Każdego tygodnia Prawdziwe proste 's Poufne pieniądze podcast , Gospodarz Stephanie O'Connell Rodriguez współpracuje ze słuchaczem i ekspertem finansowym, aby rozwiązać niektóre z najtrudniejszych życiowych wyzwań finansowych. W tym tygodniu wszystko sprowadza się do oszczędzania na emeryturę – i sprawienia, by Twoje pieniądze pracowały dla Ciebie, gdy już zostaną zaoszczędzone.

Dzwoniąca w tym tygodniu – nazwijmy ją Claudia, choć to nie jest jej prawdziwe imię – ma 33 lata i mieszka w Raleigh w Północnej Karolinie ze swoim mężem. Claudia niedawno rzuciła pełnoetatową, płatną pracę, aby spełnić swoje marzenie o posiadaniu i prowadzeniu restauracji. Kiedy ona i jej mąż poświęcili swój czas (i oszczędności) na biznes, przyznała, że ​​jest to ryzyko finansowe, ale też takie, które chciała podjąć. Nawet z pieniędzmi związanymi z biznesem Claudia ma na myśli emeryturę. Za namową matki otworzyła dla siebie Roth IRA, gdy miała 17 lat i chociaż przez lata nie była w stanie konsekwentnie się do tego przyczyniać, wie, że tam jest i chciałaby wznowić oszczędzanie dla niej emeryturę w przyszłości. Chciałaby również zainwestować więcej, aby jak najlepiej wykorzystać zaoszczędzone pieniądze, ale nie jest pewna, od czego zacząć.

Aby pomóc Claudii w znalezieniu sposobów na dalsze oszczędzanie na emeryturę i nauczenie się inwestowania, aby mogła starać się, aby ciężko zarobione pieniądze dla niej pracowały, O'Connell Rodriguez zwraca się do Amando Holden, ekspert od inwestowania i założycielka Invested Development, programu, który ma na celu edukowanie kobiet w zakresie inwestowania dla ich przyszłości.

Emerytura to niekoniecznie wiek. Emerytura to zaoszczędzona kwota.

Amanda Holden

Po pierwsze, zauważa Holden, ważne jest, aby ludzie zdali sobie sprawę, że proces oszczędzania na emeryturę zmienił się drastycznie dla młodszych pokoleń. Podczas gdy twoi rodzice lub dziadkowie mogli mieć emeryturę, aby zobaczyć ich w późniejszych latach, niewielu pracodawców oferuje obecnie emeryturę, wybierając zamiast tego oferowanie 401(k) – korzystnego podatkowo planu, który nakłada ciężar przygotowania finansowego do emerytury na indywidualny.

„Wielu milenialsów, z którymi pracuję, czuje, że przejście na emeryturę nie jest nawet możliwe” – mówi Holden. Mimo to zauważa, że ​​ważne jest, aby spróbować włączyć oszczędzanie na emeryturę do ogólnych strategii oszczędzania lub spłaty zadłużenia. „Możemy nawet nie mieć możliwości pracy w nieskończoność” – mówi, odnosząc się do przekonania wielu młodych ludzi, że będą musieli (lub będą mogli) pracować przez kolejne dziesięciolecia. Około dwóch trzecich ludzi nie przechodzi na emeryturę na własnych warunkach, mówi Holden, z takimi rzeczami, jak starzenie się poza miejscem pracy, brak umiejętności zachowania konkurencyjności, problemy zdrowotne i częściej zmuszanie ludzi do wcześniejszego zaprzestania pracy są gotowi finansowo.

Sprawdź odcinek z tego tygodnia Poufne pieniądze — „Nowe zasady emerytalne” — pełna rozmowa O'Connella Rodrigueza i Holdena na temat oszczędzania i inwestowania na emeryturę. Poufne pieniądze jest dostępny na Podcasty Apple , Amazonka , Spotify , Zszywacz , Odtwarzacz FM lub gdziekolwiek słuchasz swoich ulubionych podcastów.

_______________________

Transkrypcja

Anna: Rozumiem, jak ważne jest oszczędzanie na emeryturę, ale wszystkie informacje o tym, jak najlepiej oszczędzać na to, mogą być mylące.

Elżbieta: Mój mąż pracuje na własny rachunek w firmie zajmującej się pielęgnacją trawników. Odnosi duże sukcesy, ale musimy wiedzieć, jak oszczędzać na emeryturę.

Wierzba: Chcemy po prostu wejść w nasze 30-tkę, wiedząc, że przygotowujemy się, aby móc utrzymać nasz styl życia po przejściu na emeryturę.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To jest Money Confidential, podcast z Real Simple o naszych historiach finansowych, zmaganiach i sekretach. Jestem twoim gospodarzem, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dzisiaj rozmawiamy z 33-letnią słuchaczką z Raleigh w Północnej Karolinie, którą nazywamy Claudią.

