Prawdziwe proste 's Poufne pieniądze podcast pomaga ludziom ujawnić ich problemy finansowe, dzięki czemu mogą rozpocząć drogę do ich rozwiązania. W tym odcinku gospodarz Stefanie O'Connell Rodriguez pomaga Elaine (imię zmienione) poradzić sobie z problemem finansowym, z którym zmaga się teraz wiele osób – ogromnym zadłużeniem z tytułu pożyczki studenckiej.

Prawie dziesięć lat temu Elaine zaciągnęła ponad 100 000 USD pożyczek studenckich, aby sfinansować jej edukację. Mimo że znacząco wpłynęła na to, co jest jej winna, nadal czuje, że pożyczka powstrzymuje ją przed pójściem w przyszłość, w tym z takimi celami jak kupno domu, posiadanie dzieci lub odkładanie pieniędzy na emeryturę.

Częścią amerykańskiego snu jest „Chcę iść na studia” lub „Chcę wysłać moje dzieci na studia”. Ale musimy być szczerzy, że po drugiej stronie tych celów jest dług.

Lynette Khalfani-Cox, trenerka pieniędzy

Jak więc Elaine powinna zrównoważyć spłatę zadłużenia z realizacją celów, jakie ma na przyszłość? O wskazówki, O'Connell Rodriguez zwraca się do eksperta finansowego Lynette Khalfani-Cox, Trener pieniędzy i autorem Zero zadłużenia: ostateczny przewodnik po wolności finansowej .

Khalfani-Cox zaleca wzięcie głębokiego oddechu, a następnie skontaktowanie się z pożyczkodawcami w celu ustalenia całkowitej kwoty zadłużenia. „Niektórzy ludzie nie mają pojęcia, ile są winni”, mówi. Następnie sprawdź, jakie masz opcje spłaty, które mogą pasować do Twojego obecnego budżetu, niezależnie od tego, czy zaczyna się on teraz na małą skalę i rośnie, gdy zarabiasz więcej, czy też trzymasz się typowego 10-letniego harmonogramu spłat.

ZWIĄZANE Z: Jak spłacić pożyczki studenckie

A Khalfani-Cox zaleca, abyś nie czekał z realizacją swoich celów finansowych na przyszłość, takich jak oszczędzanie na dom, urodzenie dziecka lub oszczędzanie na emeryturę. Czekanie na te rzeczy, aż spłacisz kredyty studenckie, może powstrzymać Cię przed osiągnięciem tych kamieni milowych.

Posłuchaj tego tygodnia Poufne pieniądze — Jak radzić sobie z zadłużeniem studenckim — wskazówki Khalfani-Cox i O'Connell Rodriguez, jak poradzić sobie z zadłużeniem studenckim. Poufne pieniądze jest dostępny na Podcasty Apple , Amazonka , Spotify , Zszywacz , Odtwarzacz FM lub gdziekolwiek słuchasz swoich ulubionych podcastów.

_________________________

Transkrypcja

Kara: Ukończyłem studia z sumą około 28 000 dolarów pożyczek federalnych. A ponieważ zdecydowałem się płacić mniej i budować swoje konto oszczędnościowe oraz spłacać inny dług o wyższym oprocentowaniu, to saldo tak naprawdę nie zmieniło się w ciągu ostatnich 10 lat. A teraz, gdy chcę zmienić karierę, czuję, że utknąłem.

Lilia: Mam 35 lat i właśnie zacząłem spłacać kredyt studencki w wysokości 60 000 $, który zaciągnąłem ponad 10 lat temu.

Spodnie jeansowe: Kiedy myślę o planowaniu na przyszłość, czuję się uwięziony w moich studenckich kredytach.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To jest Money Confidential, podcast z Real Simple o naszych historiach finansowych, zmaganiach i sekretach. Jestem twoim gospodarzem, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez, a dzisiaj rozmawiamy z 29-letnią słuchaczką z Queens w stanie Nowy Jork, na którą nazywamy Elaine, a nie jej prawdziwe imię.

Elaine: Poszedłem na prywatną uczelnię. Dostałem maksymalną kwotę rządowych pożyczek studenckich, które kiedy poszedłem do szkoły, wynosiły około 28 000 $, może 30 000 $. A potem jeszcze musiałem pokryć resztę pożyczkami prywatnymi, ale łączna kwota, z którą skończyłem szkołę, to nieco ponad sto tysięcy pożyczek prywatnych. I oprócz 30 000 USD w rządowych pożyczkach studenckich. Więc to było naprawdę do kitu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Około 44,7 miliona Amerykanów ma zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Wspólnie Amerykanie są winni 1,71 biliona dolarów w samym zadłużeniu z tytułu kredytu studenckiego. Ale pomimo tego wspólnego doświadczenia, skonfrontowanie całego salda własnego kredytu studenckiego może wydawać się całkowicie izolujące i przytłaczające.

