Społeczność niezależna finansowo, wczesna emerytura (FIRE) obejmuje zróżnicowaną grupę osób – niektórzy mogli wściekle oszczędzać, gdy tylko rozpoczęli pracę, co pozwoliło im przestać wykonywać konwencjonalną pracę już w wieku 20 lub 30 lat. Jednak, wcześniej przejść na emeryturę nie musi być aż tak intensywny; wielu zajmuje to więcej czasu, nie skupia się w pełni na oszczędnościach lub maksymalizacji dochodów i nadal staje się niezależnym finansowo w wieku 40 lub 50 lat, czyli na długo przed tradycyjnym wiekiem emerytalnym.

Rozmawialiśmy z kilkoma osobami, którym się udało rzucić pracę i żyć z oszczędności, robiąc to, co kochają najbardziej – wszystko przed 45 rokiem życia. Niektórzy podróżują, inni pracują nad projektami pasji, ale wszyscy mają ciekawe i świadome spojrzenie na oszczędzanie i mądre wydawanie pieniędzy zgodnie z własnymi celami emerytalnymi.

Pierwsze kroki

Ali i Alison Walker, małżeństwo, które pisze bloga write Rozważane wszystkie opcje , nie zdecydowali się na konkretną stopę oszczędności, dopóki naprawdę nie zrozumieli, co chcą robić (i sobie na to pozwolić!) na wcześniejszej emeryturze. „Nie było tak, dopóki nie zebraliśmy wszystkich naszych celów, naszych nadziei i marzeń w naszym „Osobistym zestawieniu pieniędzy”; dokument, że naprawdę wymyśliliśmy, jak dopasować nasze oszczędności do naszego harmonogramu emerytalnego i sprawić, by tak się stało” – wyjaśniają.

Podczas gdy świadomość osobista pomaga, Anita Dhake z Potęga oszczędności opowiada się za tym, że ustawianie automatycznych przelewów do oszczędności, aby w ogóle nie trzeba było o tym myśleć, jest bardzo cenne. „Zmaksymalizuj ilość, jaką wrzucasz tam co roku, tak szybko, jak to tylko możliwe. Ustaw i zapomnij” – mówi. „To nie są twoje pieniądze. To dla Ciebie w przyszłości. Jeśli go nie widzisz, nie wydasz go”.

Jeffrey Fate (pseudonim) bloga Losy na OGIEŃ przypomina sekwencję spłaty długów i oszczędności, o której wspomina wiele osób aspirujących do POŻARU: Zacznij od spłaty niezabezpieczonego długu, zwłaszcza długu z wysokimi stopami procentowymi, a następnie oszczędzaj poprzez sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny lub IRA. Kiedy osiągniesz maksymalne roczne składki na tych kontach, zacznij inwestować w podlegające opodatkowaniu konto maklerskie. Popularne, łatwo dostępne opcje inwestowania są również dobrze oceniane przez długoletnich inwestorów, takich jak wcześni emeryci.

jak długo steki się rozmrażają

„Dla nowego inwestora przeważającą mądrością jest inwestowanie w fundusze indeksowe o niskich opłatach, przy czym VTSAX firmy Vanguard cieszy się najwyższym uznaniem”, mówi Fate. „To dobry sposób na rozpoczęcie inwestowania na rynku akcji”.

Zwiększanie oszczędności i inwestowanie

Podczas gdy konwencjonalna mądrość często mówi, że bezpiecznym planem jest trzymanie się pracy i budowanie stabilności przez wiele lat, anonimowy bloger, który pisze Fioletowe życie odkryła, że ​​chęć zmiany pracy była kluczem do zwiększenia jej oszczędności.

„Zmieniałem pracę prawie co roku w mojej karierze z różnych powodów – od toksycznego środowiska pracy przez zwolnienia po przeprowadzki za granicę. Te zmiany pracy pozwoliły mi zwiększyć pensję o 20 000 $ prawie za każdym razem, gdy się przeprowadziłem, a to pozwoliło mi zaoszczędzić więcej na moje cele. W 2015 roku przeprowadziłam się z Manhattanu do Seattle i tylko dzięki tej przeprowadzce, ze względu na różnicę w czynszu i podatkach między tymi dwoma lokalizacjami, moje wydatki spadły o 50 procent, podczas gdy mój standard życia faktycznie wzrósł” – mówi.

Michelle z Ogień i szeroki przez lata znosił nieprzyjemną trudy bardzo długich dojazdów, aby skorzystać z możliwości zarabiania wyższej pensji bez konieczności płacenia tak wysokich kosztów utrzymania.

„Zarabianie wysokich dochodów przy niskich kosztach utrzymania naprawdę robi dużą różnicę. Praca w Londynie (wysokie pensje) i mieszkanie w Norfolk (niskie koszty utrzymania) znacznie zwiększyły to, jak dużo mogłam zaoszczędzić każdego roku” – mówi. Znalezienie sposobów na zarabianie pieniędzy w jednym miejscu i wydawanie ich tam, gdzie ceny są tańsze, znane jest jako „geoarbitraż”, termin ukuty przez Tima Ferriss z Czterogodzinny tydzień pracy sława.

Jeremy Jacobson i Winnie Tseng prowadzą bloga GoCurryCracker! Przypisują dużą część swojej zdolności do wcześniejszego przejścia na emeryturę wyborom stylu życia, które obniżyły ich wydatki. „Dużym impulsem, którego użyliśmy, było zaprojektowanie naszego życia, dzięki czemu nie potrzebowaliśmy samochodu. Przez kilka lat moim głównym środkiem transportu był rower, który kupiłem na Craigslist za 50 dolarów. W końcu sprzedałem go za 60 dolarów” – mówi Jacobson. Para wspomina, że ​​nawet po przejściu na emeryturę czują się dość zajęci podróżami, spędzaniem czasu z dziećmi, spotkaniami towarzyskimi, jazdą na rowerze, pływaniem i gotowaniem.

