Christina, 32-letnia pracownica opieki zdrowotnej w Reno w stanie Nevada, regularnie czuje, że jej budżet jest nadwyrężany, z powodu czesnego i terapii dla syna, który jest ze spektrum autyzmu. Kiedy więc pojawiają się nieoczekiwane wydatki, często zwraca się do kart kredytowych, aby je pokryć. Ale teraz, przy wysokich stopach procentowych i niewielkiej ilości dodatkowych pieniędzy na spłatę zadłużenia, ma 17 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej i czuje się przytłoczona. Zwróciła się do Poufne pieniądze podcast i gospodarz Stephanie O'Connell Rodriguez o pomoc. (Christina nie jest jej prawdziwym imieniem.)

Christina podejmuje dodatkowe prace, aby spłacić dług, ale nadal czuje, że jest w tyle. „Kiedy widzisz, ile płacisz, a liczby po prostu nie spadają, to prawie tak, jakbyś naprawdę ciężko pracował nad swoją pracą domową, a nadal dostajesz tylko średnią C” – mówi.

Rodriguez zwrócił się do eksperta finansowego Cindy Zuniga-Sanchez , założycielka Zero-Based Budget Coaching, która spłaciła 215 000 dolarów własnego długu za sugestie dla Christiny.

Jeśli chodzi o zadłużenie, zadłużenie na karcie kredytowej jest tym, z którym chcesz się najpierw uporać, ponieważ stopy procentowe są niewiarygodnie wysokie i możesz czuć się bardzo, bardzo, jakbyś nigdy się z tego nie wydostał. Płatności, których dokonujesz, ledwo pokrywają odsetki od zadłużenia karty kredytowej.

Cindy Zuniga-Sanchez, założycielka Zero-Based Budget Coaching

Zuniga-Sanchez zaleca, aby Christina najpierw skupiła się na spłacie zadłużenia karty kredytowej, ponieważ jest to prawdopodobnie dług o najwyższym oprocentowaniu, jaki ma. Pomóc może szukanie sposobów, w jakie może obniżyć oprocentowanie, negocjując z firmami obsługującymi karty kredytowe lub przenosząc saldo na niskooprocentowaną kartę kredytową lub pożyczkę osobistą – o ile Christina jest w stanie uniknąć gromadzenia nowej dodatkowej karty kredytowej dług, podczas gdy ona spłaca resztę.

Oznacza to utworzenie niewielkiego funduszu ratunkowego, który pomoże pokryć te nieoczekiwane wydatki — nawet odłożone 2000 dolarów może pomóc jej przetrwać trudne czasy. I nie powinna się zniechęcać, jeśli co miesiąc może dodawać kolejne 50 lub 100 USD do swojej płatności. „Zdziwiłbyś się, jaki wpływ na całkowitą spłatę zadłużenia może mieć tylko niewielka, dodatkowa płatność” – mówi Zuniga-Sanchez.

Posłuchaj tego tygodnia Poufne pieniądze— „Jestem winien ponad 17 000 USD zadłużenia na karcie kredytowej — pomocy!” — wysłuchać wskazówek Zunigi-Sancheza i Rodrigueza, jak poradzić sobie z zadłużeniem na karcie kredytowej.

Poufne pieniądze jest dostępny na Podcasty Apple , Amazonka , Spotify , Zszywacz , Odtwarzacz FM lub gdziekolwiek słuchasz swoich ulubionych podcastów.

_______________

Transkrypcja

Abby: Po prostu przekroczyłem budżet i to spowodowało, że zadłużenie na karcie kredytowej doprowadziło mnie do sytuacji, w której nie mogłem już za nim nadążyć.

Maureen: Dlaczego jestem winien tyle pieniędzy na karcie kredytowej, jestem teraz winien około 5000 dolarów. Czy to dla mnie totalna tajemnica i na pewno potrzebuję pomocy.

Pęto: Obecnie dokonuję w sumie około 400 USD płatności i po prostu czuję, że zawsze jest w stagnacji.

Stefanie O'Connell Rodriguez : To jest Money Confidential, podcast z Real Simple o naszych historiach finansowych, zmaganiach i sekretach. Jestem twoim gospodarzem, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dzisiaj rozmawiamy z 32-letnią podstawową pracownicą opieki zdrowotnej z Reno w stanie Nevada, nazywamy Christinę, a nie jej prawdziwe imię.

