Oszczędzanie na emeryturę to jedna z tych rzeczy, które eksperci od pieniędzy wciąż polecają. Ale co się stanie, jeśli życie stanie na przeszkodzie? Taka jest rzeczywistość Louise (imię zmienione), 64-letniej menedżerki ds. marketingu, która w tym tygodniu zgłosiła się na Poufne pieniądze podcast. Zastanawia się, jak może odwrócić swoją finansową przyszłość, mając bardzo niewiele zaoszczędzonych na emeryturę i niedawne zwolnienie.

Louise osiągnęła pewne cele finansowe, takie jak płacenie za edukację swoich dzieci w college'u i kosztowną terapię uzależnienia innego dziecka. Ale jej mąż musiał zamknąć swój biznes, a kariera Louise napotkała niepowodzenia z powodu zwolnień – ostatnia kilka miesięcy temu. Bankructwo i złe inwestycje, wybrane przez zarządzającego pieniędzmi, również utrudniały ich postęp. „Nie jesteśmy rozrzutni – mieliśmy bardzo normalne samochody i niezbyt dużą biżuterię, albo nie jemy dużo poza domem” – mówi Louise. „Chciałbym, żeby ktoś siedział obok mnie w pracy i mówił mi, co robię źle”.

Nie możesz zrekompensować druzgocącej utraty dochodów. To małe kroki, małe kawałki. Nie możesz pracować z 12 pracami, żeby nadrobić. To się nie stanie. Pracujesz dalej, a potem miejmy nadzieję, że nawet jeśli zdołasz dotrwać do 70 lat, aby otrzymać maksymalny zasiłek z Ubezpieczeń Społecznych, to ci się uda.

— Jill Schlesinger, analityk biznesowy CBS news i gospodarz konferencji Jill na pieniądze oraz Oko na pieniądze podcasty.

Gospodarz, Stefanie O'Connell Rodriguez, zwrócił się o radę do Jill Schlesinger, CFP, analityka biznesowego w CBS News. Schlesinger słyszał już te historie: „Wyż demograficzny, który może zaciągnął dług swoich dzieci i przeniósł je na studia, ale brakuje mu i ma 60, 63 lata i mówi, że chyba będę musiał po prostu pracować na zawsze” – mówi. — A mój strach zawsze brzmi… cóż, jeśli nie możesz?

Oszczędzanie wcześnie i często daje Ci opcje na wcześniejszym etapie kariery — jeśli chcesz rozpocząć działalność gospodarczą lub musisz opuścić toksyczne miejsce pracy — a później, jeśli znajdziesz się bez pracy w wieku 64 lat. „Jedyny powód, dla którego warto oszczędzać na początku Twoje życie polega na tym, aby dać ci opcje i opcje, które sprawią, że poczujesz się dobrze” – mówi Schlesinger.

Schlesinger zaleca podjęcie teraz trzech dużych kroków, aby zabezpieczyć swoją finansową przyszłość. Po pierwsze, utwórz awaryjny fundusz rezerwowy z sześcioma do dwunastu miesiącami wydatków na życie teraz – i bliższy dwuletnim wydatkom, jeśli przygotowujesz się do przejścia na emeryturę. Po drugie, zajmij się wszystkimi długami konsumenckimi, takimi jak karty kredytowe, kredyty studenckie lub kredyty samochodowe. A potem przejdź do oszczędzania na emeryturę – maksymalizuj go najlepiej, jak potrafisz (nawet jeśli przyznaje, że roczne maksimum, 19 500 USD, może być trudnym celem dla ludzi do zarządzania).

Schlesinger uważa również, że pandemia mogła utorować drogę do dłuższych, ale bardziej elastycznych karier dla wszystkich. „Właśnie byliśmy świadkami tego nagłego przejścia na pracę zdalną, która może być w rzeczywistości dobrą wiadomością dla wielu pracowników” – mówi. „Myślę, że jeśli rozważasz powrót na rynek pracy, możesz być bardziej skłonny to zrobić, jeśli powiesz: „Hej, nie muszę dojeżdżać pięć dni w tygodniu lub nie muszę na miejscu co minutę, albo mogę stworzyć środowisko hybrydowe, które zapewni mi trochę dłuższą żywotność”.

A dla Louise może to być jej najlepsza okazja na bezpieczniejszą emeryturę, którą ona lubi. „Uwielbiam pracować” – mówi. „Kiedy przejdę na emeryturę, wiem, że zamierzam zgłosić się na ochotnika, ponieważ nie mogę znieść siedzenia w domu. Więc tak długo, jak idę do pracy, równie dobrze mogę dostać za to zapłatę. Nie chcę grać w madżonga i pickleballa, to po prostu nie moja bajka.

Posłuchaj tego tygodnia Poufne pieniądze — „Mam 64 lata i ledwo oszczędzałem na emeryturę. Co powinienem zrobić?” — pełna rozmowa, która pomoże ci nadrobić oszczędności emerytalne. Poufne pieniądze jest dostępny na Podcasty Apple , Amazonka , Spotify , Odtwarzacz FM , Zszywacz lub gdziekolwiek słuchasz swoich ulubionych podcastów.

____________________________

Transkrypcja

Evelyn: Dopiero niedawno, w ciągu ostatniego roku, po raz pierwszy zacząłem dokładać do mojego 401 tys. Wstydziłem się, że czekałem tak długo, jak długo.

