Pożyczki pomagają ludziom stać na studia, kupować samochody i kupować domy lub nieruchomości. Są niezbędnym faktem w życiu, ale są również łatwą ścieżką do skrajnego zadłużenia, gdy są źle zarządzane. Praktykujący dobre samopoczucie finansowe oznacza zrozumienie różnic między dobrym długiem a złym długiem, przyznanie, że dług nie zawsze jest złą rzeczą i nauczenie się, jak sprawić, by dług był łatwy do opanowania i pomocny, a nie był ciężarem. Niestety jedną z najbardziej uciążliwych form zadłużenia są kredyty studenckie.

jak zrobić własny środek do czyszczenia dywanów

Pożyczki studenckie to pieniądze, które student (lub rodzina studenta) pożycza, aby opłacić edukację wyższą, niezależnie od tego, czy chodzi o szkołę techniczną, szkołę społeczną, czy czteroletnią szkołę wyższą. Są one najczęściej wykorzystywane na czesne, ale także pomagają opłacić zakwaterowanie i wyżywienie, podręczniki i inne wydatki związane z uczęszczaniem.

Według CollegeBoard 2019 Trendy w cenach uczelni raport, średnie całkowite czesne, opłaty, opłaty za pokój i wyżywienie dla publicznych, czteroletnich szkół wyższych w roku akademickim 2019-2020 wyniosło 21 950 USD; średnie łączne opłaty dla prywatnych czteroletnich instytucji non-profit wyniosły 49 870 USD. Z czteroletnią edukacją w college'u, która kosztuje od 87 000 do prawie 200 000 USD, w zależności od tego, gdzie się wybierasz, nie jest zaskoczeniem, że większość ludzi nie jest w stanie zapłacić za studia z własnej kieszeni.

Według Rezerwa Federalna, Kredytobiorcy w USA mają łącznie 1,6 biliona dolarów długu studenckiego; spłata tych pożyczek może potrwać dziesięciolecia dzięki akumulacji odsetek. Dług studencki nie musi być zły — w końcu umożliwił zdobycie wyższego wykształcenia, a w wielu przypadkach stopień uniwersytecki drastycznie zwiększa możliwości zarobkowania przez całe życie — ale może wydawać się nie do opanowania, zwłaszcza jeśli weźmie się pod uwagę, że te dziesiątki lub setki tysięcy dolarów pożyczonych przez nastolatków.

Ponieważ wielu pożyczkobiorców kredytów studenckich ma 17 lub 18 lat i przygotowuje się do wyjazdu na studia, nie zawsze wiedzą, do czego mogą się kwalifikować lub jakie mają opcje, mówi Andrei Koryna Williamsa, CFP, CLU, ChFC, doradca ds. zarządzania majątkiem w Northwestern Mutual. Koszt spłaty tych pożyczek może kształtować przebieg ich wczesnej (a nawet średniej i późnej) dorosłości. Nie jest to zbyt pomocne dla tych, którzy już mają trudności ze spłatą kredytów studenckich, ale dla studentów lub rodziców poszukujących kredytów studenckich podejmowanie teraz mądrych wyborów może znacznie ułatwić spłatę tych kredytów w przyszłości.

Jednak maksymalne wykorzystanie kredytów studenckich to coś więcej niż tylko minimalizacja kwot kredytu. Oto typowe pułapki lub szczegóły, które każdy powinien zrozumieć, zanim zaciągną kredyt studencki.

ZWIĄZANE Z: Semestr jesienny już za kilka tygodni: oto, co studenci i rodziny powinni rozważyć przed powrotem do szkoły podczas koronawirusa

powiązane przedmioty

Weź tylko to, czego potrzebujesz

Jeśli zaoferowano ci więcej pieniędzy niż potrzebujesz, naprawdę powinieneś brać tylko to, czego potrzebujesz, mówi Williams. Odnosi się to do wszystkich rodzajów pożyczek: zasadą numer jeden przy pożyczaniu pieniędzy jest branie tylko tego, czego potrzebujesz – już więcej, i po prostu dodajesz do kwoty, którą będziesz musiał później spłacić.

Kwoty pożyczek studenckich mogą być wysokie, ale zazwyczaj są ograniczone do tak zwanego kosztu obecności.

