Jedną z największych tajemnic opieki zdrowotnej w Stanach Zjednoczonych jest to, że nawet jeśli masz ubezpieczenie, po wizycie lub zabiegu nadal musisz uiszczać ogromne opłaty. Te wydatki z własnej kieszeni przyczyniają się do odliczenia, a w większości przypadków zapłaciłbyś więcej bez ubezpieczenia, ale te subtelniejsze punkty ubezpieczenia zdrowotnego mogą wydawać się nieistotne, gdy po spotkaniu w sieci stoisz w obliczu dużego rachunku lekarz.

Na szczęście istnieją dedykowane konta oszczędnościowe, które pomagają uczynić wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni bardziej przystępnymi. Być może znasz już HSA lub zdrowotne konto oszczędnościowe, co pozwala uczestnikom zaoszczędzić pieniądze na koszty opieki zdrowotnej bez podatku, ale powinieneś także znać elastyczne konta wydatków lub FSA.

Użyte celowo, AS mogą pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze. . Jeśli masz możliwość skorzystania z jednego z nich, oto, co musisz wiedzieć, aby w pełni wykorzystać elastyczne konto wydatków.

powiązane przedmioty

Co to jest AS?

FSA, czyli elastyczne konto wydatków, pozwala odłożyć pieniądze przed opodatkowaniem, które można wykorzystać na kwalifikowane wydatki medyczne, mówi Katie Waters, CFP, założycielka Finanse na stabilnych wodach, firma planowania finansowego z siedzibą w Gruzji. Kwalifikowane wydatki medyczne mogą się różnić w zależności od planu, dostawcy i pracodawcy, ale ogólnie można wykorzystać fundusze z FSA na wszystko, co definiuje się jako koszty leczenia przez IRS. (Od 2020 r. możesz nawet wykorzystać te środki na produkty menstruacyjne. ) Korzystaj z FSA, aby płacić dopłaty i opłaty egzaminacyjne lub kupować sprzęt medyczny — krem ​​przeciwsłoneczny z wysokim SPF można nawet kupić za fundusze FSA. Pomocne jest to, że duzi detaliści, tacy jak Amazon i Target oraz wiele aptek, podzielą Twoje zakupy na wydatki na opiekę zdrowotną i wydatki niezwiązane z opieką zdrowotną, dzięki czemu możesz wykorzystać swoje fundusze w tych lokalizacjach również na kwalifikujące się produkty.

FSA są zazwyczaj wyposażone w plany ubezpieczenia zdrowotnego, które można odliczyć z niższymi kosztami, chociaż pracodawcy mogą wybrać, czy chcą oferować FSA. Możesz również zdecydować, że nie chcesz wpłacać składek do FSA. Jeśli zdecydujesz się na FSA, możesz wpłacić określoną kwotę pieniędzy na konto przy każdej wypłacie. Pieniądze te zostaną automatycznie potrącone z Twojego wynagrodzenia i umieszczone na koncie. Niektórzy pracodawcy będą nawet wpłacać składki na FSA pracowników w ramach ogólnego pakietu opieki zdrowotnej, aby zachęcić ludzi do wpłacania składek i korzystania z tych kont: osładzanie garnka, według Waters.

Najważniejszą rzeczą do zapamiętania w przypadku FSA jest to, że te fundusze można wykorzystać lub stracić: musisz wydać wszystkie pieniądze umieszczone w FSA do końca roku kalendarzowego. Jeśli tego nie zrobisz, te pieniądze znikną. Niektórzy pracodawcy mogą zezwolić na okres karencji wynoszący do dwóch i pół miesiąca w następnym roku, aby pracownicy mogli korzystać z funduszy FSA, lub mogą zezwolić pracownikom na przeniesienie do 550 USD funduszy FSA na następny rok (początek 2021, wzrost o 50 USD od limitu przeniesień w 2020 r.), ale nie jedno i drugie. Ta polityka oznacza, że ​​wiele osób stara się wykorzystać swoje fundusze FSA pod koniec każdego roku, rezerwując nieistotne spotkania, kupując nowe okulary, korzystając z masażu lub ponosząc inne wydatki, które mogą zapłacić pozostałymi dolarami FSA. Oznacza to również korzystanie z AS w celu wsparcia twojego fundusz ratunkowy nie jest świetnym pomysłem: jeśli masz szczęście i w roku kalendarzowym nie ma żadnego zagrożenia medycznego, te oszczędności znikają.

