Karty kredytowe oferują świat wygody, zwłaszcza, że ​​coraz więcej firm jest bezgotówkowych, ale jak wszystko inne, luksus przesuwania tej karty wiąże się z wieloma pułapkami i potencjalnym ryzykiem. Nauczenie się, jak wyjść z zadłużenia karty kredytowej nie jest łatwe dla nikogo, ale uniknięcie zadłużenia karty kredytowej jest o wiele łatwiejsze, gdy rozumiesz warunki swojej karty.

Podobnie jak uczenie się, jak oszczędzić pieniądze lub jak zamrozić kredyt, uczenie się, jak odpowiedzialnie (i strategicznie) zarządzać kartami kredytowymi, może mieć ogromny pozytywny wpływ na twoją długoterminową kondycję finansową. Karty kredytowe nie są złe – i istnieją nawet opcje dla osób, które nie mają lub nie mają złego kredytu – o ile rozumiesz, jak działają, jakie stwarzają ryzyko i jak możesz je wykorzystać na swoją korzyść.

Niezależnie od tego, czy chcesz dowiedzieć się więcej o kartach kredytowych, które już posiadasz, czy szukasz najlepszej dla siebie karty kredytowej, oto warunki i liczby, które musisz zrozumieć, zanim przesuniesz palcem.

Posłuchaj podcastu „Money Confidential” Kozela Biera, aby uzyskać porady ekspertów na temat zakładania firmy, jak przestać być „złym z pieniędzmi”, omawiać sekretny dług ze swoim partnerem i nie tylko!

powiązane przedmioty

Dowiedz się, w jaki sposób naliczane są odsetki — oraz jaka jest różnica między odsetkami odroczonymi a naliczonymi

Większość kart kredytowych ma odsetki naliczone lub odroczone. Naliczone odsetki sumują się regularnie. Jeśli posiadasz saldo na karcie kredytowej z naliczonymi odsetkami, odsetki będą obliczane na podstawie rocznej stopy procentowej (RRSO) i dodawane do całkowitego salda w tej samej stawce co miesiąc, bez sztuczek i niespodzianek.

Z drugiej strony, odsetki odroczone zazwyczaj oferują początkową stopę procentową, a następnie dodają odsetki później, jeśli całe saldo nie zostanie spłacone.

Odroczone odsetki naprawdę odnoszą się do takich rzeczy, jak karty sklepowe, mówi Mike Kinane, szef US Bankcards w firmie TD Banku. Jeśli posiadasz saldo na okres promocyjny i przekroczysz ten okres promocyjny z saldem, odsetki są odroczone od pierwszego dnia. Zapłacisz odsetki za [wszystko, co nagromadziło się] od momentu dokonania zakupu.

Większość ludzi spotka się z odroczonym odsetkiem, gdy zarejestrują się w sklepie, który oferuje na przykład zerowe odsetki przez okres do sześciu miesięcy. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na duży zakup (np. meble) na raz, ta promocyjna karta sklepowa pozwoli Ci rozłożyć płatności na sześć miesięcy bez płacenia dodatkowych odsetek. Jeśli jednak nie spłacisz całego salda w okresie wstępnym lub przegapisz płatność, możesz zobaczyć wszystkie odsetki, które narosły w tym okresie, pojawią się na karcie.

Przy odroczonym oprocentowaniu wprowadzająca APR o zerowym procencie w rzeczywistości nie eliminuje odsetek; odpycha go na określony czas, więc być może będziesz musiał go spłacić później. Jeśli tak się stanie, naprawdę nadal płacisz wszystkie odsetki, mówi Andrei Koryna Williamsa, CFP, CLU, ChFC, doradca ds. zarządzania majątkiem w Northwestern Mutual. To coś, na co zdecydowanie chcesz zwrócić uwagę, mówi.

Karty z odroczonym oprocentowaniem mogą nadal działać na Twoją korzyść, ale tylko wtedy, gdy będziesz w stanie spłacić całe saldo w okresie wstępnym. Williams sugeruje rozbicie salda na łatwe do opanowania części, które można spłacić przed końcem okresu promocyjnego; upewnij się, że rozumiesz, kiedy to jest – i jeśli karta sklepowa ma odroczone odsetki – zanim się zarejestrujesz.

Kinane mówi, że większość kart ogólnego przeznaczenia będzie naliczana odsetki, a nie odroczona, więc możesz odpocząć trochę łatwiej.

Poznaj swoje oprocentowanie

Oprocentowanie lub APR Twojej karty kredytowej to jedna z najważniejszych liczb, które powinieneś znać. Mimo to większość konsumentów nie bardzo dobrze rozumie, jakie jest ich oprocentowanie, mówi Kinane.

Część tego zamieszania może wynikać z faktu, że wiele kart ma więcej niż jedno oprocentowanie. Rodzaje oprocentowania kart kredytowych obejmują umowę lub stawkę standardową, stawkę karną, stawkę zaliczki gotówkowej i stawkę promocyjną; aby dowiedzieć się, jaka jest Twoja karta, przeczytaj umowę o kartę kredytową. (Tak, nawet wszystkie drobnym drukiem.)