Elaine: Ukończyłam szkołę w 2013 roku, więc minęło dużo czasu, ale pamiętam, że zbliża się półroczna data ukończenia studiów, a oni mówią, że musisz zacząć im płacić teraz. To było naprawdę przerażające, zwłaszcza, że ​​miałem członków rodziny, bliskich członków rodziny, którzy również zaciągnęli ogromną kwotę kredytu studenckiego i ostatecznie ich nie spłacili. Miałam szczęście, że na początku miałam pieniądze, które mogłam im trochę zapłacić, ale to naprawdę zniechęcające. Czułem się, jakbym nigdy nie był w stanie zrobić nic innego, niż spłacać te pożyczki. To właśnie taki ciężar. Tak jak ja, to jedyne, co mogę opisać, to ciężar.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ciężar zadłużenia z tytułu kredytów studenckich, jak to opisała Elaine, wzrósł nieproporcjonalnie w ciągu ostatnich kilkudziesięciu lat.

Wśród roczników studentów 2019, 69% zaciągnęło kredyty studenckie, ukończenie studiów ze średnim zadłużeniem w wysokości 29 900 USD. 20 lat wcześniej, w 1999 roku, studenci opuścili studia ze średnim zadłużeniem w wysokości zaledwie 16 030 $. Nawet po uwzględnieniu inflacji średnie zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w momencie ukończenia studiów wzrosło 326% od 1970 jak czesne na studiach wzrosła.

Ale pomimo faktu, że znacznie więcej młodych ludzi ma dziś tytuł licencjata, milenialsi zarabiają 20% mniej, skorygowana o inflację, niż w przypadku wyżu demograficznego na tym samym etapie życia.

Elaine: Więc teraz płacę za swoje prywatne pożyczki, płacę za nie 1300 dolarów miesięcznie. Myślę, że refinansowałem je pod koniec 2018 roku, a więc dwa i pół roku temu, bo dostałem dużą podwyżkę i mogłem dokonać większej wpłaty, żeby szybciej je spłacić. Ale wcześniej było to około 700 dolarów miesięcznie za pierwsze, jakieś sześć lat poza szkołą. A teraz było to 1300 dolarów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Osiem lat od siedmiu do 1300 dolarów miesięcznie.

Elaine: Tak. Plus rząd, poza tym rządowe pożyczki, które na szczęście pandemia postawiła je na 0% odsetek lub cokolwiek innego. Ale mam też męża, który ma taką samą kwotę. To kolejne 30 000 dolarów oprócz moich 30 000. Więc to dużo pieniędzy.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Opowiedz mi trochę o tym, jak po raz pierwszy rozmawiałeś ze swoim mężem o zadłużeniu z tytułu kredytu studenckiego.

Elaine: Największą kłótnię, w jaką kiedykolwiek stoczyliśmy, dotyczyła jego studenckich pożyczek, ponieważ dowiedziałem się, że ich nie spłacał. Przez rok po prostu nie dokonywał płatności, ponieważ zarabiał dużo mniej niż ja, ale byłem naprawdę sfrustrowany, ponieważ w tamtym czasie lubiłem swoją codzienną pracę, a potem zarabiałem dużo pieniędzy jako freelancer i mogłem z łatwością pokryć te płatności za ten rok.

To było zanim się pobraliśmy, ale pomyślałem, że boję się robić z tobą cokolwiek, ponieważ twoja sytuacja finansowa jest taka, że ​​twoja zdolność kredytowa jest teraz bardzo niska, jak wszystkie tego rodzaju rzeczy. Wiesz, to jest jak wielki efekt kuli śnieżnej.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy są jakieś rzeczy, które chciałbyś, abyś zrobił inaczej lub błędy finansowe, które uważasz, że popełniłeś?

Elaine: Cóż, mógłbym powiedzieć pójście na studia, ale niekoniecznie uważam, że to prawda. To znaczy wiedziałem, ile pieniędzy biorę. ale zdawałem sobie również sprawę z tego, że jeśli nie pójdę na studia, nie opuszczę swojego rodzinnego miasta. A ja chciałem większych rzeczy. Więc chciałem przenieść się do Nowego Jorku. Chciałem tu mieszkać i dostać tę pracę, robiąc to, co chciałem robić, kiedy miałem 17 lat. Jakbym wiedział, że będzie to dużo pieniędzy do wzięcia, ale wiedziałem też, że tak naprawdę nie mam wyboru.

Przynajmniej czułem, że tak naprawdę nie mam wyboru. To do bani, że w takim systemie się znajdowaliśmy. Ukończyłem szkołę średnią w 2009 roku, w środku recesji, tego typu rzeczy. A i tak to był rodzaj hazardu, żeby być jak, cóż, czy jestem dobry? Czy i tak będzie coś po drugiej stronie?

