Wielu samotnych rodziców może poświadczyć, równoważąc konkurencyjne priorytety oszczędzania na emeryturę i zapewnienie dzieciom edukacji w college'u jest niemałym wyzwaniem.

Jest to sytuacja pełna realiów ekonomicznych, a także emocji – czy powinieneś traktować priorytetowo odkładanie pieniędzy na przyszłość swoich dzieci, czy na własną? A może powinieneś spróbować (jakoś) osiągnąć jedno i drugie? Jest to balansowanie na linie, które może być stresujące, dezorientujące i zniechęcające, gdy dąży się do obu celów jednocześnie za jednym dochodem. Co więcej, według badań Merrill , walka ta może być jeszcze większa w przypadku kobiet, które przez całe dorosłe życie borykają się ze znaczną różnicą majątkową w porównaniu z mężczyznami. A kiedy te słabo opłacane kobiety są samotnymi matkami płacącymi rachunki za swoje rodziny, czy tego rodzaju długoterminowe oszczędzanie jest w ogóle możliwe?

Tak. Samotni rodzice mogą poruszać się po tym bardzo realnym dylematem planowania finansowego z powodzeniem. Aby Ci w tym pomóc, poprosiliśmy ekspertów od finansów, aby rzucili nieco światła na to, jak samotni rodzice powinni podchodzić do tych pozornie konkurencyjnych wyzwań. Oto 10 konkretnych kroków, które mogą pomóc zapewnić Twoim dzieciom pieniądze na edukację, jednocześnie chroniąc Twoją przyszłość finansową.

powiązane przedmioty

1 Planowanie z wyprzedzeniem jest twoim przyjacielem przy finansowaniu college'u

Rodzice, samotni lub nie, prawdopodobnie słyszeli to upomnienie częściej, niż chcielibyśmy przyznać, ale to dlatego, że czas naprawdę może działać na twoją korzyść, jeśli chodzi o osiągnięcie dużych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na edukację dziecka w college'u.

„Wczesne oszczędzanie może uniknąć konieczności zaciągania pożyczek na emeryturę w przyszłości” – mówi Lorna Sabbia, szefowa rozwiązań emerytalnych i majątkowych w Bank of America.

Jednym z pierwszych kroków, które należy podjąć po przybyciu dziecka (tak, zanim skończy się pieluch), jest otwarcie planu oszczędnościowego 529 uczelni, który oferuje ulgi podatkowe, różnorodne opcje inwestycyjne i znaczny potencjał wkładu, dzięki czemu możesz odłożyć na bok spora część pieniędzy na czesne w college'u.

„Im więcej wniesiesz, zanim dzieci zapiszą się do college'u, tym mniej pieniędzy będzie należnych, co ostatecznie chroni rodzinę przed pożyczkami, które mogą podążyć za dziećmi w dorosłość”, mówi Sabbia.

dwa UTMA to kolejna ważna opcja

Kiedy dr Lakisha Simmons i autorka Mało prawdopodobne osiągnięcie: 11 kroków do szczęśliwego i dostatniego życia (17 USD, Amazonka ) została rozwiedzioną samotną matką, od razu otworzyła konta UTMA dla każdego ze swoich dzieci.

„W przypadku urodzin i świąt 25 procent otrzymywanych prezentów pieniężnych jest wysyłanych na ich konta UTMA” – mówi Simmons. „Kiedy zaczną pracować, wyślą pieniądze do własnego UTMA, aby zainwestować w swoją przyszłość”.

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) to rachunki powiernicze zwykle prowadzone przez rodzica lub dziadka na rzecz dziecka. Aktywa (które mogą obejmować pieniądze lub majątek) są przekazywane dziecku, gdy osiągną wiek dojrzałości, który zwykle wynosi 18 lat. A oto piękno kont UTMA (w przeciwieństwie do być może 529): wykorzystanie pieniędzy lub aktywów w tego typu rachunkach nie ogranicza się wyłącznie do wydatków na edukację.

„UTMA pozwala mi inwestować pieniądze na ich użytek poza studiami” – wyjaśnia Simmons.

