Podczas mojej „niezwyciężonej” młodości, ubezpieczenie na życie to była ostatnia rzecz, o której myślałem. Nie tylko byłem przekonany, że potrzeba takiej polityki jest odległa, ale także nie miałem pojęcia o wielu oszczędnościach i korzyści inwestycyjne które często można wywieść z pewnych rodzajów polityk.

Przewijam więcej lat do przodu, niż chciałbym ujawnić z jakąkolwiek konkretnością, i na własnej skórze nauczyłem się kosztownego błędu mojego wcześniejszego myślenia. Z różnych powodów uzyskanie ubezpieczenia na życie Polityka w tym momencie byłaby bardzo kosztownym przedsięwzięciem, na które po prostu nie mogę sobie pozwolić. Dlatego postanowiłem pomóc innym uniknąć podobnego błędu. W szczególności należy zwrócić uwagę na milenialsów.

Podczas gdy COVID-19 podniósł świadomość na temat ważnej roli, jaką ubezpieczenie na życie odgrywa w rodzinach; zabezpieczenie finansowe, nowe badania od LIMRA pokazuje, że 42 procent Amerykanów znalazłoby się w trudnej sytuacji finansowej w ciągu sześciu miesięcy, gdyby główny pracownik najemny miał niespodziewanie umrzeć. To samo badanie pokazuje, że młodzi Amerykanie są najbardziej zagrożeni, ponieważ ponad połowa millenialsów nie ma ubezpieczenia na życie.

Oto pięć powodów, dla których milenialsi naprawdę muszą się zastanowić uzyskanie ubezpieczenia na życie raczej wcześniej niż później.

powiązane przedmioty

Kiedy jesteś młodszy, polisy na życie są tańsze

Zacznijmy od najbardziej oczywistego punktu, który usłyszysz niczym miarowe bicie w bęben od niemal każdego eksperta ds. ubezpieczeń na życie lub doradcy finansowego: im wcześniej otrzymasz polisę na życie, tym będzie ona bardziej przystępna cenowo.

Ubezpieczenie na życie jest tańsze i łatwiejsze do zdobycia, gdy jesteś młody i zdrowy, mówi Micah Metcalf, właściciel Finanse Metcalf , w pełni cyfrowa agencja ubezpieczeniowa. Wraz z wiekiem twoje zdrowie również się starzeje, potencjalnie powodując całą gamę komplikacji medycznych, o których być może nawet nie pomyślałeś w wieku 20 lat. Rzeczy takie jak cukrzyca, depresja lub zapalenie stawów mogą powodować większe trudności z uzyskaniem ubezpieczenia na życie, co może sprawić, że będzie ono znacznie droższe.

Aby doprowadzić ten punkt do domu, Metcalf przedstawia następujący przykład dolarów i centów. Jeśli zdrowy 25-latek miałby teraz wykupić terminowe ubezpieczenie na życie, miesięczny koszt wyniósłby zaledwie 30 dolarów. Jest to oparte na cytatach takich firm jak AIG, Protective i Banner William Penn. Jeśli jednak 45-latek chciałby ubiegać się o ubezpieczenie, te miesięczne koszty składki są ponad pięciokrotnie wyższe i wynoszą od 164 do 169 USD miesięcznie od tych samych firm ubezpieczeniowych, które podano dla 25-latka.

Chociaż jesteśmy przy temacie kosztów polis, taniej jest również uzyskać większe polisy taniej, gdy jesteś młodszy, co nie jest bez znaczenia.

najlepsze prezenty dla 30-latka

Możesz uzyskać większy zasięg za mniej, mówi Jessica Lepore, tysiącletnia założycielka agencji ubezpieczeń na życie Uwierzytelniany . Większe polisy są znacznie tańsze w realizacji, gdy jesteś młodszy. Chociaż możesz nie myśleć, że polisa na życie w wysokości 1 miliona dolarów jest konieczna, gdy mieszkasz samotnie w swoim kawalerce w Nowym Jorku, pomyśl pięć, 10, 20, a nawet 30 lat. Twoje potrzeby z pewnością się do tego momentu zmienią, a dzięki dążeniu do objęcia ubezpieczeniem, gdy jesteś młody, zaoszczędzisz znacznie więcej pieniędzy, niż gdybyś czekał do późnego wieku z rozpoczęciem ubezpieczenia.