Skończyło się na tym, że miało sens i było w porządku. Ale w tamtym czasie, czy to mądra decyzja dla 17-latka, żeby zaciągnąć, mam na myśli, sto tysięcy dolarów długu – nawet gdybym miał wziąć na siebie tyle teraz w wieku 29 lat, byłbym jak, och, ja nie wiem o tym.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To naprawdę bolesne wydawanie tylu pieniędzy każdego miesiąca, które są przeznaczone na twoją przeszłość, a nie twoją przyszłość. Zastanawiam się, jakie to uczucie i jakie obawy to dla ciebie budzi.

Elaine: Myślę, że teraz, gdy dotarliśmy do miejsca, w którym możemy robić jedno i drugie, zaczęliśmy oszczędzać na naszą przyszłość. To, co sprawia, że ​​czuję się teraz bardziej optymistyczny, to światło na końcu tunelu.

To znaczy, robimy to dopiero od kilku miesięcy, ale naprawdę ekscytujące jest to włożyć w coś. Jak posiadanie wartości netto czy coś. To znaczy, technicznie rzecz biorąc, to nadal jest negatywne z powodu naszego zadłużenia, ale jak posiadanie kont, na których są pieniądze, jest naprawdę miłe w przeciwieństwie do pieniędzy, które jestem winien.

Ale nadal jestem jak, czy to wystarczy? Zawsze boję się, że nie starczy mi na przyszłość. I to jest dla mnie duży problem jak w ogóle.

To tak, czy będę miał dość na ten dom, którego naprawdę chcę? Czy po tym będę miał dość, żeby mieć dzieci? Czy po przejściu na emeryturę będę miał dość życia? Jak wszystkie te rzeczy, to jest stałe, to jest tak, że moja osobowość jest taka, że ​​zawsze się martwię za pięć do dziesięciu lat od teraz. A zwłaszcza z pieniędzmi. Nie wiem.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Niepokój Elaine związany z pożyczkami studenckimi i ogólnie finansami również nie jest wyjątkowy. ZA Badanie 2018 odkryli, że 74% millenialsów odczuwa codzienny stres związany z zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego, a wielu twierdzi, że ich kredyty studenckie mają znaczący wpływ na ich zdolność do realizacji innych celów finansowych. Od oszczędzania na emeryturę, przez kupno domu, po posiadanie dzieci – donosi wielu millenialsów odkładanie głównych kamieni milowych z powodu zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeśli miałbyś doznać niepowodzenia, które oznaczałoby, że nie możesz spłacić swoich pożyczek w wyznaczonym terminie, co by to dla Ciebie oznaczało?

Elaine: Byłoby to naprawdę bolesne, ponieważ wydaje się, że jest to efekt domina, ponieważ nie mogę zrobić wszystkiego na raz. Nie mogę zaoszczędzić na ten dom i mieć dziecko.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zastanawiam się jednak, czy jest coś w kwestionowaniu poglądu, że to jest domino – te kamienie milowe – spłacanie długu, domu, dzieci – a czy istnieje sposób, w jaki te rzeczy istnieją razem?

Elaine: Myślę, że rozumiem, że chcę po prostu skończyć, chcę spłacić dług, zwłaszcza, żeby to zrobić – mam tego dość. I myślę, że kiedy ten gigantyczny dług, mój kredyt studencki zostanie spłacony. Nie wiem, co zamierzam zrobić. No dobra, zorganizuję przyjęcie o epickich proporcjach.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślę, że powinieneś. Wiem, że mówiłeś o tym, jak urządzić imprezę, jeśli spłacisz pożyczki studenckie, ale jak byś się czuł?

Elaine: Jakbym dokonał naprawdę trudnej rzeczy. Naprawdę dumny. Tak. Po prostu myślałem o tym, jak siedzieć w gabinecie mojej mamy w jej domu. Po prostu pamiętam, jak siedziała tam ze mną i lubię próbować to zrobić. Bo to wszystko, czego chciałem, to pójść do szkoły, pojechać do Nowego Jorku i no wiesz, dostać pracę w filmie. Chciałem zostać scenarzystą.

Powiedział jej jeden z moich nauczycieli w szkole, który nie bardzo mnie lubił. Powiedziała mamie, że wysyłanie mnie na studia to strata pieniędzy, bo to, no wiesz, nie odniosę sukcesu. Um, a moja mama zasadniczo ją zganiła i stwierdziła, że ​​sam jesteś ignorantem i głupim, i nie masz pojęcia, o czym mówisz. Nie znasz mojego dziecka i tak dalej. A moja mama była zdeterminowana, aby... moi rodzice oboje rodzice byli zdeterminowani, no wiesz, pozwolić mi zrobić to, co chciałem zrobić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A więc spłata tego długu jest tego potwierdzeniem.

