Większość pracodawców oferuje swoim pracownikom plan 401(k) , czyli konto emerytalne, na które pracownicy automatycznie wpłacają pieniądze z listy płac. Ich składki nie są opodatkowane, dopóki nie wycofają swoich zarobków, zwykle po przejściu na emeryturę. Pracownicy mogą wnosić swój wkład do 19 500 USD do planu 401 (k) na 2021 r. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz w tym roku dołożyć dodatkowe 6500 USD w ramach tzw.
Jedną z głównych różnic i zalet 401(k) w porównaniu z tradycyjnym kontem oszczędnościowym jest to, że wielu pracodawców dopasuje pieniądze, które wpłaciłeś. Według Emerytury wszechobecne i oszczędności około 51 procent pracodawców oferuje dopasowanie 401(k). Mimo to US Census Bureau odkryli, że tylko 32 procent Amerykanów inwestuje w plan 401(k), mimo że 59 procent Amerykanów ma do niego dostęp. Wiele osób uważa, że nadszedł czas, aby porzucić 401(k).
„Mecz pracodawców nie jest gwarantowany, o czym przekonało się wiele osób, gdy firmy ograniczyły lub zawiesiły mecz podczas pandemii. I okazuje się, że zapałki nie są tak naprawdę „darmowymi pieniędzmi”, ponieważ według Center for Retirement Research firmy oferujące zapałki po prostu to nadrabiają płacąc niższą pensję” – wyjaśnia Pamela Yellen, ekspert finansowy. New York Times najlepiej sprzedający się autor i założyciel Banku On Yourself .
Ponieważ stawki podatkowe wciąż rosną, Yellen mówi, że ludzie mogą spotkać się z dużym zaskoczeniem, gdy wycofują swoje pieniądze. „W miarę wzrostu podatków odroczenie ich w 401(k) lub IRA oznacza, że później zapłacisz więcej – potencjalnie znacznie więcej. Nikt nie wie, jakie będą stawki podatkowe w przyszłości, nikt nie oszczędzający na rachunku odroczonym podatku 401(k), IRA lub rachunku inwestycyjnym nie może wiedzieć, ile faktycznie będą warte jego konta emerytalne, gdy będzie chciał je wykorzystać ”- wyjaśnia Yellen.
Przed nami więcej powodów, dla których niektórzy ludzie w wieku powyżej 50 lat nie mają 401(k) — a może i ty nie.
czym najlepiej czyścić podłogi drewniane?
powiązane przedmioty
Zarabiają więcej niż 401(k) korzyści.
Według IRS , każde gospodarstwo domowe, które w 2021 r. zarabia ponad 470 000 USD rocznie, jest uważane za najlepiej zarabiającego 1% — i nie ma wielu znaczących zalet 401(k) dla osób zamożnych. Ponieważ składki 401(k) są ograniczone każdego roku, nie mogą wpłacać tyle pieniędzy podlegających odliczeniu od podatku, ile chcą. Ostatecznie, bez względu na to, ile wniosą, nie zostaną umieszczone w niższym przedziale podatkowym.
Ponadto ludzie nie mogą dotknąć zainwestowanych pieniędzy bez kary, dopóki nie osiągną 59,5 roku. Zamiast tego ludzie wykorzystają te pieniądze do inwestowania w inne przedsięwzięcia, takie jak nieruchomości, akcje i inne firmy, które mogą zapewnić im większy zwrot z inwestycji. Średnio przed przejściem na emeryturę będą mieli 232 379 $ na swoim koncie emerytalnym. Bogaci ludzie będą mieli więcej, inwestując w inne zajęcia i oszczędzając na własną rękę.
Inwestują gdzie indziej.
„Jako 56-letni przedsiębiorca, który pracował zarówno w świecie korporacji, jak i sektorze prywatnym, mogę powiedzieć, że osobiście mogłam wygodnie przejść na emeryturę, budując aktywa poza 401K lub innymi kontami emerytalnymi”, Anita Petty, autor nadchodząca książka , Money Switch: przerzucanie się na szczęście, zdrowie i bogactwo mówi. Oprócz nieruchomości, Petty zainwestował w złoto i srebro, kupując kilka uncji w regularnych odstępach czasu jako zabezpieczenie przed inflacją. Inwestowała również w akcje.
W latach 2005-2019 przeniosła swoje konto 401(k) od pracodawcy na powiązany rachunek powierniczy, który pozwolił jej handlować akcjami i funduszami ETF, a nie tylko funduszami inwestycyjnymi. „Większość planów 401K znacznie ogranicza opcje inwestorów, a tym samym ich potencjalne zyski”, wyjaśnia Petty. „Ten nie, ponieważ oferował znacznie większy wybór i elastyczność. Konto, z którego korzystałem i którego nadal używam, to konto powiernicze Charles Schwab PCRA Trust.
Jeśli jednak masz możliwość zainwestowania w 401K, który daje wiele możliwości inwestycyjnych (co jest rzadkie), mówi, posiadanie 401K może być dobrą opcją w ramach większej, zróżnicowanej strategii inwestycyjnej.
Mieszkają tam, gdzie opieka zdrowotna jest bezpłatna.
