Budowanie kredytu (lub przywracanie uszkodzonego profilu kredytowego) nie jest czymś, co dzieje się z dnia na dzień lub bez wysiłku. Aby mieć solidny profil kredytowy, który zapewnia najbardziej konkurencyjne oprocentowanie wniosków, musisz ustanowić linie kredytowe i mieć historię odpowiedzialnego użytkowania. Ale to tylko jeden z zaangażowanych kroków.

„Ponieważ kredyt jest tak złożony, jego budowanie wymaga czasu i cierpliwości, zwłaszcza jeśli próbujesz odbudować zły kredyt” mówi Colleen McCreary, dyrektor ds. personalnych i rzecznik finansowy firmy Karma kredytowa. „Wiedza, które dźwignie należy pociągnąć, może pomóc skierować Cię na właściwą drogę do poprawy i utrzymania wyników”.

Aby pomóc w wyjaśnieniu tego procesu, poprosiliśmy McCreary'ego i innych czołowych przedstawicieli branży kredytowej o podzielenie się najlepszymi wskazówkami dotyczącymi tips rozwój i utrzymanie znakomitego profilu kredytowego . Oto, co mieli do powiedzenia.

powiązane przedmioty

Poznaj czynniki, które wpływają na Twoją zdolność kredytową

Zanim zaczniesz budować swój profil kredytowy, ważne jest, aby zrozumieć każdy z czynników, które wpływają na ogólny wynik. Istnieje pięć głównych kategorii składkowych: historia płatności (płatność na czas); wykorzystanie kredytu (ile jesteś winien w stosunku do dostępnej linii kredytowej); długość historii kredytowej (jak długo masz otwartą linię kredytową); rodzaje kredytu (ile różnych rodzajów posiadanych linii kredytowych, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i karty kredytowe) i nowy kredyt (niezależnie od tego, czy niedawno ubiegałeś się o nową pożyczkę lub inny kredyt).

Znajomość tych czynników i ich wpływu na wynik pomoże Ci na drodze do poprawy zdolności kredytowej, mówi Brittney Castro, CFP z Tak jak.

prezenty dla osób, których nie lubisz

Otwórz zabezpieczoną kartę kredytową

Jeśli nie jest to oczywiste: musisz obvious posługiwać się kredyt w celu zbudowania kredytu. Jednym z najlepszych sposobów, aby to zrobić, jeśli dopiero zaczynasz, jest otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej.

Tego typu karty wymagają wpłaty gotówkowej z góry, która działa jako zabezpieczenie dające wystawcy karty kredytowej trochę bezpieczeństwa, jeśli nie dokonasz płatności. Z tego powodu zabezpieczone karty kredytowe są znacznie łatwiejsze do zdobycia niż standardowe karty kredytowe, jeśli masz niewielką lub żadną historię kredytową. Otwarcie tego typu konta może być świetnym pierwszym krokiem na drodze do budowania kredytu.

Ocena kredytowa polega na ocenie poziomu odpowiedzialności finansowej, mówi Freddie Huynh, wiceprezes ds. optymalizacji danych w Wolność Finansowa Sieć . Dlatego wymagana jest pewna historia, a najlepiej, aby ta historia miała postać tego, jak dobrze spłaciłeś dług.

Używając karty kredytowej, aby zacząć budować swój profil kredytowy, wiedz, że jedna karta wystarczy, aby ustalić historię spłat, mówi Huynh.

Weź pożyczkę osobistą

Podobnie jak w przypadku otwarcia karty kredytowej, zaciągnięcie pożyczki i odpowiedzialność za jej spłatę może pomóc w ustaleniu profilu kredytowego. Erik Wright, twórca bloga Para inwestorów z prawdziwego życia, zaleca zaciągnięcie niewielkiej pożyczki osobistej w lokalnym banku, nawet jeśli tak naprawdę nie potrzebujesz pieniędzy.

Włóż te pieniądze na konto i używaj ich tylko do dokonywania płatności (na czas) za pożyczkę, mówi Wright. Dopłacaj również do salda głównego, aby szybciej spłacić pożyczkę. Zapłacisz trochę odsetek, ale terminowe płatności i pełna spłata pożyczki podniosą Twój wynik.