Co teraz wiedzą

W przypadku rodzin, które przechodzą na emeryturę przed posiadaniem dzieci, kalkulacja tego, co jest „wystarczające”, może się zmienić, wymagając powrotu do pracy lub założenia firmy. Samuraj finansowy pisarz Sam Dogan podzielił się tym, że „mieszkając w San Francisco, 150 000 dolarów już nie było wystarczające. W naszym drogim mieście czteroosobowa rodzina zarabiająca 117 400 dolarów rocznie jest w rzeczywistości uważana za osoby o niskich dochodach i kwalifikuje się do mieszkań subsydiowanych według Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast. Dlatego musiałem znaleźć sposoby, aby zarobić więcej pieniędzy w Internecie, zainwestować więcej pieniędzy, aby uzyskać większy dochód pasywny”.

Oczywiście wielu wczesnych emerytów powraca do pracy okresowo, tak jak zrobił to Dogen, lub znajduje wersje swojej pracy w niepełnym wymiarze godzin lub na mniejsze zapotrzebowanie. Tak więc celem przejścia na emeryturę przed 45 rokiem życia może być dążenie do uczynienia pracy do tego czasu opcjonalnym wyborem; zależy to tylko od tego, jak dana osoba myśli o swojej pracy.

Michael Quan of Alert finansowy na początku był zaskoczony szybkim przejściem od jego skupienia się na karierze na posiadanie zupełnie nowej tożsamości jako wczesnej emerytury. „Ponieważ moja ścieżka kariery obróciła się o 180 stopni, musiałem wymyślić siebie na nowo – ponieważ praca, którą wykonywałem, nie miała już znaczenia. To badanie duszy było ostatecznie błogosławieństwem. Gdybym jednak mógł zrobić to jeszcze raz, poświęciłbym więcej czasu na rozgryzienie tego przed wcześniejszym przejściem na emeryturę” – mówi.

Biorąc to pod uwagę, Adam Fortuna, który pisze write Minafi , jest na emeryturze nieco ponad dwa lata i docenia wielką zmianę, jaka zaszła. „Najbardziej zaskoczyło mnie to, jak wspaniale jest zwolnić tempo” – wyjaśnia. „Wtedy nawet nie zdawałem sobie sprawy, jak szybko się poruszałem. Budziłem się wcześnie, szedłem do pracy i pod koniec dnia załatwiałem kolejne sprawy.

książki dla dzieci, które zostały zakazane

Emeryci wcześnie pierwsi mogą stosować bardziej ekstremalne formy oszczędzania niż inni, ale wiele z ich strategii może być przyjętych przez prawie każdego, kto jest zainteresowany kiedyś przejściem na emeryturę.

Oto tylko kilka innych strategii, które pomogły tym osobom przejść na emeryturę przed 45 rokiem życia.

• Jeśli to możliwe, myśl o unikaniu marnowania pieniędzy jako o „kupowaniu czasu zamiast większej ilości rzeczy” – radzi Michelle.
• W gospodarstwach domowych o dwóch dochodach eksperymentuj z życiem z jednego dochodu i oszczędzaniem drugiego, sugerują Jacobson i Tseng.
• Śledź swoje wydatki ręcznie przez trzy miesiące, aby naprawdę zobaczyć, ile wydajesz w każdej kategorii. Fortuna oferuje: „Niektóre zakupy mógłbym z radością przyciąć i nie czuć żadnego pozbawienia ich usunięcia”.
• Quan sugeruje „wspinanie się po drabinie”, gdzie tylko 20 procent podwyżek przeznaczasz na poprawę swojego stylu życia, a zamiast tego pozostałe 80 procent automatycznie przeznaczasz na oszczędności/inwestowanie.
• Chociaż maksymalizacja kont uprzywilejowanych pod względem podatkowym jest ważna, Dogen przypomina każdemu, kto jest zainteresowany wcześniejszą emeryturą, że będą potrzebować rachunków inwestycyjnych podlegających opodatkowaniu lub portfela nieruchomości, lub obu, jeśli chcą przejść na wcześniejszą emeryturę; Fundusze 401(k) i IRA mają 10 procent kary, jeśli wycofasz się z nich przed ukończeniem 59,5 roku.
• Ręczne śledzenie wydatków otwiera oczy, ale możesz również zacząć od oprogramowania takiego jak YNAB lub spójrz na zestawienia wydatków wygenerowane przez platformy bankowości internetowej dla Twojej karty debetowej lub kredytowej.
• The Walkers zauważają, że warto przemyśleć wszelkie swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy, które nieświadomie odziedziczyłeś po rodzinie, przyjaciołach i sąsiadach; kiedy uwolnisz się od wydawania pieniędzy jak inni, łatwiej jest postawić cele, aby zaoszczędzić i dużo zainwestować na czele swoich planów.
• Upewnij się, że nie tylko oszczędzasz i inwestujesz na emocjonalne zastrzyku, radzi Fate. Wiele z sukcesu, jaki osiągniesz, będzie wynikać z konsekwencji i dyscypliny w zarządzaniu pieniędzmi w czasie, nawet jeśli nie nastąpią żadne dramatyczne wzrosty na Twoich kontach.
• Pamiętaj, że nie musisz ograniczać tylko wydatków; Dhake zauważa, że ​​jednym z najbardziej opłacalnych sposobów oszczędzania lub inwestowania jest trzymanie oczu otwartych na sposoby na zwiększenie dochodów. Jeśli zdobędziesz lepiej płatną pracę, ale zachowasz swoje proste nawyki, możesz zaoszczędzić znacznie szybciej.