Krystyna: Czuję się, jakbym była bardzo odpowiedzialna za wszystkie moje rachunki każdego miesiąca, kredyt hipoteczny spłacający rachunki za opiekę zdrowotną, kontynuowanie pracy. Ale trudno było przystosować się do płacenia za moje studia wyższe, a także do płacenia za terapię behawioralną dla mojego syna, który cierpi na zaburzenia ze spektrum autyzmu. Więc mimo tego, że mam stały dochód, z jakiegoś powodu niespodziewane rachunki po prostu zaskakują cię znikąd. A czasami są to duże bilety – tutaj nie są jak sto dolarów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A co robisz w takich chwilach? Jak płacisz za te rachunki?

Krystyna: Postawiłem się na systemie płatności. A potem w pewnym momencie musiałem po prostu zapłacić z góry za rzeczy. I tak wiele razy, kiedy to były tego typu sytuacje, um, umieszczałem to na karcie kredytowej.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Kiedy myślimy o zadłużeniu na karcie kredytowej, mamy tendencję do kojarzenia się z nieostrożnymi nawykami finansowymi, frywolnymi wydatkami przekraczającymi nasze możliwości i bezmyślnymi błędami finansowymi. Ale rozmowa z Christiną o jej zadłużeniu na karcie kredytowej nakreśliła zupełnie inny obraz. Taki, który jest prawdopodobnie o wiele bardziej reprezentatywny dla prawie połowa dorosłych Amerykanów, którzy mają zadłużenie na kartach kredytowych – dla których finansowanie jest sposobem na dostęp do takich rzeczy jak edukacja i opieka zdrowotna, tak jak to miało miejsce w przypadku Christiny.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jakie jest teraz zadłużenie Twojej karty kredytowej?

Krystyna: Wynosi 17 000 dolarów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A jakie było Twoje dotychczasowe podejście do tego?

Krystyna: Mam drugą pracę i zamierzam dodać kolejną, więc będę pracowała na trzech etatach i dokonuję płatności, ale czuję, że mimo tego, że dokonuję mojej minimalnej wpłaty i daję dodatkowe 200 USD, większość z nich nadal nie idzie w kierunku zleceniodawcy. Odsetki pochłaniają tak dużo pieniędzy, na które wpłacam. Więc jeśli mam minimum, czyli 200 dolarów, wiesz, około 75% to odsetki.

Czuję się jakbym tonął. Szczerze mówiąc, czujesz, że po prostu nie możesz utrzymać się na powierzchni, robisz, co możesz, jesteś pracowity i odpowiedzialny, a wciąż jesteś ledwo nad wodą.

Moja ocena kredytowa była prawie, zawsze była w tych wysokich 700-ach, więc nie całkiem 800, ale było jak 788, a potem z czasem spadła o sto punktów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: czy w tym czasie potrzebowałeś swojej zdolności kredytowej?

Krystyna: Właśnie kupiliśmy dom w lipcu zeszłego roku i tak, to było naprawdę trudne. Zamroziłem wszystkie moje karty kredytowe. Zawsze robiłem te programy z kolekcjonerami kart kredytowych lub agencjami i dzwoniłem do nich. Powiedziałem im o swojej sytuacji i nie obniżą oprocentowania, ale w większości przypadków powiedzą: cóż, jeśli zablokujesz kartę i dokonasz płatności, nie obciążymy Cię odsetkami za tę kwotę to już tam jest. Więc zrobiłem to, ale tak, to było naprawdę krępujące.

Stopniowo zaczyna się wspinać, ponieważ dokonuję wszystkich płatności. Korzystam z płatności automatycznych, więc nie spóźniam się i myślę, że nadal zmniejszam saldo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wiem, że nadal masz dużo długów, ale zastanawiam się, czy potrafisz rozpoznać postęp i w jakikolwiek sposób go celebrować.

Krystyna: Nie sądzę, że będę w stanie, dopóki nie sprowadzę zadłużenia poniżej 10 000 USD, a moja ocena kredytowa będzie przynajmniej w latach 730-tych.

Nie wiem, czy to tylko moja, moja postać, ale zawsze byłam dobrą uczennicą w szkole i zawsze starałam się być dobrym pracownikiem, dobrą mamą. Tak, robisz te wszystkie wspaniałe rzeczy, ale jest to ogromny ciężar porażki. Kiedy widzisz, ile płacisz, a liczby po prostu nie spadają, to prawie tak, jakbyś naprawdę ciężko pracował nad swoją pracą domową, pracą naukową lub projektami, a nadal otrzymujesz tylko średnie C i to jest jak policzek.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wiem, że saldo i zadłużenie karty kredytowej wpłynęły na to, co możesz zrobić lub czego nie możesz teraz zrobić. Czy możesz mi opowiedzieć trochę więcej na ten temat?