Klaudia: Niedawno opuściłem moje pełnoetatowe stanowisko w wspaniałej firmie ze wspaniałymi ludźmi, aby realizować marzenie o posiadaniu i prowadzeniu restauracji. A jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, to znaczy, że po prostu musiałem to wstrzymać, właściwie na razie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak pogodzić oszczędzanie na emeryturę, która jest za 10, 20, 30 plus lat, ze wszystkimi finansowymi celami i wymaganiami, jakie masz w teraźniejszości? Prawda jest taka, że ​​sytuacja finansowa bardzo się zmieniła – zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wciąż rośnie, podstawowe koszty, takie jak mieszkanie i opieka zdrowotna, przewyższają średnie podwyżki płac, a coraz więcej Amerykanów na ścieżce kariery nie podąża prostą linią od ukończenia studiów do emerytura ze stałą wypłatą, stopniowymi podwyżkami i hojnymi świadczeniami dla pracodawcy, takimi jak dostęp do planu emerytalnego.

Tak więc po tych zmianach wielu z nas ponownie wyobraża sobie, co w ogóle oznacza emerytura i jakie są zasady cytowania bez cytatu, które służą poruszaniu się po tej nowej rzeczywistości – w tym dzisiejsza słuchaczka, Claudia.

Czy możesz mi trochę opowiedzieć, co to za słowo „emerytura” znaczy dla ciebie?

Klaudia: Och, tak wiele rzeczy. Myślę, że zawsze będę osobą, która ma jakiś projekt tu czy tam, ale powiedziałbym przede wszystkim, że pokój i bezpieczeństwo też są duże. Nie wiem, co to oznacza w wieku emerytalnym. Nie wiem, jak ten świat koniecznie będzie wyglądał, ale na pewno wolność i wygoda.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czasami myślimy o emeryturze, myślę, że kiedy zapytałem cię o emeryturę, wyraziłeś to uczucie. Czy uważasz, że różni się to od tego, jak twoi rodzice konceptualizują emeryturę?

Klaudia: nie. Moja mama była, nadal jest bardzo artystyczną i kreatywną osobą, ale zrezygnowała z kariery w dziedzinie artystycznej na rzecz czegoś bardziej zorientowanego na biznes, aby mogła czuć się trochę bardziej komfortowo w swoim stylu życia. Przeszła na emeryturę trochę wcześniej, niż początkowo planowała, ponieważ życie się toczy i zdecydowała, że ​​komfort jest w rzeczywistości bardziej perspektywą niż aklimatyzacją przedmiotów lub dolarów. Nie myślenie, wiesz, jak. „No cóż, gdybym tylko pracował jeszcze przez pięć lat, co mógłbym zrobić? Czy to, tamto, czy tamto? Ona bardzo docenia wszystko, co ma i swój czas, który lubi, „jestem milionerem czasu”.

Jakby miała tyle czasu, żeby zainwestować w rzeczy, że jest super namiętna, jakby była pianistką. Więc gra na pianinie każdego dnia. Podczas gdy wcześniej, kiedy pracowała, ledwo miała na to energię, prawda.

Widzę więc, że teraz na emeryturze kwitnie, w sposób, którego nie doświadczyłem, kiedy była samotną pracującą matką i robiła to, co trzeba było zrobić, żeby utrzymać rodzinę.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy jest jakaś część tego, o której myślisz, że ukształtowała twoją perspektywę?

Klaudia: Sto procent. Moja mama była chora w późniejszych latach i zdiagnozowano u niej raka piersi, a my przez to przeszliśmy i byliśmy w porządku. A potem był kolejny mały strach. I tak jak codzienna harówka w tej bardzo, bardzo wyczerpującej pracy, której nigdy nie kochała, ale czuła się zobowiązana kontynuować z wielu powodów. Właśnie doszła do punktu, w którym była jak, to nie jest tego warte.

I tak możesz mieć pracę, która zapewnia ci niesamowitą, bardzo wygodną pensję i zapewnia ci wspaniały styl życia. Ale jeśli kosztem tego jest twoje zdrowie fizyczne i twoje zdrowie psychiczne i cały twój czas. Dla mnie to nie byłoby tego warte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kiedy idea emerytury i oszczędzania na emeryturę pojawiła się w twoim umyśle związanym z pieniędzmi?

Klaudia: Szczerze mówiąc, to było liceum. Moja mama poruszyła ten temat mniej więcej w czasie, gdy planowaliśmy studia. I zachęcił mnie do otwarcia Roth IRA, co zrobiłem w wieku 17 lat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wow, to imponujące.

Klaudia: Naprawdę tak jest i muszę podziękować mojej mamie za te wskazówki, bo inaczej nigdy bym się nie dowiedziała.

Nigdy bym nie pomyślała o emeryturze… może nawet do dzisiaj. Nie jest tak, że jest ich mnóstwo, nawet do dziś, ale jest to coś, co było na moim radarze, odkąd mogłem zarabiać pieniądze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chociaż Claudia ceni sobie wolność i elastyczność, które wynikają z oszczędzania i inwestowania w przyszłość, jej kariera nie zawsze umożliwiała to.

