Dług jest bardzo powszechny. W rzeczywistości niedawny badanie ujawnił, że 80 procent Amerykanów ma dług od umiarkowanego do znacznego – każdy o wartości ponad 92 000 dolarów. I chociaż przyczyna tego długu jest różna – niektóre osoby są: zadłużony wobec kredytodawców hipotecznych , inni są winni dostawcy usług medycznych lub kart kredytowych lub Pożyczki studenckie — źródło długu nie ma znaczenia. Nie całkiem. Ponieważ dług to dług; to należne pieniądze. Ale czy istnieje coś takiego jak „dobry dług”? Według Lisy Smith z Inwestopedia , istnieje dobry dług, ale nie jest on do końca czarno-biały.

„Z pewnością istnieje argument, że żaden dług nie jest dobrym długiem” – mówi Smith. „Ale pożyczanie pieniędzy i zaciąganie długów to jedyny sposób, w jaki wielu ludzi może sobie pozwolić na zakup ważnych, dużych przedmiotów, takich jak dom. Podczas gdy tego rodzaju pożyczki są zwykle uzasadnione i zapewniają wartość osobie zaciągającej dług, istnieje inny koniec spektrum, który obejmuje dług, który zaciąga się niedbale. Chociaż łatwo jest odróżnić te dwie skrajności, niektóre inne długi są trudniejsze do oceny.

Historycznie rzecz biorąc, dług został podzielony na dwie kategorie: dług dobry i dług zły. Ale oczywiście „nie każdy dług można tak łatwo sklasyfikować jako dobry lub zły”, dodaje Smith. „Często zależy to od twojej własnej sytuacji finansowej lub innych czynników. Niektóre rodzaje długów mogą być dobre dla niektórych ludzi, ale złe dla innych.

„Dobry dług definiuje się jako dług zaciągnięty za aktywa, które zwiększają wartość lub zwiększają twoją zdolność do budowania bogactwa” RJ Weissa , certyfikowany planista finansowy, wyjaśnia. „Dobry dług może być materialny, jak dom, lub niematerialny, jak w przypadku zaciągnięcia kredytu studenckiego”.

Domniemany „zły” dług odnosi się jednak do długu, który w niewielkim stopniu poprawia wyniki finansowe — na przykład karty kredytowe, pożyczki samochodowe lub pożyczki osobiste/wypłaty.

Rodzaje dobrych długów

• Kredyty hipoteczne
• Pożyczki pod zastaw domu i/lub linie kredytowe
• Pożyczki studenckie
• Pożyczki dla małych firm

Są to oczywiście nadmierne uproszczenia. Rozróżnienie między dobrym i złym długiem jest dużo bardziej zniuansowane. „Na przykład nie wszystkie domy zyskują na wartości i… edukacja nie zawsze jest warta inwestycji – mówi Weiss. Jeśli na przykład nie możesz znaleźć pracy po ukończeniu studiów, posiadanie dziesiątek tysięcy dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego może nie mieć sensu. „To, co dzisiaj wydaje się dobrym długiem, może rzeczywiście być złym długiem” – dodaje Weiss. „Zarówno w przypadku dobrego, jak i złego długu istnieje ryzyko”. Jednak są korzyści z posiadania dobrego zadłużenia.

„Dobry dług może pomóc w budowaniu bogactwa” – wyjaśnia Weiss. „Niezależnie od tego, czy chodzi o zwiększenie zdolności do zarabiania pieniędzy, czy posiadanie aktywów, które rosną z biegiem czasu, pomysł z dobrym długiem jest taki, że w dłuższej perspektywie będzie ci lepiej, gdy weźmiesz dług”. i Parwesz Benning , doradca finansowy, zgadza się, dodając, że „dobry dług zapewnia dźwignię finansową i dalsze zyski, czy to poprzez zwrot z inwestycji, czy edukację”.

Co więcej, czasami pożyczanie pieniędzy jest jedyną opcją. „Nikt nie lubi finansować zakupu i/lub leasingu samochodu, ponieważ wszyscy wiemy, że cena samochodu spada w momencie, gdy wyjeżdżasz z salonu”, Pam Krueger, doradca finansowy, prezes i założyciel Wealthramp , wyjaśnia. „Ale czasami jest to konieczność”.

Więc ile długu to dobry dług? Cóż, chociaż nie ma liczby ani wskaźnika, który byłby odpowiedni dla wszystkich, Krueger oferuje punkt odniesienia: „Kiedy Twoje dług wynosi ponad 40 procent całkowitego dochodu, uważa się go za wysoki” – mówi Krueger. „Właśnie na to przyjrzą się kredytodawcy, gdy na przykład starasz się o kredyt hipoteczny. To numer podstawowy. Ale to nie znaczy, że to koniec wszystkiego.

Konkluzja: „Dług jest względny, sytuacyjny i bardzo specyficzny” – mówi Benning. „Czy możesz wygodnie obsługiwać dług? Czy w przypadku kredytów studenckich jest to dług, który można spłacić w rozsądnym czasie? Są to wszystkie czynniki, które należy wziąć pod uwagę podczas ważenia stosunku kosztów do korzyści zadłużenia.

Ale bez względu na wszystko, pamiętaj: Twój dług nie czyni Cię złym człowiekiem. Niektóre z nich mogą nawet ci pomóc – a nawet „zły” dług można spłacić, prawdopodobnie łatwiej niż myślisz. Oto od czego zacząć .