Krystyna: W końcu chciałbym zająć się zdobyciem tytułu mistrza, a samo to kosztuje około 30 000 dolarów.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Czy myśl stojąca za zdobyciem tytułu magisterskiego po prostu po to, aby zwiększyć swój potencjał zarobkowy?

Krystyna: Tak. Mam nadzieję, że nie będę musiał pracować na trzech etatach. Chciałbym spędzać więcej czasu z moimi dziećmi, ponieważ w tym momencie pracuję na co dzień. Z magistrem mam nadzieję, że będę mógł kontynuować naukę i dalej rozwijać się zawodowo, tam gdzie będę mógł dalej pomagać mojemu synowi i jeśli chce iść na studia to chcę móc powiedzieć tak, mogę Ci pomóc .

To byłoby bardzo trudne, gdybym powiedział, wiem, że chcesz iść na studia, ale to będzie cię to kosztować. I nie mogę spełnić twojego marzenia, ponieważ wciąż płacę, wiesz, 600, 700 dolarów długu studenckiego. Zawsze myślę, jak ta decyzja wpłynie na moją przyszłość i moje dzieci?

Nie chciałbym, żeby poczuli się tak, jak ja, jak porażka, ponieważ zrobiłeś słuszną rzecz. Chodziłeś do szkoły, ukończyłeś szkołę. A jednocześnie nie stać Cię nawet na posiłki przez cały tydzień, ponieważ zapłaciłeś już tak ogromną kwotę za czynsz i kredyt studencki i tyle. To wszystko, na co masz czas i pieniądze.

rodzaj płytek podłogowych do salonu

Kiedy widzę moich współpracowników lub znajomych z nowymi telefonami i, wiesz, drogimi torebkami, czasami czuję, że jesteś w tyle.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dorastając, jak twoi rodzice rozmawiali o pieniądzach?

Krystyna: Moja mama była wdową w wieku 28 lat. A mój tata był bardziej niezależnym wykonawcą. Więc pracował, gdzie mógł, więc tak naprawdę nie mówiło się o pieniądzach, ponieważ w tamtym czasie opierało się na tym, czy mamy jedzenie na stole? Tak. Czy mamy razem naszą rodzinę? Tak. Czy wszyscy jesteśmy zdrowi? Tak.

Dopiero moja mama była wdową i był moment, w którym chciałem jak najszybciej skończyć 15 i pół roku, ponieważ chciałem znaleźć pracę, aby móc pomóc.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak wyglądają dzisiaj Twoje relacje z mamą?

Krystyna: Naprawdę dobry. I zawsze staram się jej pomóc, gdzie tylko mogę, czy czasami mogę zapłacić za nową piżamę dla niej, czy, wiesz, mogę jej kupić nową parę butów, czy mogę jej podarować 300 dolarów.

Dorastaliśmy bardzo biedni. Biedny jak poniżej federalnej granicy ubóstwa. Pamiętam, że kiedyś byliśmy nawet bezdomni, ale nigdy nie było mi to smutno. Zawsze czułem, że tak długo, jak mam mamę i rodzeństwo, wszystko będzie dobrze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A kiedy kupiłeś dom...

Krystyna: Czuję się winny. Myślę, że dzieje się tak dlatego, że kiedy dorastasz z tak małą liczbą osób i osiągasz coś tak wielkiego lub tak podstawowego dla kogoś innego, jak posiadanie własnego domu, czujesz, że nawet na to nie zasługujesz, ponieważ twoja mama nie była w stanie kupić dom, więc dlaczego miałbyś?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To interesujące, że tak mówisz, ponieważ jednocześnie mówisz „jestem nieudacznikiem”.

Walczysz, ale osiągasz też swoje osiągnięcia i czuję, że musi być w tym trochę uznania, trochę miłości własnej. Jakie to uczucie, kiedy to mówię?

Krystyna: Wiesz, że to rozgrzewa twoje serce, wiesz, nie czujesz się tak winny, jak wtedy, gdy tak to ujmujesz. Ale myślę, że to tylko dlatego, że zawsze byłem typem osoby, która, jeśli mam coś, to chcę, żeby ktoś inny też to miał.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Gdzie masz nadzieję, że będziesz za pięć lat?

