28% = Część Twojego miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem, która powinna zostać przeznaczona na koszty mieszkaniowe

Dlaczego ten cel: Podczas boomu mieszkaniowego wiele osób przeznaczało nierealistyczne kwoty swoich dochodów brutto (czasem 45 procent lub więcej) na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właściciela domu. I każdy wie, jak się to skończyło (patrz: kryzys wykluczenia). W dzisiejszych czasach wiele banków stosuje bardziej rygorystyczne standardy udzielania kredytów, co oznacza, że ​​nie mogą udzielać pożyczek komuś, czyje płatności mieszkaniowe mogą przekroczyć próg około 28 procent. (Niektórzy eksperci twierdzą, że do 38 procent miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem jest rozsądnym celem). Jeśli chcesz mieć dom, który przekroczy ten limit, uzyskanie pożyczki nie będzie łatwe: zazwyczaj potrzebujesz minimum ocena kredytowa około 740 i zaliczka w wysokości 10 procent lub więcej, mówi Carolyn Warren, autorka Kupujący uważaj (20 USD, amazonka.pl ).

Jak go trafić: Skorzystaj z kalkulatora kredytów hipotecznych, aby oszacować swoje koszty (wypróbuj ten na Bankrate.com ). Jeśli masz nieco ponad 28 procent, zmniejsz swoje miesięczne koszty, wpłacając większą zaliczkę i zapisując się na polisę właściciela domu z wysokimi odliczeniami, co może obniżyć twoje składki o 25 procent. Możesz również obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, płacąc z góry punkty pożyczkodawcy. (Punkt to 1 procent całkowitej kwoty pożyczki.) Zapłacisz wyższe koszty zamknięcia, ale Twoje miesięczne nakłady będą mniejsze.

120 – Twój wiek = maksymalny procent Twoich oszczędności emerytalnych, które powinny znajdować się w akcjach lub funduszach powierniczych

Dlaczego ten cel: Przed niedawną recesją wielu planistów finansowych stosowało zasadę 100 minus Twój wiek. Dlaczego więc wzrost? Ogólnie rzecz biorąc, ludzie potrzebują większej ekspozycji na akcje, aby odzyskać to, co stracili podczas krachu na rynku (ponieważ akcje historycznie osiągały lepsze wyniki niż inne inwestycje). To powiedziawszy, akcje mogą być ryzykowne, więc im bliżej potrzebujesz pieniędzy – powiedzmy na emeryturę – tym mniej powinieneś z nimi grać, mówi Jim Holtzman, certyfikowany planista finansowy z Pittsburgha w Legend Financial Advisors. Dlatego ta formuła staje się z roku na rok bardziej konserwatywna, gdy zbliżasz się do wypłaty.

Jak go trafić: Zrównoważ swój portfel emerytalny co roku, aby dostosować mieszankę akcji/obligacji . Lub rozważ zainwestowanie w fundusz powierniczy z datą docelową, który robi wszystko, co dla Ciebie, stopniowo przesuwając pieniądze z akcji na obligacje i gotówkę, gdy się starzejesz. Poszukaj funduszu z niskimi opłatami, który jest zbliżony do tej formuły. Jeden przykład: fundusz Vanguard Target Retirement 2040 ( awangarda.com ). Przeznaczony dla osób planujących przejście na emeryturę w latach 2038-2042, obecnie przeznacza około 90% swoich aktywów na akcje.

5% = maksymalny procent Twojego wynagrodzenia, które powinieneś być winien firmom obsługującym karty kredytowe

Dlaczego ten cel: W idealnym świecie spłacałbyś swoją kartę kredytową co miesiąc. Realistycznie jednak prawdopodobnie zachowujesz równowagę; przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma 15 799 dolarów zadłużenia na kartach kredytowych, według CreditCards.com , witryna edukacyjna. Obok zaległych podatków są to najdroższe pieniądze, jakie możesz być winien – średnia stopa procentowa wynosi 14,4 procent, zgodnie z niedawnym badaniem Bankrate. A im większy dług, tym głębsza dziura finansowa, w której się znajdziesz. Dlatego eksperci sugerują, żebyś pracował nad zmniejszeniem zadłużenia karty kredytowej poniżej 5 procent wynagrodzenia netto, co oznacza, że ​​jeśli zabierasz do domu około 2000 dolarów miesięcznie, Twój odnawialny dług na karcie nie powinien przekraczać 100 USD.

Jak go trafić: Jeśli jesteś winien znaczną kwotę, rozważ podwojenie lub nawet potrojenie minimalnej płatności, dopóki nie spadniesz poniżej poziomu 5 procent. Jeśli masz kilka kart, spróbuj spłacić tę z najniższym saldem, następnie przejdź do tej z drugim najwyższym saldem i tak dalej. Natychmiastowa satysfakcja z całkowitego wyeliminowania jednego długu sprawi, że poczujesz się tak, jakbyś mógł poradzić sobie z innymi kartami, mówi Ellen Holden, certyfikowana planistka finansowa z Los Angeles. Jeśli możesz, zarejestruj się, aby otrzymać kartę z 0-procentową zachętą do przeniesienia salda (rozpocznij wyszukiwanie od CardRatings.com ). Pamiętaj jednak, aby co miesiąc płacić na czas, w przeciwnym razie promocyjne oprocentowanie wzrośnie.

