Kiedy zaczynasz badać planowanie emerytury, kilka trendów staje się oczywistych. Wiele porad zakłada, że ​​401(k) — i 401(k) z jakimś pracodawcą — to coś, co ma większość ludzi oszczędzających na emeryturę. Wiele napiwków opiera się również na rosnących z biegiem czasu dochodach obserwujących napiwki, a także na łatwym przejściu między zadaniami, które pozwala na proste przerzucenie 401(k). Ale co, jeśli nie masz wszystkich (lub żadnego) z nich?

jak utrzymać zasłony prysznicowe w czystości

Jasne, duża część populacji Stanów Zjednoczonych ma 401(k) i stałe zatrudnienie, więc ta standardowa rada ma zastosowanie – ale jest też duża grupa ludzi, którzy nie mają 401(k) lub tradycyjnej ścieżki kariery. (Dodatkowo liczba osób, które są bezrobotne lub które doświadczyły bezrobocia przez dłuższy czas, z pewnością będzie wyższa niż kiedykolwiek po pandemii).

Chociaż każda sytuacja jest inna, nawet dla osób o bardziej tradycyjnej sytuacji finansowej, jest kilka rzeczy, które każdy, kto ma nietradycyjną sytuację finansową lub ścieżkę kariery, może zrobić, aby zgromadzić oszczędności emerytalne. Należy jednak pamiętać, że bez względu na Twoją sytuację finansową, im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Nawet jeśli oszczędzasz tylko niewielką kwotę każdego miesiąca lub roku, przyznanie sobie oszczędności w banku na więcej lat pomoże Ci skorzystać z odsetek składanych. (Ponadto sprawia, że ​​proces oszczędzania na emeryturę jest znacznie mniej zniechęcający).

ZWIĄZANE Z: Jak zmotywować się do rozpoczęcia planowania emerytury

powiązane przedmioty

jeden Jeśli nie miałeś stałej wypłaty…

Jeśli Twoje dochody są niespójne z miesiąca na miesiąc lub rok do roku, zrób co możesz, aby wydatki były spójne i możliwe do zarządzania. Jeśli na przykład ograniczysz swoje wydatki do tego, co zarabiasz w miesiącu o niskich zarobkach, będziesz mieć pieniądze do stracenia w miesiącach, w których odnosisz szczególne sukcesy – i możesz wpłacić tę nadwyżkę do swojego funduszu emerytalnego, aby zrekompensować miesiące, w których nie mogłeś wpłacać składek na swoje konta.

Konta emerytalne z limitami składek działają corocznie, więc o ile wpłacasz składki w pewnym momencie w ciągu roku (lub przed dniem podatkowym następnego roku), możesz przechowywać gotówkę rok po roku.

Będziesz także chciał zrobić, co możesz, aby zbudować znaczny fundusz awaryjny. Jeśli i kiedy nadejdzie miesiąc bez zarobków, te awaryjne oszczędności pozwolą ci zadbać o to, co najważniejsze, bez popadania w długi – lub czerpania z wszelkich oszczędności emerytalnych, które udało ci się zgromadzić.

dwa Jeśli nie masz dostępu do 401(k)…

Wiele miejsc pracy lub pracodawców nie ma konta 401(k) — sponsorowanego przez pracodawcę konta emerytalnego. Jeśli Twoja praca go nie oferuje lub jesteś pracownikiem kontraktowym lub projektowym, nadal będziesz chciał otworzyć jakieś korzystne podatkowo konto emerytalne, które pozwoli Ci zaoszczędzić na przyszłość, jednocześnie korzystając z niektórych ulg podatkowych, teraz lub w przyszłości.

401(k)s i Roth 401(k)s są sponsorowane przez pracodawcę, więc mogą one być dla Ciebie niedostępne. Zamiast tego rozważ tradycyjne konto IRA (indywidualne konto emerytalne) lub Roth IRA – lub oba, jeśli się kwalifikujesz. Każde konto ma własne wymagania i łączny roczny limit wkładów, ale możesz je otworzyć samodzielnie i przechowywać w dowolnym miejscu, bez konieczności odnawiania i okresów nabywania uprawnień.

Pamiętaj, że limit IRS na wpłaty do dowolnego rodzaju IRA na 2021 r. wynosi łącznie 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli uważasz, że będziesz w stanie przeznaczyć więcej niż 6 000 lub 7 000 USD rocznie na emeryturę, możesz rozważyć inne konta, takie jak uproszczony plan emerytalny dla pracowników lub jeden uczestnik 401(k) (zwany także samodzielnym 401(k) )). Jeśli chcesz otworzyć jedno z tych kont, porozmawiaj z ekspertem, aby dowiedzieć się, które jest dla Ciebie najlepsze.

3 Jeśli twoje dochody wahały się – lub nawet spadły – na przestrzeni lat…

Standardowe porady emerytalne, szczególnie w odniesieniu do strategii oszczędzania na podatkach, zakładają, że zarobisz więcej pieniędzy na późniejszym etapie kariery niż na początku. Twój całkowity dochód określa, do których kont emerytalnych jesteś uprawniony, ale może to również wpłynąć na najlepszą strategię oszczędzania na emeryturę dla Ciebie: Składki na konta Roth są dokonywane po opodatkowaniu, więc płacisz podatki od pieniędzy, gdy je zarabiasz, ale wycofać je później bez podatku i jako takie są często polecane oszczędzającym, którzy spodziewają się, że na emeryturze znajdą się w wyższym przedziale podatkowym niż obecnie.

nawiedzone domy do wynajęcia blisko mnie

Tymczasem wpłaty na konta przed opodatkowaniem — 401(k) i tradycyjna IRA — pomagają teraz obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu, ale zapłacisz podatek od pieniędzy, gdy wypłacisz je na emeryturze. Osoby o wysokich dochodach mogą teraz preferować wpłacanie składek na tradycyjne konto, ponieważ spodziewają się, że na emeryturze będą w niższych dochodach, więc zapłacą mniej z tych pieniędzy w postaci podatków, gdy nadejdzie czas.

Niezależnie od tego, jak Twoja pensja lub dochód zmieniały się na przestrzeni lat, będziesz chciał odpowiednio dostosować swoją strategię. Jeśli przez rok nie przyniesiesz żadnych dochodów (ale nadal możesz wpłacać składki na swoje konta emerytalne), przechowuj te pieniądze na koncie Roth; jeśli masz szczególnie dochodowy rok, wrzuć te pieniądze na tradycyjne konto, aby teraz obniżyć dochód podlegający opodatkowaniu. Wielu ekspertów zaleca dzielenie składek między kontami tradycyjnymi i Roth, aby mieć kilka opcji na emeryturę, więc zaplanuj skorzystanie z różnych korzyści z każdego z nich.