Dzięki szybko rozwijający się rynek nieruchomości t, twój dom jest prawdopodobnie wart więcej niż kiedykolwiek wcześniej. Ale czy Twoje ubezpieczenie domu działa szybko?

Dla właścicieli domów teraz jest też świetny czas na wyremontuj lub dodaj , ponieważ są duże szanse, rynek wesprze Twoją inwestycję w swój dom. Ale sam proces renowacji wiąże się z ryzykiem, które może, ale nie musi, być objęte ubezpieczeniem domu.

Oto dlaczego i jak zaktualizować ubezpieczenie domu teraz, abyś wiedział, że jesteś objęty ubezpieczeniem, jeśli coś pójdzie nie tak.

Przeprowadź roczny przegląd ubezpieczenia domu.

Rzecznicy konsumentów i firmy ubezpieczeniowe są zgodni co do jednego: ważne jest, aby rozpocząć roczny ubezpieczenie domu przegląd od podstaw. Choć aktualizacja istniejącej polityki jest kusząca, czynniki ryzyka zmieniają się szybciej niż kiedykolwiek.

Tak, twój dom jest wart więcej. Ale nie myl aktualnej wartości rynkowej domu z wartością odtworzeniową, którą pokrywa ubezpieczenie. Innymi słowy: nie należy polegać na najnowszych szacunkach Zillow dotyczących wartości rynkowej Twojego domu, aby dyktować zakres ubezpieczenia, którego potrzebujesz. Nie możesz po prostu dodać kosztu remontu do wcześniejszej wartości domu i określić, na jaką kwotę powinieneś się ubezpieczyć.

Oto dlaczego: Ubezpieczenie pokrywa koszt wymiany lub naprawy domu w tym samym miejscu… a nie koszt zakupu nowego domu na własnej działce. Nawet gdyby twój dom spłonął, ziemia nadal by tam była. Dlatego wartości rynkowe są mniej istotne, niż mogłoby się wydawać.

Kluczowym czynnikiem jest koszt wymiany lub przebudowy domu dokładnie tam, gdzie się znajduje. W tym momencie masz szczęście. Aby oszacować, ile kosztowałoby odbudowanie domu dokładnie tam, gdzie jest, na metr kwadratowy, zbadaj aktualne lokalne koszty budowy; ten Krajowe Stowarzyszenie Budowniczych Domów śledzi je i jest dobrym miejscem do rozpoczęcia badań.

Kiedy przeglądasz całą sytuację, pamiętaj, aby przejrzeć wszelkie ulepszenia i dodatki, które ostatnio wprowadziłeś w domu, mówi Angi Orbann, wiceprezes ds. Ubezpieczeń osobistych w firmie ubezpieczeniowej Travelers.

„Jeżeli dokonałeś znaczących ulepszeń, takich jak wykończenie piwnicy lub zwiększenie powierzchni… tego typu zmiany mogą wymagać zwiększenia limitów zasięgu” – mówi Orbann. „Pamiętaj, aby pomyśleć o innych konstrukcjach na swojej posiadłości, jeśli dodałeś szopę, basen lub garaż wolnostojący”. I nie zapomnij uwzględnić kosztów nowych mebli, dywaników lub dzieł sztuki, które znajdują się teraz w odświeżonej lub rozszerzonej przestrzeni.

Zaktualizuj ubezpieczenie domu podczas remontu.

Najpierw omów zakres ubezpieczenia ze swoim wykonawcą, ponieważ sposób, w jaki pokieruje projektem, bezpośrednio wpłynie na to, co masz do stracenia w procesie.

I pamiętaj: to są dni legendarne opóźnienia w łańcuchu dostaw . Twój wykonawca będzie chciał kupić materiały, gdy będą one dostępne – i będziesz oczekiwać, że zrobisz lub wynajmiesz przestrzeń do przechowywania szafek, urządzeń, drewna i arkuszy blachy. Jeśli przechowujesz materiały w garażu, mogą zostać skradzione. Materiały przechowywane w piwnicy mogą być uszkodzone przez pleśń lub wodę. Zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego z wyprzedzeniem o tymczasowe uzupełnienie polisy, które obejmuje kradzież lub utratę materiałów.

