Kiedy brakuje pieniędzy, trudno jest wiedzieć, gdzie się zwrócić. Pożyczanie pieniędzy od rodziny to popularna opcja, ale nie wszyscy mogą na niej polegać. W czasie kryzysu koronawirusowego amerykańska ustawa CARES umożliwiła: wypłacić lub pożyczyć pieniądze ze swojego 401k oszczędności emerytalne, ale ma to swoje konsekwencje – i jest możliwe tylko dla tych, którzy już mają oszczędności emerytalne. To samo dotyczy an fundusz ratunkowy: Teraz przejście do jednego jest możliwe tylko dla tych, którzy byli w stanie go zbudować, zanim czasy stały się trudne.

Dla osób, które szybko potrzebują pieniędzy — albo dlatego, że straciły dochód i potrzebują pieniędzy na pokrycie niezbędnych rzeczy, albo z powodu nieoczekiwanego wydatku — istnieją opcje pożyczki, w tym pożyczki osobiste i chwilówki. (Inne szybkie sposoby uzyskania gotówki obejmują sprzedaż rzeczy, zaciąganie pożyczek pod zastaw samochodów i podejmowanie innych działań, które narażają rzeczy osobiste na niebezpieczeństwo.)

Niestety przepisy federalne mające chronić kredytobiorców przed drapieżnymi chwilówkami są słabe: as New York Times raporty, Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów właśnie zakończyło plan wprowadzenia nowych limitów na chwilówki, które pozwoliłyby zaoszczędzić kredytobiorcom około 7 miliardów dolarów rocznie na opłatach. Przepisy ograniczyłyby liczbę pożyczek, które pożyczkobiorcy mogliby zaciągnąć z rzędu, i wymagały od pożyczkodawców sprawdzenia, czy pożyczkobiorcy mają środki na spłatę zadłużenia; wraz z wycofywaniem się nowych przepisów, tak łatwo jak nigdy dotąd, wpaść w cykl zadłużania się na chwilówkach.

Chwilówki są szeroko reklamowane – a istnieje nawet nowy zestaw modnych, optymistycznych aplikacji, które oferują zasadniczo chwilówki – ale niewiele osób rozumie, jak one funkcjonują, nawet jeśli rozważają zaciągnięcie pożyczki. Zanim zgodzisz się na chwilówkę, upewnij się, że rozumiesz warunki i przeprowadzasz badania, w przeciwnym razie możesz znaleźć się w jeszcze głębszej dziurze pieniędzy.

powiązane przedmioty

Co to jest chwilówka i jak działają chwilówki?

Chwilówka to niewielka, krótkoterminowa pożyczka o wysokim oprocentowaniu. Chwilówki działają w ten sposób: pożyczkobiorca wystawia czek płatny pożyczkodawcy na kwotę, którą dana osoba chce pożyczyć, plus opłata za pożyczkę. Pożyczkodawca daje pożyczkobiorcy ustaloną kwotę pieniędzy i zatrzymuje czek do czasu spłaty pożyczki – zwykle w następnej wypłacie pożyczkobiorcy, stąd nazwa. Pożyczkodawca następnie deponuje czek, odzyskując pożyczone pieniądze plus opłatę. Pożyczkobiorca otrzyma pożyczoną kwotę prosto z konta bankowego.

Chwilówki są również czasami nazywane pożyczkami gotówkowymi, pożyczkami na czek, pożyczkami na czek z datą później lub odroczonymi pożyczkami depozytowymi, zgodnie z Federalna Komisja Handlu (FTC), amerykańska agencja ochrony konsumentów. Warunkiem uzyskania pożyczki chwilówki jest zazwyczaj tylko otwarte konto bankowe o dobrej reputacji, stałe źródło dochodu i jakaś forma dowodu tożsamości — bez sprawdzania zdolności kredytowej. Pożyczki chwilówki kosztują zwykle kilkaset dolarów – niektóre stany mają nawet maksymalne limity dla chwilówek – i mają okres około dwóch tygodni lub jednego cyklu chwilówki.

Teoretycznie chwilówki są prostym sposobem na szybkie uzyskanie pieniędzy bez konieczności sprawdzania zdolności kredytowej, co sprawia, że ​​wydają się dobrą opcją dla osób ze złą lub brakiem kredytu. W praktyce są one drapieżne i zadłużają wiele osób: ryzyko tkwi w szczegółach, a mianowicie oprocentowaniu i opłatach.

Pożyczki chwilówki mogą pomóc pokryć natychmiastową potrzebę nieoczekiwanych wydatków, mówi Lauren Wybar, CFP, starszy doradca finansowy w Vanguard Personal Advisor Services. Jednak pożyczki te prawie zawsze mają wyjątkowo wysokie oprocentowanie i opłaty. Rzadko są one dobrą decyzją finansową i należy je traktować tylko w ostateczności.

Jak chwilówki wciągają ludzi w większe zadłużenie

Nie ma nic złego w pożyczaniu pieniędzy lub zaciąganiu pożyczek — posiadanie dobrze zarządzanego długu jest w rzeczywistości ważną częścią praktyki dobre samopoczucie finansowe. Chwilówki są jednak niezwykle trudne w zarządzaniu, ponieważ mają bardzo wysokie opłaty i stopy procentowe i są kierowane do osób już żyjących od wypłaty do wypłaty, którym prawdopodobnie będzie trudno spłacić dług w całości.