Christie: Mogę przejść na emeryturę za około sześć lat. Bardzo chciałbym móc to zrobić, ale wiem, że muszę pracować.

Jej: Po prostu martwię się, że skończę w miejscu, w którym jest tak, jakbyś nie planował z wyprzedzeniem, a ja patrzę wstecz i myślę, o mój Boże, mam 50 lat. I po prostu nie oszczędzałem

Stefanie O'Connell Rodriguez: To jest Money Confidential, podcast z Kozel Bier o naszych historiach finansowych, zmaganiach i sekretach. Jestem twoim gospodarzem, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dzisiaj naszym gościem jest 64-letnia menedżerka ds. marketingu, zwolniona podczas pandemii, którą nazywamy Louise – nie jest to jej prawdziwe imię.

Luiza: Zawsze miałem okropny związek z pieniędzmi. Jestem zarówno głupi, jak i leniwy. I jestem pierwszym, który to przyznaje. Wiele z tego dotyczy mojego męża. Byliśmy razem od liceum i kiedy tylko pojawiały się pieniądze, zawsze pchałam je w jego stronę, a on zawsze pchał je z powrotem w moją stronę. Było tak wiele wyborów, było tak wiele decyzji do podjęcia. Po prostu nie zrozumiałem żadnego z warunków. Więc po prostu zdecydowaliśmy się sparaliżować, włożyć swoje pieniądze w oszczędności i tak zaczęliśmy. I tak już prawie kończymy.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Cóż, lokowanie pieniędzy w oszczędności nie jest głupią rzeczą.

Luiza: Nie, ale nie robiliśmy funduszy inwestycyjnych ani akcji. Pracowałem dla NBC Sports i wyjechałem, by mieć dzieci. Dostałem wybór między otrzymywaniem emerytury a ryczałtem, wziąłem ją ryczałtem. Poszliśmy do menedżera finansowego, który zainwestował je dla nas.

Zainwestowała w bardzo ryzykowny fundusz, a kiedy to poszło na południe, nie spodziewałem się, że nam spłaci, ale powiedziała po prostu: „no cóż, tak się dzieje. „I myślę, że to po prostu pozostawiło nam w ustach naprawdę zły smak. Wykorzystaliśmy też dobrą część – mój mąż założył własną firmę, która przez jakiś czas odnosiła sukcesy.

Tak więc około 2000 roku dzieci się starzały. Wróciłem do pracy na pół etatu, jego interesy się rozpadły.

Więc zaczęliśmy szybko iść na południe. Wróciłem do pracy na pełny etat. W 2002 roku wszystko było w porządku, ale wciąż starał się, aby biznes działał, a tak naprawdę nie było. Więc sprzedawaliśmy akcje, żeby spłacić kredyt hipoteczny.

Poza tym dzieci chodziły do ​​college'u, a ja mam troje dzieci. Chciał zapłacić za ich studia i nie chciał, żeby wiedzieli, że mamy kłopoty finansowe. Jest typem faceta, który zawsze ląduje na nogach i powiedział im, że zapłacimy za ich studia, a oni poszli do fajnych uczelni, a on nigdy tak naprawdę nie wylądował na nogach.

Więc w pewnym sensie pływaliśmy do 2008 roku. Pracowałem wtedy dla gazety, więc to było jak idealna burza, prawda? To były, wiesz, gazety, nie do końca kwitły. Nastąpiła recesja i jego interes po prostu nie miał się wydarzyć. Próbował znaleźć inne branże, a one po prostu nie miały miejsca. Więc mieliśmy troje dzieci w college'u i żadnych dochodów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy zapłaciłeś pełny fracht za edukację wszystkich trzech dzieci w college'u?

Luiza: Dwoje z nich. Wciąż płacimy dwóm z nich. Moje trzecie dziecko zaczęło brać narkotyki. około 2010 roku, jak heroina, jak pełnowymiarowe uzależnienie żyjące na ulicy, powracające tam iz powrotem.

Od roku jest czysta, ale wszystkie rzeczy, za które za nią zapłaciliśmy, między odwykami, pokryciem wszystkich jej wydatków i tym wszystkim, to było coś w rodzaju kolejnej czesnego w college'u.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To dużo do przepracowania. To dużo finansowo. To dużo emocjonalnie. I zastanawiam się w tym czasie, jak sobie z tym radziłeś?

Luiza: Mieliśmy dobre oszczędności. Kiedy mój mąż miał się dobrze, miał się naprawdę dobrze.

jakie zastosowanie ma ocet

Gdybym mógł zrobić swoje plusy i minusy, jednym z moich plusów jest to, że nie jesteśmy rozrzutni. Mieliśmy bardzo normalne samochody, a nie dużą biżuterię, albo nie jadamy dużo poza domem. Więc byliśmy całkiem niezłymi oszczędzającymi. Nadal jesteśmy całkiem dobrymi oszczędzającymi.

Wiedziałem, że ponownie zastawiliśmy dom, ale nie wiedziałem, że zapłaciliśmy 350. Przestawił go na 675. I znowu, nie chcę go winić. To była moja wina, że ​​się nie zaangażowałem. Ale kiedy podpisaliśmy dokumenty, miałem około 675 lat.

Więc spłaciliśmy nasze karty kredytowe i po prostu wszystko. Oczywiście skończyło się na tym, że znowu odbudowaliśmy nasze karty kredytowe, ogłosiliśmy bankructwo i straciliśmy dom.

