Pandemia przerwała życie, jakie znamy na wielu poziomach, w tym wstrzymanie składek na oszczędności emerytalne milionów Amerykanów, którzy nagle znaleźli się bez pracy lub przynajmniej żyli ze zmniejszonych dochodów.
DO Ankieta UBS Przeprowadzone w styczniu wykazały, że dotyczy to szczególnie kobiet – jedna na cztery respondentki odkłada plany emerytalne z powodu przeszkód finansowych wywołanych pandemią. .
Ale nie jest to wyzwanie wyłącznie dla kobiet. ZA ostatnie badanie Pew Center ujawnili, że około połowa dorosłych nie będących na emeryturze twierdzi, że gospodarcze skutki epidemii koronawirusa utrudnią im osiągnięcie długoterminowych celów finansowych.
Na przykład około jedna czwarta dorosłych Amerykanów w wieku 50 lat i starszych spodziewa się, że epidemia koronawirusa wpłynie na ich możliwość przejścia na emeryturę . Obejmuje to 7 procent, którzy twierdzą, że już opóźnili przejście na emeryturę, a dodatkowe 17 procent uważa, że: moc muszę to opóźnić. Liczby te są gorsze w przypadku osób, które zostały zwolnione lub obcięły pensje w czasie pandemii: ponad czterech na 10 (46 procent) twierdzi, że albo już się spóźniło, albo uważa, że być może będą musiały opóźnić przejście na emeryturę.
Jeszcze jeden godny uwagi wniosek z badania Pew Center — podczas gdy 44 procent respondentów ankiety uważa, że wróci na właściwe tory za około trzy lata, mniej więcej jeden na 10 nie sądzi, że jego finanse się poprawią. wyzdrowieć. Zawsze.
Miejmy nadzieję, że to nieprawda.
W rzeczywistości nie musi to być twój los. Eksperci twierdzą, że dotarcie do Twojej firmy jest całkowicie możliwe cele emerytalne po porażce trwającej rok lub dłużej.
„Chociaż zejście z drogi z oszczędnościami emerytalnymi może być szkodliwe dla Twojej przyszłości, nie musi tak być. Małe kroki poczynione teraz w kierunku powrotu na właściwe tory naprawdę się opłaci w dłuższej perspektywie” – Emily Franco, CFP, doradca finansowy w Grupa Kapitałowa Fort Pitt .
Aby pomóc w tych wysiłkach, zebraliśmy praktyczne wskazówki od niektórych czołowych ekspertów w dziedzinie finansów w kraju, które mają pomóc w odbudowie funduszy emerytalnych po zniszczeniu w 2020 roku. Oto jak zacząć.
powiązane przedmioty
Być może będziesz musiał ponownie uruchomić mały, ale zacznij teraz
W przypadku osób, które nadal są bez pracy lub nadal borykają się ze zmniejszonymi dochodami, staraj się nie rezygnować całkowicie z oszczędności emerytalnych, jeśli to możliwe.
jaka jest skórka cytryny
„Każdy dolar się liczy. Nawet jeśli jesteś w stanie wpłacać tylko 50 USD miesięcznie na konto emerytalne, to i tak jest to lepsze niż wpłacanie niczego, dzięki mocy naliczania odsetek” – mówi Julie Fox, dyrektor zarządzająca i szefowa rynku. Prywatne bogactwo UBS Zarządzanie. „Te 50 dolarów miesięcznie, dzięki długoterminowemu średniemu wzrostowi rynku akcji, może być warte tysiące dolarów za 10 do 20 lat”.
Nie bój się inwestować
Pandemia dała wielu z nas bardzo ważną lekcję pieniędzy: zawsze miej awaryjne konto oszczędnościowe. Bardzo ważne jest, aby mieć natychmiastowy dostęp do pieniędzy na pokrycie kosztów utrzymania, jeśli zajdzie taka potrzeba. Chociaż ten aksjomat pozostaje prawdziwy, gdy zbliżamy się do świata po pandemii, jest on również ważny nie wstydzić się inwestowania, jednocześnie zwiększając swoje oszczędności. Pamiętaj, że inwestowanie pozostaje krytyczną częścią ogólnej strategii planowania finansowego.
„Jeśli twoje pieniądze są na koncie oszczędnościowym, to nie rosną. Choć giełda może być onieśmielająca, kluczem do wcześniejszego przejścia na emeryturę jest jak najszybszy wzrost Twoich pieniędzy” – mówi Fox.
Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest w tej chwili bliskie zeru i prawdopodobnie nie wzrośnie w najbliższym czasie, kontynuuje Fox. Podczas gdy inwestowanie na giełdzie wiąże się z ryzykiem, długoterminowe średnie historyczne zyski z akcji mogą odgrywać znaczącą rolę w powiększaniu twoich pieniędzy i wytwarzaniu wystarczającego dochodu na emeryturę.
słodkie i łatwe fryzury z powrotem do szkoły
Jest to szczególnie ważne w sytuacji, w której obecnie mamy do czynienia z niskimi stopami procentowymi, dodaje Heather Comella, CFP, główny planista finansowy Pochodzenie.
Powinieneś mieć wystarczającą ilość gotówki na trzy do sześciu miesięcy fundusz awaryjny. Sześć miesięcy wydatków na gospodarstwo domowe o jednym dochodzie lub trzy miesiące wydatków na gospodarstwo domowe o dwóch dochodach plus krótkoterminowe potrzeby gotówkowe, zwykle przez następny rok do trzech lat, i to wszystko, mówi Comella.
Wszelkie dodatkowe środki pieniężne należy zainwestować, aby uzyskać wyższy zysk, wyjaśnia Comella.
Poszukaj krótkoterminowej pracy w niepełnym wymiarze godzin lub freelance
Jeśli w wyniku pandemii pozostaniesz bez pracy, postaraj się nie rezygnować całkowicie z oszczędzania na emeryturę. Zamiast tego poszukaj pracy w niepełnym wymiarze godzin lub wolnego strzelca i wykorzystaj te fundusze, aby utrzymać postęp w oszczędzaniu emerytalnym.
Dla tych, którzy pracują w pełnym wymiarze godzin, ale nadal chcą generować dodatkowe pieniądze, aby nadrobić oszczędności emerytalne, rozważ utworzenie dodatkowego źródła dochodów.
' Poboczny zgiełk to świetny sposób na podwyżkę” – mówi Carmen Perez, rzeczniczka finansów osobistych Varo Bank. „Możesz wykorzystać swój dochód od 9 do 5 na ogólne wydatki na życie i skoncentrować swój dochód z pracy pobocznej wyłącznie na inwestowaniu w emeryturę”.
Może w weekendy możesz zająć się spacerami z psem lub opiekować się dziećmi z przyjaciółmi. Istnieje wiele sposobów na generowanie dodatkowego dochodu na emeryturę, a jest to szczególnie ważne, jeśli Twoja obecna praca wydaje się nieco niepewna.
„Ogólnie rzecz biorąc, praca na boku jest zawsze dobrym zabezpieczeniem przed utratą dochodów” – mówi Perez.
Nie odkładaj decyzji finansowych współmałżonkowi
Jeśli przed pandemią podchodziłeś do finansów swojej rodziny bez użycia rąk, najwyższy czas to zmienić.
„Podejmij kroki, aby zrozumieć każdy aspekt sytuacji finansowej swojej rodziny. Powinieneś wiedzieć, ile pieniędzy twoja rodzina ma na każdym koncie oszczędnościowym, bieżącym, inwestycyjnym i emerytalnym” – mówi Fox. „Jeżeli nie wiesz, na czym stoisz finansowo, trudno będzie ustalić i osiągnąć cele finansowe”.
Nie marnuj pieniędzy
Kiedy masz do czynienia z wyzwaniem związanym ze zmianą pracy lub powrotem na rynek pracy, ważne jest, aby uważnie przyglądać się wydatkom, upewniając się, że pieniądze są przydzielane w sposób sensowny. Każdy dolar powinien mieć cel.
„Czy nadal płacisz za karnet na siłownię lub abonament audiobooka, którego już nie używasz?” mówi Comella z Origin. „Innym przykładem, który ostatnio widziałem, jest dwóch partnerów mieszkających pod jednym dachem, którzy płacą za członkostwo w Amazon Prime”.
Przejrzyj swoje wydatki i rozlicz każdą złotówkę i skieruj wszelkie zidentyfikowane oszczędności poprzez redukcję kosztów do funduszy emerytalnych.