Klaudia: Przez większość moich dwudziestu lat byłem aspirującym aktorem i piosenkarzem, a potem zostałem organizacją non-profit zajmującą się zbieraniem funduszy.

Ledwo mogłem w ogóle zaoszczędzić. Więc niekoniecznie przyczyniłem się zbytnio do tego konta. Potem zrobiłem karierę w sprzedaży, gdzie zarabiałem znacznie więcej i nadal prowadziłem dość oszczędny tryb życia.

Więc oszczędzałem naprawdę, naprawdę dużo, prawdopodobnie tak, jak powiedziałbym trzydzieści procent mojej wypłaty. To znaczy, kiedy naprawdę spojrzysz na inflację i jakie są koszty życia, to jest to trochę oszałamiające. To tak, o mój Boże, będziemy potrzebować miliona dolarów.

Wiesz, jeśli chcemy być na emeryturze przez 20 lat. I tak jak owijanie głowy wokół tych zimnych, twardych liczb pomaga w matematyce, a przynajmniej tak to zrobiłem, odtwarzałem to.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ostatnia przemiana zawodowa Claudii rozpoczęła się w 2019 roku, kiedy wraz z mężem otworzyli restaurację w Raleigh w Północnej Karolinie.

Klaudia: To, co oznacza dla nas w tej chwili pod względem finansowym, to fakt, że żaden z nas w ogóle nie ma wiarygodnych dochodów.

Miejsce, na którym dzisiaj się znajdujemy, naprawdę zależy od tego, co dzieje się z biznesem. Potrzebujemy więc odrobiny płynności w naszych oszczędnościach, aby móc lubić, wiesz, zamykać luki w naszych życiowych wydatkach.

Um, więc to był mały skok wiary, ale mamy gotowy plan finansowy. Znamy nasz miesięczny budżet. Wiemy, jakie są nasze minimalne wydatki i co to oznacza, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, to po prostu musiałem to na razie wstrzymać. Więc nie będę oszczędzać na emeryturę przynajmniej przez następne sześć miesięcy.

Jeśli coś zostało, z pewnością wiesz, na przykład wiewiórkę po trochu. A potem ewentualność, na którą również zdecydowaliśmy się, była taka, no cóż, branża restauracyjna jest dość ryzykowna. Wciąż jesteśmy w pandemii. Jeśli wszystko się zepsuje i spłonie, wrócę do pracy.

kiedy zaczyna się sezon podatkowy 2020

Wiesz, chcesz rozśmieszyć Boga, pokazać mu swoje plany, prawda?

A ponieważ mamy teraz czas po swojej stronie, nie przeszkadza mi to ryzyko. Może gdybyśmy byli starsi i również nie mielibyśmy dzieci, ludzkich dzieci, mamy dzieci zwierząt i dziecko biznesowe, ale nie mamy dzieci ludzkich. Gdybyśmy mieli ludzkie dzieci, to mogło również wpłynąć na stosunek, ile ryzyka byłbym gotów podjąć.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak myślisz o zrównoważeniu inwestowania w siebie — na przykład teraz, jako właściciela firmy, z inwestowaniem w siebie na wzór przyszłego siebie — emerytalnego ja?

Klaudia: To taka twarda, ciasna lina do chodzenia. Myślę, że w końcu w przeszłości wiele się obstawiałam i podjęłam w życiu wiele decyzji, które inni uznali za ryzykowne, a ja niekoniecznie, i wylądowałem na swoim stopy za każdym razem.

Tak. To niepokojące, że nie mam pojęcia, ile w tym roku będzie mieć nasze gospodarstwo domowe. Na przykład to jest przerażające. Ale mam wiarę. Zrozumiemy to i podejmiemy decyzje, które musimy podjąć w danym momencie, jeśli coś pójdzie nie tak.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Gdybyś miał powiedzieć, na przykład, odkładam teraz te pieniądze na emeryturę, gdzie fizycznie te pieniądze by się trafiły?

Klaudia: IRA Rotha. Chciałbym też spróbować swoich sił w inwestowaniu w te fajne platformy, o których czytałem. Nawet jak małe kawałki na raz, żeby coś takiego nie złamało mnie ani nie złamało serca, żeby przegrać, ale po prostu po to, żeby przyzwyczaić się do tego i zdobyć więcej wiedzy na temat giełdy.

Naprawdę nie wiem aż tyle. Na przykład, po prostu nie zanurzyłem jeszcze palca u nogi w tym basenie. I myślę, że to byłoby naprawdę interesujące.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy w ramach kont emerytalnych faktycznie wiesz, gdzie są inwestowane Twoje pieniądze na tych kontach?

Klaudia: Nie mógłbym ci powiedzieć bez patrzenia na to. Mogę powiedzieć, że to mieszanka akcji i obligacji. Ale nie mogę powiedzieć, czym są te akcje i obligacje bez zalogowania.

