Wydaje się to zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe: robisz zakupy online, patrząc na parę butów, które są tylko trochę więcej, niż chcesz wydać w tej chwili. Mała ikona obok ceny (i ten kuszący przycisk „dodaj do koszyka”) daje Ci najlepszą możliwą wiadomość – nie musisz teraz płacić wszystkich tych pieniędzy. Możesz zapłacić za to w ratach, dzieląc wysoką cenę na płatności, które wydają się – odważymy się tak powiedzieć – pozytywnie przystępne.

Oferty kup teraz i zapłać później są coraz bardziej popularne w Internecie wraz z rozwojem usług płatności ratalnych (technicznie udzielających pożyczek w punktach sprzedaży), takich jak Affirm, Afterpay i Klarna, wszystkie rosnące gwiazdki kup teraz, zapłać później (BNPL) w USA Z około 23 000 partnerów detalicznych w Stanach Zjednoczonych między tymi trzema usługami, te opcje płatności są niemal wszechobecnym widokiem dla kupujących online. Możesz rozpoznać nazwy, ale zrozumienie, jak działają Affirm, Afterpay i Klarna (i im podobne usługi), to zupełnie inna sprawa.

Po pierwsze: ten instynkt, że jest zbyt piękne, aby było prawdziwe, nie jest całkowicie nieprawdziwy. Oczywiście istnieją pewne warunki, których musisz przestrzegać, aby korzystać z tych usług – na przykład terminowe spłacanie rat. Nie są to pożyczki bez konsekwencji. Ale te usługi niekoniecznie są niebezpiecznym oszustwem, nawet jeśli są trochę nieznane. (Z pewnością mniej prawdopodobne jest, że wpakują Cię w cykl zadłużenia niż pożyczki do wypłaty. )

W praktyce usługi płatności ratalnych działają podobnie jak karty kredytowe czy finansowanie sklepu. Kiedy dokonasz zakupu i zdecydujesz się skorzystać z usługi, zasadniczo płacisz pełną cenę zakupu sklepowi lub sprzedawcy. Następnie płacisz regularne raty za usługę, a nie sprzedawcy, z karty kredytowej, karty debetowej lub konta bankowego, dopóki nie spłacisz pełnego kosztu zakupu. Twoje zamówienie zostanie wysłane natychmiast — nie trzeba czekać, aż zakup zostanie spłacony, aby otrzymać towary, jak w starym systemie składania zamówień.

Wielkość i częstotliwość Twoich płatności będzie zależeć od usługi, z której korzystasz, chociaż wiele osób polega na systemie, w którym cena zakupu jest podzielona na cztery płatności dokonywane w ciągu około sześciu tygodni. W tym systemie Twoja pierwsza płatność jest należna w momencie zakupu, a następnie co dwa tygodnie masz należną płatność, aż wszystkie trzy pozostałe płatności zostaną zrealizowane (sześć tygodni). W większości przypadków, jeśli dokonasz wszystkich płatności na czas, nie zapłacisz żadnych opłat ani odsetek.

Prawdopodobnie przyzwyczaiłeś się do miesięcznych rozliczeń stosowanych przez karty kredytowe i firmy użyteczności publicznej: Dlaczego dwutygodniowe przyrosty? To naprawdę zbiega się z tym, jak często ludzie otrzymują wynagrodzenie i jak planują swoje wydatki, mówi Melissa Davis, dyrektor ds. dochodów w Afterpay. Zamiast budżetowanie miesięczne, na podstawie wyciągu z karty kredytowej lub wyciągu bankowego, terminu płatności czynszu i innych rachunków, wiele usług BNPL pozwala ludziom na budżetowanie w oparciu o termin płatności.

jak często podlewasz pająki

Jeśli nie płacisz opłat ani odsetek, możesz pomyśleć, w jaki sposób te usługi zarabiają pieniądze? (Uczciwe pytanie.)

Głównie usługi takie jak Affirm, Afterpay i Klarna zarabiają w sklepach internetowych, w których robisz zakupy. Pobierają opłatę od partnerów detalicznych, a w zamian sprzedawcy ci zwykle widzą wyższą sprzedaż i większe zakupy od osób korzystających z usług, aby ich internetowe popisy były bardziej przystępne cenowo. W przeciwieństwie do pożyczkodawców lub firm obsługujących karty kredytowe, większość z tych firm zarobki pochodzą od innych firm, a nie od pożyczkobiorców, chociaż niektóre pobierają niewielką ilość pieniędzy z opóźnionych opłat i odsetek (więcej o tym później).