Nie polegaj na karcie debetowej

Karty debetowe są bardzo przydatne i są świetne, jeśli wolisz uniknąć pokusy karty kredytowej, ale po prostu wiedz, że nie robią one zerowego wpływu na budowanie twojego profilu kredytowego.

najlepszy sposób na wyczyszczenie starych groszy

W ogóle nie uwzględniają oceny kredytowej, mówi Huynh. Wynika to z faktu, że transakcja kartą debetową jest tylko transakcją na rachunku bankowym, podczas gdy transakcja kartą kredytową jest transakcją pożyczkową. Za każdym razem, gdy korzystasz z karty debetowej, kwota jest natychmiast pobierana z rachunku bankowego, z którym jest powiązana. Za pomocą karty kredytowej faktycznie pożyczasz pieniądze, aby zapłacić za rzeczy, a następnie co miesiąc otrzymujesz rachunek, który musisz zapłacić.

Zdobądź uznanie za rzeczy, które już robisz

Często konsumenci są zaskoczeni, gdy dowiadują się, że dokonywanie płatności na czas za czynsz, rachunki za telefon komórkowy lub rachunki za media nie ma wpływu na ich ogólną zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ tradycyjne formuły oceny kredytowej zwykle nie uwzględniają tych elementów, mówi Ted Rossman, starszy analityk branży CreditCards.com.

Ale jest sposób, aby te sumienne płatności się liczyły. Możesz zapisać się do programów takich jak Experian Boost (wolny), Okoń (również za darmo) i eWiarygodny (24,95 USD rocznie), aby przyciągnąć te i inne istniejące konta do swojego profilu kredytowego.

Experian Boost osiąga średni wzrost o 13 punktów. Perch mówi, że niektórzy użytkownicy przeszli z braku zdolności kredytowej do wyższych 600, w zasadzie z dnia na dzień. To niesamowite, mówi Rossman.

Spłacaj dług częściej niż raz w miesiącu

Oto kolejny hack znany osobom z najlepszymi profilami kredytowymi: Spróbuj dokonywać płatności kartą kredytową co tydzień lub co dwa tygodnie, jeśli możesz, co utrzyma ogólne salda na niskim poziomie w miesięcznym cyklu rozliczeniowym karty.

Każda agencja kredytowa pobiera Twoje informacje o różnych porach miesiąca. Dlatego lepiej jest dokonywać płatności co tydzień lub co dwa tygodnie, aby utrzymać niskie salda, mówi Blake Jones, planista finansowy Granat finansowy . Załóżmy na przykład, że spłacasz saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD 20 dnia miesiąca, ale agencja kredytowa pobiera informacje 19 dnia miesiąca. Nawet jeśli spłaciłeś całe saldo przed terminem, Twoja ocena kredytowa może być nadal obniżona, ponieważ agencja pobrała Twoje informacje, gdy nadal miałeś saldo 10 000 USD.

jak spłaciłem 100 000 kredytów studenckich

Zawsze płacisz rachunki na czas

Mówiąc o płatnościach, powinno to być oczywiste, ale na wypadek, gdybyś jeszcze tego nie wiedział: najważniejszym czynnikiem w Twojej zdolności kredytowej jest historia płatności. Więc jeśli nic więcej, upewnij się, że otrzymujesz te miesięczne płatności na czas.

Nawet jedna nieudana płatność może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Więc zrób wszystko, co możesz, aby nie przegapić płatności całkowicie, mówi McCreary.

Jeśli miałeś z tym problemy w przeszłości, poszukaj sposobów na skonsolidowanie wszystkich płatności rachunków w tym samym dniu, aby łatwiej zapamiętać termin płatności. Wielu wierzycieli pozwoli na dostosowanie terminów płatności.

Zostań autoryzowanym użytkownikiem na koncie innej osoby

Jeśli dopiero zaczynasz tworzyć historię kredytową i chcesz szczególnie szybko rozbudować swój profil, poproś rodzica lub partnera, który odpowiedzialnie wykorzystuje kredyt, aby dodał Cię jako autoryzowanego użytkownika na jednym ze swoich kont.