Dodatkowe fakty, o których należy pamiętać o UTMA: Na tych kontach nie ma limitów składek (dobrze). Jednak wzrost nie jest odroczony podatkowo (nie tak duży). Konto będzie podlegało opodatkowaniu, ponieważ dochód, niezależnie od tego, czy jest to odsetki, czy dywidendy, jest naliczany każdego roku. Ponadto wypłaty nie są wolne od podatku.

3 Zmaksymalizuj wartość swojego 401(k)

Pełne wykorzystanie planów 401 (k) i 403 (b) może mieć kluczowe znaczenie dla budowania oszczędności emerytalnych jako gospodarstwo domowe o jednym dochodzie dzięki dopasowanym składkom zapewnianym przez wielu pracodawców (które, powiedzmy to razem: są zasadniczo darmowymi pieniędzmi .) W międzyczasie ulgi podatkowe związane z tymi kontami mogą pomóc w finansowaniu oszczędności dziecka na studiach.

„Samotne matki stoją w obliczu szczególnego wyzwania, jakim jest pojedynczy dochód i że dochód jest niższy niż wynagrodzenie białego mężczyzny ”, mówi Simmons. „Różnica płac utrudnia związanie końca z końcem. Dlatego ważne jest, aby zmaksymalizować odroczone podatki w miejscu pracy, ponieważ te składki zmniejszają obciążenie podatkowe [dochodów posiadacza konta] i ostatecznie pozwalają zaoszczędzić trochę więcej”.

Składki na konta w miejscu pracy, takie jak 401 (k) lub 403 (b), są pobierane z wynagrodzenia przed obliczeniem podatku dochodowego, co zmniejsza ogólne obciążenie podatkowe. Oszczędności z tytułu podatku dochodowego pojawiają się w twojej wypłacie, pieniądzach, które można skierować na konto oszczędnościowe dziecka w college'u, niezależnie od tego, czy jest to UTMA, 529, czy coś innego.

„Zmaksymalizowanie moich kont emerytalnych w miejscu pracy pozwoliło mi stać się niezależnym finansowo i przyczynić się do przyszłych wydatków na studia moich dzieci ze względu na oszczędności podatkowe” – mówi Simmons.

4 Roth IRA może być również cennym narzędziem

Najlepiej, jeśli masz również Roth IRA, w którym odkładasz trochę pieniędzy na emeryturę. A jeśli nie masz wystarczającej ilości wolnej gotówki, aby zmaksymalizować roczne składki Roth ( roczny limit wynosi 6000 USD dla osób zarabiających mniej niż 125 000 USD) prawdopodobnie powinieneś nie przeznaczać jeszcze jakiekolwiek pieniądze na fundusz na edukację dziecka, mówi Scott Butler, planista finansowy w Maryland Rozwiązania emerytalne Klauenberg .

Jeśli jednak if naprawdę chcesz jednocześnie oszczędzać na przyszłość swojego dziecka i emeryturę, warto zauważyć, że Roth może być solidnym narzędziem, które pomoże skuteczniej osiągnąć oba cele.

„Możesz wykorzystać pieniądze wniesione do Rotha na kwalifikujące się wydatki na edukację bez podatku. Jeśli więc wpłaciłeś 30 000 dolarów na rzecz Roth w ciągu pięciu lat, możesz przeznaczyć do 30 000 dolarów na wydatki na edukację i pozostawić wzrost na koncie, aby pomóc w przejściu na emeryturę” – wyjaśnia Butler. „Ponadto, jeśli twój uczeń nie będzie potrzebował twoich funduszy Rotha, fundusze są już tam, gdzie chcesz, aby były na emeryturę”.

5 Zapisz swoje podwyżki

To ludzka natura, aby chcieć zaszaleć lub żyć trochę większymi po zarobieniu podwyżki lub otrzymaniu nieoczekiwanej sumy pieniędzy. Brian Walsh, CFP z SoFi, radzi samotnym rodzicom, aby starali się ignorować takie impulsy, gdy na horyzoncie pojawiają się ważniejsze cele.