Posłuchaj podcastu „Money Confidential” firmy Real Simple, aby uzyskać porady ekspertów dotyczące zakładania firmy, jak przestać być „złym z pieniędzmi”; omawianie tajnego długu ze swoim partnerem i nie tylko!

Każdy, kto ukończył 18 lat i posiada kartę kredytową, kartę debetową lub konto bankowe, może zarejestrować się w usłudze BNPL. Możesz założyć konto w wybranej przez siebie usłudze, aby szybciej robić zakupy u uczestniczących sprzedawców lub po prostu wybrać opcję przy kasie, ale wszystkie usługi mają technologię szyfrowania, aby Twoje informacje były bezpieczne.

Ogólnie rzecz biorąc, Affirm, Afterpay i Klarna są bardzo podobne, ale każdy z nich ma swoje odrębne oferty, warunki i procesy, które mogą sprawić, że jedna z nich będzie bardziej atrakcyjna niż inne. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak działają Affirm, Afterpay i Klarna.

powiązane przedmioty

Jak działa Afirmacja

Potwierdzać odróżnia się od kart kredytowych, odrzucając spóźnione opłaty, ukryte opłaty i odsetki składane — wszystkie wspólne czynniki przyczyniające się do zadłużenia karty kredytowej. (Uruchomiony w 2012 roku, jest to również najstarsza usługa BNPL w USA.) Kupując coś za pośrednictwem Affirm, nie płacisz żadnych opłat za opóźnienie (nawet jeśli masz opóźnienia w płatnościach), ale Affirm nalicza odsetki.

Potwierdź zatwierdza użytkowników poprzez miękką kontrolę kredytową, która nie wpłynie na Twoją zdolność kredytową, chociaż może pojawić się w raporcie kredytowym, gdzie nie ma to żadnego wpływu. Kwalifikacja do użycia Affirm zajmuje tylko minutę; gdy zostaniesz zatwierdzony, Afirmacja pokaże Ci dokładnie, ile jesteś winien, bez żadnych sztuczek. Cena obejmuje koszt zakupu i wszelkie naliczone odsetki; Afirma oferuje oprocentowanie 0 procent, ale należy pamiętać, że stawki mogą być znacznie wyższe, w zależności od kilku czynników. Masz możliwość spłaty pożyczki w ciągu trzech, sześciu lub 12 miesięcy – długość pożyczki może wpłynąć na twoje oprocentowanie, ale Afirmacja pozwala rozważyć wszystkie opcje, aby znaleźć najlepszy dla siebie proces spłaty.

Użytkownicy mogą połączyć swoje konto Afirm z kartą kredytową, kartą debetową lub kontem bankowym; płatności będą automatycznie potrącane z formy płatności na uzgodnionych zasadach. Ważną zmianą jest to, że Affirm pokaże użytkownikom, ile są winni, w tym odsetki, zanim dokonają zakupu: nie będziesz musiał wyciągać kalkulatora, aby obliczyć, ile ostatecznie będzie cię kosztować finansowanie, a zapłacisz mniej niż możesz mieć na karcie kredytowej, dzięki zobowiązaniu Afirm do prostych odsetek zamiast odsetek składanych, które mogą budować na sobie. (Nie odroczone odsetki tutaj też.)

Atrakcyjność Affirm nad kartą kredytową polega na tym, że użytkownicy od samego początku dokładnie wiedzą, ile w końcu zapłacą. Jeśli przegapią płatność, zostaną wezwani do jej uregulowania tak szybko, jak to możliwe, ale nie zostanie naliczona żadna opłata za opóźnienie. W przeciwieństwie do innych usług, Afirm zgłosi terminowe płatności do biura kredytowego Experian. Płatności na czas i odpowiedzialne pożyczki mogą w rzeczywistości poprawić Twoją zdolność kredytową. Jednocześnie dokonanie bardzo dużego zakupu lub użycie zbyt dużej kwoty kredytu w Affirm (zwane również zbyt wysokim wskaźnikiem wykorzystania kredytu) może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Jak działa Afterpay

