej poczcie, a dalsze korzystanie z karty jest akceptacją nowych warunków.

Jeśli nie jesteś zadowolony z nowych warunków, masz możliwość zamknięcia konta, a niektóre banki pozwolą Ci spłacić saldo na starych warunkach, mówi Joe Ridout, rzecznik Consumer Action, organizacji non-profit zajmującej się edukacją i rzecznictwem Grupa.

P. Jak często mogę przenosić salda? Czy źle jest przenosić się na nową kartę 0% za każdym razem, gdy dostaję ofertę?

O. Możesz dowolnie przesuwać swój dług. A to z pewnością wydaje się mądre, jeśli oznacza to, że spłacisz dług szybciej, ponieważ nie narastają żadne odsetki. Ale zawsze uważnie czytaj warunki, aby wiedzieć, co otrzymujesz, co może być (po okresie wstępnej oferty) wyższym oprocentowaniem. Upewnij się również, że nie ma kosztownych opłat. I nie zapominaj, że kiedy ubiegasz się o nową kartę, wynikowe zapytanie o raport kredytowy może obniżyć Twój wynik.

jak negocjować z dostawcami usług weselnych

Automatyczne zwiększanie limitu kredytu

P. Bank automatycznie zwiększył mój limit kredytowy. Czy jest jakiś powód, dla którego powinienem odmówić? Czy źle jest poprosić bank o zwiększenie limitu kredytowego?

O. Zwykle nie jest złym pomysłem zaakceptowanie (lub poproszenie o) podwyżki. Kiedy starasz się o nowy kredyt, instytucje pożyczkowe, takie jak Ty, mają niskie wykorzystanie kredytu – całkowitą kwotę, którą obciążyłeś swoje karty w porównaniu z całkowitym dostępnym kredytem. Zrób jednak przepustkę na podwyżkę, jeśli musisz zmniejszyć swoje limity kredytowe, mówi Scott Bilker z DebtSmart.pl : Na przykład starasz się o kredyt hipoteczny, a bank twierdzi, że masz za dużo dostępnego kredytu. Banki chcą mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić kredyt. Zbyt duży dostępny kredyt może być zaproszeniem do maksymalnego wykorzystania kart.