„Zaoszczędź swoje podwyżki i dodatkowe pieniądze, takie jak zwrot podatku, zamiast zwiększać wydatki” – mówi Walsh. „Dzięki temu Twoje wydatki będą dość stałe, podczas gdy Twoje dochody będą wzrastać”.

Kolejna ważna kwestia dotycząca podwyżek: samotni rodzice muszą wyrobić sobie nawyk regularnego szukania sposobów na zwiększenie swoich dochodów, czy to poprzez wyższą pensję, pracę na boku, czy inny proaktywny ruch.

„Najlepszym sposobem, aby samotny rodzic oszczędzał na emeryturę i na studia, jest po prostu zarobienie większej ilości pieniędzy. Zazwyczaj nie ma w naszych budżetach nigdzie indziej na cięcia w celu realokacji oszczędności” – mówi Amanda McDonald, założycielka i prezes Unbound Disability Claims i samotna matka dwójki dzieci. „Zacznij od małego. Pomyśl o tym, na co spędzasz czas, gdy masz wolny czas. To prawdopodobnie twoja pasja. A teraz wymyśl sposób na zarabianie na tym pieniędzy.

6 Wykorzystaj nagrody gotówkowe z karty kredytowej

Innym kreatywnym sposobem na zrównoważenie celów emerytalnych i oszczędnościowych na studiach jest przeznaczenie nagród pieniężnych z karty kredytowej na jedną z tych dwóch potrzeb. Może to mały krok, ale w tej podróży liczy się każdy dolar.

„Być może koncentrujesz swoje miesięczne wysiłki na oszczędzaniu na funduszu emerytalnym, ale dostajesz kartę kredytową, która pozwala odzyskać gotówkę, którą można następnie przeznaczyć na plan 529”, mówi Walsh. „W ten sposób dbasz o emeryturę, ale wykorzystujesz nagrody z karty kredytowej, aby zaoszczędzić na studia, a nie na podróże lub inne korzyści”.

7 Unikaj długów jak ognia

Micah Wotton, CTO aplikacji do zarządzania pieniędzmi Ciasto , tak się składa, że ​​jest samotnym ojcem dwójki dzieci w wieku 12 i 16 lat. Tak więc korzysta z doświadczenia, doradzając samotnym rodzicom unikanie długów, gdy próbują zgromadzić pieniądze na emeryturę i studia.

„Pomiń, zdobądź mniej, wybierz taniej” – mówi Wotton. „Kiedy już walczysz od wypłaty do wypłaty, krótkoterminowa gotówka za pomocą karty kredytowej lub pożyczki jest naprawdę atrakcyjna. Ale to bardzo krótkoterminowe rozwiązanie długoterminowego problemu, który w perspektywie średnioterminowej jeszcze go pogorszy”.

8 Ustal limity banków rodzinnych

Skoro już mówimy o unikaniu długów, jasne jest, że dzieci mają jasność co do limitów wydatków rodziców przez całe ich życie i jeśli chodzi o wysokość funduszy na studia, które chcesz wykorzystać, może być również kluczowym krokiem do osiągnięcia twoich celów. Pomoże to dzieciom zrozumieć, że odgrywają rolę w realizacji tych celów finansowych i że ponoszą pewną odpowiedzialność za swoją przyszłość.

„Wyraźnie określ rodzaj i poziom wsparcia, jakie jesteś w stanie zapewnić swoim dzieciom, bez narażania swojej przyszłości finansowej” – mówi Sabbia z Bank of America. „Na przykład, zamiast natychmiast uwolnić się od sznurków portfela, popracuj z dzieckiem nad strategiami budżetowania i oszczędzania”.

Prowadź szczere i przejrzyste rozmowy na temat problemów finansowych, granic i potrzeb. Bez żadnego znaczącego doświadczenia finansowego dzieci mogą nie zdawać sobie sprawy z ciężaru, jaki nakładają na rodzica. Bądź szczery i otwarty na temat swoich celów emerytalnych i wyjaśnij, w jaki sposób, ustanawiając niezależność finansową i kształtując pozytywne nawyki finansowe, dzieci chronią nie tylko swoje własne dobro finansowe, ale także twoje, mówi Sabbia.