Krystyna: Mam nadzieję, że dług zostanie spłacony i będę mógł odłożyć te pieniądze na coś innego, albo mam mamę, albo pomagam jej w inny sposób. Widzę siebie, no wiesz, kończę lub zaczynam studia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak by to było być wolnym od długów?

Krystyna: Po prostu uwolnienie To właściwie prawie tak, jak wtedy, gdy wspinałem się na górę i jestem prawie na szczycie i prawie to widzę.

A kiedy już tam dotrzesz, poczujesz to, ten przypływ mocy i że możesz zrobić wszystko. Dokładnie tak bym się czuł, gdy skończę z zadłużeniem na karcie kredytowej.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jedną z największych rzeczy, które uderzyły mnie podczas rozmowy z Christiną, było to, jak bardzo robiła dobrze.

Sporządziła pełny bilans zadłużenia na karcie kredytowej — ustaliła, co jest winna, komu, jakie są stopy procentowe i minimalne spłaty każdego z jej długów. Planowała budżet i szukała sposobów na zmniejszenie wydatków, jednocześnie podejmując dodatkową pracę, aby zwiększyć swoje dochody. W miarę możliwości negocjowała plany spłaty, aby uniknąć zaciągania dodatkowego zadłużenia, i dzwoniła bezpośrednio do swoich wystawców kart kredytowych, aby negocjować z nimi alternatywne strategie spłaty. A ona spłacała więcej niż minimalne spłaty swojego długu. Wszystkie ważne kroki dla każdego, kto pracuje nad spłatą zadłużenia karty kredytowej.

Więc co więcej mogła zrobić? Po przerwie otrzymamy dodatkowe pomysły na spłatę zadłużenia od kogoś, kto niedawno spłacił 215 000 dolarów własnego długu.

Cindy Zuniga-Sanchez: I'm Cindy Zuniga-Sanchez, założycielka Zero-Based Budget Coaching LLC. Jestem pełnoetatowym prawnikiem w sporach handlowych, a także twórcą treści z zakresu finansów osobistych.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I spłaciłeś 215 000 dolarów długu.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tak. Za każdym razem, gdy ktoś mówi ten numer na głos, muszę sobie przypominać: o tak, zrobiłem coś absolutnie szalonego.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Więc teraz patrzysz wstecz na to, kiedy tego dokonałeś. Opowiedz mi o byciu po drugiej stronie.

Cindy Zuniga-Sanchez: O Boże. To jak najlepsze uczucie na świecie. W życiu jest niewiele rzeczy, których nigdy nie pokonam.

A jedno to uczucie ukończenia studiów prawniczych, drugie to uczucie zdania egzaminu adwokackiego i spłaty całego długu. Nigdy nie zrozumiem, jak się czułam, kiedy dotarłam do ostatniej, przesłałam płatność i zostałam oficjalnie zakończona. Płakałem, czułem wszystkie emocje. Poczułem, że ciężar świata został zdjęty z moich ramion.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jak się z tym uporać i pozostać zmotywowanym ciężarem tego ciężaru?

Cindy Zuniga-Sanchez: Przez cały czas musisz pamiętać, dlaczego. To wszystko, co sprawi, że będziesz się poruszać. Niezwykle trudno było dostrzec światło na końcu tunelu.

Moi rodzice są imigrantami. Urodziłem się i wychowałem w społeczności o bardzo niskich dochodach na Bronksie. Wiesz, nie dorastaliśmy z wieloma. A musiałam pamiętać, że moi rodzice tak wiele poświęcili. A więc pamiętając tylko o tym, że chcę być w stanie je utrzymać. A potem oczywiście dług się spłaci.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Powiedziałeś coś o tym, jak twój dług naprawdę ułatwił ci dużą swobodę, jaką masz teraz. I myślę, że to naprawdę mocny punkt widzenia. Myślę, że to taki, który byłby naprawdę interesujący dla naszego słuchacza. Ma duże zadłużenie na karcie kredytowej, około 17 000 do 18 000 USD.

Część z tego pochodzi z finansowania szkolnictwa wyższego. Część z nich jest przeznaczona na opłacenie leczenia autyzmu jej syna. A wiele z tego wiąże się z opieką nad matką i jej dziećmi.

Wspominam o tym, bo w jej słowach, kiedy myśli o zadłużeniu na karcie kredytowej, czuje się jak porażka. A ona jest dla siebie taka surowa.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tak. Wiele razy ludzie pytają mnie: „Cindy, czy żałujesz swojego długu? A ja mówię nie, bo nie zostałbym prawnikiem. Teraz możemy mówić i mówić o całkowicie przytłaczającej cenie wyższego wykształcenia, ale myślę, że kiedy pomyślisz o celu pewnych wyborów, których dokonałeś, spójrz, niektóre z nich będą, jak sądzę, całkiem zaszczytne, takie jak, wiesz, leczenie potrzebne ze względów zdrowotnych, szkoła, wiesz, takie rzeczy.

