Część oszczędzania na emerytura tworzy poduszkę, która złagodzi skutki wydatków na opiekę zdrowotną, które zwykle rosną wraz z wiekiem. Ale 401(k) i IRA to nie jedyny sposób na oszczędzanie na przyszłość. Konta oszczędnościowe zdrowotne to kolejny świetny sposób na zaoszczędzenie na ten główny wydatek emerytalny, a ponadto zapewniają dodatkowe korzyści podatkowe.

„To bardzo dobre miejsce na odkładanie pieniędzy na emeryturę, ponieważ priorytetowo traktuje się rachunki oszczędnościowe”, mówi Andy Leung, prywatny doradca majątkowy w Procyon Partners w Connecticut.

Składki na zdrowotne konta oszczędnościowe są dokonywane albo przed opodatkowaniem, albo można je odliczyć od podatku, w zależności od sytuacji zatrudnienia. Zarobki na rachunkach i wypłaty na kwalifikujące się wydatki na opiekę zdrowotną również są zwolnione z podatków. „To potrójne oszczędności podatkowe”, mówi Leung.

A jeśli jesteś stosunkowo zdrowy, pieniądze w HSA mogą z czasem naprawdę się sumować.

Jak Twój HSA może dla Ciebie pracować

HSA nie mają na celu zastąpienia innych rodzajów kont emerytalnych. Mają niższe roczne limity składek —3600 dolarów na osobę i 7300 dolarów na rodzinę w 2022 r. — niż 401(k)s i IRA i nie mają dodatków, takich jak dopasowanie pracodawcy.

Ale podobnie jak w przypadku kont emerytalnych saldo w HSA może być zainwestowany , dzięki czemu fundusze rosną szybciej niż nawet na wysoko oprocentowanym rachunku oszczędnościowym. Schwab oraz wierność , na przykład umożliwiają klientom inwestowanie pieniędzy HSA w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze typu Exchange Traded Funds i nie tylko. „HSA można zainwestować we wszystko, na co pozwala ten plan”, mówi Leung.

w odróżnieniu Elastyczne Konta Oszczędnościowe , którego salda muszą zostać wyczerpane do końca każdego roku, pieniądze w HSA nie mają daty ważności. Możesz więc pożegnać się z coroczną apteką FSA na koniec roku, która zaopatruje się w bandaże, środki zobojętniające kwasy lub produkty menstruacyjne i przywitaj się z potęgą mieszanek. Zainwestowanie 2000 USD w niewykorzystane pieniądze za pośrednictwem HSA może w ciągu 20 lat wzrosnąć do prawie 90 000 USD, Szacunki wierności .

Drobnym drukiem

Chociaż możesz zostawić swoje pieniądze w HSA tak długo, jak chcesz, możesz finansować HSA tylko wtedy, gdy masz plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami, zdefiniowany przez IRS jako każdy plan z odliczenie z własnej kieszeni powyżej 1400 USD. Jeśli kupujesz ubezpieczenie na rynek opieki zdrowotnej w twoim stanie są to zwykle plany ubezpieczenia zdrowotnego na poziomie brązu i srebra. Możesz zabrać ze sobą HSA, jeśli zmienisz ubezpieczenie zdrowotne, ale Twój nowy udział własny określi, czy możesz wpłacić dodatkowe składki na HSA.

Pamiętaj, że jeśli kwalifikujesz się do wniesienia wkładu do HSA, nie musisz go maksymalizować. „Możesz stopniowo zwiększać swoje oszczędności wraz ze wzrostem pensji” – mówi Amy Richardson, certyfikowana planistka finansowa z Schwab Intelligent Portfolios Premium.

A na emeryturze te dodatkowe pieniądze mogą się szczególnie przydać. Szacunki wierności opieka zdrowotna stanowi około 15 procent rocznych wydatków przeciętnego emeryta. Zaleca parom, które ukończyły 65 lat, budżet około 300 000 USD na wydatki na leczenie na emeryturze.

„Wydatki medyczne to jedna z największych pozycji w budżetach emerytalnych”, mówi Richardson.

Używaj swoich pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz

Tylko dlatego, że możesz pozwolić, aby pieniądze w HSA rosły z czasem, nie oznacza to, że powinieneś, zwłaszcza jeśli masz do czynienia z rachunkami za leczenie, które psują Twój budżet. „Nie chcesz tego nie ruszać i zadłużać się na karcie kredytowej” – mówi Richardson.

W przeciwieństwie do 401(k)s i IRA, możesz wypłacić pieniądze z HSA bez kary finansowej w dowolnym momencie, o ile wykorzystasz środki na kwalifikujące się wydatki na opiekę zdrowotną. Ta szeroka lista kwalifikujących się wydatków obejmuje składki ubezpieczeniowe, recepty, procedury medyczne i inne. A co najlepsze? W przeciwieństwie do karty kredytowej, nie ma odsetek do zapłaty, gdy korzystasz z własnych oszczędności HSA.