Według FTC opłaty za chwilówkę mogą być procentem od pożyczonej kwoty lub zryczałtowaną opłatą na podstawie przyrostów pożyczonych pieniędzy. Na przykład w przypadku pożyczki o wartości 100 USD opłata może wynosić 15 USD, a dodatkowe 15 USD za każde pożyczone 100 USD. Opłata jest ponownie naliczana przy każdym odnowieniu lub prolongowaniu pożyczki, jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki w ustalonym okresie — ponownie, zwykle dwa tygodnie. Chwilówki będą również miały roczną stopę procentową (APR), która jest oparta na wielu czynnikach i dodatkowo zwiększa należną kwotę.

Dla tych, którzy żyją od wypłaty do wypłaty, spłacanie chwilówek jest szczególnie trudne, ponieważ spłacanie jednej pożyczki za pomocą wypłaty oznacza, że ​​nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby dotrzeć do Kolejny wypłata. W takiej sytuacji często zaciągana jest kolejna chwilówka, z tymi samymi opłatami i RRSO; kiedy wejdziesz w ten cykl – spłacając chwilówkę tylko po to, aby wziąć kolejną pożyczkę, aby dotrzeć do następnej wypłaty – trudno jest przestać.

Regularne opłaty, krótkie terminy płatności i niewielkie kwoty spłat sprawiają, że koszt zaciągnięcia chwilówki sumuje się bardzo szybko – mówi Nancy DeRusso, wiceprezes i szef coachingu w firmie Ayco, firma Goldman Sachs, która świadczy sponsorowane przez pracodawcę doradztwo finansowe. Mówi, że to rozwiązanie krótkoterminowe.

Czy powinieneś zaciągnąć chwilówkę?

Eksperci są zgodni, że do chwilówek należy podchodzić ostrożnie. Mogą rozwiązać krótkoterminowy kryzys finansowy, ale jeśli nie jesteś w stanie spłacić początkowej pożyczki z pozostałych pieniędzy, aby uniknąć zaciągnięcia kolejnej, mogą wpędzić Cię w jeszcze większe kłopoty.

Jednak poczucie finansów nie przewyższa nagłości, jaką odczuwa wiele osób, gdy nie są w stanie kupić niezbędnych rzeczy lub zapłacić rachunków. Jeśli musisz pożyczyć pieniądze i nie możesz odpowiedzialnie pożyczać pieniędzy od rodziny lub znajomych, najpierw zbadaj krótkoterminowe alternatywy dla chwilówki. FTC sugeruje małą pożyczkę od Twojej unii kredytowej, banku lub małej firmy pożyczkowej – pamiętaj, aby zwrócić uwagę na drobny druk, aby zrozumieć wszelkie powiązane opłaty i stopy procentowe, aby upewnić się, że jest to inteligentniejsza opcja niż chwilówka.

Jeśli chwilówka jest nadal jedyną opcją (jak dla wielu), rozejrzyj się za pożyczką z najniższymi opłatami i oprocentowaniem. (Pożyczkodawcy są zobowiązani przez prawo do ujawnienia kosztów pożyczki.) Pożyczaj tylko to, co musisz, i spraw, aby była niższa od wypłaty, abyś mógł spłacić pożyczkę bez ponoszenia dodatkowych opłat – najlepiej z wystarczającą ilością pieniędzy, aby to zrobić. następną wypłatę, więc nie musisz pożyczać więcej pieniędzy, aby wypełnić lukę.

Podczas badania opcji pożyczek — niezależnie od posiadanych kredytów lub dochodów — uważaj na aplikacje, które obiecują szybko pożyczyć pieniądze. Wiele z nich oferuje małe pożyczki gotówkowe w ciągu kilku dni i często nie ma możliwości sprawdzenia zdolności kredytowej, i twierdzą, że są bezpieczniejszą, inteligentniejszą alternatywą dla chwilówek.

Wiele z tych aplikacji działa jako chwilówki, nawet jeśli mają niższe opłaty lub oprocentowanie. To tak, jakby ukrywali się za tymi aplikacjami i sprawiali wrażenie, że nie jest to pożyczka do wypłaty, mówi Andrei Koryna Williamsa, CFP, CLU, ChFC, doradca ds. zarządzania majątkiem w Northwestern Mutual. Podobnie jak w przypadku tradycyjnych chwilówek, opłaty za badania i koszty związane z usługą.

Gdy miniesz obecny kryzys finansowy, który zmusił Cię do poszukiwania pożyczki krótkoterminowej, skup się na proaktywności: Naucz się jak gospodarować pieniędzmi więc żyjesz w ramach swoich środków i nie musisz pożyczać pieniędzy, aby dostać się do następnej wypłaty. Przynajmniej nabierz zwyczaju zwracania uwagi na to, ile pieniędzy wydajesz i ile zarabiasz, aby zrozumieć, ile musisz odłożyć na pokrycie niezbędnych rzeczy. Uczenie się jak zaoszczędzić pieniądze może pomóc w uszczypnięciu grosza i znalezieniu dodatkowych pieniędzy na dłuższą metę, a pożyczanie pieniędzy (jeśli zostanie to zrobione w sposób odpowiedzialny) może pokryć nieoczekiwane wydatki, ale nic nie zastąpi solidnej podstawy finansowej, jaką zapewnia budżet.