Z około 15 000 partnerów detalicznych w USA, Afterpay ma najdalszy zasięg zakupowy spośród tych usług BNPL lub pożyczkodawców w punktach sprzedaży. (Afterpay właśnie ogłosił nową funkcję zakupów w sklepie, która umożliwia kupującym korzystanie z usługi do zakupów osobiście u uczestniczących sprzedawców detalicznych). Afterpay oferuje nieoprocentowane płatności ratalne rozłożone na sześć tygodni, z płatnością wymaganą co dwa tygodnie (i jeden należny w momencie sprzedaży). Koszt przedmiotu jest równo podzielony na te cztery płatności, bez dodatkowych odsetek.

książki, które sprawiają, że czujesz się dobrze

Gdy nadejdzie termin płatności, zostanie ona automatycznie potrącona z Twojej metody płatności. Otrzymasz przypomnienie z wyprzedzeniem, dzięki czemu możesz dokładnie sprawdzić, czy płatność zostanie zrealizowana. Po krótkim okresie karencji Afterpay nalicza opłaty za opóźnione lub nieodebrane płatności: 8 USD za opóźnioną płatność, przy czym opłaty są ograniczone do 25 procent ceny zakupu w przypadku pominięcia wielu płatności. (Pożyczkobiorcy nie będą mogli ponownie korzystać z programu Afterpay, dopóki nie dokonają żadnych zaległych płatności.) Przy ograniczonych opłatach zgromadzenie ogromnej góry zadłużenia za pośrednictwem programu Afterpay byłoby trudne.

Afterpay nie sprawdza zdolności kredytowej — nawet miękkiej — a zatwierdzenie jest natychmiastowe. Kiedy rejestrujesz konto lub składasz wniosek o korzystanie z programu Afterpay (zasadniczo ubiegasz się o pożyczkę w punkcie sprzedaży od Afterpay), podajesz swój adres e-mail, numer telefonu, adres rozliczeniowy, metodę płatności i datę urodzenia, mówi Davis; nie musisz udostępniać numeru ubezpieczenia społecznego, a Twoja zdolność kredytowa nie zostanie naruszona. (Afterpay wyśle ​​Ci kod potwierdzający Twój numer telefonu.) Jeśli przegapisz płatności, nie zaszkodzi to Twojej zdolności kredytowej; z drugiej strony, jeśli jesteś odpowiedzialnym pożyczkobiorcą i zawsze dokonujesz płatności na czas, Twoja zdolność kredytowa nie wzrośnie, ponieważ Afterpay nie zgłasza się do żadnych biur kredytowych.

ZWIĄZANE Z: Jak lepiej zrozumieć swoją kartę kredytową — i dowiedzieć się, która z nich jest dla Ciebie odpowiednia?

Jak działa Klarna

Klarna daje użytkownikom największą elastyczność w decydowaniu o tym, jak chcą płacić za zakupy online. Klarna oferuje trzy opcje, choć nie wszystkie są dostępne u wszystkich sprzedawców. Pierwszym (i najbardziej popularnym, oferowanym przez wszystkich partnerów detalicznych Klarna) są nieoprocentowane raty. Ten system „Płać w 4” dzieli zakup na cztery równe płatności, które użytkownicy dokonują co dwa tygodnie. (Pierwsza jest płatna w momencie zakupu). Opłaty za opóźnienie w wysokości do 7 USD są naliczane, jeśli druga próba odliczenia płatności nie powiedzie się. Drugi, Pay Later, umożliwia natychmiastowe otrzymanie zamówienia i opłacenie go w całości (w ciągu 30 dni), bez odsetek i opłat. „Płać później” nie jest oferowana przez wszystkich partnerów detalicznych, a jeśli nie zapłacą po terminie, klienci mogą zostać zablokowani przed korzystaniem z Klarny w przyszłości, mówi rzecznik Klarna.

Trzecia opcja jest oferowana tylko przez wybranych partnerów detalicznych i jest często wykorzystywana przy dużych zakupach. Podobnie jak w przypadku tradycyjnego finansowania sklepu, płaci za zakup w całości i pozwala użytkownikom spłacać Klarnę w dowolnym miejscu od sześciu do 36 miesięcy. Miesięczne finansowanie Klarny nalicza odsetki— Roczna stopa oprocentowania Klarny wynosi 19,99 proc., chociaż stawki mogą się różnić w przypadku ofert specjalnych lub promocji, ale użytkownicy mogą być w stanie zrezygnować z odsetek, spłacając zakup w całości w ciągu sześciu miesięcy. Opłata za opóźnienie w wysokości do 35 USD może zostać naliczona w przypadku pominięcia miesięcznej płatności finansowania.

