Fraza ' żyjąc ponad stan „Może przywołać obraz matki potrząsającej palcem za każdym razem, gdy zastanawiasz się nad wyciągnięciem portfela, by kupić coś, za co nie masz jeszcze pieniędzy. Ale czy zdarzają się przypadki, w których wydawanie pieniędzy, których nie masz, jest rzeczywiście w porządku?

Prawdopodobnie wiesz, że powinieneś zachować budżet, śledzić wydatki i popisywać się na wakacje lub wieczór tylko wtedy, gdy zaoszczędziłeś na to pieniądze z góry. Ale w rzeczywistości większość z nas jest winna przyklejenia tego zakupu na karcie kredytowej i czekania, by martwić się, że zapłacimy za to później. Nie jesteś sam. Ponad dwie trzecie Amerykanów ma mniej niż 1000 dolarów oszczędności, według ankiety przeprowadzonej w 2019 r. przez Stawki GoBanking . A jednak wielu z tych Amerykanów wciąż popisuje się modą, wakacjami, co ty.

Jak więc ustalić, czy szaleństwo jest świadomą decyzją, która jest tego warta na dłuższą metę – czy jest po prostu częścią mimowolnego pełzania stylu życia (czyli powolnego, szkodliwego, długoterminowego życia ponad stan)?

Ustal swoją linię bazową

Kiedy zastanawiasz się, czy możesz dokonać zakupu, którego nie pokrywają pieniądze znajdujące się obecnie na koncie czekowym (lub gotówka w twojej ręce), powinieneś najpierw przyznać, że właśnie to robisz. Innymi słowy: stwórz kontrolowane środowisko, w którym będziesz świadomy swoich decyzji dotyczących wydatków, abyś najpierw był świadomy, że dokonujesz zakupu, który przekracza Twoje aktywa – i aby dokonałeś mądrego wyboru, jeśli będziesz kontynuować.

Część tworzenia budżetu na wydatki zaczyna się od upewnienia się, że masz wystarczające oszczędności, z których możesz skorzystać w razie potrzeby. Utworzenie funduszu awaryjnego na wysoko oprocentowanym koncie oszczędnościowym, takim jak Barclays Online Savings Account, zapewni bezpieczeństwo Twojej sieci bezpieczeństwa finansowego, a jednocześnie zwiększy Twoje pieniądze. Dodatkowo, bez minimalnego salda i bez opłat miesięcznych, możesz zacząć od razu i nie musisz się martwić o ukryte koszty podczas oszczędzania.

Amish Country bułka maślana karmiona trawą

Tworząc i wnosząc wkład do funduszu awaryjnego, możesz być na bieżąco z tym, co wydajesz i czy żyjesz ponad stan. Gdy już dobrze zorientujesz się, co napływa i odpływa każdego miesiąca, możesz określić, jakie zakupy, jeśli w ogóle, mogą nadwyrężyć Twoje zasoby.

Sprawdź rzeczywistość

Oczywiście zdarzają się sytuacje, w których nie masz innego wyboru, jak tylko wydać ponad stan. Katastrofy hydrauliczne, nieprzewidziane wydatki medyczne, podróże w nagłych wypadkach lub opłata za media wyższa niż oczekiwano. Nie zawsze możemy rozliczyć się z każdego przewidywanego wydatku, który może przekroczyć granicę naszego budżetu, a czasami jest to konieczne. Dlatego tak ważne jest posiadanie — i utrzymywanie — funduszu awaryjnego na tego rodzaju nieplanowane, nieuniknione wydatki.

„Kiedy ludzie myślą o „wydatkach ponad stan”, zwykle myślą o zakupach luksusowych, takich jak wakacje, luksusowy samochód i drogie ubrania” – mówi doradca majątkowy Leona Edwards, CFP. I chociaż „większość ludzi zgodziłaby się, że wydawanie pieniędzy przekraczających twoje środki jest niewskazane… w niektórych przypadkach sensowne może być wydawanie pieniędzy, których nie masz”, zauważa Edwards.

