Oto pierwsza zasada, której należy przestrzegać, pożyczając pieniądze członkowi rodziny: Załóż, że nigdy Ci nie zwrócą — i nie przejmuj się.

A oto pierwsza zasada, której należy przestrzegać, pożyczając pieniądze od rodziny: za głośne wołanie, spłać je.

Gdyby każdy, kto kiedykolwiek pożyczył lub pożyczył pieniądze, przestrzegał tych dwóch zasad, ten artykuł mógłby być wypełniony zdjęciami szczęśliwych członków rodziny, uśmiechających się bez cienia poczucia winy lub urazy z powodu ich wymiany finansowej.

Niestety pieniądze zawsze wydają się nieprzyjemnie osobiste. „Kiedy pożyczasz pieniądze, następuje zmiana władzy w związku” – mówi dr Megan McCoy, licencjonowana terapeutka małżeńska i rodzinna na Manhattanie w stanie Kansas i członkini zarządu Stowarzyszenie Terapii Finansowej . „Pożyczkodawca staje się potężniejszy — widzisz siebie jako bardziej odpowiedzialnego. To stawia pożyczkobiorcę w gorszej sytuacji, co może rodzić urazę”.

Typowa pożyczka rodzinna może wyglądać tak, mówi McCoy: Ktoś prosi o pieniądze. Tak naprawdę nie chcesz tego dawać — możesz nawet osądzać, dlaczego pożyczkobiorca znajduje się w takiej sytuacji — ale i tak to robisz. Potem po cichu dusisz za każdym razem, gdy pojawiają się w twoim domu z fantazyjną latte lub nowymi butami, a oni zachowują się niezręcznie i czują się urażeni, że „sprawiasz” im dyskomfort (co może bardziej dotyczyć percepcji niż rzeczywistości, ale jednak). Następna rzecz, którą wiesz, minęły miesiące, wciąż czekasz na pieniądze, oni mają nadzieję, że o nich zapomniałeś, a w twoim związku jest rozłam, z którego żadne z was nie jest szczęśliwe.

ZWIĄZANE Z: 6 liczb finansowych, które każda kobieta musi znać

„Pieniądze to temat tabu — nie lubimy o tym rozmawiać” — mówi McCoy. „Ale kiedy sytuacja finansowa jest nierozwiązana, staje się naładowana znaczeniem, symbolem władzy, kontroli i wolności”. Pieniądze mogą też niszczyć relacje, mówi. Ale nie musi tak być. Rozmawialiśmy z trzema ekspertami finansowymi, z których wszyscy zgodzili się na następujące wytyczne dotyczące rodzinnych pożyczek i pożyczek. Postępuj zgodnie z tą radą, a możesz pożyczyć pieniądze rodzinie (lub pożyczyć trochę) w potrzebie – bez trwałego uszkodzenia swojego związku.

9 zasad pożyczania pieniędzy rodzinie (lub pożyczania)

1. Poświęć trochę czasu, aby o tym pomyśleć.

Nie masz obowiązku odpowiadać na miejscu, gdy członek rodziny prosi o pieniądze – bez względu na to, jak tragiczna jest jego sytuacja. 'Powiedz, 'chciałabym móc ci pomóc. Niech pomyślę, czy to jest dla mnie najlepsze” sugeruje certyfikowany planista finansowy Brittney Castro, dyrektor generalny i założyciel firmy Finansowo mądry , firma zajmująca się planowaniem finansowym z siedzibą w Los Angeles. „Zatrzymaj się i zastanów, zanim odpowiesz”.

Poświęcenie nawet kilku minut daje czas na sformułowanie w głowie kluczowych pytań uzupełniających. „Wejdź w tryb śledczy” – mówi certyfikowana planistka finansowa Hilary Hendershott, założycielka Hendershott Zarządzanie majątkiem w San Jose w Kalifornii. „Musisz wiedzieć, ile potrzebują, dlaczego tego potrzebują i jakie są ich oczekiwania dochodowe teraz i na przyszłość. Dowiedz się, czy mogą ci się odwdzięczyć i jaki jest ich harmonogram. Następnie poczekaj od dwóch do trzech dni, aby odpowiedzieć.

2. Omów to ze swoim partnerem.

Zanim wrócisz do pożyczkobiorcy z odpowiedzią, musisz skonsultować się ze swoim partnerem lub współmałżonkiem, jeśli go masz, mówi Hendershott – zwłaszcza jeśli kwota jest znaczna, biorąc pod uwagę twój obraz sytuacji finansowej. Jak stwierdzić, czy warto o tym dyskutować? „Nie muszę rozmawiać z mężem, jeśli kupię komuś obiad, więc prawdopodobnie nie muszę też wyjaśniać z nim tego, jeśli pożyczę taką kwotę” – mówi.

