W 2018 roku potrzebowałem nowego płaszcza zimowego – wytrzymałego, który wytrzyma wiele mroźnych zim w Nowym Jorku. Skorzystałem z dużej wyprzedaży i otworzyłem nową kartę LL Bean Mastercard, aby uzyskać ogromną zniżkę na płaszcz. Zanim jednak go założyłem, ktoś ukradł moją tożsamość i dokonał nieuczciwych zakupów z informacjami z mojego nowa karta kredytowa . Dowiedziałem się o tym, kiedy dostałem pierwszy rachunek i było kilka opłat z miejsc, w których nigdy nie byłem.

zadzwoniłem do firma obsługująca karty kredytowe i zgodzili się, że nie odpowiadam za opłaty. Myślałem, że to wyjaśnia sprawę – ale tak się nie stało. Złodziejowi tożsamości udało się zmienić mój adres, e-mail i numer telefonu, zanim jeszcze jeden legalny zakup (para spodni dla mojego męża) trafił do cyklu rozliczeniowego. Ponieważ zazwyczaj nie używam kart kredytowych przeznaczonych do konkretnego sklepu, nigdy więcej nie użyłem tej karty — więc nie spodziewałem się żadnych dodatkowych rachunków i nie sądziłem, że to dziwne, że ich nie otrzymałem. Zupełnie zapomniałam o kupieniu tej jednej pary spodni (zwłaszcza, że ​​nie byłam osobą, hm, noszącą je).

W 2019 roku otrzymałem zawiadomienie od agencji windykacyjnej, że jestem winien saldo 206,24 USD na mojej karcie LL Bean Mastercard. Byłem tym zdezorientowany i zadzwoniłem z prośbą o wyjaśnienie. Powiedziano mi, że mój pierwotny zakup za 62,14 USD (spodnie) kosztował teraz 206,24 USD z powodu opóźnionych opłat. Agencja powiedziała, że ​​mogę zakwestionować to za pomocą faksu – jest to wyraźna taktyka mająca odwieść ludzi od wszczynania sporów, ponieważ wiele osób (w tym ja) nie ma faksów. Ale znalazłem bezpłatna usługa wykorzystująca e-mail do wysłania wiadomości na numer faksu , a ostatecznie, po kilku telefonach i listach, agencja windykacyjna zaproponowała, że ​​zapłaci ze mną 173 dolary. Uznając, że to moja najlepsza opcja, zgodziłem się i zapłaciłem.

Szybko do 2020 roku, kiedy potrzebowałem nowego laptopa. Złożyłem wniosek o finansowanie i zostałem odrzucony. Byłem zaskoczony, bo myślałem, że mam doskonały kredyt. Więc zalogowałem się do raportowanie kredytowe stronie agencji, aby sprawdzić mój raport kredytowy i okazało się, że moja ocena kredytowa została obniżona z „Wyjątkowej” do niższego zakresu „Dobrej” (ale najwyraźniej nie na tyle dobra, aby uzyskać finansowanie na mój nowy komputer).

Mój raport kredytowy wykazał, że przez siedem miesięcy dokonywałem opóźnień w płatnościach kartą LL Bean Mastercard. Złożyłem spór z agencją sporządzającą raporty kredytowe i złożyłem ostrzeżenie o oszustwie na moim koncie. Kilka tygodni później otrzymałem aktualizację mojego sporu: Chociaż moja wersja wydarzeń została uznana za prawdziwą, agencja sprawozdawczości kredytowej nie zgodziła się na zmianę mojej oceny kredytowej ani na usunięcie informacji, które informowały, że pominąłem wiele płatności.

Zakwestionując wyniki mojego sporu, złożyłem skargę do Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB), agencja rządowa, która zapewnia sprawiedliwe traktowanie konsumentów przez banki, pożyczkodawców i inne firmy finansowe. Ustalenia CFPB zgadzały się z moim stanowiskiem, że nie powinienem zostać ukarany za niezapłacenie rachunku, którego nigdy nie otrzymałem – a to rozwiązanie oznaczało, że błędne informacje o opóźnionych płatnościach zostały ostatecznie usunięte z mojego raportu kredytowego. Następnie mój wynik FICO wzrósł o 108 punktów. Dodatkową premią było to, że CFPB zdecydowała, że ​​jestem uprawniony do odzyskania 110,86 USD z ugody, którą zapłaciłem agencji windykacyjnej, i otrzymałem czek na tę kwotę z banku, który wydał kartę kredytową.