Klarna może przeprowadzić miękką kontrolę kredytową, jeśli ubiegasz się o ratę lub płacisz później; miękka kontrola kredytowa nie zaszkodzi twojej zdolności kredytowej, chociaż może pojawić się jako (nieszkodliwe) miękkie zapytanie w twoim raporcie kredytowym. Jeśli złożysz wniosek o finansowanie Klarna, Klarna przeprowadzi twardą kontrolę kredytową, która może obniżyć Twoją zdolność kredytową i pojawi się jako trudne zapytanie w raporcie kredytowym. W obu przypadkach niemal natychmiast dowiesz się, czy zostałeś zatwierdzony.

Czy powinieneś spróbować Affirm, Afterpay czy Klarna?

Od Ciebie zależy, czy którakolwiek z tych usług BNPL jest dla Ciebie odpowiednia. Zanim się zarejestrujesz, powinieneś rozważyć kilka rzeczy.

Po pierwsze, dlaczego musisz rozłożyć zakup na raty? Jeśli to dlatego, że tak naprawdę nie możesz sobie pozwolić na zakup produktu, możesz przemyśleć swój nawyk zakupów online i nauczyć się jak budżetować dzięki czemu możesz mieć pewność, że Twoje zakupy mieszczą się w Twoim zakresie przystępnych cen.

Po drugie, spójrz na każdy dług, który możesz już mieć. Jeśli masz już znaczną kwotę zadłużenia na karcie kredytowej i szukasz innego sposobu na dalsze wydatki, prawdopodobnie lepiej wykorzystasz swój czas i energię na spłatę tego długu. Jeśli pracujesz nad zmniejszeniem zadłużenia karty kredytowej lub chcesz razem uniknąć tego wysoko oprocentowanego zadłużenia, usługa BNPL może być dla Ciebie odpowiednią alternatywą.

Davis mówi, że zdecydowana większość użytkowników Afterpay wybiera karty debetowe jako metodę płatności. Posiadanie karty kredytowej i korzystanie z jednej z tych usług jest wystarczająco blisko tego samego, że możesz nie chcieć robić obu. (A używanie karty kredytowej do spłacania rat może po prostu spowodować większe zadłużenie.) Affirm, Afterpay i Klarna są przedstawiane jako alternatywy dla kart kredytowych; Ci, którzy obawiają się wylądowania w głębokim zadłużeniu na karcie kredytowej (lub ci, którzy próbują się z niego wydostać) mogą nadal cieszyć się wygodą i budżetem kupowania teraz i płacenia później, bez tych samych opłat i odsetek składanych.

na co zwrócić uwagę przy zakupie pościeli

Naszym celem jest upewnienie się, że ludzie nie zadłużają się, mówi Davis.

Na koniec pomyśl o swoim ogólnym obrazie finansowym. Karty kredytowe wiążą się z ryzykiem, ale mają jedną ogromną zaletę: budowanie kredytu. Wczesne budowanie kredytu (często za pomocą karty kredytowej, chociaż istnieją inne metody) może pomóc ludziom uzyskać wyższą ocenę kredytową i niższe oprocentowanie pożyczek (pomyśl o kredytach hipotecznych i samochodowych) w późniejszym życiu. Jeśli nie masz karty kredytowej (i nie chcesz jej), zastanów się, co to oznacza dla Twojego kredytu: Czy masz inną metodę budowania kredytu? Jeśli nie, możesz chcieć go znaleźć lub wybrać usługę, która pozwala na budowanie kredytu.

Jeśli chcesz wejść w świat kupowania teraz i płacenia później, zrób rozeznanie i spróbuj wybrać jedną usługę, która jest dostępna w wielu znanych i lubianych przez Ciebie sklepach. Wszystkie usługi nakładają zindywidualizowane limity kwot zakupów na podstawie wielu czynników, w tym nawyków zakupowych i wydatkowych. Nowi użytkownicy mogą mieć niższy limit, ale większość usług zwiększa ten limit w przypadku stałych użytkowników, którzy dokonują płatności na czas. Jeśli dużo wydajesz (i możesz sobie na to wszystko spłacić), trzymanie się jednej usługi ułatwi Ci odpowiedzialne dokonywanie większych zakupów.