Koszt uczestnictwa to roczna całościowa liczba obliczana przez każdą szkołę, która może obejmować wszystko, od czesnego i opłat, a także zakwaterowanie i wyżywienie, książki, opłaty laboratoryjne i inny sprzęt, taki jak laptopy, mówi Lauren Anastasio, CFP at Sofi, która oferuje prywatne pożyczki studenckie oraz refinansowanie kredytu studenckiego. Większość pożyczkodawców ogranicza kwotę, którą pożyczkobiorca może wziąć każdego roku lub semestru, w oparciu o koszt uczęszczania do szkoły, do której jest zapisany pożyczkobiorca, więc rozsądne jest oczekiwanie, że będziesz mógł pożyczyć na inne wydatki, ale tylko do góry do wysokości, jakiej według szacunków uczelnia będzie kosztować te wydatki.

Kwota, którą możesz pożyczyć, będzie zależeć od szkoły, do której uczęszczasz, ale jest kilka kroków, które uczniowie i ich rodziny mogą podjąć, aby zmniejszyć całkowity koszt. Wiele szkół wymaga od uczniów zamieszkania na terenie kampusu przez rok lub dwa; jeśli czują się komfortowo, studenci mogą zdecydować się na życie poza kampusem w późniejszych latach studiów, aby zaoszczędzić pieniądze na mieszkaniu i wyżywieniu oraz potencjalnie obniżyć kwotę, którą muszą pożyczyć.

Jeśli pożyczkodawca oferuje pożyczkę większą niż jest to potrzebne, nie myśl, że musisz wziąć ją w całości i nie bierz tego, czego nie potrzebujesz jako bufora: trochę więcej pożyczonych pieniędzy teraz może oznaczać znacznie więcej do spłacenia wrócę później. Czasami twój pożyczkodawca może zapłacić zbyt dużo pieniędzy twojej instytucji, w takim przypadku biuro pomocy finansowej da ci czek na zwrot pieniędzy, mówi Williams. Wbrew pozorom jest to nadal część pożyczki i trzeba będzie ją później spłacić. To może się zdarzyć każdego roku, mówi Williams.

Najlepszym działaniem jest nie zatrzymywanie tych pieniędzy: możesz skontaktować się z pożyczkodawcą, aby zwrócić pieniądze, zmniejszając całkowite zadłużenie, nawet o niewielką kwotę.

Najpierw zapoznaj się z opcjami pozapożyczkowymi

Zrozumienie rodzajów pożyczek studenckich – oraz związanych z nimi korzyści i zagrożeń – jest ważne, mówi Nancy DeRusso, starszy wiceprezes i szef coachingu w Ayco, firma Goldman Sachs, która oferuje sponsorowane przez firmę programy doradztwa finansowego, ale także korzysta z innych tak zwanych bezpłatnych sposobów płacenia za studia. Stypendia, granty, stypendia i inne opcje są dostępne, aby pomóc uczynić uczelnię przystępną i powinny być wykorzystywane, zanim rodziny zwrócą się do pożyczek studenckich.

Niewystarczająco wczesne planowanie jest również powszechną pułapką, mówi DeRusso.

Rozpracowywanie jak zapłacić za studia poprzez staranne oszczędzanie może również pomóc. 529 planów i inne wysiłki na rzecz oszczędności uczelni działają najlepiej w perspektywie długoterminowej; takie konto, jeśli zostanie starannie dodane, może całkowicie wyeliminować potrzebę pożyczek studenckich lub przynajmniej umożliwić studentom pożyczanie mniej pieniędzy.

Poznaj różnicę między pożyczką z dopłatą a pożyczką z dopłatą

Jedną z różnic, nad którą wiele osób zastanawia się po fakcie, jest różnica między pożyczką dotowaną a pożyczką nie dotowaną.

Odsetki od pożyczek subsydiowanych są płacone przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych, gdy student studiów licencjackich jest w szkole, [w ciągu] pierwszych sześciu miesięcy po ukończeniu szkoły oraz w okresach odroczenia, mówi Lauren Wybar, CFP, starszy doradca finansowy w Vanguard Personal Advisor Services. Niedotowane pożyczki są dostępne zarówno dla studentów studiów licencjackich, jak i magisterskich. Odsetki narastają zawsze, także w czasie, gdy uczeń jest w szkole i podczas odroczenia.

Pożyczki subsydiowane nie zaczynają od razu naliczać odsetek dla pożyczkobiorcy, ponieważ rząd federalny subsydiuje pożyczkę, płacąc te odsetki w określonych okresach; Niedotowane pożyczki gromadzą odsetki, które pożyczkobiorca będzie musiał ostatecznie spłacić od momentu ich wyjęcia.