jak czyścić wewnętrzne szklane drzwi piekarnika

Jak FSA mogą zaoszczędzić pieniądze

FSA nie obniży rzeczywistych kosztów Twoich wydatków na opiekę zdrowotną. Jego prawdziwe oszczędności finansowe wynikają z oszczędności podatkowych: Twoje składki na FSA są przed opodatkowaniem, co oznacza, że ​​obniżają Twój dochód podlegający opodatkowaniu, oszczędzając pieniądze na podatkach w dłuższej perspektywie. Wpłacanie składek na FSA obniży twoją płacę do domu, ale obniży również kwotę potrąconą na podatki – a będziesz mieć pieniądze gotowe do wykorzystania na wydatki na opiekę zdrowotną, kiedy ich potrzebujesz.

Limity FSA

na rok 2021, Składki FSA są ograniczone do 2750 USD za rok kalendarzowy. Uczestnicy FSA nie mogą wpłacać więcej na konto, aby uzyskać dodatkowe oszczędności podatkowe. Warto również zauważyć, że uczestnicy zobowiązują się do regularnych składek na początku roku: O ile nie zmienisz statusu kwalifikującego, np. utrata pracy, małżeństwo lub narodziny dziecka, nie możesz zmienić wysokości składek do Następny rok.

Jak sprawdzić, czy FSA jest dla Ciebie odpowiedni?

Teraz, gdy wiesz już wszystko o FSA, możesz się zastanawiać: Czy powinieneś zdecydować się na FSA? Po pierwsze, pamiętaj, że FSA są oferowane przez pracodawcę na podstawie twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego: Jeśli twój pracodawca nie oferuje FSA, nie masz dużego wyboru.

Jeśli Twój pracodawca robi oferować FSA, nie musisz automatycznie się zgadzać, jeśli nie jest to dla Ciebie właściwy wybór.

Naprawdę zachęcam ludzi, aby dobrze przyjrzeli się, ile wcześniej wydawali na wydatki medyczne, mówi Waters. Jeśli w ciągu ostatnich kilku lat wydałeś bardzo mało na opiekę zdrowotną (poza składkami), pieniądze, które wpłacasz na FSA, mogą nie zostać wykorzystane. Ludzie potrzebują tego przepływu gotówki i chcą umieścić go w innych miejscach, mówi Waters. Jeśli spodziewasz się niskich wydatków na opiekę zdrowotną, możesz zamiast tego przeznaczyć te pieniądze na oszczędności, spłatę zadłużenia, podróże i inne cele.

Z drugiej strony, jeśli Twoje bieżące wydatki na opiekę zdrowotną są co roku wysokie, wniesienie pełnej kwoty do FSA pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze tam, gdzie możesz.

Ponadto FSA to „wykorzystaj lub stracisz”: jeśli zamierzasz sfinansować FSA, musisz zobowiązać się do wydania wszystkich tych pieniędzy w ciągu roku, w przeciwnym razie zmarnujesz te środki. Miej to na uwadze, kiedy decydujesz, czy chcesz przystąpić do FSA, i decydujesz, ile wniesiesz.

Na koniec sprawdź, w jaki sposób uzyskujesz dostęp do funduszy FSA. Niektórzy pracodawcy oferują tylko opcje zwrotu pieniędzy, podczas gdy inni oferują kartę debetową lub książeczkę czekową, która pozwala płacić na miejscu środkami FSA. Jeśli proces zwrotu kosztów jest trudny – na przykład musisz przynieść papierowe pokwitowanie do swojego działu HSA – możesz nie realistycznie ubiegać się o zwrot kosztów, więc wpłacanie pieniędzy na konto to tylko marnowanie pieniędzy. Widzimy wielu [osób] rezygnujących z FSA, ponieważ oszczędności [są] dość znikome w zależności od tego, jak wygląda proces składania wniosków, mówi Waters.

Jeśli jednak dostęp do funduszy jest łatwy, to kolejny powód, aby skorzystać z FSA.