Ale niektórzy ludzie mogą powiedzieć, że, no wiesz, spróbuj zawstydzić inne decyzje. Jak, powiedzmy, zakupy czy cokolwiek. Nie wiesz, przez co przechodziła ta osoba w tym momencie. I bez względu na to, gdzie, dlaczego i jak nagromadziłeś ten dług, to się stało i jest w porządku. Doprowadziło Cię do miejsca, w którym jesteś dzisiaj, a teraz po prostu planujesz iść naprzód. Ale tak naprawdę zaczyna się od wybaczenia sobie wszystkiego, co się wydarzyło. Przyznajesz to, wybaczasz sobie, ale potem planujesz iść naprzód.

Myślę, że jeśli chodzi o zadłużenie, to właśnie zadłużenie na kartach kredytowych jest tym, którym chcesz się najpierw zająć, prawda? Ponieważ stopy procentowe są tak niewiarygodnie wysokie i możesz czuć się bardzo, bardzo, jakbyś nigdy się z tego nie wydostał, ponieważ być może płatności, które dokonujesz, ledwo pokrywają odsetki od zadłużenia karty kredytowej .

Dlatego uważam, że jeśli chodzi o karty kredytowe, to właśnie dla każdego, kto słucha, przede wszystkim naprawdę trzeba rozumieć swoje liczby. Wyciągnij wyciągi z kart kredytowych dla wszystkich kart kredytowych i zapisz saldo na tej karcie. Zapisz minimalną wymaganą płatność. W porządku. Nawet jeśli, oczywiście, rozumiem, że to będzie się właściwie zmieniać. Z miesiąca na miesiąc, w zależności od Twojej sytuacji. A potem również zapisz stopę procentową.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A co oznacza wysokie saldo zadłużenia dla Twojej zdolności kredytowej?

Cindy Zuniga-Sanchez: Wiele razy ludzie pytają mnie: „Cindy, moja zdolność kredytowa po prostu cierpi. Jak to zrobić? I mówię im. Jestem jak „największa rzecz, która sprawi, że wzrośnie…” a oni są jak: „O mój Boże, tak, proszę, powiedz mi sekret. Powiedz mi już teraz”. A ja mówię: „Spłać swoje karty kredytowe”. To wszystko. Spłacaj je i spłacaj na czas.

Teraz mamy cel, prawda. Mamy jasny cel, którym jest to, że chcemy mieć pewność, że zmniejszymy zadłużenie na karcie kredytowej, a zobaczysz, że ocena kredytowa zaczyna gwałtownie rosnąć. I to też może być dobrym motywatorem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kolejną rzeczą, która pojawia się w mojej rozmowie z Christiną, jest to, że duża część zadłużenia karty kredytowej jest naprawdę związana z tymi nieoczekiwanymi wydatkami i wydatkami na leczenie. Jak więc zrównoważyć priorytetowe oszczędzanie na nagłe wypadki i nieoczekiwane wydatki z kartą kredytową, która może mieć, wiesz, oprocentowanie 25%?

Cindy Zuniga-Sanchez: I to jest trudne, prawda? Ale to, co staram się polecić, to przede wszystkim, że zawsze chcesz mieć swój fundusz awaryjny. Zaoszczędź jeden miesiąc na niezbędne wydatki na życie. Nie daj Boże stracić pracę, prawda? A przez miesiąc musisz pokryć czynsz, zakupy spożywcze, tylko absolutne minimum.

Ile to kosztuje? Na przykład dla Christiny kwota ta wynosi 2000 dolarów. Cóż, więc to bym powiedział. A potem 2000 dolarów to dużo pieniędzy. Dobrze? Ale zaczynasz od małych rzeczy i umieszczasz to w swoim budżecie.

W tym miesiącu zdecydowałem się umieścić 200 dolarów w moim funduszu awaryjnym. Muszę to zrobić, bo inaczej moje światła zostaną odcięte. To jest rodzaj paliwa, które chcesz mieć.