Czuję, że mam w mózgu takie zadania jak dla dorosłych na tablicy Trello. I wiesz, kiedy do tego dojdę, dojdę do tego. Oraz nauka o inwestowaniu na koncie nieemerytalnym. To była jedna z tych rzeczy. Myślałem o tym od lat i po prostu nie zagłębiłem się w to, bo byłem zajęty. Jestem zajęta pracą w pełnym wymiarze godzin i pomaganiem mężowi w restauracji.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Na pewno. Chociaż interesujące jest to, że nie identyfikujesz oszczędności, które robisz na emeryturze, jako tego, czym w rzeczywistości jest, czyli inwestowaniem na emeryturę.

Klaudia: Tak naprawdę nie jestem teraz w stanie zbyt szczegółowo o tym myśleć, ale wiem, że zmierzam we właściwym kierunku.

A potem przyszła do mnie, kiedy będzie musiała wiedzieć więcej, poświęci temu czas. I mam na myśli, to po prostu wydaje się naprawdę przytłaczające – przeglądanie akcji, wybieranie akcji. A jeśli dokonam złego wyboru? Nie wiem, co robię. Na przykład, czuję się pod tym względem totalnym neofitą.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jest tak wiele aspektów historii Claudii, które wydają się wykraczać poza tradycyjne parametry „zasad dotyczących oszczędności emerytalnych” — nie miała tradycyjnej ścieżki kariery ze stałą wypłatą i stałym dostępem do 401 tys. właścicielka małej firmy, właścicielka restauracji, w czasie pandemii, tysiącletnia kobieta równoważąca zadłużenie z kredytu studenckiego długiem biznesowym z koniecznością oszczędzania na przyszłość, zarówno dla siebie, jak i dla męża – to okoliczności, które są znane wielu Amerykanie dzisiaj. Kiedy więc słyszymy standardowe zasady oszczędzania na emeryturę, może być nam trudno dostrzec w nich siebie i wymyślić drogę do oszczędzania na przyszłość w sposób, który pasuje do naszego stylu życia i naszych celów.

Zbliżając się po przerwie, porozmawiamy z ekspertką od inwestowania Amandą Holden o tym, jak Claudia lub ktokolwiek inny może dostosować i przemyśleć zasady oszczędzania emerytalnego, aby spełnić ich styl życia i cele

Amanda Holden: Nazywam się Amanda Holden i założyłam firmę o nazwie Invested Development, w której uczę kobiety, jak inwestować, a właściwie każdego, kto czuł się pominięty w tych rozmowach, ponieważ tak często te rozmowy są zarezerwowane dla osób, które już mają pieniądze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Więc jedną z moich ulubionych koncepcji, o której mówisz, jest wizualizacja tego, co to jest, twojej złej babci? Zasadniczo jest to pomysł na to, co tak naprawdę oznacza patrzenie w przyszłość i wyobrażanie sobie siebie jako siebie na emeryturze, aby zwiększyć pilność inwestowania na emeryturę dzisiaj.

Amanda Holden: R w końcu pomysł jest po prostu ok, więc wszyscy pracujemy. Wszyscy jesteśmy w pełnym rozkwicie naszych karier, ale czy naprawdę chcemy robić to w nieskończoność, dopóki nie umrzemy? Czy naprawdę chcemy być na telefonach Zoom, dopóki nie umrzemy? Nie, mam nadzieję, że nie. Wiesz, kiedy będę starą, złą babcią, jak lubię to nazywać, będę podróżować po Europie i jeść bagietki i pić wino z moim znacznie młodszym kochankiem i to jest moja wizja dla siebie. I dlatego lubię trzymać to na mojej przysłowiowej tablicy wizji przez cały czas, tylko po to, aby proces oszczędzania i inwestowania na emeryturę był trochę łatwiejszy. Dlatego zachęcam nas, abyśmy zachowali twarz w tym procesie, a ta twarz jest po prostu uroczą, nieco bardziej pomarszczoną wersją twarzy, którą mamy teraz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślenie o tym, jaka wizja tego, jak chcemy, aby nasza emerytura była, tak naprawdę ujawnia również tę ideę, w jaki sposób definicja emerytury zmieniła się w czasie i zmienia się z pokolenia na pokolenie. I zastanawiam się wśród kobiet, z którymi rozmawiasz, jak widzisz zmianę tej definicji?

Amanda Holden: Cóż, jest ciężko. Więc jestem millenialsem, a konkretnie starszym millenialsem, a wielu millenialsów, z którymi pracuję, czuje, że przejście na emeryturę nie jest nawet możliwością lub jest czymś, czego tak naprawdę nie biorą pod uwagę, ponieważ mają tak wiele innych zobowiązania finansowe, które są pilniejsze, niż muszą się najpierw zająć, co jest całkowicie uzasadnione.