Myślę, że to było około 2013 roku.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy bankructwo nadal znajduje się w twoim raporcie kredytowym?

Luiza: Ciągle czekam, aż odpadnie. Myślę, że to we wrześniu wreszcie się uda. Mamy dużo przerw z niefortunnych powodów. Jego ojciec zmarł, a siostry pozwoliły nam zamieszkać w jego domu za darmo. Po prostu zapłaciliśmy im podatki i zrobiliśmy wiele napraw, ale nie płaciliśmy czynszu ani nic. A jego ojciec zostawił nam trochę pieniędzy. Moja matka zmarła. Zostawiła nam trochę pieniędzy.

Więc ciągle otrzymywaliśmy te napływy, które utrzymywały nas na powierzchni.

W końcu znalazłem po tym inną pracę. Ale po prostu jesteśmy zwalniani. I chciałbym, żeby ktoś siedział obok mnie w pracy i mówił mi, co robię źle.

Myślę, że po części jest to spowodowane tym, że kiedy wróciłeś na rynek pracy w 2008 roku, miałem 52 lata. Wiesz, że młode dzieci wychodzą i nawiązują związki. Trudno w to wpaść w towarzystwie. Aby zmieścić się gdzieś, kiedy zaczynasz w tym wieku.

Znowu zostałem zwolniony w grudniu. Pięciu z nas zostało zwolnionych i wszyscy mieliśmy ponad 50 lat. Nikt nie chce pozywać, bo wiemy, że nie możemy się z nimi zmierzyć. Więc wszyscy idziemy dalej. Więc teraz szukam swojej następnej szansy w wieku 64 lat.

Pokolenie moich rodziców było, wiesz, ukończyłeś liceum w piątek, zacząłeś pracę w poniedziałek, a 40 lat później, dostałeś swój złoty zegarek i wielką, dużą emeryturę i odszedłeś i tak było.

Uczestniczyłem w kursach online. Więc teraz biorę udział w programie certyfikacji w Columbia Business School w zakresie marketingu cyfrowego, aby po prostu odświeżyć swoje umiejętności. Zrobiłem to też ostatnim razem przez Rutgersa. Mam szczęście, że mogę to zrobić, zwłaszcza podczas pandemii, że mogę to zrobić online.

I jest dość przystępna cenowo i naprawdę interesująca, a także dobra dla rynku pracy.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teraz, gdy poruszałeś się po tej pandemii, czy byłeś w stanie ubiegać się o zasiłek dla bezrobotnych lub inne zasiłki?

Luiza: Tak. I to pomogło.

A potem dostałem wczoraj powiadomienie, że moja firma pokryje COBRA lub rząd, który, jak sądzę, obejmuje to, więc jest to naprawdę pomocne. A potem mój mąż jest już na Medicare.

W pewnym momencie miałem na koncie oszczędnościowym sto dolarów. Teraz mam inne miejsca, z których mógłbym to zabrać. Jesteśmy w punkcie, w którym zbudowaliśmy gniazdo, ale myślę, jak mam sobie poradzić, nie mogę nawet zapłacić rachunku za telefon komórkowy.

I wtedy nagle w końcu do kogoś docieram i dostaję kolejny napływ. A teraz czuję, że mogę dosłownie spać w nocy. Więc jestem całkiem dobry w byciu biednym. Wiesz, że mój ojciec zmarł, kiedy moja mama była w ciąży z moją najmłodszą siostrą i była sekretarką, wspierała nas i nigdy nie przegapiliśmy posiłku.

Zawsze mieszkałem w ładnym domu, chodziłem do szkoły katolickiej. Jakoś udało jej się to zrobić. I naprawdę dała mi te narzędzia... Wiesz, w niektóre wieczory jemy stek, a w niektóre naleśniki.

Mam więc dobre podstawy do przetrwania, gdy sprawy nie układają się dobrze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wygląda na to, że masz dużo doświadczenia w zarządzaniu codziennymi sprawami. Jak to zrobić? Jak sprawić, by moje pieniądze działały dzisiaj? Ale wygląda na to, że to długoterminowe planowanie finansowe powoduje dyskomfort.

Luiza: Tak. Tak. Kilka lat temu poszliśmy do innego doradcy. Mój mąż w ogóle nie pracował. Teraz jeździ Lyftem i uczy zastępcze, więc ma się dobrze. Ale doradca powiedział mi, powiedział, po drodze, którą idziesz, po prostu nigdy nie będziesz mógł przejść na emeryturę.

I wyjechaliśmy i pojechaliśmy bez planu. Mam około stu tysięcy dolarów w 401ks i inne oszczędności. Udało nam się utrzymać to razem, więc nie jest tak, że nie mamy nic.

I tak naprawdę nasz plan gry jest taki, ponieważ mieszkamy na północnym wschodzie. Naprawdę nie chcę tego robić, ale żeby przenieść się do tańszego stanu, naprawdę nie chcę stąd wyjeżdżać. Wiesz, moja rodzina jest tutaj. Czuję, że możemy to zrobić tutaj, ale to trochę jak nasz plan awaryjny, jeśli nic innego się nie wydarzy.

Jestem zdrowy i bardzo lubię pracować. Tak długo, jak mogę pozostać zatrudniony, taki jest nasz plan. Gdybym mógł zaoszczędzić kolejne 50 000 między teraz a przejściem na emeryturę, czułbym się trochę bardziej komfortowo.

