Kiedy rok temu szukaliśmy papieru toaletowego i budowaliśmy prowizoryczne sale lekcyjne w salonie próbuję pracować zdalnie niewielu z nas było zajętych martwieniem się, Ta pandemia naprawdę się zawali moja zdolność kredytowa .

Ale ten wynik, który w zasadzie jest raportem z tego, jak płacimy rachunki, zmniejszył się dla wielu z nas w 2020 roku. Rzeczy, z których skorzystaliśmy, aby przetrwać (miejmy nadzieję, tymczasowe) trudne czasy – płacąc tylko minimum na naszej karcie kredytowej rachunek lub całkowite pominięcie płatności lub ubieganie się o pożyczki EIDL i SBA — mogły skutkować trudnymi zapytaniami dotyczącymi naszych raportów kredytowych, a tym samym obniżyć naszą ocenę kredytową. ( Kwalifikowalność do pożyczek PPP nie był powiązany z zapytaniem kredytowym i nie miał tego samego efektu w przypadku właścicieli małych firm, którzy poszli tą drogą). Takie sprawdzenie zdolności kredytowej może obniżyć wynik o 25 punktów.

W innych przypadkach płaciliśmy więcej za nasze karty – czy to za lampkę pierścieniową do rozmów Zoom, zakupy spożywcze, dodatkowe krzesło i biurko do domowego biura, czy nawet słuchawki z redukcją szumów – gdy czekaliśmy dla bezrobotnych lub fundusze stymulacyjne. Działania te wpłynęły na nasz stosunek zadłużenia do kredytu, a tym samym na naszą zdolność kredytową.

Badanie przeprowadzone przez Gusto wśród 530 pracowników małych firm wykazało, że pracownicy przyjęli średnio 3 351 USD nowego zadłużenia w wyniku pandemii. Prawie dwa razy więcej pracowników zaczęło nosić saldo na kartach kredytowych niż w przeszłości i dwa i pół razy więcej opóźnionych spłat czynszu, mediów i pożyczek.

Teraz, gdy wprowadzane są szczepionki i otwierają się osobiste drzwi szkolne, najgorsze może być już za nami. Ale dla tych z nas, którzy ucierpieli z powodu spadku zdolności kredytowej, ta niższa liczba może mieć wpływ na przyszłość, w tym dostępność i stawki ubezpieczenia właściciela lub wynajmu, dostęp do kredytów samochodowych , a nawet zdobywanie nowych miejsc pracy – wszystko, czego możemy potrzebować, aby odzyskać. Coroczne badanie Discover Credit Health, przeprowadzone w listopadzie 2020 r., wykazało, że 77 procent respondentów z pokolenia Z i 82 procent respondentów z pokolenia Y aktywnie próbuje zbudować lub poprawić swoją zdolność kredytową.

Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której chcesz, aby twoja zdolność kredytowa po pandemii wzrosła, oto siedem sugestii, jak poprawić twoją sytuację.

powiązane przedmioty

1 Sprawdź swój raport kredytowy.

Raz w roku możesz otrzymać bezpłatny raport z każdego z trzech biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Wiele firm obsługujących karty kredytowe udostępnia to również posiadaczom kont. Nie wiedząc, jaki jest Twój podstawowy wynik, nie możesz pracować nad jego poprawą. Oceny kredytowe wahają się od 300 do 850. Ogólnie wynik między 300-579 jest uważany za słaby; 580-669 targi; 670-739 dobry; 740-799 bardzo dobry; i 800-850 doskonałych.

dwa Napraw błędy.

Shazia Virji, wiceprezes rynku kredytowego w Credit Sesame, mówi, że aż co piąty raport kredytowy zawiera błędy! Dlatego zanim wprowadzisz inne zmiany, upewnij się, że raport jest poprawny. „Rozwiąż je od razu”, mówi. To są podstawowe informacje, takie jak Twoje imię i nazwisko oraz adres, ale także, czy na liście znajdują się konta, które nie są Twoje? Opóźnione płatności, które nie pasują? Zachowaj dowód wpłaty, aby móc przedstawić dowody.

3 Płać na czas.

Na wynik ma wpływ wiele czynników, takich jak stosunek zadłużenia do kredytu, ale niezbędne jest regulowanie rachunków na czas. „Jedna nieodebrana płatność może mieć szkodliwe skutki. To może spaść o 50 punktów”, mówi Virji. Zarejestruj się w Autopay lub zapytaj pożyczkodawcę, czy możesz zmienić termin płatności na dzień miesiąca, który odpowiada terminowi otrzymania płatności. Lepiej jest płacić co miesiąc minimum 50 dolarów na czas, niż płacić 500 dolarów w jednym miesiącu i spóźniać się w następnym, mówi Paul Sundin, CPA w Emparion w Arizonie.

4 Obniż wskaźnik wykorzystania kredytu.

Jeśli masz dodatkową gotówkę, z tego trzeciego czeku bodźcowego lub ponieważ nie masz już urlopu, przeznacz ją na spłatę tego, co jesteś winien. Większość pożyczkodawców lubi widzieć stosunek zadłużenia do kredytu poniżej 30 procent. Kwota, o jaką działanie podniesie Twoją zdolność kredytową, zależy od Twojej sytuacji, mówi Virji. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli masz słaby kredyt, spłata zadłużenia może mieć duży wpływ na Twój wynik. Może wzrosnąć o 20 punktów lub więcej.

Jeśli masz wyższy wynik, możesz oczywiście nadal chcieć spłacić dług, ale ten wzrost zdolności kredytowej może być bliższy 9 punktom. Dla tych, którzy mają słabszy kredyt, 20-punktowy skok może „zmienić życie” – dodaje Virji. Pamiętaj, że dług medyczny nie jest zazwyczaj wliczany do wskaźnika zadłużenia do kredytu i nie wpływa na Twój kredyt, o ile płacisz w odpowiednim czasie. Jeśli masz zaległości, a dług trafił do agencji windykacyjnej, to może.

5 Poszerz swój zasięg.

Narzędzia, takie jak aplikacja Perch Credit i Experian Boost, umożliwiają korzystanie z powtarzających się wydatków — takich jak opłaty w serwisie Netflix lub rachunki za prąd — w celu wykazania zdolności do terminowej spłaty zadłużenia.

6 Nie zamykaj kont!

Zamknięcie kart kredytowych, których nie używasz, może być kuszące. Ale czas, w którym masz kredyt, jest kolejnym czynnikiem wpływającym na Twój wynik, więc eksperci zalecają przechowywanie karty i używanie jej od czasu do czasu (może naliczać miesięczne opłaty za korzystanie z Disney+) i spłacać ją w pełnej wysokości każdego miesiąca. Jeśli masz roczną opłatę, która jest uciążliwa, możesz i tak chcieć ją anulować, ale bądź przygotowany na chwilowy spadek wyniku.

7 Wytłumacz się.

Jeśli miałeś upadek z powodu pandemii – ponieważ byłeś bez pracy lub chory z powodu koronawirusa – masz możliwość wyjaśnienia. Na przykład, dzięki Equifax, możesz dodać 100 słów (do 200 słów w Maine) do raportu, mówi Jeffrey Wood, CPA i partner w Lift Financial w Utah. Zwróć uwagę na fakty zwięźle i wyraźnie. Nie musisz opisywać, czym była pandemia, tylko jakie były twoje tymczasowe okoliczności.