Oszustwa związane z kartami kredytowymi są częstym zjawiskiem

Badanie Federalnej Komisji Handlu wykazało, że jeden na pięciu Amerykanów ma błąd w raporcie kredytowym, a badanie Consumer Reports obejmujące ponad 3000 osób również wykazało, że błędy kredytowe są powszechne; 20 procent osób, które sprawdziły swoje raporty, znalazło błędy, które mogą obniżyć ich ocenę kredytową. Ponad połowa ankietowanych osób, które próbowały naprawić błąd, została odrzucona, zignorowana lub miała inne problemy, które uniemożliwiły im naprawienie sytuacji (co wyraźnie miało miejsce w moim przypadku).

Co zrobić, jeśli padłeś ofiarą oszustwa związanego z kartą kredytową? Według Zjednoczenie (jedna z trzech głównych agencji sporządzających raporty kredytowe wraz z Experian i Equifax ), jeśli uważasz, że padłeś ofiarą oszustwa lub kradzieży tożsamości, powiadom swoje banki i anuluj karty kredytowe. Możesz również zgłosić oszustwo do Federalnej Komisji Handlu. Rozważ zamrożenie kredytu w swoich raportach kredytowych i dodanie ostrzeżenia o oszustwie (powiadomienia o oszustwach są dostępne bezpłatnie) do raportu kredytowego. Jeśli umieścisz ostrzeżenie o oszustwie, masz prawo do bezpłatnej kopii raportu kredytowego ze wszystkich trzech agencji sporządzających raporty kredytowe. Jeśli umieścisz rozszerzone ostrzeżenie o oszustwie, masz prawo do dwóch bezpłatnych raportów kredytowych w okresie 12 miesięcy.

Jak często należy sprawdzać raport kredytowy?

Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) daje Amerykanom prawo do bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy, o który można się ubiegać, odwiedzając stronę internetową Raport RocznyKredytowy.com. Ale niektórzy eksperci zalecają sprawdzanie raportu kredytowego około cztery razy w roku, a nawet więcej. Wiele kart kredytowych, takich jak American Express, oferuje również: bezpłatny raport kredytowy lub usługi powiadamiania o oszustwach (niezależnie od tego, czy jesteś posiadaczem karty). Agencje sporządzające raporty kredytowe zapewnią dostęp do częstszych raportów kredytowych za niewielką opłatą. Obecnie, do 20 kwietnia 2021 r., Experian, TransUnion i Equifax oferują wszystkim amerykańskim konsumentom bezpłatne tygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc chronić Amerykanów; zdrowie finansowe podczas pandemii COVID-19.

Według Equifax sprawdzenie własnego raportu kredytowego nie zaszkodzi Twojej zdolności kredytowej. Kiedy sprawdzasz swój własny raport kredytowy, jest to uważane za „miękkie zapytanie” („twarde zapytanie” pochodzi od potencjalnych pożyczkodawców sprawdzających Twoją historię kredytową).

Bądź wytrwały w rozwiązywaniu błędów

Gdybym po prostu zapłacił rachunek otrzymany od agencji windykacyjnej bez kwestionowania go, nadal miałbym błąd w raporcie kredytowym, a moja ocena kredytowa byłaby niższa. Musiałem podjąć wiele kroków, aby rozwiązać ten problem – dzwoniąc do firmy obsługującej karty kredytowe, dzwoniąc i faksując kilka razy do agencji windykacyjnej, sprawdzając mój raport kredytowy, składając spór w agencji kredytowej (dwukrotnie) i wreszcie składając spór z Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów. Wszystko to wymagało czasu i staranności. Ale moja wytrwałość się opłaciła. Nie tylko jestem bogatszy o 110,86 USD, ale jest mniej prawdopodobne, że następnym razem, gdy złożę wniosek o linię kredytową, odrzucę ofertę.