I chcę tylko zachęcić ich, aby przynajmniej spróbowali włożyć to do swoich rocznych planów finansowych, ponieważ w rzeczywistości możemy nie mieć nawet opcji pracy wiecznej. Myślę, że naprawdę ważną statystyką, o której nie mówi się wystarczająco dużo, jest statystyka, według której około dwóch trzecich ludzi nie przechodzi na emeryturę na własnych warunkach. Muszą przejść na emeryturę, zanim będą koniecznie gotowi. A dzieje się tak z wielu powodów, ale jednym z głównych jest to, że jak wszyscy wiemy, charakter pracy, zwłaszcza teraz, szybko się zmienia.

Tak więc twój zestaw umiejętności nie może być tak użyteczny, wiesz, za 30 lat, jak jest teraz. Ponadto, oczywiście, bardzo trudno jest wiedzieć, co się wydarzy w naszym własnym życiu pod względem zdrowotnym. A więc jest to coś, na co musimy być przygotowani, nawet jeśli jest to trudne do zrobienia. I nawet jeśli wydaje się to niemożliwe, powinniśmy się nad tym zastanowić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: W twoim punkcie, wiesz, dla milenialsów, dla pokolenia Z, masz ogromny ciężar zadłużenia z tytułu kredytów studenckich i naprawdę trudno jest ustalić priorytety. Okay, jak zrównoważyć tę potrzebę spełnienia moich zobowiązań tu i teraz dla tego przyszłego ja, mogę myśleć o mojej złej babci tyle, ile chcę, i mogę wnieść pilność do tej wizji tak bardzo, jak chcę, ale jak, ja także po prostu mieć rzeczywistość tego zadłużenia pożyczki studenckiej w wysokości 50 000 USD lub cokolwiek to jest.

Jak więc zrównoważyć te priorytety?

Amanda Holden: Pewnie. Dobrą wiadomością jest więc oszczędzanie i inwestowanie. Jest to prostsze i można zacząć już teraz z niewielkimi kwotami w dolarach. I to nie było możliwe, wiecie, 20, 30, 40 lat temu, aby zacząć jako niezależny, mały, młody inwestor z bardzo małymi kwotami dolarów.

Inwestowanie było naprawdę zdegradowane dla ludzi, którzy już mieli bogactwo. Tak więc dobrą wiadomością jest to, że nawet jeśli możesz choć trochę nadać priorytet, chodzi o budowanie nawyku, ponieważ wiesz, że co miesiąc oszczędzasz trochę beaucoup bucks. Emerytura to niekoniecznie wiek. Emerytura to zaoszczędzona kwota. Dobrze. Nie możesz odejść z pracy lub iść w kierunku pracy, która ma sens, dopóki nie będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby to zrobić.

A pomysł, że przejście na emeryturę wiąże się z wiekiem, 65 lat, jest tym, o czym zwykle myślimy, jest naprawdę reliktem przeszłych planów emerytalnych, prawda? Niektórzy z naszych rodziców i dziadków mogli mieć plany emerytalne, co oznacza, że ​​Twoja firma lub pracodawca oszczędza i inwestuje pieniądze w Twoim imieniu, a następnie wysyła Ci czeki na emeryturę.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To brzmi nieźle.

Amanda Holden: To brzmi nieźle. Cóż, rzeczywistość jest taka, że ​​te duże plany emerytalne były naprawdę trudne do zarządzania dla firm i pracodawców, więc w zasadzie to właśnie wtedy zobaczyliśmy przejście od modelu emerytalnego do tego, co nazywamy modelem zdefiniowanej składki, czyli w zasadzie 401 tys. Roth IRA model, który mamy teraz, w którym pracodawcy są jak, wiesz, staraliśmy się to zrobić. Próbowaliśmy sobie z tym poradzić, ale było to trochę trudne. A więc zamierzamy zepchnąć ten ciężar na ciebie.

I nie sądzę, żebyśmy kiedykolwiek naprawdę dawali ludziom do zrozumienia, że ​​to jest zmiana, która się dzieje, prawda? Jeśli kiedykolwiek jesteś podobny, dlaczego nie byli to moi nauczyciele, a dlaczego nie moi rodzice? Dlaczego nikt nigdy nie uczył mnie o 401k? A może dlatego, że twoi nauczyciele i twoi rodzice dosłownie nie mieli 401k. To wszystko jest stosunkowo nowe.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Więc chcę wrócić do naszej słuchaczki, Claudii, w tym tygodniu, um, jedną z innych interesujących części jej historii jest to, że faktycznie zaczęła inwestować w Roth IRA, bardzo, bardzo młoda, gdy miała 17 lat, ale potem przez cały czas po ukończeniu college'u, a następnie posiadaniu obowiązków wynikających z tego i młodej dorosłości, a następnie braku dostępu do 401 tysięcy przez całą swoją wczesną karierę zawodową, naprawdę trudno było pozostać konsekwentnym w odkładaniu pieniędzy.

