Jeśli jesteś samozatrudniony i chcesz zwiększyć swoje oszczędności emerytalne , możesz mieć więcej opcji, niż myślisz.
jak stary czek można spieniężyć
Podczas gdy na kontach emerytalnych pracodawcy obowiązują maksymalne roczne limity składek w wysokości 19 500 USD w tym roku , kilka rodzajów planów emerytalnych dla samozatrudnionych pozwala inwestorom zaoszczędzić ponad 50 000 USD rocznie — wystarczy, aby OGIEŃ. (Niezależność finansowa Wcześnie przejść na emeryturę ) marzy o rzeczywistości w ułamku czasu.
Oczywiście nie musisz się tak spieszyć, zwłaszcza jeśli Twoim celem nie jest wczesne przejście na emeryturę i spędzenie czasu na relaksie na jednych z najpiękniejszych plaż na świecie. Szczególnie dla przedsiębiorców opłacanie konta oszczędnościowego może mieć realną wartość lub inwestowanie poprzez rachunki maklerskie, które pozwalają na łatwiejszy dostęp do gotówki, wyjaśnia Amy Richardson, planistka finansowa z Charlesem Schwabem.
Może to być szczególnie prawdziwe w przypadku każdego, kto pracuje w niestabilnej branży lub rozpoczyna wymarzony mały biznes w trudnej gospodarce. „Jestem samozatrudniona przez osiem z moich 20+ lat bycia osobą pracującą po ukończeniu szkoły średniej”, mówi Samantha Vient, planistka finansowa w Ellevest. „Są lata, w których po prostu myślisz, że nie możesz odkładać na emeryturę”.
Vient zaleca przedsiębiorcom rozpoczęcie od oszczędzania wszystkiego, na co mogą sobie pozwolić, wiedząc, że ich składki mogą się zmieniać z roku na rok i że każda niewielka część może pomóc, zwłaszcza z biegiem czasu. „Może być kilka lat, kiedy wszystko, co możesz zrobić, to przyczynić się do tradycyjnego lub Roth IRA” – powiedziała. „Wszystko, co możesz wcześniej zaoszczędzić i często prowadzi do tego, że jesteś bliżej tego celu emerytalnego”.
Najpopularniejsze i najszerzej stosowane emerytura konta dostępne dla osób prowadzących działalność na własny rachunek pozwalają na składki do 6000 USD lub 64500 USD rocznie, w zależności od wieku, dochodów i rodzaju konta, które wybierzesz. Oto, co musisz wiedzieć, aby o nich wiedzieć.
Rodzaje planów emerytalnych
Tradycyjne i Roth IRA
Te indywidualne konta emerytalne lub IRA są sposobem na oszczędzanie pieniędzy, nie tylko na emeryturę, ale także na podatki. Inwestorzy mogą wybrać wpłacanie składek przed opodatkowaniem za pośrednictwem tradycyjnej IRA lub wpłacanie składek po opodatkowaniu na konto Roth, którego przyszłe wypłaty nie będą podlegały opodatkowaniu, gdy nadejdzie emerytura.
Tradycyjne i Roth IRA można skonfigurować online za pomocą domów maklerskich, takich jak Fidelity, TD Ameritrade i Etrade. Mają jednak jedną poważną wadę: składki są ograniczone do ,000 rocznie lub 7000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych — limity, które mogą opóźnić F.I.R.E. sny.
najlepsze miejsce do zamawiania odbitek artystycznych
SEP IRA
Te uproszczone konta emerytalne pracowników są podobne do kont IRA, ale mają wyższe limity składek, które są powiązane z zarobkami. Osoby pracujące na własny rachunek mogą odłożyć na tych kontach do 25 procent swoich dochodów na emeryturę, a liczba ta może się sumować maksymalnie 58 000 $ rocznie .