Otwórz zdrowotne konto oszczędnościowe
Innym narzędziem, które możesz rozważyć, aby wspomóc wysiłki na rzecz oszczędności emerytalnych, jest konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA). Choć może to brzmieć jak zagadkowa sugestia, HSA mogą być cennym narzędziem finansowania emerytur na wiele sposobów. I jeszcze bardziej istotne dla tej dyskusji, w zależności od twojego ubezpieczenia zdrowotnego, możesz być uprawniony do otwarcia i wniesienia wkładu do takiego, niezależnie od tego, czy pracujesz, czy nie, mówi Frances Bird, analityk z Doradcy Garrison Point .
HSA są uważane za rachunki „potrójnie uprzywilejowane pod względem podatkowym” i jako takie przynoszą korzyści, które mogą przewyższać składki na inne rodzaje planów emerytalnych, wyjaśnia Bird.
Konta te mają na celu odłożenie pieniędzy na opłacenie kwalifikowanych wydatków medycznych. Pieniądze w HSA można inwestować w fundusze inwestycyjne i akcje, a inwestycje mogą rosnąć bez podatku, o ile pozostają na koncie.
Możesz również wpłacać składki do HSA przed opodatkowaniem, obniżając w ten sposób swój dochód podlegający opodatkowaniu, a następnie odwrócić i wykorzystać oszczędności, aby zwiększyć inwestycje na innych kontach emerytalnych. Dla tych, którzy są zatrudnieni, składki odprowadzane do HSA przed opodatkowaniem pozwalają uniknąć podatków na ubezpieczenie społeczne i Medicare (znanych również jako podatki FICA), mówi Bird.
najlepsze prezenty dla 50-letniej kobiety
Kolejną ważną kwestią jest to, że HSA pozwalają na wyrównanie składek w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego. Osoby w wieku 55 lat lub starsze mogą zainwestować dodatkowe 1000 USD rocznie.
Wreszcie, te konta pomagają w wydawaniu pieniędzy na emeryturę, ponieważ jeśli Twoje wypłaty są wykorzystywane na kwalifikowane wydatki medyczne (i jest bardzo prawdopodobne, że poniesiesz pewne wydatki na leczenie na emeryturze), wtedy pieniądze, w tym każda część, która może być wzrostem, mogą dostęp wolny od podatku, mówi Bird.
Przyczynić się do małżonka IRA
Jeśli jesteś częścią pary i jedno z was znajdzie pełne zatrudnienie wcześniej niż drugie, upewnij się, że otworzysz dla drugiego IRA dla małżonków.
„Pracujący współmałżonek może wnieść wkład do własnego konta IRA aż do limitu, a następnie ponownie do limitu dla współmałżonka, który nie ma dochodów lub zarabia bardzo mało” – mówi Christie Whitney, CFP i wiceprezes ds. doradztwa inwestycyjnego w firmie zarządzającej inwestycjami Rebalance. „W 2021 r. limit wkładu wynosi 6000 USD dla osób fizycznych. Oznacza to, że partner pracujący może odłożyć do 12 000 dolarów”.
Ponadto osoby w wieku 50 lat lub starsze mogą wpłacić kolejne 1000 USD, z czego wszystkie wynoszą 14 000 USD rocznie.
„Jest to bardzo ważne dla kobiet, ponieważ duży odsetek pracowników, którzy stracili pracę z powodu COVID, to kobiety” – mówi Whitney. „Biorąc pod uwagę, że kobiety często żyją dłużej niż ich małżonkowie i zarabiają mniej w ciągu swojej kariery, jest to jeden ze sposobów, w jaki mąż może zadbać o przyszłą sytuację finansową współmałżonka, gdy już go nie będzie”.
Ponownie wdrażaj zasoby
Czy ostatnio otrzymałeś zwrot podatku lub czek bodźcowy? Czy podczas pandemii wydałeś mniej na rozrywkę, podróże, sport dla dzieci lub opiekę dzienną? Używaj tych pieniędzy mądrze.