Elaine: Tak.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślisz, że twoja mama będzie naprawdę podekscytowana?

Elaine: Tak ona jest. Myślę, że byłoby naprawdę fajnie. Zgaduję. Nie wiem, po prostu bardzo, w zasadzie po prostu bardzo odprężający, to bardzo fajne uczucie, bardzo szczęśliwy, że udało mi się to zrobić. I, hm, wiesz, w ogóle, nie mówiąc już o tak krótkim czasie, 10 lat po fakcie, ja po prostu naprawdę nie mogę się doczekać tego dnia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Możesz mieć jeden z tych nagłówków, jakbym spłacił sto, tysiąc dolarów w ciągu sześciu lat, czy cokolwiek to jest.

Elaine: Tak. A moi rodzice nie zrobili tego za mnie. Płacę własny czynsz i tak dalej. Myślę, że to też inna sprawa. Wielkim problemem, z którym się zmagałem, kiedy zaczynałem pracę w Nowym Jorku, było niezrozumienie, skąd pochodzą pieniądze dla innych ludzi.

Moja pierwsza praca była w redakcji „New York Timesa” i po prostu pamiętam spotkanie z tymi wszystkimi ludźmi, o których A) nie zdawałem sobie sprawy, że są po trzydziestce. Miałem 21 lat, kiedy zacząłem tam pracować. A myślałem, że wszyscy mieli po 25 lat. Wszyscy wyglądali tak pięknie, młodo i utalentowani. A potem zaczynasz je lubić, poznajesz ich lepiej, a oni pochodzą z rodzinnych pieniędzy albo oni, wiesz, byli po prostu starsi i pracowali przez długi czas i tego typu rzeczy. Więc to była jedna z największych, najważniejszych rzeczy, których się nauczyłem, moja historia nie jest taka sama. Pochodzę z naprawdę małego miasteczka w naprawdę małej rodzinie, która nie ma dużo, wiesz, rodzinnych pieniędzy ani nic w tym rodzaju.

Więc robienie tego, co zrobiłem, to wielka sprawa – pójście do college'u, spłata, mieszkanie tutaj. To też jest dla mnie wielka sprawa, nie tylko jak spłacanie pożyczek, ale życie, które stworzyłem przez ostatnie 10 lat, myślę, że będzie też czymś do świętowania. Nie tylko dokonując ostatniej płatności.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po przerwie rozmawiamy z ekspertem od finansów osobistych, który spłacił ponad sześciocyfrowy dług, jej zalecane strategie dla Elaine – i każdego, kto robi to samo.

Lynnette Khalfani-Cox: W 2001 roku miałem tylko sto tysięcy dolarów zadłużenia na karcie kredytowej. Spłaciłem to wszystko w trzy lata. Kiedy skończyłem studia podyplomowe na USC w Los Angeles, miałem 40 000 dolarów pożyczek studenckich, spłata pożyczek na studia zajęła mi ponad dekadę. I uwierz mi, wcale nie urodziłem się ze srebrną łyżką w ustach. Moja mama była sekretarką. Mój tata był człowiekiem polerującym buty. Tak więc w mojej rodzinie bardzo małe środki i pożyczki są sposobem, w jaki finansowałem edukację na studiach, zwłaszcza na studiach podyplomowych.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox jest ekspertem od finansów osobistych i autorką 15 książek, w tym bestsellera New York Times Time Zero zadłużenia: ostateczny przewodnik po wolności finansowej.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Więc chciałem to trochę cofnąć, ponieważ pożyczki studenckie nie zaczynają się po ukończeniu studiów. Zaczynają przed studiami. I chcę trochę porozmawiać o tym, o czym powinniśmy myśleć, kiedy podejmujemy decyzje dotyczące naszej edukacji i ile w nią inwestować.

Lynnette Khalfani-Cox: Cóż, należy wziąć pod uwagę wiele rzeczy, zanim podpiszesz się za pomocą linii przerywanej i zgodzisz się na wykorzystanie jakiejkolwiek pożyczki w celu sfinansowania szkolnictwa wyższego. Niestety, wielu z nas dokonuje tych wyborów, gdy zasadniczo mamy 18 lat.

Tak więc wśród rzeczy, które ludzie powinni wziąć pod uwagę, zanim sfinansują edukację w college'u, są oczekiwane zwroty w zakresie ich własnej ścieżki kariery. Dlatego uważam, że ma sens posiadanie pożyczek, jeśli absolutnie ich potrzebujesz, które są współmierne do twoich oczekiwań płacowych. Trudne jest to, że wiemy, że większość ludzi, zwłaszcza po dwudziestce, po ukończeniu college'u, ma tendencję do znacznie przeceniania swoich początkowych pensji. A także nie doceniają, jakie będą ich początkowe rachunki za gospodarstwo domowe.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślę, że ramy myślenia o naszej edukacji jako inwestycji, która musi przynosić proporcjonalny zwrot, nie są czymś, o czym słyszałem przed pójściem na studia. To było jak pójście do najlepszej szkoły, do której się dostajesz i jakoś to magicznie się rozwiąże.