Nasz plan pracy do lat 70 to również nie branie ubezpieczenia społecznego do lat 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy lubisz pracować? Miałem o to zapytać.

Luiza: Uwielbiam pracować. Kiedy przejdę na emeryturę, wiem, że będę wolontariuszem, ponieważ nie mogę znieść siedzenia w domu. Więc tak długo, jak idę do pracy, równie dobrze mogę dostać za to zapłatę.

Dopóki mam swoje kulki i mój wzrok, myślę, że wszystko w porządku. Ale wiesz, to bardzo duże.

Pracowałem w wielu różnych miejscach. Pracowałem w pięciu różnych branżach, w których naprawdę się nie nudzę. Tak wielu ludzi w moim wieku liczy dni do przejścia na emeryturę i po prostu nienawidzą swojej pracy.

I myślę, że prawie wolę być na swoim miejscu, wiesz – a oni mają kupę pieniędzy i mają się dobrze, ale wolałbym być na swoim miejscu, pracować i być szczęśliwy. A ja nie chcę grać w madżonga i pickleballa, a to po prostu nie w moim stylu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chociaż Louise może kochać pracę, rzeczywistość jest to, że amerykańscy pracownicy konsekwentnie przechodzą na emeryturę wcześniej niż początkowo oczekiwali i przeceniają prawdopodobieństwo, że będą w stanie kontynuować pracę po przejściu na emeryturę.

Więc po przerwie porozmawiamy z Jill Schlesinger, Certified Financial Planner i CBS News Business Analyst o tym, jak przygotować się do emerytury, gdy nie masz wystarczających oszczędności emerytalnych

Jill Schlesinger: Myślę, że mamy wielu ludzi, którzy, zwłaszcza wyżu demograficznego, zaczynali swoją karierę, wierząc, że są na jednej ścieżce. A potem nagle pojawiły się miliony różnych przeszkód, burze śnieżne, obrzucanie lodem rzeczy, pożary i susze, i wszystkie te rzeczy po prostu się pojawiły. Więc jeśli mieli wystarczająco dużo szczęścia, aby zacząć, oszczędzali na emeryturę wcześniej i pozostawali na nudnej, prostej, wąskiej ścieżce finansowej, wszystko było w porządku.

Ale jeśli kiedykolwiek zmieniali pasy i robili coś nieco ryzykownego, naprawdę zostali ukarani na wiele sposobów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To Jill Schlesinger, oprócz pracy jako analityk biznesowy dla CBS News, jest także gospodarzem podcastów Jill on Money i Eye on Money.

Jill Schlesinger: Wszyscy zawsze mówią, och, to jest bezprecedensowe, z pewnością pandemia, blokada to bezprecedensowe doświadczenie dla amerykańskiej gospodarki. Z drugiej strony, jeśli trzymałeś się podstaw i nie zwariowałeś, prawdopodobnie powinieneś być w porządku.

Tak więc dla ludzi, którzy byli bogaci, naprawdę przepłynąłeś ostatnie 30 lat i wyszedłeś bez szwanku.

Jeśli byłeś w środku, to bolało i wszystko zwalniało, a poziom zarobków stagnował. Więc myślę, że to był naprawdę ciężki czas i mam wiele współczucia dla tych ludzi, ponieważ czasami myślę, że to jak bycie milenialsem i mówisz, no cóż, powiedziałeś mi, żebym poszedł do college'u. Kazałeś mi pożyczyć pieniądze, a teraz nie ma pieprzonej roboty.

Cóż, miejmy nadzieję, że to się zmieni. Więc miejmy nadzieję, że jest dużo miejsc pracy i miejmy nadzieję, że będziesz mógł wybrać sposób, w jaki chcesz pracować.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mówiąc o pracy dla kogoś, kto jest po pandemii, wraca na rynek pracy, został zwolniony, ale teraz może po sześćdziesiątce, jakie są niektóre kwestie, o których powinien pamiętać i jak sprawić, by siła robocza pracować dla nich?

Jill Schlesinger: Jest pewien aspekt tej pandemii, który naprawdę zmienił sposób, w jaki pracujemy. Właśnie widzieliśmy to nagłe przejście do pracy zdalnej, co może być dobrą wiadomością dla wielu pracowników. Myślę, że jeśli rozważasz powrót na rynek pracy, możesz być bardziej skłonny to zrobić, jeśli powiesz: „Hej, nie muszę dojeżdżać pięć dni w tygodniu lub nie muszę być na miejscu co minutę, albo mogę stworzyć środowisko hybrydowe, które zapewni mi trochę dłuższą żywotność”.

Myślę więc, że hybrydowy model pracy mógłby być naprawdę dobry. Intryguje mnie pomysł, że ludzie po pięćdziesiątce, sześćdziesiątce lub siedemdziesiątce mogą potencjalnie znaleźć nowe przedsięwzięcie, które ich spełni i sprawi, że naprawdę będą chcieli dalej pracować. Ponieważ nie uważam pracy za najwspanialszą rzecz na świecie.

Jest wielu ludzi, którzy mają złą pracę i to nie jest dla ciebie dobre. Ale jeśli pracujesz w miejscu pracy opartym na wiedzy, jeśli lubisz to, co robisz, jeśli spełniasz się i czujesz, że może coś zmieniasz, to świetnie.

