Jeśli jesteś niedawno emerytowana para lub planujesz wkrótce przejść na emeryturę, przygotowujesz się do wejścia w nową fazę życia, która z pewnością będzie ekscytująca, ale zawiera też pewną dozę niepewności. A niektóre decyzje, które podejmujesz teraz, będą odgrywać kluczową rolę w określaniu jakości Twojego życia w nadchodzących latach.

„Ważne jest, aby osoby zbliżające się i planujące przejście na emeryturę zastanowiły się, jakiego rodzaju emerytury chcą” – mówi Osmar Garcia , Northwestern Mutual doradca finansowy, współzałożyciel i dyrektor generalny Garcia Wealth Management w Conway, Ark. „Czy chcesz często podróżować? Być blisko rodziny? Usiąść na plaży? Odejść na emeryturę w wieku 65 lat? On pyta. A potem są inne decyzje, które wpływają na twoją opiekę zdrowotną, opiekę długoterminową i nie tylko.

Są to najważniejsze decyzje finansowe, które muszą podjąć wspólnie przechodzące na emeryturę pary, zanim zablokują swoją karierę.

powiązane przedmioty

Kiedy ubiegać się o ubezpieczenie społeczne?

Tylko dlatego, że przechodzisz na emeryturę, nie oznacza, że ​​musisz natychmiast ubiegać się o ubezpieczenie społeczne. W rzeczywistości czas ma kluczowe znaczenie dla określenia, ile otrzymasz. I zgodnie z Seta Keshishian , planista w JSF Financial w Los Angeles w Kalifornii, istnieje kilka „strategii zgłaszania roszczeń”.

gdzie kupie papier toaletowy

„Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą emeryturę w wieku 62 lat, miesięczna emerytura zostanie zmniejszona do 71,5% pełnej kwoty emerytury” – mówi Keshishian. 'Odwrotnie, tak jak twoje korzyści są redukowane przez przyjmowanie ich wcześnie, tak samo będzie wzrastać o około 8 procent rocznie, jeśli je opóźnisz.' Większości klientów radzi, aby z inicjacją świadczeń zaczekała do 70 roku życia. Aby pomóc to zilustrować, przedstawia następujące scenariusze. „Jeśli Twoje miesięczne zasiłki w pełnym wieku emerytalnym wynoszą 2700 $ (32 400 $ rocznie), pobrane wcześniej w wieku 62 lat, zostaną obniżone do 1800 $ (21 600 $ rocznie)”, mówi Keshishian. „Odwrotnie, czekając do 70. roku życia, miesięczny zasiłek wyniesie 3400 USD (40 800 USD rocznie).”

W ciągu roku, a zwłaszcza przez całe życie, kwota ta może znacząco wpłynąć na Twoją sytuację finansową. „Biorąc pod uwagę, że jako populacja, nasza długowieczność rośnie, a wielu z nich patrzy na ponad 30-letnią emeryturę, uważnie przeanalizuj swoje wybory, gdy nadejdzie czas na ubezpieczenie społeczne”.

Alyssa Jennings , doradca finansowy Edward Jones z Overland Park w stanie Kan., mówi, że oprócz wieku są jeszcze inne czynniki, które pary małżeńskie muszą wziąć pod uwagę. „Na przykład dla małżonków o niższych dochodach korzystne może być ubieganie się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych dla współmałżonka, zamiast czerpania korzyści osobistych” – mówi. „Tutaj również mniej zarabiający małżonek otrzyma większe miesięczne płatności, czekając do pełnego wieku emerytalnego przed złożeniem wniosku o świadczenia”.

Inną kwestią dla par małżeńskich jest renta rodzinna. „Osoba otrzymująca wyższe wynagrodzenie (z wyższym świadczeniem z Ubezpieczeń Społecznych) może chcieć opóźnić pobieranie Ubezpieczeń Społecznych do pełnego wieku emerytalnego (lub nawet do 70 roku życia), aby zmaksymalizować rentę rodzinną, jeśli spodziewają się, że ich współmałżonek może żyć dłużej niż oni” Jennings wyjaśnia.

jak uniknąć kaca

Jeśli planujesz pracować po przejściu na emeryturę

Zarobione dochody mogą również wpływać na ubezpieczenie społeczne, a wielu emerytów nadal chce pracować w niepełnym wymiarze godzin, a nawet zostać właścicielami firm.

„Jeżeli jednak są w wieku poniżej pełnego wieku emerytalnego, a ich zarobki przekraczają pewną kwotę, ich świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną zmniejszone” – mówi Jennings. „To powiedziawszy, kiedy dana osoba osiągnie pełny wiek emerytalny, indywidualne świadczenia zostaną dostosowane, aby uwzględnić kwoty potrącone z powodu wcześniejszych zarobków”.

Jak stworzyć kompleksowy plan

401(k) i/lub ubezpieczenie społeczne mogą być silnym atutem w planie emerytalnym, ale Garcia ostrzega, że ​​nie powinny być jedyną częścią ogólnego planu generowania dochodu na emeryturze. „Posiadanie tylko jednego pojazdu może postawić cię w niekorzystnej sytuacji, jeśli chodzi o efektywne generowanie dochodów z oszczędności”, mówi.