Są one przeznaczone dla jednoosobowych właścicieli, którzy mogą sobie pozwolić na ukrycie znacznej części swoich dochodów i mogą być szczególnie korzystne dla inwestorów FIRE, według Vient: „Jeśli jesteś jedną z osób, które mają ten cel, zamierzasz muszą oszczędzać ambitnie i na wczesnym etapie, a większość tych pieniędzy przeznaczyć na ten SEP - powiedziała.
Proste IRA
Konta te są przeznaczone dla właścicieli małych firm i ich pracowników. Jeśli masz mniej niż 100 pracowników i chcesz zapewnić swojemu zespołowi świadczenia emerytalne, może to być opcja dla Ciebie. Ale uwaga: jako pracodawca będziesz musiał wpisać się na konta swoich pracowników. Możesz również spotkać się z wyższymi opłatami za zarządzanie niż w przypadku większości innych rodzajów kont emerytalnych, powiedział Vient.
Tylko 401 (k)
Samotny lub indywidualny 401(k) jest podobny do rodzaju 401(k), który może zaoferować tradycyjny pracodawca, z kilkoma kluczowymi różnicami. Konta te są dostępne dla jednoosobowych właścicieli, a także dla osób fizycznych działających jako S-Corps lub jako spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) i umożliwiają freelancerom, artystom i innym osobom pracującym niezależnie wnoszenie większych – potencjalnie odliczonych od podatku – składek na ich konta emerytalne .
różne rodzaje blatów do kuchni
Zamiast otrzymywać odpowiedniki pracodawcy, osoby samozatrudnione wpłacają składki na te konta w imieniu swoim i jako swoich pracodawców – kwota, która może się sumować do limitu 58 000 $ rocznie w 2021 r. .
W przeciwieństwie do SEP IRA, inwestorzy mogą pożyczać od solo 401(k)s. Osoby w wieku 50 lat i starsze również mogą wnosić większy wkład — do łącznej kwoty 64 500 USD rocznie , czapka mająca pomóc im „nadrobić” zaoszczędzenie im bliżej przejścia na emeryturę. Inwestorzy na kontach solo 401(k) mogą również wpłacać składki Roth po opodatkowaniu, co pozwala im teraz pominąć odliczenia podatkowe w zamian za znaczne oszczędności na przyszłych podatkach.
ile dać napiwku przy strzyżeniu
Ale będziesz musiał planować z wyprzedzeniem. W przeciwieństwie do IRA, które mogą być finansowane do terminu rozliczenia podatkowego w następnym roku, solo 401(k) musi zostać założone i sfinansowane przed końcem roku kalendarzowego.
Masz pieniądze do spalenia?
IRA i solo 401(k) wydają się być „najlepsze w realiach wielu samozatrudnionych”, powiedział Richardson ze Schwaba. Jednak w przypadku niektórych osób o wyjątkowo wysokich dochodach plan określonych świadczeń może być wart zainwestowania.
Plany ze zdefiniowanymi świadczeniami są najbardziej skomplikowane i drogie opcje kont emerytalnych dostępne dla osób samozatrudnionych, ale dobrze zarabiających ze stałymi dochodami i F.I.R.E. sposób myślenia może być nimi szczególnie zainteresowany ze względu na ich nadmierne limity składek. Plany te są podobne do emerytur, z wyjątkiem tego, że są samofinansujące.
Programy określonych świadczeń wymagają dużych rocznych składek i przychodzą z wyższymi opłatami za zarządzanie, dwie rzeczy, które ograniczają ich popularność, nawet wśród uznanych korporacji. W przypadku jednoosobowego właściciela niemożność spełnienia minimalnych wymogów dotyczących składek wymagałaby zmian w planie, które, jak można sobie wyobrazić, pociągnęłyby za sobą dodatkowe koszty, które mogą być znaczące. Charles Schwab zaleca roczną pensję w wysokości ponad 250 000 $ rocznie przed rozważeniem tego rodzaju planu emerytalnego.
Ale jeśli chcesz zaoszczędzić 1 milion dolarów na gniazdo wczesna emerytura , plan określonych świadczeń może pomóc Ci dotrzeć tam w ciągu zaledwie kilku lat.