Myślę więc, że są różne sposoby na podjęcie kariery w późniejszym życiu. I myślę, że biorąc pod uwagę, że żyjemy o wiele dłużej, emerytura jest czymś w rodzaju 35-letniego okresu bezrobocia. Więc lepiej lubisz swoje hobby.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tak więc podoba mi się pomysł przedłużenia naszego życia zawodowego i zobaczenia, że ​​może to być ponowne wymyślenie pracy, ten hybrydowy model, który ułatwia dłuższe życie zawodowe, być może w sposób, który działa bardziej na naszych własnych warunkach.

Ale myślę, że czasami przeradza się w ten pomysł, że ponieważ będę pracować wiecznie lub będę zmuszony pracować wiecznie – jaki jest sens oszczędzania na emeryturę?

Jill Schlesinger: To znaczy, jeśli tak jest, to czuję, że tak naprawdę nie zwracają na to uwagi.

Co więcej, słyszę to od osoby z pokolenia wyżu demograficznego, które może zaciągnęło dług swoich dzieci i przeszło przez college, ale nie wyszło i ma, no wiesz, 60, 63 lata. Mówi, myślę, że będę musiał pracować w nieskończoność. A mój strach jest zawsze… cóż, jeśli nie możesz. Wiesz, to zawsze mój strach.

Chcę mieć swoje opcje. Chcę pracować. Nie chcę pracować. Jedynym powodem, dla którego oszczędzasz na wczesnym etapie swojego życia, jest danie ci opcji i możliwości dobrego samopoczucia. Masz okropnego szefa i możesz zrezygnować i znaleźć nową pracę tylko wtedy, gdy zaoszczędziłeś wystarczająco dużo pieniędzy, aby to zrobić.

Mówisz, że naprawdę chcę mieć możliwość zmiany kariery. Chcę czuć się bardziej pasjonując się tym, co robię. Chcę to zrobić. Dobra. Możesz to zrobić tak długo, jak wykonałeś ciężką pracę i zebrałeś kilka dolców, albo jestem naprawdę gotowy do otwarcia nowego biznesu. I jestem bardzo wdzięczny, ponieważ zacząłem wystarczająco wcześnie i teraz mogę w pewnym sensie zmienić mój poboczny ruch w nowy biznes.

Tak więc wszystkie te rzeczy wymagają jednej jednoczącej cechy, którą jest wczesne i konsekwentne oszczędzanie. Nie musisz być wielkim inwestorem. Taka jest mitologia wokół tego. Moja pierwsza praca na Wall Street, byłam handlarzem towarami na parkiecie giełdy towarowej w Nowym Jorku.

A mit jest taki, że myślisz, że zamierzasz z czegoś zainwestować. To prawda, że ​​możesz mieć szczęście. Możesz pracować dla firmy, zdobyć mnóstwo opcji lub akcji i zarobić dużo pieniędzy. To nie jest większość ludzi. Zdecydowana większość ludzi konsekwentnie oszczędza w czasie i korzysta ze zdywersyfikowanego portfela funduszy indeksowych.

To właśnie robią. To nie jest krzykliwe, ale działa.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Naprawdę zastanawiam się dla naszej słuchaczki w tym tygodniu — jest po sześćdziesiątce i za każdym razem, gdy gromadziła niektóre z tych aktywów, musiała sięgać po nie, aby pokryć koszty życia, aby pokryć wstrząsy finansowe.

A teraz to tak, że w wieku 64 lat to nie wystarczy, nawet jeśli mam zamiar kontynuować pracę. Jak więc w ogóle wygląda nadrabianie zaległości?

Jill Schlesinger: Wiesz, to jest stawianie jednej stopy za drugą. Jeśli uda jej się wycisnąć ją do pełnego wieku emerytalnego, będzie miała ubezpieczenie społeczne i będzie mogła dalej pracować, a to może wystarczyć.

Są szanse, że jeśli nie dzieje się nic strasznego, na przykład jakiś wielki, gruby dług, który się tam unosi, to będzie w stanie go wydrapać. Wiesz, nie możesz zrekompensować druzgocącej straty w dochodach i powiedzieć, po prostu zrób to. Nie rób tego. To małe kroki, małe kawałki i robisz, co możesz.

I to wszystko.

Nie możesz pracować z 12 pracami, żeby nadrobić. To się nie stanie. Czas jest przeciwko tobie. Pracujesz dalej. A potem miejmy nadzieję, że nawet jeśli zdołasz wytrzymać do 70 lat, aby otrzymać maksymalny zasiłek z Ubezpieczeń Społecznych, to ci się uda.

Może nie masz wspaniałego, wielkiego stylu życia, ale są szanse, wiesz, że już.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Inną rzeczą, która pojawiła się w tej historii, było to, że słuchacz był wcześniej u specjalisty finansowego, który zabrał jej pieniądze i zainwestował je dla niej, ale ostatecznie stracił wszystkie pieniądze.

I tak naprawdę właśnie odcięło ją od całej branży. I zastanawiam się, czy przeżyłem tego rodzaju osobistą traumę ekonomiczną. Jak zacząć budować zaufanie i ponownie się angażować?

Jill Schlesinger: Dostajesz bardzo mądrą lekcję, która polega na tym, że unikasz ludzi w branży usług finansowych, którzy nie trzymają się czegoś, co nazywa się standardem powierniczym.