Zostanie autoryzowanym użytkownikiem oznacza, że ​​zostaniesz dodany jako dodatkowy właściciel konta na innej karcie kredytowej. Zakładając, że główny właściciel konta ma silną historię płatności na czas i niski wskaźnik wykorzystania kredytu, może to mieć pozytywny wpływ na Twój kredyt, ponieważ jego konto pojawi się w Twoim pliku kredytowym, pomagając w ten sposób budować i zwiększać Twoją zdolność kredytową, mówi ekspert ds. oszczędności konsumenckich i finansów rodzinnych Andrea Woroch .

Dodawaj konta strategicznie

Chociaż otwieranie linii kredytowych jest ważne dla budowania profilu kredytowego, nie chcesz też zwariować na tym froncie (odsuń się od wniosków o karty kredytowe), ponieważ ubieganie się o zbyt dużo kredytu na raz może obniżyć Twoją zdolność kredytową i sprawić, że będziesz wyglądać jak ryzykowny kredytobiorca.

Większość aplikacji uruchamia trudne zapytanie, które tymczasowo obniża wynik o kilka punktów. Nowe konta obniżają również średni wiek Twoich kont, co jest kolejnym ciosem, mówi Rossman z CreditCards.com.

Sugerowałbym ubieganie się o kredyt nie częściej niż co sześć miesięcy. Bądź szczególnie ostrożny, gdy jesteś na rynku kredytu hipotecznego, ponieważ nie chcesz robić niczego, co mogłoby zagrozić twojemu wynikowi w tym wrażliwym okresie twojego życia finansowego. Spróbuj wstrzymać się z ubieganiem się o jakikolwiek inny kredyt, dopóki nie zamkniesz.

Uważaj na swoją mieszankę kredytów

Kolejny ważny punkt na temat otwierania rachunków — spróbuj zrobić to strategicznie, ponieważ pożyczkodawcy idealnie chcą, aby pomyślnie zarządzałeś różne rodzaje kont.

Jeśli miałeś tylko kredyt odnawialny, taki jak karty kredytowe, sensowne może być zapisanie się na pożyczkę ratalną, taką jak pożyczka na kredyt budowniczy – w zasadzie forma przymusowych oszczędności, które są zgłaszane do biur kredytowych, mówi Rossman. Lub jeśli miałeś tylko kredyt ratalny, którego innymi przykładami są kredyty samochodowe i kredyty studenckie, może powinieneś założyć konto odnawialne, takie jak zabezpieczona karta kredytowa.

Oto jedno ważne zastrzeżenie ze strony Rossmana, o którym należy pamiętać, gdy to robisz: nie chciałbym, aby ktoś zadłużał się tylko po to, by budować kredyt, ale używane mądrze, te strategie mogą faktycznie pomóc ci zaoszczędzić pieniądze i budować kredyt.

Obniż wskaźnik wykorzystania kredytu, prosząc o zwiększenie kredytu

Innym ważnym czynnikiem wpływającym na ogólny wynik jest współczynnik wykorzystania kredytu, który jest kwotą kredytu, którego używasz, w stosunku do całkowitej kwoty dostępnego kredytu. Eksperci branżowi często polecają wartość poniżej 30 procent, chociaż osoby o najlepszych ocenach kredytowych często utrzymują całkowite wykorzystanie kredytu poniżej 10 procent.

czy muszę płukać ryż

Patrząc z innej strony, jeśli masz 20 000 USD kredytu dostępnego na wszystkich swoich kartach kredytowych łącznie i zgromadziłeś 15 000 USD opłat, wskaźnik wykorzystania kredytu jest zbyt wysoki, a to negatywnie wpłynie na Twój wynik. Ale jeśli zapłaciłeś tylko 2000 USD z tych 20 000 USD, używasz tylko 10 procent, co jest znacznie lepsze.

Szybkim sposobem na poprawę współczynnika wykorzystania jest po prostu poproszenie jednego lub więcej wystawców kart kredytowych o zwiększenie limitu kredytowego, co zwiększy ogólną ilość dostępnego kredytu.