A potem, oczywiście, chcesz spłacić ten dług na karcie kredytowej, prawda? Ponieważ zainteresowanie się narasta. Jeśli odsetki wyniosły 60 USD, a Twoja minimalna płatność wynosi 50 USD, nie pokrywasz nawet odsetek. Oznacza to, że nawet jeśli nie dokonasz ani jednego dodatkowego zakupu na swojej karcie kredytowej, w przyszłym miesiącu wzrośnie — saldo będzie wyższe.

Cindy Zuniga-Sanchez: Powiedziałbym więc co najmniej dwie rzeczy: zobowiąż się do wpłacenia zdecydowanie więcej niż minimalna płatność, ponieważ naprawdę chcesz zacząć odkładać ten dług. Ale inną rzeczą jest rozważenie spojrzenia na kalkulator spłaty zadłużenia.

Możesz tam po prostu wpisać swoje numery i zobaczyć, dobrze. Gdybym tylko zrobił dodatkowy. Tylko 40 dolców, tylko 40 dolców płatności, dodatkowo do mojego zadłużenia na karcie kredytowej.

Jaki to może mieć wpływ? Uruchom liczby, których byłbyś zaskoczony. Zdziwiłbyś się, jaki wpływ na całkowitą spłatę zadłużenia może mieć tylko niewielka, dodatkowa płatność.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zastanawiam się, czy istnieją jakieś strategie spłacania kart kredytowych, które poleciłbyś poza dokonywaniem płatności większych niż minimalne.

Cindy Zuniga-Sanchez: Powiedziałbym, że zdecydowanie rozważ przeniesienie salda. Przelew salda jest w zasadzie tym, na co wygląda, gdy bierzesz saldo na swoich kartach kredytowych i przenosisz tę kwotę na inną kartę kredytową z początkową stopą procentową 0%. Teraz chcę, żebyśmy przez to przeszli, ponieważ jest z tym tak wiele zastrzeżeń i chcę, aby ludzie byli bardzo ostrożni, zanim po prostu w to wskoczą. Dobrze. Więc często zobaczysz te oferty na transfery salda Och, 0% odsetek za 18 miesięcy, prawda?

Zasadniczo bank mówi: hej, zasadniczo weźmiemy na siebie twój dług. Dobrze. Po prostu przynieś to do nas. I w ten sposób skończysz z 25% odsetkami, które płacisz, co dosłownie sprawia wrażenie, że toniesz, prawda? A potem jedziesz z nami i nie gromadzisz zainteresowania przez, powiedzmy, jakieś 18 miesięcy.

I to może być fenomenalne, prawda. To może mieć rzeczywisty, realny i szybki wpływ na spłatę zadłużenia Christiny z tytułu jej kart kredytowych.

Bo teraz odsetki nie narastają od tego długu. Ale jest haczyk, zawsze jest haczyk. Posłuchaj, dziewczyno, jeśli nie spłacisz zadłużenia na karcie kredytowej w ciągu tych 18 miesięcy, staniesz teraz w obliczu ładnego, grubego oświadczenia, które mówi, że zostałeś wykopany do 25% odsetek.

Jeśli Christina zdecyduje się pójść drogą transferu salda, co moim zdaniem może być świetną rzeczą, szczególnie przy tak wysokim zadłużeniu kredytowym, ale chciałbym, żeby miała plan jak na papierze, coś, co mówi, okej, idę żeby zobowiązać ich do spłaty dla przykładu 900 dolarów miesięcznie na poczet mojego zadłużenia na karcie kredytowej, możliwie jak największej, bo wtedy wiem, kiedy skończę, a nie jak, po prostu nie ma dla mnie nadziei.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Masz jakieś przemyślenia na temat pożyczek osobistych?

Cindy Zuniga-Sanchez: Więc nie mam nic przeciwko pożyczce osobistej, ale chcę, żebyś bardzo pamiętał o warunkach. Powiedzmy, że w przykładzie Christiny 17 000 dolarów zostaje zaakceptowana na pożyczkę osobistą w banku na 17 000 dolarów. Teraz mogłaby wziąć te pieniądze, spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, a teraz ma dług w banku i bardzo prawdopodobne, że odsetki w banku są dużo, dużo niższe.

Tu jest jednak haczyk — ponieważ miałem klientów, którzy to zrobili. Powiedzieli mi, że mam też pożyczkę osobistą i myślę, że w porządku, po co to? I oni są jak, no cóż, wyjąłem to, ponieważ poszedłem spłacić swoje karty kredytowe, i tak zrobiłem, ale potem znowu zaciągnąłem dług na karcie kredytowej. Więc teraz mam kredyt – ten dług na karcie kredytowej wrócił tutaj żywy i zdrowy – a teraz mam też pożyczkę bankową.