I to jest, kiedy mogę rzucić słowo na F bezpośrednio w twoim programie. Czy to nie wspaniałe? Powiernik. Czym więc jest powiernik? Jest to specjalista ds. finansów, który działa w założeniu, że musi stawiać twoje interesy finansowe przed interesami finansowymi lub interesami finansowymi swojej firmy.

Przychodzisz pierwszy. Istnieje wiele różnych rodzajów specjalistów finansowych, którzy stosują się do tego standardu powierniczego. A więc certyfikowani planiści finansowi. Jestem certyfikowanym planistą finansowym. Gdybym był w praktyce, potrzeby tego klienta są zawsze na pierwszym miejscu. CPA są utrzymywane zgodnie ze standardami powierniczymi.

CFA jest również utrzymywany zgodnie ze standardem powierniczym. Ale zasadniczo, jeśli ktoś udziela ci porad finansowych, możesz przypuszczać, że ta osoba jest trzymana w tym standardzie, w którym nie może mi powiedzieć niczego, co nie leży w moim najlepszym interesie, ale jest to perwersyjny świat branży usług finansowych. Naprawdę jest. A jest wielu ludzi, którzy udzielają porad, które nie są w najlepszym interesie klienta, ale są po prostu odpowiednie. Mogę więc powiedzieć, Stefanie, wiesz, co musisz zrobić. Musisz oszczędzać w abonamencie 529.

Kupię to dla ciebie. I to jest odpowiednia rada. To może nie być najlepsza rada dla ciebie, ponieważ być może najlepszą radą byłoby kupienie własnego planu 529, zrób to za pośrednictwem swojego stanu. To najskuteczniejszy sposób, jeśli chcesz zaoszczędzić na studia. Pracuj z powiernikiem numer jeden.

Po drugie, koszt uzyskania porady finansowej i inwestycji zaczął spadać. Więc to świetnie.

Istotą tego jest to, że nigdy nie powinieneś płacić komuś tylko za transakcje biznesowe.

Jeśli zamierzasz płacić za porady, to wiesz, płacisz za porady, ale naprawdę musisz być ostrożny. A lekcja kogoś, kto się tym wypalił, znasz sprzedawcę ubezpieczeń lub menedżera ds. inwestycji pieniężnych, który po prostu pobiera opłatę za to, że nie robi dużo, jest taka, że ​​jeśli tylko zarządzasz pieniędzmi, jeśli tylko masz , tak, mam IRA.

Jest w tym 50 kawałków i chcę, żeby ktoś nimi zarządzał. Koszt ten powinien być bardzo, bardzo niski. Większość dużych firm to robi. A jeśli chcesz zrobić to sam, może być jeszcze taniej. Wybierz cztery lub pięć różnych funduszy indeksowych. Nazwij to dzień, włącz autopilota.

Stefanie O'Connell Rodriguez: O czym powinien myśleć ktoś po sześćdziesiątce poza swoim portfelem inwestycyjnym?

Jill Schlesinger: Nawet nie myślę, że to 60. Myślę, że to wszyscy.

Więc wielka trójka Jill. Chcesz założyć awaryjny fundusz rezerwowy. Powinieneś mieć od sześciu do 12 miesięcy swoje wydatki na życie na bezpiecznej krótkoterminowej płycie CD z oszczędnościami na rynku pieniężnym. To numer jeden, od sześciu do dwunastu miesięcy. To jest umowa. Jeśli zbliżasz się do emerytury, to od roku do dwóch lat Twoje wydatki powinny być bezpieczne.

Po drugie, spłacamy dług konsumencki, nie hipoteczny, ale mówimy o zadłużeniu na karcie kredytowej i pożyczce samochodowej, zadłużeniu studenckim. Spłać to, zrób to. Pożyczki studenckie nie są już tanie. W rzeczywistości nadal są dość drogie. A ostatnią rzeczą jest maksymalne maksymalne wykorzystanie konta emerytalnego.

19 500 dolarów to dużo pieniędzy do odłożenia. Nawet jeśli jest to Roth IRA, 6000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat, dodatkowa składka na wyrównanie, jeśli masz więcej niż 50 lat.

A poza tym, czy ktoś będzie cierpieć, jeśli umrę finansowo? Prawidłowy. Wszyscy będą cierpieć emocjonalnie – obiecuję, nie martw się. Ale jeśli umrzesz, czy ktoś w twoim życiu poniesie konsekwencje finansowe? Dla młodych ludzi, którzy wspierają swoich rodziców, być może twoi rodzice będą cierpieć. Dla rodziców, którzy mają małe dzieci – twoje dzieci będą cierpieć. Uruchom więc kalkulator ubezpieczeń na życie, zobacz ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz. A większość firm zapewnia ubezpieczenie rentowe. Niepełnosprawność to to, co dzieje się z rannym lub coś złego dzieje się z Tobą podczas lat pracy i nie możesz już zbierać swoich dochodów. Więc to jest rodzaj ubezpieczenia do przemyślenia.

Myślę, że to, co traci na planach, to planowanie majątku, którego nikt nie chce robić. Po prostu zrób to, bo szczerze mówiąc, nie jest to takie trudne. Jesteś takim mięczakiem, jeśli nie możesz stawić czoła własnej śmiertelności, wiem, że powinienem być w tym o wiele milszy, ale to bardzo trudny błąd do naprawienia.