10% = Minimalna kwota dochodu przed opodatkowaniem, którą można zaoszczędzić na emeryturę

Dlaczego ten cel: Są szanse, że chcesz utrzymać obecny standard życia podczas lat wolnych. Najpierw zła wiadomość: eksperci zwykli mawiać, że na lata emerytalne będziesz potrzebował 60 do 80 procent obecnego dochodu z pracy; teraz zalecają 100 procent, ze względu na rosnące koszty opieki zdrowotnej. Dobra wiadomość: tyle można zaoszczędzić — o ile regularnie płacisz dziesięcinę z własnych zarobków. Zakładając, że zacząłeś oszczędzać w wieku 25 lat, postaraj się teraz zaoszczędzić 10 procent każdej wypłaty. Jeśli zacząłeś oszczędzać w wieku 35 lat, będziesz musiał odłożyć nawet 20 procent swojego rocznego dochodu, mówi Sheryl Garrett, założycielka Garrett Planning Network, która składa się z płatnych doradców finansowych z siedzibą w Shawnee Mission w stanie Kansas. (Użyj kalkulatora emerytalnego na Fidelity.com aby obliczyć dokładny cel oszczędności).

Jak go trafić: Wkładaj jak najwięcej w swój plan 401(k). (Maksymalna kwota roczna to 16 500 USD.) Jeśli możesz pozwolić sobie na większe oszczędności, otwórz IRA, na którą możesz wpłacić do 5 000 USD rocznie. Masz ponad 50 lat i zacząłeś oszczędzać późno? Możesz zarobić dodatkowe 5500 USD w ramach składek uzupełniających rocznie do planu 401 (k) i dodatkowe 1000 USD na IRA. Jeśli jesteś samozatrudniony, skonfiguruj indywidualny plan 401(k) za pośrednictwem dowolnej dużej firmy zajmującej się funduszami wzajemnymi, domu maklerskiego lub brokera rabatowego (takiego jak Charles Schwab lub E*Trade) bez żadnych kosztów.

1 = Ile razy w roku powinieneś przejrzeć swój portfel emerytalny

Dlaczego ten cel: Oszczędzanie na życie po pracy to cel długoterminowy, więc nie musisz często zmieniać swoich wyborów inwestycyjnych. (Tak, to ma zastosowanie, nawet jeśli twoje złote lata szybko się zbliżają.) I z pewnością nie powinieneś próbować mierzyć czasu na rynku – to znaczy kupować i sprzedawać w zależności od tego, czy Dow jest w górę, czy w dół, ponieważ eksperci twierdzą, że jest to prawie niemożliwe odnieść sukces.

Jak go trafić: Wybierz miesiąc, aby przejrzeć swoje przydziały IRA i 401(k). Dla wielu najlepszy jest styczeń, ponieważ wtedy przychodzą zestawienia na koniec roku, więc cała papierkowa robota jest na wyciągnięcie ręki. Możesz nie zdawać sobie z tego sprawy, ale huśtawka rynku w dowolnym kierunku może zmienić twoje alokacje. Przegląd roczny pozwala również sprawdzić, czy Twoja tolerancja na ryzyko jest intuicyjna. Chociaż powinieneś starać się trzymać wytycznej dotyczącej 120 minus swojego wieku , możesz nieznacznie zmienić swoje przydziały, jeśli tracisz sen. Wykorzystaj również odprawę jako czas na przegląd planu emerytalnego w odniesieniu do ogólnej sytuacji finansowej. Sprawdź, czy możesz zwiększyć swoje składki na oszczędności, nawet jeśli tylko o 1 procent, mówi Garrett.

10 x Twój dochód brutto = Minimalna kwota ubezpieczenia na życie, którą powinieneś kupić

Dlaczego ten cel: Oszacowanie, ile pieniędzy będą potrzebować pozostali przy życiu członkowie rodziny w pewnym momencie (miejmy nadzieję, odległej) przyszłości, jest prawdziwym wyzwaniem. A większość ludzi zaniża liczbę – czasami, aby uniknąć wyższych składek. Na szczęście zakup odpowiedniego ubezpieczenia jest zaskakująco przystępny, mówi Thomas Henske, partner w firmie zarządzającej majątkiem Lenox Advisors w Nowym Jorku.

Jak go trafić: Zacznij od bezpłatnego lub taniego grupowego ubezpieczenia na życie, które możesz otrzymać w ramach świadczeń w pracy. Ale nie zatrzymuj się na tym: albo zwiększ tę kwotę, płacąc premię, albo uzyskaj lepszą ofertę, uzupełniając ubezpieczenie na własną rękę, mówi Henske. Na przykład, jeśli masz 40 lat i jesteś w dobrym zdrowiu, możesz wykupić ubezpieczenie na 1 milion dolarów za około 225 dolarów rocznie. (Terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię przez określony czas – powiedzmy 15 lat – i jest tańsze rocznie niż ubezpieczenie na całe życie, które obejmuje Cię przez całe życie i zawiera element inwestycyjny.) Aby znaleźć plan, skorzystaj z niezależnego agenta, który kupi różne firmy w najlepszej cenie. (Znajdź jeden w TrustedChoice.com .) Jeśli nie możesz sobie pozwolić na składkę za ubezpieczenie, która pasuje do tego benchmarku, kup tyle ubezpieczenia, na ile uważasz, że możesz sobie na to pozwolić.