I to naprawdę porusza temat, z którym zmaga się teraz, czyli jak inwestować na przyszłość i zrównoważyć to z inwestowaniem w biznes, który próbuję zbudować teraz?

Amanda Holden: Ten jest taki doozy, ponieważ tak naprawdę nie ma równania. Więc najpierw powiedziałbym, że bardzo łatwo jest całkowicie, emocjonalnie, finansowo, duchowo wciągnąć się w nasze biznesy. I myślę, zwłaszcza jako kobiety, robimy to, co oczywiście pielęgnujemy. Zamiast dziecka pielęgnujemy naszą słodką, małą koncepcję. I tak i tak naprawdę trudno tego nie robić. Oczywiście spędzamy na tym więcej czasu niż na cokolwiek innego.

Ale to jest inwestycja i musimy pamiętać, że nasz biznes istnieje po to, by nam służyć. Nie istniejemy, aby służyć naszym firmom. Jakbym nie była moją sprawą. Jestem sobą, ale chcę, żeby mój biznes pomógł mi zbudować wspaniałe życie. A więc zachęcam do niemal takiego myślenia. Jak Stefanie, jak myślisz, jaka jest najsilniejsza firma na świecie?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nie chcę tego mówić, ale jak Amazon.

Amanda Holden: Tak, mam na myśli Amazon, Apple, jak to byłyby te, które przyjdą mi do głowy. Czy zainwestowałbyś wszystkie swoje pieniądze w tę firmę?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Absolutnie nie.

Amanda Holden: Nie, oczywiście nie. Dobrze. Nigdy nie zainwestowałbyś wszystkich swoich pieniędzy w jedną firmę. To tylko prośba o kłopoty. Więc to powinno obejmować nasze własne.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wiesz, rozmawiamy trochę o niektórych różnych kontach i jedną z rzeczy, które pojawiają się, gdy wielu dzwoniących przychodzi do programu, jest po prostu przytłaczająca liczba akronimów, prawda? Jest tak wiele liter i cyfr w okolicach 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. To jak, co się tutaj dzieje? Od czego tu zacząć? I po prostu zastanawiam się, wiesz, jak radzisz komuś, żeby zaczął to przesiewać?

Amanda Holden: Najczęstszym pytaniem, jakie otrzymuję, jest to, jakiego konta powinienem użyć? Jaka jest różnica między Roth IRA a 401k? Tak więc sposób, w jaki podzieliłem ludzi w swoich mózgach, to – znowu, zacznij od tych dwóch pytań. Pierwsze pytanie brzmi, kto otwiera to konto? Czy to będzie moje miejsce pracy, czy będę to ja?

Tak więc w Twoim miejscu pracy jest to naprawdę łatwe do rozpoczęcia. Jeśli masz 401k lub 403B w pracy, zacznij od tego. Teraz, jeśli otwierasz to sam, musisz rozważyć Roth IRA, SEP IRA lub solo 401k. Powiedziałbym, że to twoja trójka najlepszych. I tak dochodzimy do naszego drugiego pytania, jaki to rodzaj opodatkowania? I tu zaczyna być trochę zagmatwanie, ponieważ nawet w świecie kont emerytalnych istnieją dwa różne rodzaje opodatkowania.

Pojawi się więc pytanie, jakiego rodzaju opodatkowania chcesz – czy chcesz mieć konto z odroczonym opodatkowaniem, na którym płacisz podatek dochodowy od tych pieniędzy później, gdy je wypłacisz, czy chcesz konto Roth gdzie płacisz podatek dochodowy z góry?

Dobra wiadomość jest taka: wszystkie są dobre. Po prostu zacznij od czegoś, upewnij się, że się kwalifikujesz, upewnij się, że jest to coś, co możesz otworzyć. Zawsze dobrze jest skontaktować się z doradcą podatkowym. I tak zamiast skupiać tyle energii na decyzji Roth kontra odroczone podatki 401k, zachęcam ludzi, aby po prostu zaczęli z czymś.

Jak dowiesz się więcej, możesz wrócić, możesz zrobić coś nowego w przyszłym roku. To wszystko dobrze i po prostu zacznij. A potem możemy przejść do ważniejszej części, moim zdaniem, czyli inwestowania, ponieważ Roth IRA, 401k, to tylko konta. Owszem, są to wymyślne konta z ulgą podatkową, na które możesz inwestować swoje pieniądze, ale w ostatecznym rozrachunku to wciąż tylko konto.

Dlatego zawsze lubię porównywać jak Roth IRA, 401ks, do jak Caboodles. Stefanie, pamiętasz co to jest Caboodles?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To jest jak odniesienie do lat osiemdziesiątych czy dziewięćdziesiątych? Tak, nigdy nie miałem, ale inni bardziej hodowcy mieli je w moim życiu.