W praktyce potrafiłem rozwiązać każdy problem inwestycyjny. Naprawdę mógłbym. Mógłbym nawet skierować ludzi na właściwą drogę do ratowania. Mogę skłonić ich do spłacenia długu. Umierasz bez chęci, abym rzeczywiście pomógł twojemu współmałżonkowi lub członkowi rodziny?

To trudne. Nie mogę naprawić tego błędu. Więc jeśli nie robiłeś dokumentów spadkowych od 30 lat i zbliżasz się do emerytury, idź i sprawdź. Albo idź do prawnika, idź do adwokata ds. nieruchomości, jeśli nigdy tego nie robiłeś, a boisz się i mówisz, że nie wydam na to 3000 dolarów.

Po prostu zrób coś. Połącz się z Internetem i sprawdź to.

To z pewnością lepsze niż zapisanie tego na serwetce. Więc myślę, że to są problemy. A potem oczywiście, kiedy myślisz o emeryturze, a nawet w swoim życiu zawodowym, myślę, że o wiele więcej osób jest znacznie bardziej wrażliwych na ubezpieczenie zdrowotne i wiesz: „och, co się ze mną stanie”.

Myślę, że globalna pandemia wyleczyła mnie z tej odpowiedzi. Wiesz, złe rzeczy mogą się zdarzyć.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chcę dotknąć tytułu twojej książki, który jest Głupie rzeczy, które inteligentni ludzie robią ze swoimi pieniędzmi . Czy jest coś z tej książki, co naprawdę przychodzi do głowy temu słuchaczowi?

Jill Schlesinger: Chciałem napisać rozdział o emeryturze. I muszę powiedzieć, że emerytura to zawsze nudny rozdział w każdej książce. To tak, och, po prostu powiem im, żeby zapisali i wykorzystali swoje 401k. Poszedłem więc i rozmawiałem z wieloma planistami finansowymi, których znałem z praktyki.

A ja powiedziałem, jaki jest największy błąd, jaki ludzie popełniają, jeśli chodzi o emeryturę? Tym, co naprawdę rzucało się w oczy, było to, że ludzie zbyt wcześnie przeszli na emeryturę. Albo wydawać zbyt dużo pieniędzy we wczesnych latach swojej emerytury.

Więc powodem, dla którego zawsze wydawało mi się to interesujące, jest to. To niepokojące, gdy ktoś przechodzi na emeryturę w wieku 62 lat, kiedy nie możesz dostać Medicare przez trzy lata, to niepokojące, gdy ktoś mówi: o mój Boże, właśnie przeżyłem pandemię i nie zamierzam na coś czekać źle się stało. Mam zamiar podróżować po świecie przez siedem lat i wydać dużą część moich oszczędności. Bo kto wie, co będzie dalej, ale potem wracają siedem lat później i nie ma już pieniędzy.

Więc to są rzeczy, które były dla mnie zaskakujące i interesujące.

Wiem, że ty i ja często zadaje się nam pytania o, wiesz, jaka jest praktyczna zasada, a praktyczna zasada jest taka, że ​​nie ma praktycznej zasady.

Wiesz, jaka jest zasada dotycząca twojego zdrowia? Uh, jedz mniej, ćwicz więcej, wiesz, bądź zdrowy. Nie pij za dużo. Nie pal. To wszystko prawda. A potem, wiesz, masz tego jednorożca dziwaka, który jest jak, no cóż, palę od 72 lat, mam 88 lat i nic mi nie jest. Myślę więc, że najważniejsze jest to, że każda osoba rodzi się w innych okolicznościach.

I musisz to częściowo przyznać... Mam szczęście, że urodziłem się z wszelkimi zaletami.

I tak mogłem robić w życiu wiele rzeczy. I wiedziałem, że mam siatkę bezpieczeństwa, że ​​jeśli schrzanię, moja rodzina będzie przy mnie i to będzie w porządku. I na początku swojej kariery zarobiłem mnóstwo pieniędzy, które wyrzuciłem, gdy byłem handlowcem. Pozwoliło mi to przez kilka lat kręcić się w kółko i wymyślać, co chcę robić.

I taka jest moja okoliczność, ale czy poleciłbym komuś porzucić lukratywną karierę certyfikowanego planisty finansowego i doradcy inwestycyjnego, posiadania firmy, zarabiania dużych pieniędzy i pozostawienia tego w nieznanym świecie bycia dziennikarzem biznesowym na ułamek pieniędzy, które zarabiałem?

Mam na myśli, co to jest okropna rada. Prawidłowy? Ale w moich okolicznościach mogłem to zrobić. I dlatego myślę, że największym na wynos jest to, że każdy z nas ma swoją historię finansową, którą sobie opowiadamy. I naprawdę dobrze jest móc obiektywnie zrozumieć, jakie mam opcje? Co mogę tutaj zrobić? Jak mogę poprawić swoje życie?

A gdzie chcę iść? Jeśli Twoim celem jest, chcę w pełni sfinansować swoją emeryturę. Chcę w pełni sfinansować edukację trójki moich dzieci w college'u. Być może musisz pracować w pracy, której nie kochasz za bardzo. A potem może, jeśli troje twoich dzieci nie musi chodzić do bardzo eleganckich szkół prywatnych, a pójdą do szkół państwowych, albo jakoś wymyśliły, jak zdobyć fantastyczne stypendia, może ty możesz wcześnie przejść na emeryturę , ale każdy z tych scenariuszy wymaga zrozumienia pierwszego, co chcesz zrobić? A co jest możliwe?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wiesz, myślę, że kontekst jest naprawdę ważny, ponieważ jednym z tematów, który pojawia się w tak wielu moich rozmowach, jest to, że wielu ludzi internalizuje swoje finanse jako osobistą porażkę.