60-letnia Julia Grey zaczęła pracować dopiero w wieku 40 lat, kiedy rozwiodła się. Nie ma siatki bezpieczeństwa ani 401(k), ponieważ założyła, że skorzysta na 401(k) swojego byłego męża.
„Jestem pisarką, więc byłam niezależnym strzelcem od prawie 20 lat” – wyjaśnia Gray o swojej samodzielnej karierze, która rozwija się w późnym okresie rozkwitu. Jak więc radzi sobie w wieku 60 lat bez oszczędności emerytalnych? – Dzięki Bogu mieszkam w Izraelu – mówi. „Więc jest świetna opieka medyczna”.
jak wysoko może pójść giełda
Mają inny plan emerytalny.
Pierwszą i najłatwiejszą alternatywą dla 401(k) jest tradycyjna IRA. „Jeżeli masz dochód i nie zarabiasz zbyt dużo, możesz przekazać 6000 dolarów rocznie na IRA. Jeśli masz ponad 50 lat, możesz przekazać kolejne 1000 dolarów rocznie. Tradycyjna składka IRA jest naliczana przed opodatkowaniem i można ją odliczyć od podatków. Można go zainwestować w większość rodzajów klas aktywów i przestrzegać tych samych zasad dotyczących odroczenia podatku i wymogów dotyczących dystrybucji, co 401 tys.”, wyjaśnia Stephen J. Landersman, CFPR, planista finansowy i prezes Unifi Advisors.
Inną opcją przejścia na emeryturę jest Roth IRA. „Nie będzie żadnej ulgi podatkowej od składki, ale będzie ona zwolniona z podatku, gdy ją wykupisz, zgodnie z obecnymi przepisami” – mówi.
Można też korzystać ze zwykłych rachunków oszczędnościowych i inwestycyjnych – dodaje Landersman. Plusem jest to, że nie ma ograniczeń co do składek. Minus: Twoje składki nie będą odliczane od podatku.
Becky Ruthman, 64-letnia freelancerka, skupiła się na alternatywne plany emerytalne, takie jak konta IRA i SEP , a także nieruchomości na wynajem. Jednak straciła dużo pieniędzy w krachach giełdowych, kiedy zainwestowała z IRA. Oprócz dochodów z samozatrudnienia i wynajmu, Ruthman ma dostęp do wczesnego zabezpieczenia społecznego.
Osoby pracujące na własny rachunek, takie jak Ruthman, mogą korzystać z SEP IRA, SIMPLE IRA i solo 401(k), aby pomóc im zaoszczędzić więcej na emeryturę i odłożyć więcej niż w tradycyjnej lub Roth IRA.
Posiadają konto maklerskie lub HSA.
Oprócz kont IRA możesz również oszczędzać na opodatkowanym koncie maklerskim. „Chociaż nie otrzymasz ulg podatkowych ani wzrostu korzystnego podatkowo, wybór efektywnych podatkowo inwestycji może pomóc w zminimalizowaniu konsekwencji podatkowych” – mówi Tiffany Lam-Balfour, specjalista ds. inwestycji i emerytur w NerdWallet. Ponadto, jeśli zdarzy ci się potrzebować płynności przed osiągnięciem 59,5 roku życia, możesz skorzystać z konta maklerskiego podlegającego opodatkowaniu bez naliczania 10-procentowej kary za wcześniejsze wypłaty związane z kontami emerytalnymi.
Innym sposobem oszczędzania na emeryturę jest skorzystanie z konta oszczędnościowego zdrowia lub HSA. „HSA otrzymują potrójne korzyści podatkowe w postaci składek podlegających odliczeniu, wzrostu z odroczonym opodatkowaniem i wypłat wolnych od podatku, gdy są wykorzystywane na kwalifikowane wydatki medyczne”, mówi Lam-Balfour. Ponieważ opieka zdrowotna może być znaczącym kosztem na emeryturze, wzmocnienie HSA może być korzystne na emeryturę.
czy możesz włożyć folię do piekarnika
Inwestują w ubezpieczenia na życie.
Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej to kolejny sposób, w jaki wiele osób gromadzi fundusze emerytalne, które są odroczone w opodatkowaniu, a wypłaty są wolne od podatku. „Większość ludzi kupuje najwięcej ubezpieczeń za najmniejszą składkę”, wyjaśnia Landersman. „Te składki, które wynoszą tysiące, a nawet dziesiątki tysięcy dolarów każdego roku, powiększają się o odroczone podatki — jak 401 tys. W wielu z tych polis premie mogą być inwestowane w akcje i rachunki oparte na obligacjach”.
Yellen radzi również, aby ludzie inwestowali swoje pieniądze w wysokowartościowe, niskoprowizyjne ubezpieczenie na całe życie, wypłacające dywidendę. „Twoja wartość pieniężna może być łatwo i natychmiast wykorzystana w dowolnym celu, a Twoja polisa może nadal rosnąć, jakbyś nigdy jej nie tknął” – wyjaśnia.
Jak każdy plan emerytalny, plany ubezpieczenia na życie mogą być kosztowne, w zależności od dochodów i wieku. Nie wszystkie opcje emerytalne są odpowiednie dla wszystkich. Skonsultuj się z doradcą finansowym lub ekspertem emerytalnym przed podjęciem ważnej decyzji dotyczącej Twojej przyszłości.