Zapytaj swojego wykonawcę o własne pokrycie szkód spowodowanych przez ogień, chemikalia i wodę, zwłaszcza jeśli projekt wymaga procesów wysokiego ryzyka, takich jak usuwanie farby za pomocą opalarki. Porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeniowym, czy te procesy powodują potrzebę tymczasowego zwiększenia ochrony. I potwierdź, że Twoja obecna polisa obejmuje obrażenia pracowników lub gości — na przykład, co się stanie, jeśli dostawca nadepnie na gwóźdź na Twoim chodniku?

Na koniec, po zakończeniu projektu, sprawdź, jak zaktualizować swoje zasady, aby chronić swój cenniejszy teraz dom.

Gdy już zorientujesz się w liczbach, zadawaj więcej pytań i prowadź ewidencję.

Teraz, gdy już wiesz, ile powinna pokrywać Twoja polisa, przejrzyj swoją polisę bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową, a nie z agentem – radzi Amy Bach, prawniczka, która 30 lat temu założyła United Policyholders, organizację non-profit zajmującą się rzecznikiem konsumentów.

„Nie należy polegać na definicji „pełnego zasięgu” stosowanej przez firmę – nalega. Dowiedz się dokładnie, co jest objęte ubezpieczeniem i jakie są aktualne normy firmy dotyczące odliczeń od ubezpieczenia właściciela domu. Wielu ubezpieczycieli podniosło udziały własne i często trenuje klientów, aby wybrali udział własny, który jest „przystępny”, powiedział Bach. „Upewnij się, że odliczenie jest naprawdę przystępne, na przykład 5000 USD — a nie 20 procent wartości domu” — mówi.

Podkreśla też, że należy dokumentować każdy aspekt komunikacji z ubezpieczycielem. Przynajmniej możesz wykorzystać dowody, aby współpracować z agentem ubezpieczeniowym, aby znaleźć polisę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. W najgorszym przypadku możesz użyć dokumentacji, aby odepchnąć, jeśli złożysz roszczenie tylko po to, aby stwierdzić, że polisa obejmuje mniej niż myślałeś.

„Wygrywa on z najlepszą dokumentacją” – mówi Bach.

Upewnij się, że ubezpieczenie domu obejmuje sytuacje awaryjne.

Na koniec zaktualizuj swoją wiedzę na temat zagrożeń, które mogą uszkodzić lub zniszczyć Twój dom. Uciekające pożary, powodzie i tornada to koszmarne wydarzenia, które mogą zniszczyć Twój dom i wszystko, co się w nim znajduje. Zmiany klimatyczne napędzają ciągle zmieniające się wytyczne dotyczące zarządzania ryzykiem, co oznacza, że ​​potrzebujesz najnowszych informacji zarówno o zagrożeniach, jakie stoją przed Twoim domem, jak i o tym, jak stworzyć najlepszą ochronę.

Zasięg powodzi szybko się zmienia, mówi Mike Barry, rzecznik Insurance Information Institute. Nie zwracaj uwagi na to, czy pożyczkodawca hipoteczny wymaga, abyś miał ubezpieczenie od powodzi: szkody spowodowane przez wodę nie ograniczają się do terenów zalewowych. Barry mówi, że cofanie się odpływów i kanalizacji, przecieki w dachu i przerwy w hydraulikach mogą powodować szkody spowodowane przez wodę. I dodaje, że 90 procent katastrof pogodowych wiąże się również z pewnym aspektem powodzi.

Możesz uzyskać szybki przegląd warunków klimatycznych, powodzi i wiatru w Twoim domu pod adresem FreeHomeRyzyko . Raport niestandardowy pokazuje rodzaje katastrof, które najprawdopodobniej wpłyną na Twój adres, od suszy przez powodzie po trzęsienia ziemi spowodowane szczelinowaniem. Kalkulator ryzyka oferuje Instytut Informacji Ubezpieczeniowej.