Rozmowa o pieniądzach — z przyjaciółmi, członkami rodziny, współpracownikami — często może wywoływać poczucie winy i wstydu. To zrozumiałe: pieniądze to drażliwy temat, a sytuacja, cele i możliwości każdego z nas są inne. Rozmowa z przyjacielem z dobrze zaopatrzonym fundusz ratunkowy kiedy wciąż nie potrafisz zrozumieć jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej może sprawić, że poczujesz się nieodpowiedni lub wstydzisz się własnych nawyków związanych z wydatkami. Łatwo jest poczuć, że pozostajesz w tyle lub nie robisz wystarczająco dużo dla swojej finansowej przyszłości, szczególnie jeśli masz dług.
„Finanse są często uznawane za główne źródło stresu dla Amerykanów” – mówi Ken Lin, założyciel i dyrektor generalny Karma kredytowa. „Trudna sytuacja finansowa — zwłaszcza spowodowana zadłużeniem — może poważnie wpłynąć na to, jak ludzie są pewni swojego finansowego dobrobytu, ale nie musi”.
pierwsze kroki w planowaniu ślubu
Dobra kondycja finansowa polega na ustaleniu ogólnej kondycji finansowej i nauce skutecznego zarządzania finansami. Oczywiście oznacza to, że jesteś dobrze przygotowany na wyzwania ekonomiczne, ale ćwiczenie dobrego samopoczucia finansowego może również przynieść pozytywne korzyści dla zdrowia psychicznego, w tym zwiększyć pewność siebie. I wbrew temu, co możesz sądzić, posiadanie długu niekoniecznie hamuje twoją zdolność do dobrego zdrowia finansowego.
„Można mieć jakiś dług”, mówi Brian Walsh, certyfikowany planista finansowy z Sofi. „Naprawdę, jeśli chodzi o jakiekolwiek kwestie związane z finansami osobistymi, nie ma właściwej odpowiedzi dla wszystkich”.
Posiadanie długu z natury nie przeszkadza ci w dobrej kondycji finansowej, ale tylko wtedy, gdy ten dług jest dobrze zarządzany: Pozwolenie na ucieczkę długu od ciebie jest oczywistym znakiem, że nie masz kontroli nad swoimi finansami. Niezależnie od tego, czy masz dług długoterminowy, taki jak kredyt studencki lub kredyt hipoteczny, czy też niedawno nagromadziłeś dług z powodu problemów finansowych spowodowanych kryzysem koronawirusa, Twoje podejście do jego spłaty może mieć ogromny wpływ na ogólne zaufanie finansowe i finansowe. wellness.
„Jeśli żyjesz z długiem w sposób, który wydaje się być poza kontrolą lub pełen żalu, to może to absolutnie podważyć twoją pewność finansową” – mówi Kimberly Palmer, ekspert ds. finansów osobistych w NerdPortfel. „Jednak dług nie zawsze wiąże się z negatywnością. Niektóre rodzaje długów pomagają osiągnąć inne cele, takie jak kredyty studenckie pomagające w prowadzeniu pożądanego życia lub kredyt hipoteczny, który pomaga w uzyskaniu wymarzonego domu. To naprawdę zależy od tego, dlaczego wziąłeś dług i jak sobie z nim radzisz. Jeśli dokonałeś świadomego wyboru, aby wziąć dług i co miesiąc spłacać go, co mieści się w twoim budżecie, może to wydawać się pozytywną rzeczą.
Kluczem do zarządzania każdym rodzajem zadłużenia — nawet niedawno nagromadzonym wysoko oprocentowanym długiem, takim jak zadłużenie z tytułu karty kredytowej po nieoczekiwanej utracie pracy lub dochodów — jest stworzenie planu jego spłaty. (Oczywiście najpierw musisz przestać gromadzić dług.) Nawet wieloletni plan może zwiększyć twoją pewność co do zdolności spłaty długu, a tym samym poprawić ogólne samopoczucie finansowe.
Posłuchaj podcastu „Money Confidential” firmy Real Simple, aby uzyskać porady ekspertów dotyczące zakładania firmy, jak przestać być „złym z pieniędzmi”; omawianie tajnego długu ze swoim partnerem i nie tylko!