Podczas gdy pożyczki subsydiowane wiążą się z korzyściami, których brakuje w przypadku pożyczek niesubsydiowanych, wybór pożyczek subsydiowanych nie jest tak naprawdę decyzją, którą należy podjąć, mówi Williams. Jest tworzony w oparciu o potrzeby i masz bardzo małą kontrolę, kiedy składasz wniosek, kiedy początkowo otrzymujesz te pożyczki.

Uprawnienie do subsydiowanej pożyczki federalnej jest określane na podstawie kosztów czesnego studenta i dochodu rodziny, mówi Wybar, które są zgłaszane przez Bezpłatny wniosek o federalną pomoc studencką, lub FAFSA. Niektóre rodziny mogą uważać, że nie kwalifikują się do dotowanej pożyczki federalnej i pomijają wypełnianie FAFSA, ale może to uniemożliwić im dostęp do niesubsydiowanych pożyczek federalnych, które są gwarantowane przez władze federalne (jak dotowane pożyczki federalne), ale zaczynają naliczać odsetki, gdy tylko pożyczka jest wypłacana. Oba rodzaje federalnej pomocy dla studentów – subsydiowane i niesubsydiowane – mogą wiązać się z ochroną wyrozumiałości lub innymi świadczeniami, które pomagają kredytobiorcom, tak jak podczas kryzys koronawirusowy, kiedy niektóre federalne pożyczki studenckie zostały tymczasowo ustawione na 0 procent, a wszyscy pożyczkobiorcy zostali objęci wyrozumiałością, co zawiesiło konieczność dokonywania miesięcznych spłat na kilka miesięcy.

Jeśli rodzice pomagają przy pożyczkach, zachowaj szczególną ostrożność

Niektóre pożyczki są specjalnie przeznaczone dla rodziców, aby pożyczyć je na opłacenie edukacji ich dziecka (lub dzieci). Mogą, ale nie muszą kwalifikować się jako pożyczki studenckie, mieć natychmiastowe lub opóźnione harmonogramy spłaty lub pozwalają na przeniesienie własności długu na studenta po ukończeniu studiów, mówi Anastasio. Warunki będą się różnić w zależności od pożyczki i pożyczkodawcy, ale rodzice muszą dokładnie zrozumieć, na co się decydują, mówi.

Czy będą współsygnatariuszem czy jedynym właścicielem długu? Co dzieje się z długiem w przypadku niewykonania zobowiązania lub śmierci? Czy pożyczka kwalifikuje się do świadczeń federalnych, takich jak plany spłaty oparte na dochodach, odroczenie lub przebaczenie pożyczek na usługi publiczne? Czy pożyczka kwalifikuje się jako pożyczka studencka dla celów podatkowych? Przed pożyczeniem ważne jest, aby przeprowadzić rozeznanie, aby dokładnie zrozumieć, jaki rodzaj pożyczki otrzymasz i jak należy z nią postępować podczas spłaty, mówi Anastasio.

Jeśli rodzice nie są w stanie lub nie chcą sami pożyczyć pieniędzy, nadal mogą potrzebować podpisać pożyczkę ze swoim uczniem. Ubieganie się o pożyczkę studencką prawdopodobnie będzie wymagało sprawdzenia zdolności kredytowej, mówi Anastasio, a wielu przyjeżdżających na pierwszy rok studiów – często 17- i 18-latków – nie ma znacznej historii kredytowej. (Na szczęście dług studencki, który jest spłacany na czas, może pomóc ludziom budować ich historię kredytową.) Pożyczkodawcy kredytów studenckich są tego świadomi i odpowiednio dostosowują swoje standardy, mówi, ale nadal często student potrzebuje rodzica lub innej rodziny członka do podpisania pożyczki. Rodzice lub opiekunowie powinni być świadomi konsekwencji tego dla nich.

Spłata nie musi zaczynać się w momencie uzyskania dyplomu

Pożyczki federalne – subsydiowane lub niesubsydiowane – i wiele prywatnych pożyczek studenckich obejmuje okresy karencji, zwykle sześć miesięcy, a czasem nawet 12, które dają absolwentom czas na osiedlenie się, zanim zaczną dokonywać płatności.

W większości przypadków odsetki będą nadal naliczane w tym czasie, więc jeśli absolwent może sobie pozwolić na rozpoczęcie dokonywania płatności przed upływem okresu karencji, może być do tego skłonny, mówi Anastasio.