Ludzie niosą ze sobą tyle wstydu. To utrudnia im nawet angażowanie się w swoje finanse lub otwieranie rachunków. I nie sądzę, żeby nam to służyło.

Jill Schlesinger: Naprawdę uważam, że to, co sobie robimy, to straszna rzecz.

Moja siostrzenica jest nauczycielką w szkole i cały czas prowadziliśmy tę rozmowę. Wiesz, ona jest nauczycielką w Nowym Jorku. Ona to kocha. Ona jest tak zajęta, ale czy będzie gazionerką? Nie ona nie jest. Dostanie świetną emeryturę. Ona oszczędza pieniądze. Żyje znacznie poniżej stanu. Dzieli mieszkanie przez pierwsze osiem lat swojej kariery.

Tak więc naprawdę chcę zachęcić ludzi, aby starali się tego nie robić. Wiem, że jest tu jak wiesz, trochę ludzkiej natury, prawda?

Jest zazdrość, jest strach i chciwość, ale wszystkie te rzeczy – jeśli możesz wyrzucić je przez okno tak bardzo, jak to możliwe.

Jeśli możesz się poprawić. Możesz zrobić najlepiej z tym, co masz. Możesz zrobić najlepiej w swojej karierze. Większość ludzi, z którymi rozmawiałem, nie ma tak naprawdę za cel, chcę być gazionerem. Większość ludzi myśli: po prostu chcę żyć swoim życiem i mieć miłe życie, i wiesz, spędzać czas z moim partnerem i może mieć jakieś dzieci, może mieć czworonożnych, wiesz, zwierzątka w moim domu i być szczęśliwym i zachowaj równowagę. I w ten sposób wracamy do wcześniejszej części naszej rozmowy, która może być lekcją z tej pandemii, że życie jest kruche.

świąteczny prezent od dziecka dla mamy

Jesteśmy delikatni. I czy jest dla mnie sposób na lepsze zrównoważenie życia, które chcę żyć, tak aby nie było tak przekrzywione na korzyść zaborczego, opartego na pracy, wiesz, szalonego rodzaju pogoni i po prostu powiedzieć , co tak naprawdę chcę robić i starać się osiągnąć te cele?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak więc Louise lub ktokolwiek inny może lepiej przygotować się na takie zrównoważone życie na emeryturze? Pamiętaj o wielkiej trójce Jill — 1. Awaryjny fundusz oszczędnościowy, który w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego możesz chcieć zwiększyć o rok do dwóch lat wydatków. 2. Spłać dług konsumencki, taki jak karty kredytowe, kredyty samochodowe i dług studencki. Oraz 3. Zmaksymalizuj swoje konta emerytalne najlepiej, jak potrafisz — korzystając z dodatkowych zasiłków na składki, jeśli masz więcej niż 50 lat.

Rozwój pracy zdalnej i pracy hybrydowej w wyniku pandemii może również pomóc Louise i innym starszym pracownikom dłużej pozostać na rynku pracy. Jeśli znajdzie pracę, która pozwoli jej pozostać zatrudniona do pełnego wieku emerytalnego, może zmaksymalizować świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Dodatkowo, pracując do ukończenia 65 roku życia, może wypełnić lukę w opiece zdrowotnej, dopóki nie uzyska uprawnień do Medicare.

Wreszcie, spotkanie z zawodowcem finansowym, takim jak Certified Financial Planner, który spełnia standardy powiernicze, może pomóc Lousie i wszystkim innym przygotowującym się do przejścia na emeryturę w rozważeniu pełnego zakresu ich planów finansowych — nie tylko oszczędności, inwestycji i wydatków, ale także ubezpieczenia dokumenty dotyczące ubezpieczenia, opieki zdrowotnej i planowania nieruchomości. Dając jej mapę drogową do obiektywnego zrozumienia jej opcji i tworząc dostosowany plan, który zabierze ją tam, gdzie chce, w kontekście jej wyjątkowej rzeczywistości emerytalnej.

To był „Poufne pieniądze” od Kozela Biera. Jeśli chcesz podzielić się historią dotyczącą pieniędzy lub pytaniem, możesz wysłać mi wiadomość e-mail na adres money dot poufne na real simple dot com. Możesz również zostawić nam wiadomość głosową pod numerem (929) 352-4106.

Wróć w przyszłym tygodniu, kiedy porozmawiamy z 39-letnim profesorem college'u, który pomimo świetnej pensji czuje, że wciąż tkwi w cyklu życia od wypłaty do wypłaty.

Pamiętaj, aby śledzić Money Confidential w Apple Podcasts, Spotify lub gdziekolwiek słuchasz, aby nie przegapić żadnego odcinka. Będziemy wdzięczni za Twoją opinię. Jeśli podoba Ci się program, zostaw nam recenzję, będziemy naprawdę wdzięczni. Możesz nas również znaleźć online pod adresem realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier ma siedzibę w Nowym Jorku. Producentami „Poufnych pieniędzy” są Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott i ja, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Dzięki naszemu zespołowi produkcyjnemu w Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae [rymy z rayem] Budde [boo*dee].