„Bardziej kompleksowy plan może obejmować pewien rodzaj gwarantowanego dochodu (tj. emeryturę, rentę dożywotnią), konta emerytalne z odroczonym opodatkowaniem, takie jak IRA i pojazdy oszczędnościowe po opodatkowaniu, takie jak konta Roth” – wyjaśnia Garcia. Zaleca również rozważenie ubezpieczenia na całe życie. „Może budować wartość pieniężną, na którą rynek nie ma wpływu, i zapewniać dożywotnie świadczenie z tytułu śmierci, które chroni twoją rodzinę podczas lat pracy”. Ponadto Garcia mówi, że inwestycje niekwalifikowane są czymś innym do rozważenia, ponieważ mogą zapewnić elastyczność oceny Twoich pieniędzy przed przejściem na emeryturę.

Planowanie nieruchomości

Prawdopodobnie masz jakieś dokumenty dotyczące planowania majątku, takie jak testamenty, dokumenty pełnomocnictwa i dyrektywy zdrowotne. Jednak Eido M. Walny, JD, założyciel firmy z Milwaukee Walny Zespół Prawny zaleca przejrzenie tych dokumentów w celu sprawdzenia, czy konieczne jest wprowadzenie poprawek w oparciu o następujące elementy:

• Czy Twoja sytuacja podatkowa uległa zmianie?
• Czy prawo zmieniło się w sposób, który ma na Ciebie wpływ?
• Czy nadal masz kontakt z osobami wymienionymi w dokumencie — i czy nadal żyją?
• Czy desygnacje beneficjentów zostały zaktualizowane?

„Emerytura to dobry moment, żeby to wszystko sprawdzić, a jeśli nie masz dokumentów razem, to emerytura to idealny moment, żeby to skreślić z listy życzeń” – mówi Walny.

ZWIĄZANE Z : Wszystko, co musisz wiedzieć o planowaniu nieruchomości — i dlaczego powinieneś zacząć już teraz

ślubne listy rzeczy do zrobienia

Opieka zdrowotna i opieka długoterminowa

Jeśli oboje jesteście w dobrym zdrowiu, to świetnie — ale nie zawsze tak jest, zwłaszcza gdy się starzecie. „Przeciętnie przez 20 lat po przejściu na emeryturę – czyli w wieku od 65 do 85 lat – koszty opieki zdrowotnej zwykle wahają się w granicach 250 000 USD na parę” – mówi Sheraz Iftikhar, dyrektor generalny i założyciel Doradcy Arch Global w Nowym Jorku, NY. „Ćwierć miliona dolarów to duża kwota i jest to coś, na co każdy powinien się przygotować, bez względu na wszystko”. Zaleca wczesne zastanowienie się nad tymi kosztami, abyś mógł odłożyć pieniądze.

Coś innego, o czym pary emerytów mogą nie chcieć myśleć: dom opieki. Znowu jest to jedna ze statystyk dotyczących osób żyjących dłużej, a według Walnego prawdopodobieństwo, że któreś z Was trafi do domu opieki jest dość wysokie.

„Domy opieki są drogie i mogą kosztować od 5000 do 10 000 dolarów miesięcznie, więc należy zastanowić się, czy tego rodzaju opieka jest problemem i jak należy z nią postępować” – mówi. Jedną z opcji jest proste oszczędzanie pieniędzy, a jeśli nie będziesz czekać zbyt długo, uzyskanie ubezpieczenia na opiekę długoterminową może być nadal opłacalne.

„W przeciwnym razie pewne konkretne planowanie w tytule XIX mogłoby być opcją; w każdym razie jest to ważna rozmowa, którą wiele osób zbyt długo odkłada, a tym samym narzucą im różne opcje” – mówi Walny.

po co przykrywać jedzenie folią w piekarniku

Gdzie mieszkać

Emerytowane pary mają tendencję do pozostawania w domu, w którym wychowywały swoje dzieci. Jest tam tak wiele wspomnień i jest to miejsce, do którego każdy może wrócić na wakacje. Jednakże, Ellen I. Sykes , pośrednik dla Warburg Realty, mówi, że emeryci powinni spojrzeć z innej perspektywy.

„Ogólnie rzecz biorąc, w momencie przejścia na emeryturę płacisz za to, czego nie potrzebujesz, niezależnie od tego, czy są to podatki od nieruchomości związane z dużym domem, miesięczne opłaty HOA czy utrzymanie” – mówi. Zaleca redukcję, aby obniżyć koszty — i zaoszczędzić/zainwestować dodatkowe pieniądze. „Możesz też wynająć i włożyć wszystkie pieniądze do banku”.

Jeśli się wyprowadzisz, Sykes zaleca znalezienie parterowej rezydencji. Jeśli w domu są schody, upewnij się, że główna sypialnia znajduje się na pierwszym piętrze. „Znajdź coś, co jest przyjazne dla wózków inwalidzkich, a także pomyśl o oddzielnej sypialni i łazience dla opiekuna, aby mieć możliwość pozostania w domu w razie choroby lub wypadku”.

A jeśli chcesz kredyt hipoteczny, zaleca uzyskanie takiego, który możesz stosunkowo szybko spłacić. „Jeśli masz duże dochody w pierwszej części emerytury, wykorzystaj je, aby uwolnić się od długów, ponieważ badania pokazują, że najczęstszą przyczyną niepokoju seniorów lub emerytów jest brak pieniędzy”.