Kiedy prowadzisz tę szczerą rozmowę z dziećmi, możesz również zachęcić je (w odpowiednim wieku), aby znalazły pracę i zaczęły odkładać zarobki na studia, tak jak zrobiła to samotna matka Sheri Atwood podczas swoich nastoletnich lat. Wychowana przez samotną matkę, Atwood pracowała w szkole średniej i na studiach, aby opłacić rachunki za edukację.

„Chociaż może to być sprzeczne z tym, co większość rodziców zakłada lub jest skłonna przyznać, nie musisz sam pokrywać wszystkich wydatków dziecka na studia” – mówi Atwood, założycielka i dyrektor generalna jej własnej firmy SupportPay. „Oprócz pełnego kursu, na studiach pracowałem minimum 30 godzin tygodniowo. Dzięki pracy, pożyczkom i stypendiom opłaciłem wszystkie wydatki na studia.

Atwood zaszczepiła tę samą etykę pracy w swojej własnej córce, która w wieku 16 lat również dostała pracę, aby pomóc jej sfinansować edukację.

najlepsze dostępne bez recepty produkty z retinolem 2015

9 Przeprogramuj się

Ważne jest, aby od czasu do czasu nagradzać siebie za całą ciężką pracę, którą wykonujesz jako samotny rodzic, i za osiąganie celów, ale staraj się znaleźć nagrody, które są bezpłatne lub opłacalne.

„Zidentyfikuj, co kupujesz, aby czuć się szczęśliwym, i pracuj nad przeprogramowaniem się” – mówi Wotton. „Dla mnie to były gry komputerowe. Kiedy potrzebowałem podrywu lub żeby poczuć się lepiej, kupowałem nową grę i gubiłem się w niej, gdy tylko nadarzyła się okazja. Zamiast tego, teraz wkładam te pieniądze w opłacenie rachunku wcześniej, odkładam gotówkę lub mikroinwestycję za pośrednictwem aplikacji. Zamiast uzyskiwać uwalnianie dopaminy z zakupu i grania w grę, otrzymuję ciągłe uwalnianie dopaminy, nie stresując się rachunkiem, obserwowaniem wzrostu mojego salda lub obserwowaniem wzrostu inwestycji.

Chociaż Wotton wciąż od czasu do czasu kupuje te gry wideo, robi to tylko wtedy, gdy są one mocno przecenione.

10 Pożegnalna mądrość: nie kieruj się poczuciem winy

Rozpoczęliśmy tę dyskusję od przyznania, że ​​emocje mogą często odgrywać nadmierną rolę w decyzjach finansowych rodziców. Zwłaszcza w przypadku samotnych rodziców poczucie winy może być istotnym czynnikiem utrudniającym lepszy osąd. To naturalne, że chcemy zrobić wszystko, co w naszej mocy, aby pomóc naszym dzieciom, kładąc podwaliny pod ich sukces w życiu. Ale kiedy planujesz przyszłość swojej rodziny, poczucie winy nie jest twoim przyjacielem. Skupiona determinacja jest.

„Zbyt często widzę samotnych rodziców, zwłaszcza kobiety, pogrążonych w poczuciu winy lub wstydu z powodu rozwodu lub innych okoliczności. Czują, że muszą „pogodzić się” i albo zamiast spłacać swój dług, próbują zapłacić za studia dla swoich dzieci, albo wziąć pożyczki Parent Plus” – mówi Kristine Stevenson Seale z teksańskiego Advocate Financial Coaching. – Nie rób tego. To szlachetna ofiara z kochającego miejsca w sercu, ale przesuńmy się szybko o 35 lub 40 lat i zadajmy sobie pytanie: Czy chcę być ciężarem finansowym dla mojego dziecka, gdy dorosnę, ponieważ nie odłożyłam wystarczająco na własne przejście na emeryturę?'

Nie ma lepszego czasu niż teraźniejszość, aby zastanowić się nad tym pytaniem. (I miejmy nadzieję, że twoje dzieci nadal są w pieluchach, gdy zastanawiasz się nad odpowiedzią).