Inną rzeczą, z którą wielu profesjonalistów ma teraz do czynienia, zwłaszcza w czasie pandemii, jest myślenie o zdobyciu tytułu magistra lub powrocie na studia podyplomowe i zastanowienie się, czy jest to warte kosztów. I obawiam się, że część z tego bierze się z tego pomysłu, nie wiem, co jeszcze zrobić.

Lynnette Khalfani-Cox: Tak, myślę, że zgadzam się z tobą, że niektórzy ludzie, wiesz, po dwudziestce lub trzydziestce, naprawdę mogą utknąć lub mieć wrażenie, że jest coś lepszego niż to, co robiłem?

Albo wiesz, wypróbowałem to i nie podobało mi się to aż tak bardzo. I tak naprawdę nie mam wiedzy ani wykształcenia, którego potrzebuję. Chcę spróbować czegoś nowego, więc może powinienem iść na studia podyplomowe. ale tak przy okazji, pójście naprzód i zdobycie tego zaawansowanego stopnia będzie mnie kosztowało małą fortunę.

Dlatego też często to widzę. I myślę, że jest to częściowo spowodowane tym, że ludzie chcą czegoś innego pod względem wyzwania, zmiany lub pewnego poziomu satysfakcji. Ponieważ mogą mieć wrażenie, że spróbowałem tego i tego właśnie myślałem, że chcę, kiedy miałem 18, 20 lat. Wiesz, teraz mam 30 lat i myślę, że to nie do końca.

Dlatego chcę, aby ludzie byli świadomi, że nie musisz automatycznie mieć wyższego stopnia naukowego w każdej dziedzinie pracy w każdym zawodzie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: W tym odcinku rozmawialiśmy ze słuchaczem, którego nazywamy Elaine, a Elaine skończyła szkołę. Ale jedną rzeczą, która pojawiła się w mojej rozmowie z nią, jest to, jak żywe było to uczucie dla niej sześć miesięcy po dacie ukończenia studiów, kiedy nadeszła spłata pierwszej pożyczki studenckiej i tylko strach i przytłoczenie w tym momencie. Więc jakie są twoje strategie radzenia sobie z całym ogromem tego rodzaju liczb i uczuć?

Lynnette Khalfani-Cox: Cóż, strona emocjonalna to jedno. A potem strona finansowa to kolejna… najpierw zajmijmy się emocjami.

Z emocjonalnego punktu widzenia chcę, aby ludzie nie czuli się przytłoczeni i zdali sobie sprawę, że nie są sami.

Uważam, że generalnie warto zdobyć dyplom ukończenia college'u. Ale wydaje mi się, że myślenie o sposobach, w jakie sprzedaliśmy amerykański sen, jest częścią tego trochę rachuby, prawda? Częścią amerykańskiego snu jest to, że chcę mieć dom, chcę iść do college'u lub wysłać moje dziecko do college'u. A to są wielkie, wzniosłe, aspiracyjne cele. Ale naprawdę musimy szczerze przyznać, że drugą stroną tych celów jest dług, ponieważ większości ludzi nie stać na kupno domu za gotówkę. Większość ludzi nie może sobie pozwolić na wypisanie czeku na czesne w gotówce.

A jeśli próbujesz sobie z tym poradzić teraz, w wieku 20-40 lat, wiedz, że jest to do pokonania. Drugą rzeczą, którą powiedziałbym, jest to, że z emocjonalnego punktu widzenia musisz skupić się na rzeczach, które możesz kontrolować. Więc czasami sam dług, przytłoczenie, które ludzie czują, jest często związane z bezsilnymi uczuciami, lub uczuciem, o rany, jest tak wiele w powietrzu, że nie mogę zrobić.

Więc, znowu, weź głęboki oddech, zresetuj się emocjonalnie i zrozum, że zamierzasz podejść do problemu w sposób metodyczny, krok po kroku, myśląc o tym, co możesz zrobić, co możesz kontroli i rzeczy, które są w twoim zakresie.

To nie jest oparte na ekonomii, na giełdzie, czy też na tym, co inni mogą zrobić, i tak dalej. Weź głęboki oddech, zatrzymaj się i powiedz: okej, zamierzam to pokonać. Co muszę zrobić? A potem prowadzi nas to do praktycznych i taktycznych, niektórych strategii związanych z finansowym obejmowaniem swoich długów.