Polisy są również łatwiejsze do uzyskania, gdy jesteś młodszy

Kolejna ważna kwestia, gdy młodość jest po twojej stronie: Kiedy jesteś młody i zdrowy, łatwiej jest zakwalifikować się do polisy na życie (oprócz bycia okazją). Drugą stroną tej monety jest to, że kiedy jesteś starszy i borykasz się z problemami zdrowotnymi, możesz w ogóle nie kwalifikować się - lub może to kosztować małą fortunę, aby zabezpieczyć polisę z powodu jakichkolwiek poważnych schorzeń, które mogłeś rozwinąć. A to niemałe zmartwienie nawet wśród milenialsów, ponieważ ostatnia ankieta Harris Harris odkryli, że 44 procent starszych milenialsów już mają przewlekłe schorzenia.

W wielu przypadkach, gdy jesteś młody, możesz uzyskać polisę bez konieczności poddawania się badaniu lekarskiemu. Wraz z wiekiem może to już nie mieć miejsca. Firmy ubezpieczeniowe na życie mogą wymagać od ciebie poddania się egzaminowi, pracy z krwią, a nawet zażądania nawet pięciu lat dokumentacji medycznej tylko po to, aby uzyskać zatwierdzenie, mówi Metcalf.

Jako dodatkowy bonus, gdy uzyskasz ubezpieczenie w młodszym wieku, zanim zostaniesz dotknięty poważnymi problemami zdrowotnymi, polisa jest często gwarantowana od tego momentu. Oznacza to, że jeśli w późniejszym życiu zachorujesz na schorzenia, nie musisz się martwić, że nie będziesz w stanie uzyskać ubezpieczenia na życie, ponieważ: już mieć politykę.

Niektóre polisy mają gwarancję, że zostaną odnowione na koniec kadencji, więc jeśli dostaniesz się teraz, nie musisz się martwić o zakwalifikowanie się później, jeśli rozwinie się stan chorobowy, mówi Derek Szeto, współzałożyciel Delaware. Ubezpieczenie orzecha włoskiego .

Zadłużenie studenckie w bród

Podnieś rękę, jeśli masz dług studencki. Są szanse, że ta ręka jest teraz w powietrzu, ponieważ od drugiego kwartału roku fiskalnego 2019 dla pożyczkobiorców w wieku od 25 do 34 lat – znaczącej części populacji millenialsów – było 497,6 miliardów dolarów zaległego zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich. według Nowej Ameryki. Ponadto, ostatnia ankieta Harris Harris odkryli, że większość (68 procent) starszych milenialsów nadal spłaca dług studencki mniej więcej dekadę później. Teraz, kto zostanie oskarżony o spłatę tego długu, jeśli coś ci się stanie?

Niestety, kiedy odchodzimy, nasze długi nie zawsze idą z nami, mówi Lepore z Surevested. Nawet jeśli nie jesteś osobą z rodziną lub hipoteką, możesz mieć inne długi, takie jak kredyty studenckie. Wykupując nawet niewielką polisę ubezpieczeniową na życie, gdy jesteś młody, możesz mieć pewność, że Twoja rodzina nie zostanie obarczona ciężarem spłaty tych długów, jeśli coś Ci się stanie.

A kiedy idziemy tą drogą, czy zdarza ci się mieć osobę podpisującą ten dług studencki? Tym bardziej powinieneś myśleć o tych kwestiach.

czy octu można używać do czyszczenia

Gdybyś miał współsygnatariusza na kredyty studenckie, ta osoba nadal może być odpowiedzialna za twój dług, nawet jeśli zmarłeś, wyjaśnia Allison Kade, tysiącletni ekspert ds. Pieniędzy z cyfrowej firmy ubezpieczeniowej na życie. Tkanina . Jeśli chcesz się upewnić, że twoi rodzice lub inni współsygnatariusze nie utkną w samotności spłacania długu podczas twojej nieobecności, możesz uzyskać polisę ubezpieczeniową na życie, która dałaby im pieniądze na spłatę twoich pożyczek.

Oszczędności emerytalne

Teraz ustaw na telefonie i Slacku wiadomości „nie przeszkadzać” i poświęć trochę czasu na następny punkt, abyś mógł go w pełni przyswoić: Jeden z najmniej zrozumiałych i większość cennymi korzyściami płynącymi z ubezpieczenia na życie jest to, że można je wykorzystać jako lukratywne narzędzie inwestycyjne do budowania znacznej wartości pieniężnej w ciągu całego życia. Jest to szczególnie ważne, jeśli zalegasz z oszczędzaniem na emeryturę.

Ubezpieczenie pieniężne na życie, zwane również stałym życiem, zapewnia świadczenie z tytułu śmierci i można wykorzystać do budowania gotówki (w przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które nie oferuje składnika wartości pieniężnej). Pieniądze, które wkładasz w te polisy, mogą zostać wykorzystane do stworzenia portfela inwestycyjnego, który pomoże Ci zgromadzić bogactwo. A wraz z wiekiem gotówka z polisy może zostać wykorzystana na pokrycie kosztów utrzymania emerytalnego.