Więc to jest to, o czym chcę, żebyś pamiętał. Musisz wejść z planem, ponieważ w jednej z tych sytuacji, w sytuacji przeniesienia salda lub w sytuacji pożyczki osobistej, jeśli nie wejdziesz z planem, możesz faktycznie znaleźć się w gorszej sytuacji niż wtedy, gdy byłeś, wiesz, kiedy w ogóle wszedłeś.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Co więcej, Christina jest zmęczona wykonywaniem dwóch lub trzech prac tylko po to, by móc uregulować wszystkie te płatności. Więc ona myśli, no cóż, może jeśli dostanę magisterkę, znajdę pracę, która będzie lepiej płatna. Jak może zacząć myśleć o tym, czy to dobra decyzja do podjęcia i jak ją podjąć?

Cindy Zuniga-Sanchez: Pierwszym krokiem jest to, czy naprawdę potrzebujesz mistrza. Wiele osób wkracza na studia, które są bardzo drogie, ale tak naprawdę nie siadają i nie oceniają, jaki będzie zwrot z tej inwestycji.

Więc pierwszą rzeczą, którą rozważyłbym, jest to, jakiej pensji mogę oczekiwać poza szkołą? Nie jak za 20 lat. Nie, bądź realistą ze sobą. Co robią ludzie po studiach w tej dziedzinie. W porządku.

To jedna rzecz, którą chcesz wziąć pod uwagę, ponieważ jeśli różnica wynosi tylko 10 000 $, dziewczyno, możesz negocjować. Ale także, Christina, naprawdę, naprawdę zachęcam cię, żebyś najpierw spróbowała spłacić ten dług na karcie kredytowej. Gdybym poszedł na studia prawnicze z dużymi długami konsumenckimi, które wiążą się z wysokim odsetkiem, myślę, że odciągnęłoby mnie to od studiów, wiesz, ponieważ taki właśnie skutek ma ten dług. I nie chcę nigdy zniechęcać do szkolnictwa wyższego ani dalszego rozwoju i doskonalenia. Nie, wcale, ale chcę Cię zachęcić, aby była to jedna z najważniejszych decyzji, jakie będziesz musiał podjąć. Więc naprawdę to zaplanuj.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chcę opowiedzieć o realiach wielopokoleniowych zobowiązań, wspierania rodziców, czasami jednocześnie wspierania dzieci, ale też i tego samego emocjonalnego przeżycia.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tak, wiesz, że zdecydowanie mogę się do tego odnieść, jak wspomniałam wcześniej, jestem córką imigrantów i kiedy ukończyłam prawo w wieku 26 lat, moja początkowa pensja wynosiła 160 000 dolarów. To w ogóle nie jest powiązane. To też może pięć razy tyle, ile mój ojciec zarobił u szczytu swoich dochodów. Wiązało się to z dużym poczuciem winy. I ciężko jest sobie z tymi emocjami poradzić, ale potem muszę sobie przypomnieć, ale po to mój tata przyjechał do tego kraju.

Dobrze. Więc dla Christiny o to walczyła twoja mama, abyś mógł zostać właścicielem domu. Co za wspaniały sposób na podziękowanie, mamo. Za postawienie mnie w takiej sytuacji, poprzez swoje poświęcenie, żeby chociaż mieć okazję to zrobić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myślę, że naprawdę trudno jest utrzymać zaangażowanie w pieniądze, kiedy wydaje się, że to tylko negatywne doświadczenie. Myślisz, jak sprawić, by było to pozytywne doświadczenie?

Cindy Zuniga-Sanchez: Tak. Myślę, że wiesz, masz cele, zapisz je. Pokoloruj śledzenie celów. Słuchaj, kiedy próbowałem spłacić swój dług, to było zniechęcające.

Jeśli Christina chce mieć coś w rodzaju termometru odliczającego, to ma też małe punkty kontrolne, które może pokolorować ze swoimi dziećmi, prawda? Myślę, że musisz przekształcić tę energię negatywności, wstydu, poczucia winy. Musisz to zmienić w coś pozytywnego. Ale dla mnie osobiście muszę to zrobić w namacalny sposób. A więc może to jest coś, co mogłoby być dobre, prawda, robienie podobnych rodzinnych zajęć wokół tego. Żebyś też nie żył z tym trochę jak na własną rękę, prawda.