Jak w przypadku wszystkich trudnych tematów, otwarta komunikacja jest kluczowa, szczególnie jeśli twój partner nie jest tak chętny do wypisania czeku jak ty. „Jeśli możesz, usiądźcie razem i porozmawiajcie o swoich przekonaniach związanych z pieniędzmi i ważnych chwilach w życiu, które doprowadziły do ​​tych przekonań” – mówi McCoy. „Wtedy możecie zobaczyć nawzajem swoją perspektywę i lepiej zrozumieć reakcję emocjonalną, jakiej doświadcza twój partner w tym momencie, która sprawia, że ​​czuje się przestraszony, zły lub bezsilny”.

To powiedziawszy, jeśli twój partner po prostu nie jest na pokładzie z pożyczką, umowa jest nieaktualna. „Małżeństwo to partnerstwo finansowe” – mówi Hendershott. „Partner, który nie chce pożyczać, prawdopodobnie ma prawo weta”.

Posłuchaj podcastu „Money Confidential” Real Simple, aby uzyskać porady ekspertów na temat zakładania firmy, jak przestać być „złym z pieniędzmi”; omawianie tajnego długu ze swoim partnerem i nie tylko!

3. Zaufaj swojemu przeczuciu, jeśli mówi ci, że masz powiedzieć „nie”.

Eksperci mają na to swoje plecy. W rzeczywistości zarówno McCoy, jak i Hendershott twierdzą, że pożyczanie pieniędzy prawie zawsze jest złym pomysłem. „Zawsze, kiedy możesz odmówić, zrób to”, mówi McCoy. „Nawet jeśli osoba ci odpłaci, otworzyłeś drzwi, które już nigdy się nie zamkną. Stajesz się bankiem – zmienia to, jak twój krewny na ciebie patrzy i jak ty na nich patrzysz. Eksperci zgadzają się, że są dwa przypadki, w których powinieneś (delikatnie, ale stanowczo) odmówić: jeśli po prostu nie możesz sobie na to pozwolić lub jeśli dana osoba pożyczała od ciebie lub innych osób i nie spłacała. „Czy to była jednorazowa trudność, czy brak pieniędzy jest chronicznym wzorcem zachowania tej osoby?” – pyta Hendershott.

Pełne ujawnienie: Prawdopodobnie nie poczujesz się wspaniale po odmowie pożyczki. Posiądź te uczucia, mówi Castro, i dziel się nimi w duchu otwartej komunikacji. „Następnym razem, gdy zobaczysz tę osobę, wyraź, jak się czujesz” – mówi. – W takim razie powiedz im: „Dla mnie teraz to najlepsza decyzja. Muszę o siebie zadbać i mam nadzieję, że to rozumiesz”.

4. Nie pożyczaj pieniędzy, których nie masz.

To może wydawać się oczywiste. Ale kiedy kochający rodzice, którzy zmienili ci pieluchy, posprzątali ci wymiociny i spakowali SUV-a, by zawieźć cię na studia, mają kłopoty finansowe, może się wydawać logiczne, a nawet konieczne, aby otrzymać zaliczkę na kartę kredytową, aby pomóc im. Nie, mówi Hendershott. „Jeśli nie możesz pozwolić sobie na pomoc, powiedz nie. Twoim zadaniem jest upewnienie się, że jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia własnych celów finansowych. Nikt nie będzie dbał o twoje pieniądze bardziej niż ty.

5. Oferuj pomoc w inny sposób.

Niezależnie od tego, czy rozdzielasz gotówkę, czy nie, skup się na podstawowym problemie finansowym ukochanej osoby i sprawdź, czy możesz pomóc w jego rozwiązaniu – mówi Castro. „Pomóż im znaleźć potrzebne zasoby lub stworzyć budżet” – sugeruje. „Możesz nawet zaproponować, że opłacisz plan finansowy lub kurs finansów osobistych”.

Jeśli myślisz: „Naucz człowieka łowić ryby...”, masz dobry pomysł. Zajęcie się podstawowym problemem nie tylko przyniesie korzyści członkowi rodziny, który ma kłopoty z gotówką, mówi McCoy. Pomaga to również, zapewniając, że za sześć miesięcy nie zapukają do Twoich drzwi, szukając więcej pieniędzy. „Jeśli pomożesz im znaleźć drugą pracę, uzyskać dodatkowy dochód lub zarejestrujesz się w aplikacji budżetowej, Twój związek będzie bezpieczniejszy”. Podobnie jak Twoje saldo bankowe.

ZWIĄZANE Z: Jak budżetować pieniądze?

6. Poczuj się dobrze, dając ten prezent.

Tak, „prezent”. Nie ma innego sposobu, aby na to spojrzeć, zgadzają się McCoy, Castro i Hendershott: Kiedy pożyczasz komuś pieniądze — nawet najbliższemu, najbardziej zaufanemu rodzeństwu — musisz założyć, że nigdy ci się nie zwrócą i pogodzić się z tym. „Byłoby miło pomyśleć, że mogą i odwdzięczą się tobie, a wielu ludzi to robi” – mówi Castro. „Ale jeśli myślisz o pieniądzach jako prezencie, następnym razem, gdy zobaczysz je na rodzinnym przyjęciu, uwolnisz się od urazy i dziwnych uczuć. Lepiej, abyś kontynuował życie bez chowania urazy.