A oto chyba najlepsza część: gromadzisz bogactwo bez podatku.

Jest to najbardziej błędnie rozumiana i pomijana korzyść stałego ubezpieczenia na życie przez przeciętnego konsumenta, mówi Brian Carlson, certyfikowany specjalista finansowy i wiceprezes ds. zarządzania majątkiem z GCG finansowe. Właściwie wykorzystana, stała polisa ubezpieczeniowa na życie może zapewnić ogromną wartość długoterminowym celom oszczędnościowym. Pojęcie FIRE (wcześniejsze przejście na niezależność finansową) jest gorąco wśród milenialsów, a korzystanie z trwałej polisy ubezpieczeniowej na życie idealnie pasuje do strategii FIRE ze względu na możliwość usuwania funduszy bez podatków i kar przed ukończeniem 59 i pół roku życia. Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie mają ogromną korzyść w postaci wartości pieniężnej.

Polisa na stałe zapewnia właścicielowi polisy możliwość powiększania funduszy na podstawie ulg podatkowych i usuwania funduszy w przyszłości bez ponoszenia jakichkolwiek podatków, jeśli zostaną prawidłowo usunięte, wyjaśnia Carlson. Ale, podobnie jak w przypadku kont emerytalnych, im szybciej zaczniesz wpłacać składki, tym większa będzie wartość konta wraz z wiekiem.

Tak jak niezależny agent ubezpieczeń na życie Susana Zinn wyjaśnia, że ​​większość milenialsów nie ma wystarczająco solidnego planu finansowego, aby z powodzeniem pokryć ich emeryturę. Polisa na życie może skorygować ten niedobór.

Siedemdziesiąt jeden procent millenialsów nie sądzi, że w wieku 65 lat zaoszczędziliby wystarczająco dużo, aby zaspokoić swoje potrzeby emerytalne, mówi Zinn. A według National Institute of Retirement Security 66 procent pracujących millenialsów nie ma nic na emeryturę. Zamiast tego są zajęci spłacaniem długów i pokrywaniem ogólnych wydatków na życie, podczas gdy oszczędzanie na emeryturę jest spychane na sam dół ich listy priorytetów.

najlepsze produkty do pielęgnacji skóry rekomendowane przez dermatologów

Ryzykując pokonanie martwego konia, ubezpieczenie na życie może pomóc ci, jako milenialsowi, zapewnić finansowo zdrową emeryturę.

Z ubezpieczeniem na życie nie musisz umrzeć, aby z niego skorzystać; Masz elastyczność w sposobie wykorzystania pieniędzy, co może pomóc w zaspokojeniu potrzeb finansowych zarówno zaplanowanych, jak i nieplanowanych wydatków, dodaje Zinn.

OK, możesz teraz wrócić do swojego regularnie zaplanowanego programowania.

Chroń swoją firmę po Twojej nieobecności

Właściwie jeszcze jeden punkt. I to powinno być powodem do dumy. Millenialsi to jedno z najbardziej przedsiębiorczych pokoleń, jakie Ameryka widziała od dłuższego czasu. ZA ostatnia ankieta GoDaddy z 3000 Amerykanów – w tym 1000 millenialsów, 1000 pokolenia Xers i 1000 baby boomers – stwierdziło, że millenialsi są liderami w wysiłkach przedsiębiorczych, przy czym prawie jeden na trzech millenialsów (30 proc.) zgłosił, że ma małą firmę lub prowadzi działalność poboczną. Zapewnienie ubezpieczenia na życie może być sposobem na ochronę tego dziedzictwa, dzięki czemu Twoja firma przetrwa długo po Twojej odejściu.

Jeśli na przykład dzielisz swoją firmę z innym przedsiębiorcą, „ta osoba może wykorzystać pieniądze z twojej polisy ubezpieczeniowej na życie jako przejście do utrzymywania płynności biznesu pod twoją nieobecność”, mówi Kade z Fabric.

Obciążenie finansowe, które zostawisz za sobą

Jeśli wszystkie wymienione powyżej powody nie są wystarczająco przekonujące, zadaj sobie ostatnie pytanie: Czy ktoś miałby ciężar finansowy, gdybym odszedł? Nie musisz nam odpowiadać, po prostu pamiętaj o ostatniej radzie.

Jeśli odpowiedź brzmi tak, to teraz potrzebujesz ochrony ubezpieczeniowej na życie, więc nie zostawisz swojej rodziny z tysiącami dolarów utraconego dochodu lub długu, mówi Metcalf.