Nie mówię, że narażam swoje dzieci na poczucie winy i wstydu. Nie, oczywiście nie. Ale chcesz mieć wykresy, karteczki samoprzylepne, po prostu wyznacz sobie rzeczywiste cele, aby gdy już je osiągniesz, możesz się nagrodzić.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Na pewno. I myślę, że nagrody po drodze i uznanie mniejszych przyrostów. Ponieważ mówiła, że ​​nie mogę oddychać, dopóki moje saldo nie spadnie poniżej 10 000 USD.

A moja ocena kredytowa jest powyżej 700 i pomyślałem, że to jest za duże, kęs. Wiesz, mówisz nie tylko o świętowaniu tych małych wygranych, ale także o tym, by było to coś, w co ona wprowadza swoją rodzinę, nie w negatywny sposób, ale po prostu po to, by sama nie dźwigała tego ciężaru.

Cindy Zuniga-Sanchez: Dokładnie. Zaangażuj ludzi. Dlatego założyłem konto na Instagramie. W moją podróż regularnie angażowałem tysiące ludzi.

Dlaczego do cholery nie. No wiesz, i to wszystko, ale to był pozytywny sposób na zmotywowanie mnie. Dzieliłem się moimi numerami, na przykład 96 823 $, które zostały na tej pożyczce, wiesz? A po drodze ludzie mnie dopingowali.

Słuchaj, nie mówię, że musisz utworzyć publiczne konto w mediach społecznościowych i umieścić tam całą swoją firmę, tak jak ja. Ale powiedz komuś. Nie noś tego wszystkiego na własną rękę. Nie obchodzi mnie, jak bardzo myślisz, że jesteś niezależny. Każdy potrzebuje przynajmniej jednej osoby, która naprawdę jest w jego kącie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oprócz uznania i celebrowania wszystkiego, co już robi dobrze, Christina może rozważyć alternatywne strategie i narzędzia spłaty zadłużenia, takie jak przeniesienie salda lub pożyczka osobista, które mogą dać jej tymczasową przerwę w oprocentowaniu, aby mogła poczynić większe postępy w spłacie. w dół jej dyrektora.

Christina może również nadać priorytet tworzeniu bufora konta oszczędnościowego na przyszłe nieoczekiwane, ale nieuniknione wydatki. Stworzenie awaryjnego funduszu oszczędnościowego to cel finansowy, który może określić jako priorytet i włączyć do swojego budżetu wraz z planem spłaty zadłużenia.

Ponieważ Christina zorganizowała już wszystkie swoje długi, może teraz opracować plan ustalania priorytetów, kontynuując dokonywanie minimalnych spłat wszystkich swoich długów, jednocześnie umieszczając wszystko, co wykracza poza minimum, na jedną kartę na raz.

Kolejność długów, które spłaca jako pierwsza, jest mniej ważna niż posiadanie namacalnego planu, który może śledzić i wykorzystywać jako motywację do zachowania odpowiedzialności i faktycznego rozpoznania postępów, jakie robi – potencjalnie korzystając z wykresów lub list kontrolnych, które może odhaczyć lub może pokoloruj swoje dzieci, aby mogła uczestniczyć w tym procesie i czerpać większą satysfakcję z osiągnięć po drodze.

Ponieważ nie chodzi tylko o spłatę cennego długu, ale o podstawowe rzeczy, na które pozwoliło jej finansowanie, niezależnie od tego, czy chodziło o studia wyższe, opiekę medyczną dla jej rodziny czy realizację marzeń rodziców , to nie ma powodu do wstydu ani wstydu. I chociaż ma plan spłacenia długu, równie ważne jest, by w międzyczasie była dumna z życia, które stworzyła dla siebie i swojej rodziny.

To było Poufne pieniądze od Real Simple. Jeśli, tak jak Elaine, masz tajemnicę pieniężną, którą starasz się ujawnić, możesz wysłać mi wiadomość e-mail na money dot poufne na real simple dot com. Możesz również zostawić nam wiadomość głosową pod numerem (929) 352-4106.

Producentami Money Confidential są Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, ja, Stefanie O'Connell Rodriguez. Dzięki naszemu zespołowi produkcyjnemu w Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae Budde.

Jeśli podoba Ci się to, co słyszysz, rozważ pozostawienie nam recenzji w Apple Podcasts lub poinformowanie znajomych o poufności pieniędzy. Real Simple ma siedzibę w Nowym Jorku. Możesz znaleźć nas online na realsimple.com i zasubskrybować naszą publikację drukowaną, wyszukując Real Simple na www.magazine.store.

Dziękujemy za dołączenie do nas i do zobaczenia w przyszłym tygodniu.