Pierwszym krokiem, według Walsha, jest zrozumienie, czy Twój dług jest problemem. „Nie wszystkie długi są sobie równe” – mówi. Ogólnie rzecz biorąc, każdy dług, którego oprocentowanie przekracza 7 procent, to dług nieściągalny, podczas gdy każdy dług oprocentowany poniżej 7 procent jest długiem dobrym. Spłata nieściągalnego długu – określana jako taka, ponieważ szybko gromadzi duże kwoty odsetek, zwiększając w ten sposób całkowitą kwotę, którą jesteś winien – powinna mieć pierwszeństwo przed całkowitym wyeliminowaniem dobrego długu.
Palmer sugeruje myślenie o niskooprocentowanych spłatach długów jako o kolejnym miesięcznym rachunku. W SoFi Walsh zaleca zmodyfikowane podejście do spłaty zadłużenia: dokonaj minimalnej spłaty całego zadłużenia, a następnie najpierw pracuj nad spłatą najmniejszego salda złego zadłużenia, nawet jeśli nie ma najwyższego oprocentowania. Gdy dług zostanie spłacony, przejdź do następnego najmniejszego salda i tak dalej.
Matematycznie, spłata długu w ten sposób może zająć więcej czasu niż spłatanie najpierw największego salda lub długu o najwyższym oprocentowaniu, mówi Walsh, ale ma to bardziej widoczne oznaki postępu, więc ludzie czują się zmotywowani i zachęceni do dalszego spłacania długu. Ważne jest, aby pozostać zmotywowanym: spójny, regularny plan płatności to jedyny sposób na wyeliminowanie całego zadłużenia, a utrata motywacji w połowie realizacji planu i rezygnacja może wymazać wszystkie Twoje postępy.
Uczynienie misją zmniejszenia kwoty zadłużenia, którą jesteś winien, nie oznacza jednak, że musisz poświęcić wszelkie nieistotne wydatki.
„Spłata długów niekoniecznie oznacza, że zawsze musisz mówić „nie” mówi Lin. „Chodzi raczej o ustalenie priorytetów wydatków w sposób, który nadal pozwala cieszyć się życiem, jednocześnie pracując stabilnie, aby uwolnić się od długów”.
Wszyscy trzej eksperci zgadzają się, że chodzi o równowagę i umiar: chcesz uniknąć gromadzenia większego zadłużenia, ale możesz znaleźć równowagę między powolnym spłacaniem długu a kontynuowaniem pracy na rzecz innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę, kupowanie domu, czy też oszczędzając na wielkie wakacje lub zaszaleć.
„Nawet spłacając dług, nadal możesz realizować inne cele i działania” – mówi Palmer. „Musisz tylko dopasować swoje spłaty zadłużenia do ogólnego budżetu”.
Pierwszym krokiem do osiągnięcia dobrego samopoczucia finansowego, gdy jesteś zadłużony, jest stworzenie planu zarządzania tym długiem, ale nie jest to możliwe dla wszystkich, szczególnie teraz, gdy bezrobocie jest na najwyższym poziomie i wiele osób boryka się z trudnościami finansowymi z powodu kryzys koronawirusa. Jeśli obecnie gromadzisz dług, aby zapłacić za niezbędne rzeczy, prawdopodobnie niewiele możesz zrobić, dopóki nie zmienią się warunki ekonomiczne; w takiej sytuacji chcesz celowo zaciągnąć dług i zrobić wszystko, co możliwe, aby ograniczyć pożyczkę.
cuisinart® griddler® i prasa do panini
„Ostatecznie chodzi o przetrwanie krótkoterminowe przy jednoczesnym zminimalizowaniu szkód długoterminowych” – mówi Walsh.
Minimalizując pożyczkę, zmniejszasz kwotę, którą będziesz musiał spłacić w przyszłości, gdy będziesz mógł ponownie dokonać płatności. Ułatwiasz także swojemu przyszłemu ja kontynuowanie pracy na rzecz innych celów finansowych, które być może będą musiały zostać na razie odłożone. Gromadzenie długu może wydłużyć czas potrzebny na osiągnięcie celów, ale nie uniemożliwia tego, o ile utworzysz plan zarządzania tym długiem.
„To nie zrujnuje wszystkiego w przyszłości” – mówi Walsh.
Finansowa kondycja jest w planach. Zrób plan już teraz, a przyniesie korzyści Twojemu przyszłemu zdrowiu finansowemu.