Ale zrób nie wyjdź i natychmiast wykorzystaj zwiększony kredyt, ponieważ wrócisz do miejsca, w którym zacząłeś.

Zwiększenie dostępnego kredytu, ale niewykorzystanie go, obniża wykorzystanie kredytu, co może poprawić Twoją zdolność kredytową, mówi Wright z Real Life Investor Couple.

Zachowaj otwarte konta

Ta wskazówka odnosi się bardziej do tych, którzy naprawiają kredyt, zamiast budować go na początku, ale pamiętaj, że długość historii kredytowej ma wpływ na Twój profil – a jednym z najłatwiejszych sposobów na uszkodzenie wyniku jest zamknięcie starych kont .

Jednym ze składników Twojej oceny kredytowej jest średni wiek kredytowania. Pożyczkodawcy postrzegają to jako sposób na zrozumienie, jak długo odpowiedzialnie korzystasz z kredytu, mówi Brian Walsh, CFP z SoFi. Zamknięcie karty może obniżyć średni wiek kredytowania, a tym samym negatywnie wpłynąć na Twój wynik.

najlepszy irobot roomba do podłóg drewnianych

Zamiast zamykać stare konta, które mogłeś spłacić, rozważ pozostawienie ich otwartych, szczególnie jeśli nie wymagają rocznej opłaty. Możesz nawet użyć karty kredytowej do płacenia powtarzającego się miesięcznego rachunku, sugeruje Walsh, a następnie skonfigurować automatyczną płatność dla tej karty kredytowej, aby co miesiąc spłacać saldo w całości. Dzięki temu Twoja karta będzie nie tylko aktywna, ale także będzie nadal tworzyć historię płatności, która pomaga w dalszym budowaniu kredytu.

Regularnie sprawdzaj swój raport kredytowy i kwestionuj błędy

Czy regularnie przeglądasz swój raport kredytowy? Jeśli nie masz w zwyczaju tego robić, popełniasz duży błąd. Oto dlaczego: Twój raport może zawierać nieścisłości. A co powinieneś zrobić, jeśli go zauważysz? Oczywiście podejmij natychmiastowe kroki, aby to naprawić, ponieważ te błędy mogą skutkować niższą oceną kredytową. Odwiedzając AnnualCreditReport.com możesz uzyskać dostęp do jednego bezpłatnego raportu kredytowego każdego roku.

Potrzebujesz dalszych dowodów na to, dlaczego ten krok jest ważny? Proszę bardzo: Według an Ankieta FTC , co piąta osoba ma błąd w co najmniej jednym ze swoich raportów kredytowych. Ponadto co piąty konsument miał błąd to zostało poprawione przez agencję sporządzającą raporty kredytowe po zakwestionowaniu, na co najmniej jednym z trzech raportów kredytowych. Ale czekaj, jest jeszcze więcej.

Nieco więcej niż jeden na 10 konsumentów zauważył zmianę swojej oceny kredytowej po tym, jak agencje sporządzające sprawozdania kredytowe zmodyfikowały błędy w swoich raportach kredytowych — około jeden na 20 konsumentów miał maksymalną zmianę oceny o więcej niż 25 punktów, podczas gdy jeden na 250 konsumentów miał maksymalną zmiana wyniku o więcej niż 100 punktów.

Czy masz obraz? Po prostu kwestionowanie nieścisłości może skutkować ważnymi punktami na Twoją korzyść.

Może czyjeś informacje pomyliły się z twoimi, może padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, a może pożyczkodawca oznaczył cię jako spóźniony, mimo że zapłaciłeś na czas, mówi Rossman. Cokolwiek to jest, błąd może Cię ciągnąć w dół, więc regularnie sprawdzaj swoje raporty kredytowe, aby zapewnić dokładność.

Końcówka rozstania

Możesz wybrać, które z tych zalecanych działań są najlepsze dla Ciebie i Twojej sytuacji finansowej, ale jeśli jest jeden kluczowy punkt do zapamiętania, to jest to: spójność.

Najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojego kredytu, jest stworzenie pewnych stałych nawyków finansowych, które utrzymujesz w czasie, aby poprawić swój wynik i utrzymać dobrą opinię, mówi McCreary.