„Chociaż nie będę argumentować, że nasza gospodarka mogłaby wykorzystać wzrost z twoich wydatków tych dolarów, ich oszczędzanie jest najlepszym sposobem na powrót na właściwe tory” – mówi Nicole Asher, CFP, wiceprezes i starszy doradca ds. zarządzania majątkiem Zaufanie do Zielonego Liścia . „Jeśli masz nadmiar pieniędzy w oszczędnościach, zwiększ swoje składki 401(k) lub przeznacz te dolary na swoje cele finansowe. Na bieżąco oszczędzaj wszelkie przyszłe podwyżki płac lub premie '
Rozważ poproszenie o podwyżkę, aby zwiększyć oszczędności so
Niestety, nadal istnieje poważna luka emerytalna kobiet w tym kraju. Chociaż istnieje kilka czynników przyczyniających się do tej rzeczywistości, głównym składnikiem są niższe zarobki przez całe życie, co może prowadzić do: niższy majątek emerytalny . Kobiety wciąż zarabiają mniej niż mężczyźni.
„Walka o sprawiedliwość płacową może przynieść nie tylko krótkoterminowe korzyści finansowe, ale także długoterminowe skutki, takie jak zwiększenie zdolności kobiet do odkładania większej ilości pieniędzy na emeryturę” – mówi. Mindy Yu, dyrektor ds. inwestycji i certyfikowany analityk zarządzania inwestycjami w aplikacji finansów osobistych Stash. „Z drugiej strony więcej firm niż kiedykolwiek stara się rozwiązać problem nierówności płac, więc teraz może być szczególnie dobry moment, aby poprosić o podwyżkę lub awans”.
Ostatecznie wyższe zarobki mogą pozwolić na zwiększenie składek emerytalnych i osiągnięcie celów długoterminowych.
A przy tym nie bój się zmieniać pracy, mówi Eryn Schultz, założycielka Jej finanse osobiste, który twierdzi, że prawdopodobnie jeszcze w tym roku nastąpi boom na zatrudnienie po COVID. „Wielu pracodawców będzie ponownie zatrudniać”, wyjaśnia Schultz.
Kiedy szukasz pracy, skup się na ofertach, które oferują wyższe wyniki 401(k) niż twój obecny pracodawca, abyś mógł szybciej zgromadzić oszczędności emerytalne, dodaje.
„Czasami łatwo jest skoncentrować się na wydatkowej stronie równania pieniędzy i szukać miejsc, w których można obniżyć koszty i zaoszczędzić pieniądze. Jednak można ograniczyć budżet tylko w takim stopniu, ale można zwiększyć swoje dochody w nieskończoność” – dodaje Schultz.
Podejmij większe ryzyko na swoim koncie emerytalnym
Niektórym ta wskazówka może wydawać się nierozważna, jeśli masz już zaległości w oszczędzaniu. Jeśli jednak do emerytury pozostało 10 lub więcej lat, podjęcie większego ryzyka inwestycyjnego może być rozsądną strategią, aby osiągnąć wyższe zyski i nadrobić stracony czas w celu osiągnięcia celów finansowych, mówi Jonathan Shenkman, doradca finansowy Oppenheimer & Współ.
najlepsze prezenty świąteczne dla kobiet 2017
„Na przykład inwestor, który ma 40 lat i ma 70–30 proc. podziału na akcje i obligacje, może chcieć zwiększyć swoją ekspozycję do 80–20 proc. podziału między akcje i obligacje” — mówi Shenkman. „Jest to szczególnie istotne w przypadku kobiet w średnim wieku, które wciąż mają przed sobą wiele lat pracy, a także żyją dłużej niż mężczyźni”.
Ostatnia kwestia: płatności oszczędnościowe w postaci płatków śniegu
Jeśli istnieje jeden nadrzędny wniosek od wszystkich tych doradców i ich wskazówek, prawdopodobnie jest to następujące: każdy mały grosz ma znaczenie, jeśli chodzi o pomyślne dotarcie z oszczędności emerytalnych do mety. A jeśli nie możesz zrobić nic innego, spróbuj odłożyć nawet minimalne kwoty. Perez lubi nazywać te mikrodepozyty „płatnościami w postaci płatków śniegu”.
„Nawet jeśli nie jesteś w stanie przeznaczyć co miesiąc skromnej kwoty na emeryturę, drobne wpłaty na poczet Twoich oszczędności i emerytury mogą pomóc” – mówi Perez. „Żadna ilość nie jest za mała i te małe płatki śniegu zaczynają się sumować. Jeśli znajdziesz dodatkowe pieniądze w swoim budżecie lub jeśli otrzymałeś prezent pieniężny, rozważ umieszczenie tych pieniędzy bezpośrednio na koncie oszczędnościowym lub emerytalnym”.