Ważne jest, aby zrozumieć warunki tego okresu karencji: jeśli uczeń robi przerwę między drugim a trzecim rokiem szkoły, na przykład, może wykorzystać okres karencji i rozpocząć harmonogram spłat. (W większości przypadków po ponownym zapisaniu się uczeń wróciłby do szacunku.)

Innym, mniej powszechnym sposobem działania jest dokonywanie spłat pożyczek jeszcze w szkole, zwłaszcza pożyczek niesubsydiowanych, które naliczają odsetki nawet w czasie, gdy uczeń jest zapisany.

Większość pożyczek studenckich ma niskie oprocentowanie, więc chociaż dokonywanie płatności w szkole może nieznacznie zmniejszyć całkowitą kwotę, którą będziesz musiał spłacić, zwykle są lepsze sposoby wykorzystania pieniędzy niż dokonywanie dobrowolnych przedpłat, mówi Anastasio. Mianowicie, student może zaoszczędzić pieniądze na poduszkę gotówkową do wykorzystania, gdy zaaklimatyzuje się w życiu po studiach lub w ogóle nie pracuje (lub pracuje mniej godzin), aby skupić się na nauce.

Jeśli pożyczkobiorca może pozwolić sobie na spłatę bez poświęceń, na dłuższą metę zaoszczędzi to pieniądze, ale każdy uczeń musi zdecydować, czy ma to dla niego sens, mówi Anastasio.

jak wyprać koszulę

Refinansowanie może uprościć proces spłaty

Kiedy ktoś pożycza pożyczkę studencką, pożyczka ta otrzymuje ustaloną stopę procentową, która określa, jak naliczane są odsetki przez cały okres pożyczki, aż do jej spłaty lub refinansowania. Refinansowanie skutecznie nadaje pożyczce nowe oprocentowanie i może być nawet wykorzystane do konsolidacji wielu pożyczek: Podczas refinansowania zaciągasz nową pożyczkę (często u innego dostawcy i najlepiej z niższym oprocentowaniem), aby zastąpić istniejący dług, więc jeśli ktoś ma wiele pożyczek, można je zgrupować w jedną płatność.

Pożyczkobiorcy często mają wiele pożyczek, nawet jeśli współpracują tylko z jednym dostawcą, mówi Anastasio. Zazwyczaj pożyczki są wydawane na semestr, więc nie jest niczym niezwykłym, że student kończy studia z 8, 16, a nawet 20-ma różnymi pożyczkami.

Konsolidacja pożyczek z pewnością upraszcza proces spłaty, ale w odpowiednim czasie może również obniżyć całkowitą kwotę płatności. Stopy procentowe ulegają wahaniom, więc jeśli pożyczkobiorca kredytu studenckiego miałby refinansować, gdy stopy są niższe niż w momencie zaciągnięcia pożyczki – lub jeśli pożyczkobiorca podniósł swoją zdolność kredytową lub zwiększył dochód, co może prowadzić do zatwierdzenia przy niższej stopie procentowej – obniżyłyby kwotę odsetek naliczonych od pożyczki i musiałyby płacić mniej w miarę upływu czasu.

Studenci mogą refinansować się po ukończeniu studiów, ale natychmiastowe refinansowanie nie zawsze może być najlepszym krokiem, nawet jeśli stawki są niskie: DeRusso mówi, że refinansowanie federalnych pożyczek studenckich zbyt wcześnie po ukończeniu studiów może oznaczać utratę wszelkich korzyści związanych z pożyczkami federalnymi, w tym federalnej ochrony wyrozumiałości podczas czasy kryzysu.

Dla zainteresowanych refinansowaniem, we właściwym czasie, jest to dość pewny sposób na zmniejszenie zadłużenia, nawet w dłuższej perspektywie. Co najlepsze, nie powinno to wiązać się z kosztami ani opłatami związanymi z procesem, mówi Anastasio: Usługi takie jak SoFi oferują bezpłatne pożyczki.

Ponieważ nie ma żadnych kosztów, pożyczkobiorca powinien rozważyć refinansowanie za każdym razem, gdy kwalifikuje się do pożyczki, która może im zaoszczędzić pieniądze, mówi. Niektórzy kredytobiorcy refinansują, aby obniżyć oprocentowanie, inni, aby obniżyć miesięczną spłatę, a niektórzy szczęśliwi kredytobiorcy obniżają oba. Zawsze, gdy jesteś w stanie refinansować na bardziej atrakcyjną pożyczkę, powinieneś ją zrealizować. Nie ma kosztów, więc nie ma powodu, aby nie oszczędzać.