Tak więc pierwszy krok dla wielu ludzi polega na zliczeniu tego, co są winni. Niektórzy ludzie nie mają pojęcia, ile są winni. Po prostu wiedzą, że podpisałem, bo chciałem być w szkole. A więc musisz zrozumieć, najpierw musisz udać się do Departamentu Edukacji, sprawdzić ich stronę internetową. Zasadniczo pozwala ci zalogować się do ich systemu, a oni pokażą ci na poziomie federalnym każdą pożyczoną pożyczkę studencką i pokażą ci jej status. Czy to odroczenie, czy wyrozumiałość, cokolwiek przeterminowanego, wiesz?

Aby uzyskać prywatne pożyczki studenckie, skontaktuj się z agentem obsługującym pożyczki. Ponownie dowiedz się, jaka jest suma i jaka jest suma. Zamierzasz to wszystko zapisać. Zamierzasz go wpisać i umieścić w arkuszu kalkulacyjnym. Użyj swojego programu, narzędzia do budżetowania itp.

Ale będziesz tylko wiedzieć, jakie są liczby w czerni i bieli. Bez zgadywania, prawda? Następnie zobaczysz, jakie są opcje Twojego planu płatności.

Jakie są twoje opcje planu spłaty? Na poziomie federalnym istnieje różnorodność, ale w pewnym sensie wszystkie pasują do jednego z czterech wiader. Istnieje standardowy program spłaty pożyczki, który jest tym, do którego naprawdę kieruje większość ludzi lub wszystkich, chyba że zmienisz to. A to pozwoli Ci spłacić kredyty studenckie w ciągu 10 lat. Oprócz tego istnieje program stopniowej spłaty pożyczki. Istnieje rozszerzony program spłaty pożyczki. Znowu rozciągają się one w czasie – 20 lat, 25 lat, niektóre mogą potencjalnie wynosić 30 lat. I wiem, że ludzie nie lubią tego słyszeć, bo uważają, że nie chcę nic płacić przez, no wiesz, 20 czy 30 lat.

Ale jeśli chcesz mieć mniejsze spłaty pożyczki w krótkim okresie, uzyskaj trochę ulgi finansowej dla siebie, być może dlatego, że twoje dochody są teraz niższe, i tak dalej, możesz wybrać jeden z tych planów spłat, w których przedłużasz spłatę czas.

Kompromis polega na tym, że tak, z czasem będziesz płacić więcej odsetek, ale Twoje miesięczne płatności w krótkim okresie będą mniejsze. A więc może to być trochę lepsze dla ludzi pod względem przepływów pieniężnych. Czwarty rodzaj przybliżonej kategorii dotyczy opcji spłaty pożyczki opartej na dochodach lub uzależnionych od dochodu. Ponownie, wszystkie one są oparte na opcjach federalnych pożyczek studenckich. Chcesz ponownie skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą po stronie prywatnych pożyczek studenckich.

Są one zwykle nieco bardziej rygorystyczne, dlatego na początku chcesz wiedzieć, na co się zapisujesz. Tak więc ze strategicznego i taktycznego punktu widzenia dowiesz się, ile jesteś winien.

Zobaczysz opcje pożyczki. A potem ocenisz, jaki plan ma dla Ciebie sens. Dobrze. A jeśli naprawdę wiesz, no dobra, po prostu jestem nowa w mojej karierze i mam pracę, ale, hm, wiesz, nie dostaję tony pieniędzy i mam dużo innych rachunków, ponieważ jestem w jakimś nowym mieście lub dopiero zaczynam.

Wtedy jeden z tych programów spłaty kredytu, który jest powiązany z Twoimi dochodami, może mieć sens, ponieważ wraz ze wzrostem dochodów możesz skalować je z czasem, tak samo jak Twoje comiesięczne spłaty. I to jest dobre dla wielu ludzi, ale znowu, ocenisz i przekonasz się, jaki rodzaj ma dla Ciebie największy sens.

Myślę, że naprawdę chcesz zacząć patrzeć na swój budżet i ogólny rodzaj planu działania w sposób holistyczny, prawda? Chcesz pomyśleć o tym, na co ja regularnie, wydaję pieniądze. Mówię ludziom, że znowu pomyślą o gratkach jako o kolejnej strategii. Co to jest gratka? Jest to dowolna nieoczekiwana lub zryczałtowana kwota pieniędzy poza normalną wypłatą.

Więc jeśli dostaniesz czek rządowy, jeśli dostaniesz czek na zwrot podatku, jeśli dostaniesz premię w pracy, hm, nawet jeśli dostaniesz podwyżkę i chcesz ją przeznaczyć na pożyczki studenckie, wszystkie te rzeczy ten dodatkowy cytat bez cytatu, wiesz, dodatkowe pieniądze na spłatę zadłużenia na studiach to dobra rzecz i będziesz naprawdę bardzo zadowolony, że to zrobiłeś.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teraz wiem, kiedy mówimy o bardziej agresywnej strategii spłaty, a nawet o próbie nadążania za spłatami kredytów studenckich w ogóle. Próbuje się również zrównoważyć to z oszczędzaniem na przyszłość, zarówno oszczędzaniem na emeryturę, jak i oszczędzaniem na życie – życie, które chcemy żyć i kamienie milowe, które chcemy osiągnąć. I zastanawiam się, jak sugerujesz ludziom zrównoważenie tych dwóch rzeczy.