Inwestycje w siebie i swoją przyszłość, takie jak płacenie za edukację, szkolenie zawodowe lub wydatki na małe przedsięwzięcie biznesowe, które może się opłacić? Oto kilka przykładów „dobry dług” —kiedy to uczciwa gra, aby rozważyć nadmierne rozszerzenie portfela, tylko tymczasowo, mówi Edwards.

Podobnie, dobrze jest rozważyć wydatki ponad stan, jeśli stoisz w obliczu wydatków, które mogą się tylko pogorszyć, jeśli nie zapłacisz — na przykład w związku z bieżącymi problemami zdrowotnymi, domowymi lub samochodowymi, dodaje Edwards.

Kroki, aby zdecydować, czy wydać

Według Edwardsa, po ustaleniu realistycznego krajobrazu finansowego i poziomu priorytetu potencjalnych transakcji niszczących portfel, należy wziąć pod uwagę kilka dodatkowych ważnych kwestii.

Zadaj sobie pytanie, co masz nadzieję uzyskać z zakupu.

Czy doprowadzi to do bardziej lukratywnego wyniku, potencjalnie, czy po prostu wciągnie cię w większe długi z jeszcze innym [wypełnij puste pole, które czujesz, że musisz kupić], którego tak naprawdę nie potrzebujesz?

Określ, jak planujesz zapłacić.

Czy myślisz o przyklejeniu go do karty kredytowej zamiast zaciągnięcia pożyczki lub innej metody? Przemyślenie „jak” jest ważnym czynnikiem, który może wpłynąć na twoją decyzję o kontynuowaniu tego „co”.

Zaplanuj swój harmonogram zwrotu pieniędzy.

„Jeżeli jest to tylko kilka tygodni i masz dostępny kredyt na swojej karcie, prawdopodobnie będzie można z niego skorzystać i po prostu spłacić go następnym razem, gdy trzeba będzie zapłacić rachunek”, mówi Edwards. „Jeśli ma to być dług długoterminowy, pożyczka studencka lub karta kredytowa o zerowym oprocentowaniu — jeśli kwalifikujesz się do takiej — może być najlepszą opcją”.

Porozmawiaj z doradcą finansowym.

Niezależnie od tego, czy planujesz duży zakup, na który nie możesz sobie od razu pozwolić, skorzystanie z pomocy doradcy finansowego w planowaniu pieniędzy nigdy nie jest złym pomysłem, ponieważ może on pomóc Ci rozważyć wszystkie opcje z dobrze poinformowanego miejsca.

jak nie puchnąć oczu po płaczu

Zapytaj siebie: Czy to jest coś, co naprawdę muszę zrobić?

Następnie zadaj sobie pytanie: Czy muszę to zrobić teraz? Czy mogę zamiast tego zaplanować? Edwards wyjaśnia, że ​​być może te wakacje dzwonią do Ciebie, ale zamiast rezerwować je teraz za pomocą karty kredytowej, możesz zaoszczędzić trochę każdego miesiąca i zarezerwować je kilka miesięcy później.

„Naprawa lub zdarzenie zdrowotne prawdopodobnie należy zająć się jak najszybciej. Ale być może będziesz w stanie poczekać trochę dłużej na dokonanie zakupu dla swojej firmy lub powrót do szkoły, oszczędzając lub korzystając z dodatkowych zasobów” – mówi.

Ostatecznie jesteś arbitrem swoich finansów i jesteś w stanie podejmować decyzje o tym, kiedy lub Jeśli , aby wydawać pieniądze — w tym pieniądze, których w tej chwili możesz nie mieć.

• Dlaczego potrzebujesz oszczędności na „słoneczny dzień”, a nie tylko na „deszczowy dzień”
• Jak zdecydować, gdzie powinny trafić Twoje pieniądze?
• Jak posiadanie wielu kont bankowych może pomóc w osiągnięciu celów finansowych
• 5 uchwał dotyczących pieniędzy, które należy dodać do listy zadań do wykonania w 2022 r.