Amanda Holden: Czuję, że ty albo miałeś, albo chciałeś, żeby dorastał, ale zasadniczo są takie, jak te, jak gorący turkusowo-różowy lub fioletowy, jak piętrowe, jak małe schowki. W zasadzie tylko miejsce, w którym możesz przechowywać wszystkie swoje skarby. Możesz więc myśleć o swoim Roth IRA jako o Caboodles, to tylko miejsce do przechowywania twoich skarbów, inwestycji, które trzymasz w środku - tak jak, czy to jest twoja gumka do farbowania, czy twoja miniaturowa nowość lub kolekcja wyścigowa , czy Twoje lakiery do paznokci OPI – to są inwestycje. Dobrze? Więc to są twoje akcje, twoje obligacje, twoje fundusze. To są inwestycje, które trzymasz w środku. A te skarby, te inwestycje, to właśnie generuje twoją stopę zwrotu.

Twój Roth IRA to tylko konto. Gotówka może siedzieć w Roth IRA. Inwestycje mogą siedzieć w Roth IRA. I tak Roth IRA nie generuje Twojej stopy zwrotu. Inwestycje wewnątrz tak.

czy można zamrozić domowy sos żurawinowy

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pojawiło się to również w mojej rozmowie z Claudią. Zapytałem, powiedziałem: „Czy wiesz, co znajduje się na Twoich rachunkach, w które zainwestowałeś?”. I chociaż doskonale radzi sobie ze swoimi finansami, nie jest nastawiona na to, co znajduje się na tych kontach. Zastanawiam się więc, jak ludzie mogą tam zacząć, bo to jest jego własny poziom przytłaczania.

Amanda Holden: Kiedy mówimy o inwestowaniu w ramach konta emerytalnego lub inwestowaniu w ramach konta maklerskiego, tak naprawdę mówimy o dwóch głównych różnych rodzajach inwestycji. Mówimy o klasach aktywów, a to są akcje i obligacje. Podstawą większości rzeczy są te dwie różne główne klasy aktywów — akcje i obligacje. A więc kiedy mówimy coś w stylu, jaka jest twoja alokacja aktywów, która jest pierwszym miejscem startu, od którego wszyscy wszyscy, zawsze chcemy zacząć tutaj.

Generalnie nie lubię używać żargonu, ale alokacja zasobów jest naprawdę ważna. Wszystko to oznacza, że ​​ta ogólna decyzja o tym, ile mam na stanie? Ile mam w obligacjach? Ile mam w gotówce? Ile mam w nieruchomościach? Ile mam w mojej kolekcji antycznych czapek niemowlęcych?

W ten sposób to tylko twoja główna, szeroka alokacja zasobów. A ludzie nie zdają sobie sprawy, że ta decyzja w rzeczywistości jest tym, co z czasem napędza większość twoich zwrotów. Ponieważ jesteśmy tak wyszkoleni, aby myśleć o inwestowaniu w drobne szczegóły, prawda? Bo, na przykład, co jest bardziej ekscytujące, jak zrozumienie kompromisu, ryzyka i zysku, kompromisu między akcjami a obligacjami lub kłótnia o to, czy Microsoft lub Apple są lepszymi akcjami?

Nie brakuje ekscytacji, do której naturalnie skłaniamy się, gdy w rzeczywistości najpierw musimy podjąć tę szeroko zakrojoną decyzję. I to jest tak, jak pierwszą rzeczą, która się dzieje, jest decyzja między ilością akcji i obligacji, ale sposób, w jaki faktycznie inwestujemy w większości naszych 401 tys., nie polega na wybieraniu poszczególnych akcji. Wykorzystujemy do tego fundusze. I tak fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe, fundusze indeksowe. Wszystko to tak naprawdę jest niczym więcej niż wielkim, starym koszykiem innych rodzajów inwestycji. A więc wielki stary koszyk akcji lub wielki stary koszyk obligacji. Tak więc dekonstrukcja funduszu, otwarcie go i przyjrzenie się temu, co jest w środku, jest w rzeczywistości najważniejszą częścią.

Myślę o tym jak o walizce, prawda? Tak jak walizka jest bardzo ważna w dotarciu z punktu A do punktu B. Bardzo trudno byłoby być podróżnikiem bez walizki. Dobrze? Na przykład, czy możesz sobie wyobrazić zabranie wszystkich swoich rzeczy na lotnisko? To jest taki sam pomysł, jak próba wybrania wszystkich własnych akcji lub własnych inwestycji.

To bardzo trudne, ale dzięki funduszom było to bardzo łatwe. Zasadniczo jest to sposób na spakowanie wielu inwestycji razem i bardzo ułatwia inwestowanie, ale co jest ważniejsze niż sama walizka, prawda? Niby można mieć dwie identyczne walizki, ale ważniejsze jest to, co jest zapakowane w środku.

A więc wyobraź sobie dwóch różnych podróżników, prawda? Masz podróżnika jedną i podróżnika dwie, identyczne walizki. Oba nazywają się funduszami powierniczymi, ale jeden podróżnik, w walizce, co tam spakowali? Wygląda na to, że mają bikini z cekinami. Mają koraliki Mardi Gras, wiesz o co mi chodzi – mają frędzle na sutkach kocich kotów. Gdzie idzie ta osoba, na przykład chcę tam iść. Brzmi fajnie, prawda?