Lynnette Khalfani-Cox: Cóż, często jestem pytany, który powinienem zrobić pierwszy? Na przykład, czy powinienem spłacić dług? Czy to zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, czy zadłużenie na karcie kredytowej, czy powinienem najpierw odłożyć? odpowiedź brzmi, że naprawdę musisz zrobić jedno i drugie, a obie te rzeczy nie wykluczają się wzajemnie.

Więc wypada ci iść dalej i stopniowo spłacać dług, jeśli jest to dla ciebie najbardziej realny sposób. Ale jednocześnie ci, którzy w ogóle nie oszczędzają, tracą dwie rzeczy. Jednym z nich jest to, że nie rozwijają mięśni ani zestawów umiejętności, które rozwijasz tylko poprzez nabycie nawyków oszczędzania. Lubię więc widzieć, jak ludzie używają tego mięśnia oszczędnościowego i przyzwyczajają się do oszczędzania.

Zwiększaj ją z biegiem czasu, kiedy to możliwe i wiedz, że robisz naprawdę wspaniałe postępy, po prostu przechodząc do aktu oszczędzania, przyzwyczajając się do tego.

najlepszy czas na zakup sprzętu w lowes

Tak więc komponent oszczędności jest kluczowy, ponieważ chcesz mieć zasoby lub aktywa, aby móc radzić sobie w sytuacjach awaryjnych i nieoczekiwanych zdarzeniach. Chcesz, aby te oszczędności mogły z czasem rosnąć, i chcesz odciążyć dług, nawet zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, aby nie narastał z czasem pod względem oprocentowania i naliczania, równowaga staje się coraz większa.

I powiem ci co jeszcze, Stefanie, z pewnością dla ludzi kolorowych jak ja, jestem Afroamerykaninem. Bardzo ważne jest, abyśmy zarządzali naszymi zobowiązaniami z tytułu kredytów studenckich w naprawdę inteligentny i strategiczny sposób, ponieważ wiemy, że z ekonomicznego punktu widzenia Afroamerykanie na ogół mają niższe dochody w porównaniu z naszymi białymi odpowiednikami.

Dwadzieścia lat po tym, jak przeciętni afroamerykańscy absolwenci ukończyli studia, nadal mają 95% swoich długów na studia, w przeciwieństwie do białych Amerykanów, którzy poszli na studia, zazwyczaj są winni około 6% swoich pożyczek studenckich 20 lat później.

Tak więc zwracam uwagę na tę rozbieżność, ponieważ szczerze mówiąc, większość ludzi nie myśli, że będą mieli dług z tytułu kredytu studenckiego lub będą go nosić tak długo, jak faktycznie mają.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A jedną z rzeczy, które pojawiły się w mojej rozmowie z Elaine, jest to, że chce kupić ziemię i zbudować dom, co jest atutem budującym bogactwo, ale istnieje poczucie, że nie może zrobić postępu w tym celu, dopóki pożyczki są spłacane.

I czuje w jej słowach, że jej życie jest zawieszone, dopóki nie stanie się wolna od długów. A do twojego punktu o wydłużonej osi czasu, dla której ludzie mają kredyty studenckie, zwłaszcza osoby kolorowe, kobiety, które po prostu nie są realistyczne. Jak więc zrównoważyć życie z tym obciążeniem kredytami studenckimi?

Lynnette Khalfani-Cox: Naprawdę chciałbym zachęcić ludzi takich jak ona i innych twoich słuchaczy, aby zrozumieli, że dla ogromnej, ogromnej, ogromnej większości populacji nie będzie możliwe zrobienie tego po kolei, prawda. Jeśli tylko poczekasz, aż osiągniesz jeden cel i osiągniesz go w stu procentach, wtedy przejdziesz do następnej rzeczy, a potem do następnej, przesuniesz swoją oś czasu tak daleko, by osiągnąć tak wiele innych celów, że prawdopodobnie nie być tak samo użyteczną satysfakcją lub po prostu szczęściem pod względem osiągnięcia celów.

Więc znowu, zachęcam ludzi do pewnego rodzaju przeformułowania i zastanowienia się, jak mogą robić rzeczy w sposób, który jest dla nich jednocześnie pozytywny, możliwy i praktyczny. Co więc mogą wykorzystać, jeśli chodzi o to, co robią teraz? Jak mogą teraz sprawić, by ich dolary się dla nich liczyły?