7. Jeśli masz nadzieję pożyczyć, przyjdź uzbrojony w plan spłaty.

Posłuchaj, tylko dlatego, że potencjalni pożyczkodawcy powinni traktować pożyczkę jako prezent, nie oznacza, że ​​pożyczkobiorcy powinni ją tak traktować. Kiedy prosisz kogoś, kogo kochasz i ufasz, aby oddał Ci swoje pieniądze, oznaką szacunku (dla niej i dla siebie) jest przedstawienie przemyślanego harmonogramu spłat. „Wykonaj dla nich całą ciężką pracę”, mówi McCoy. „Przeprowadź prawdziwą rozmowę o tym, jak i kiedy pożyczka zostanie spłacona. Kiedy zaczniesz mówić o pieniądzach, wystarczy około pięciu minut, by rozmowa stała się mniej niezręczna i możesz mówić o niej jak o liczbach na papierze, którymi tak naprawdę jest”.

substytuty mleka odparowanego w przepisach

Umieszczenie warunków pożyczki na piśmie może zajść daleko, aby zapewnić spokój ducha i zmniejszyć niechęć. Sporządź umowę, sugeruje Hendershott – albo sporządź dokument w programie Word, albo pobierz szablon weksla właściwy dla twojego stanu (wyszukaj w google „szablon weksla NJ” lub jakikolwiek skrót w twoim stanie). Upewnij się, że umowa zawiera nazwiska zaangażowanych osób, kwotę pożyczki, harmonogram spłat i oprocentowanie (oprocentowanie musi wynosić co najmniej minimum zatwierdzone przez IRS, które może zmieniać się co miesiąc). Uwzględnienie stopy procentowej pokazuje, że pożyczka nie jest prawnie prezentem, który może podlegać sprawozdawczości podatkowej od darowizn. „Dokument powinien być podpisany, a kopie przechowywane przez obie strony”, mówi Hendershott. „To sposób na sformalizowanie transakcji i umieszczenie jej w sferze biznesowej, a nie osobistej”.

8. Wstrzymaj się z osądem.

To twardziela – z obu stron. Pożyczanie pieniędzy krewnemu nie daje ci darmowej przepustki do krytykowania jego wydatków w przyszłości. Tak, twoja siostra może kupić nową szminkę; tak, twoi rodzice mogą zacząć planować przyszłoroczne wakacje. „Nie oczekuj, że zmienią swoje zachowania związane z pieniędzmi” – radzi Castro. „Pozwól im robić z pieniędzmi, co chcą, i nie osądzaj ich za to. Musisz zobaczyć tę osobę w jej własnej podróży i przynieść do stołu współczucie, miłość i akceptację”.

Hendershott podkreśla, że ​​najlepszym sposobem na pozbycie się toksycznych, osądzających uczuć jest przypomnienie sobie, że dałeś prezent, a nie pożyczkę – nawet jeśli wydaje się, że Twoje dziecko dmucha na nowe buty. „Wraca do: Czy stać cię na pieniądze? Czy możesz obdarować go hojnie, życzliwie? Czy możesz go pobłogosławić i odpuścić? mówi Hendershott. „Jeśli tak, możesz uniknąć tego bardzo niewygodnego związku, oceniając, ile ludzie wydają”.

Podobnie, jeśli pożyczyłeś, ogranicz instynkt zakładania, że ​​skoro twój krewny ma wyraźnie więcej pieniędzy niż ty, masz prawo do części z nich (lub nie masz prawa ich spłacać). „Może być takie oczekiwanie: „Cóż, masz go, więc dlaczego nie mogę go mieć?” mówi Hendershott. „Istnieje wiele niezręcznych dynamik, które mogą powstać w wyniku pożyczania. Ale to twoje umiejętności komunikacyjne, poglądy na życie i miłość do drugiej osoby pomogą ci przez to przejść”.

ZWIĄZANE Z: Dług nie oznacza, że ​​Twoja finansowa przyszłość jest zrujnowana: oto jak nim zarządzać

9. Trzymaj się planu spłaty — lub popraw go w razie potrzeby.

Warto powtórzyć: Kiedy prosisz członka rodziny o pożyczkę, traktuj to jako pożyczkę. Przestrzegaj harmonogramu spłaty. A jeśli nie możesz, zacznij przyglądać się planowi C (ponieważ pożyczanie od członka rodziny było już planem B). „Jeśli rozważasz zaciągnięcie długu na karcie kredytowej, aby spłacić pożyczkę osobistą, coś poszło nie tak z twoim planem”, mówi Hendershott. „Zamiast tego renegocjuj warunki ze swoim krewnym, aby dotrzymać obietnicy zapłaty”. Jeśli to nie wystarczy, mówi: „zdobądź pracę na pół etatu, sprzedaj jakieś rzeczy fizyczne, poproś o podwyżkę”. Będziesz zadowolony, że tak zrobiłeś, ze względu na twoje relacje z rodziną i spokój ducha.