Wiesz, a potem porównujesz to do podróżnika drugiego. Podróżnik drugi, spakowali do walizki zatyczki do uszu, sweter na drutach, ładną, długą lekturę, którą odebrali na lotnisku. Dobrze? Najwyraźniej te dwie osoby będą miały bardzo różne podróże, ponieważ ważniejsze i to, co naprawdę będzie dyktować smak twojej podróży, to to, co jest zapakowane w te fundusze.

Jeśli inwestujesz w fundusz powierniczy, który posiada akcje, to inwestujesz na giełdzie. Jeśli inwestujesz w fundusz powierniczy lub fundusz giełdowy, który posiada obligacje, inwestujesz na rynku obligacji. Fundusze to po prostu naprawdę łatwy sposób na uzyskanie tak szerokiej ekspozycji na dwa główne rynki, na których inwestujemy długoterminowo.

A więc jest to naprawdę prosty, łatwy sposób na inwestowanie na tych różnych szerszych rynkach, super prosty, super tani. A teraz Twoim zadaniem, zamiast starać się zarządzać najlepszymi inwestycjami, jest po prostu zebrać pieniądze, po prostu zebrać je i wprowadzić je na rynek tak długo, jak to możliwe.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dajesz nam wszystkim ten wspaniały sposób konceptualizacji tych inwestycji. Mówimy o naszej przyszłości. Więc mówimy o wizji, a potem o technicznej realizacji i zastanawiam się, jak to wszystko się łączy.

Amanda Holden: Pierwszym krokiem jest przyjrzenie się, w porządku, na jakie... na jakie rynki uzyskuję ekspozycję za pośrednictwem tych funduszy? I powinno to być dość jasne w nazwie lub opisie.

Jeśli nie jest to jasne, przekaż nazwę tego funduszu do Google Finance, aby wyświetlić całą stronę z opisem tego, co to jest. Przyzwyczajenie się do tego wymaga trochę czasu, ponieważ jest to zupełnie inny język. Mam nadzieję, że powiem ludziom, że wszechświat inwestycyjny nie jest tak nieograniczony, jak myślisz.

Istnieje określona ilość informacji, które kiedy już się o tym przekonasz, po prostu wszystko staje się jasne. To wszystko klika. Wystarczy usiąść i nauczyć się tego żargonu, dowiedzieć się, z czym mamy do czynienia po raz pierwszy.

Jesteś absolutnie w stanie zrozumieć, co się dzieje i nie daj się wyłączyć światu inwestowania. Trochę się to zmienia, ale historycznie było jak zakurzeni starzy kolesie i bracia z Wall Street, którzy sprawiają, że czujesz się źle, ponieważ są protekcjonalni. I nie musi tak być.

Nie przejmuj się, gdy sytuacja staje się przerażająca, gdy rynek jest niestabilny. Jeśli zamierzasz grać w tę grę, musisz zagrać w całą grę, a więc przezwyciężyć wszelkie zmienności. Ale tak naprawdę twoim jedynym zadaniem jest po prostu zebrać pieniądze i pozwolić im się rozerwać. To, czego nie musisz robić, to mieć trzy różne ekrany handlowe, takie jak strzelanie do 16 Red Bullów, handel dzienny... to nie jest inwestowanie. To całkiem proste, kiedy nauczysz się mechaniki.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Więc jakie są nowe zasady przechodzenia na emeryturę? Na początek potwierdzają, że krajobraz finansowy zmienił się ze złotych dni stabilnych, przewidywalnych ścieżek kariery i planów emerytalnych, ale są także uznaniem tego, co jest możliwe w tej nowej erze. Dzięki narzędziom i technologii, które sprawiają, że inwestowanie nawet niewielkich kwot jest dostępne dla tak wielu osób, najważniejszą rzeczą, jaką możemy zrobić, to zacząć. I zainwestuj w naszą przyszłość, bez względu na to, jak chcemy, aby wyglądało to w naszych planach finansowych na dziś. Nawet jeśli to tylko kilka dolarów na raz, przyzwyczajenie się do inwestowania na emeryturę jest ważniejsze niż kwota, przynajmniej na początek. I zawsze możemy zwiększać nasz wkład w miarę naszych możliwości.

Pamiętaj, że najlepszym typem konta emerytalnego jest to, które faktycznie jest używane. Więc nie pozwól, aby debata na temat tego, od czego zacząć, wykoleiła Cię, po prostu zacznij, a potem kontynuuj naukę w miarę postępów. Poświęć trochę czasu, kiedy tylko możesz, aby dowiedzieć się więcej nie tylko o swoich rachunkach, ale także o inwestycjach w nich. Utrzymanie wizji własnej „złej babci” przyszłe ja, jak powiedziałaby Amanda, jako przypomnienie, że warto zainwestować.