Jeśli jeszcze nie zapisałeś się w pracy do programu oszczędności emerytalnych swojego pracodawcy, 401k, 403B, 457, wiesz, w zależności od rodzaju wykonywanej pracy, a Twój pracodawca oferuje coś w rodzaju dopasowania, Ty. nie wykorzystuj swoich oszczędności do maksymalnego potencjału. A to tylko jedna mała zmiana, którą możesz zrobić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tak, cóż, to również w pewnym sensie ilustruje punkt, w którym skupiamy się tylko na naszym długu, to wszystkie nasze wysiłki finansowe są skoncentrowane wstecz, a nie na oszczędnościach. Część tego jest jak emocjonalna wskazówka, aby iść w przyszłość, w kierunku naszego podekscytowania, w kierunku naszych wartości i naszych celów. To, co pojawiło się w przypadku Elaine, to fakt, że poczyniła znaczne postępy w spłacie długu. I to było naprawdę niesamowite. Miała sto tysięcy dolarów pożyczek i za kilka lat widzi światło na końcu tunelu.

Ale to, co teraz opisuje, to nieustanny niepokój o to, czy wystarczy na przyszłość. Jak więc zacząć iść naprzód i pozwolić odejść tym uczuciom niepokoju?

Lynnette Khalfani-Cox: Cóż, myślę, że Elaine zrobiła niesamowitą spłatę kredytu studenckiego o wartości 60 000 dolarów, to jest niesamowite. Um, czy ona jest już zerowa? Nie, ale zrobiła olbrzymie postępy i naprawdę bym ją oklaskiwał. A może czasami wystarczy usłyszeć, wiedzieć i rozumieć albo od eksperta finansowego, albo od innych, że to, co osiągnęła do tej pory w wieku 29 lat, jest naprawdę imponujące. Mam na myśli to, że spłatę pożyczek studenckich zajęło mi wieki, a miałem znacznie mniej — miałem 40 000 dolarów w porównaniu z jej 100 000 dolarów.

Opowiadam o swojej własnej przeszłości, że przeszłam przez rozwód i że musiałam płacić moje byłe alimenty i alimenty. A więc, ponieważ jestem pozytywną, optymistyczną, do połowy pełną szklanką osobą, obrałam to w kontekście pokonywania i pokonywania przeszkód i tego typu rzeczy.

Dlatego mówię ludziom, że świadomość jest naprawdę kluczowa do rozpoznania. Jak Elaine, dziewczyno, kopiesz tyłek.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Niezależnie od tego, czy jesteś na początku drogi do spłaty zadłużenia i dopiero próbujesz wymyślić, jak zacząć, czy jak Elaine radzisz sobie z lękiem przed niepewną równowagą między oszczędzaniem na przyszłość a pracą nad spłatą przeszłego długu, to' Niezbędne jest zapamiętanie tych prawd — nie jesteś swoim długiem. Twoja wartość netto nie dyktuje twojej własnej wartości. To, gdzie stoisz dzisiaj, nie jest stałe i nie ma wpływu na to, dokąd możesz się udać w przyszłości. I na pewno nie jesteś sam.

Chociaż dług nie musi trwać wiecznie, trudno jest zaplanować spłatę długu, dopóki nie dowiesz się dokładnie, ile jesteś winien. Więc jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zrób inwentaryzację dokładnie tego, co jesteś winien, komu, swoich minimalnych miesięcznych płatności i oprocentowania każdego z Twoich długów. Gdy masz wszystkie te informacje, możesz lepiej rozważyć wszystkie opcje planu spłaty.

Przygotowanie konkretnego, krok po kroku planu spłaty zadłużenia, opartego na rzeczach, które możesz kontrolować i który plan działa najlepiej dla Ciebie, może pomóc Ci żyć z mocą i podekscytowaniem swoją przyszłością, zamiast czuć się uwięzionym przez przeszły dług .

Pamiętaj, że proces spłaty zadłużenia i oszczędzania na przyszłość, czy to, co chcesz robić w teraźniejszości, a nawet po prostu własne szczęście i spokój, nie muszą się wzajemnie wykluczać. Chociaż dług może bez wątpienia być emocjonalnym i finansowym obciążeniem, możemy doceniać i świętować każdy nasz postęp i nauczyć się czerpać pełną satysfakcję z życia, które budujemy wraz z naszą podróżą spłaty zadłużenia, wiedząc, że nasze dzisiejsze życie jest tylko tak cenne i wartościowe jak życie po uwolnieniu się od długów.

To było poufność pieniędzy od Real Simple. Jeśli, tak jak Elaine, masz tajemnicę pieniężną, którą starasz się ujawnić, możesz wysłać mi wiadomość e-mail na money dot poufne na real simple dot com. Możesz również zostawić nam wiadomość głosową pod numerem (929) 352-4106.