Twoja umowa lub standardowa stawka to stawka obowiązująca w normalnych okolicznościach, gdy Twoje konto jest w dobrej kondycji i dokonujesz terminowych płatności, które stanowią co najmniej minimalne saldo.

Jeśli przegapisz płatność lub zapłacisz mniej niż minimalne saldo, może zostać nałożona kara pieniężna: Zazwyczaj jest ona wyższa niż stawka kontraktu.

Pożyczki gotówkowe — gdy używasz karty kredytowej do pożyczania gotówki w banku lub bankomacie — mogą również mieć oddzielną stopę procentową.

Stawki promocyjne — takie jak zerowe oprocentowanie przez określony czas — zostaną domyślnie ustawione na stawkę umowną po zakończeniu okresu promocyjnego. W ten sam sposób działają stawki wprowadzające transfer salda, w których nie płacisz odsetek od transferu salda przez pewien czas.

Pamiętaj, że APR to stawka roczna, a odsetki od karty kredytowej są naliczane codziennie. Aby obliczyć dzienną stopę procentową, podziel RRSO przez 365. Jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo karty kredytowej, nie będziesz musiał płacić odsetek.

Należy również pamiętać, że RRSO, nawet stawka kontraktowa, może ulec zmianie. Stawki mogą rosnąć i spadać w zależności od historii kredytowej, warunków rynkowych i innych czynników. Wydawca Twojej karty kredytowej jest jednak zobowiązany do powiadomienia Cię o wszelkich zmianach, więc nie będziesz zaskoczony – aw niektórych przypadkach możesz nawet zrezygnować ze zmiany stawki.

Bądź świadomy tego, czym jest dobre RRSO

W prawie wszystkich przypadkach niższe RRSO na karcie kredytowej jest lepsze. Oznacza to, że odsetki – a tym samym Twój całkowity dług – będą się akumulować wolniej. Oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle znacznie wyższe niż oprocentowanie innych rodzajów zadłużenia, co jest jednym z powodów, dla których zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest tak trudne do wyeliminowania.

Według PortfelHub, średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 19,02 proc. dla nowych ofert i 15,10 proc. dla istniejących kont. Dla porównania, na dzień 10 czerwca 2020 r. RRSO dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu 3,323 proc. NerdPortfel. (Stawki są teraz niższe niż w poprzednich miesiącach z powodu recesji spowodowanej kryzysem koronawirusa). średnie oprocentowanie kredytu studenckiego wynosi 5,8 proc. Jeśli twoje APR jest wyższe niż 19 procent, może być mniej niż idealne; jeśli udało ci się wylądować mniej niż 15 procent, masz świetne RRSO na swojej karcie kredytowej.

Twoje RRSO będzie zależeć od Twojej zdolności kredytowej, historii kredytowej, dochodów i innych czynników. W większości osoby z wyższą punktacją kredytową i dobrą historią kredytową będą kwalifikować się do niższych stawek; osoby z niskim lub kredytem będą kwalifikować się do wyższych stawek. Jeśli jednak jesteś w stanie ograniczyć wydatki na karcie kredytowej i zawsze spłacać saldo wyciągu z karty kredytowej w całości, według Kinane Twoja stopa procentowa jest nieistotna, ponieważ nigdy nie będziesz mieć salda na naliczenie odsetek na.

Nie zapomnij o limicie kredytowym

Otrzymanie karty kredytowej nie oznacza, że ​​możesz kupić wszystko, co chcesz i kiedy chcesz. Wszystkie karty mają limit kredytowy, który kontroluje, ile pieniędzy możesz wydać każdego miesiąca. Twój limit kredytowy może być niski – niektóre karty zatrzymują ludzi na 500 USD miesięcznie – podczas gdy niektóre mogą być niemożliwie wysokie: zależy to od Twojej historii kredytowej i dochodów.

Jeśli wydasz zbyt dużo pieniędzy za pomocą karty kredytowej, maksymalnie wykorzystasz swoją kartę i możesz zostać obciążony opłatą lub odrzucone. Jeśli saldo utrzymujesz również co miesiąc, Twój rzeczywisty limit wydatków będzie się zmniejszał wraz ze wzrostem salda.

Nawet jeśli spłacasz swoją kartę kredytową co miesiąc, wkładanie zbyt dużej ilości pieniędzy na kartę może uszkodzić Twoją zdolność kredytową, dzięki wskaźnikowi wykorzystania kredytu. Załóżmy, że Twój limit kredytowy wynosi 10 000 USD miesięcznie. Jeśli użyjesz karty kredytowej, aby kupić towary o wartości 5000 USD w ciągu miesiąca, wskaźnik wykorzystania kredytu wyniesie 50 procent, a pożyczkodawca może się obawiać, że żyjesz ponad stan lub że stosunek zadłużenia do dochodu jest zbyt wysoki. (Ogólnie dobry wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30 proc.)

Najlepszym sposobem na uniknięcie wpadania w pułapkę za wkładanie zbyt dużej ilości pieniędzy na kartę kredytową – nawet jeśli jesteś w stanie ją spłacić – jest poproszenie o zwiększenie limitu kredytowego. Jeśli udowodniłeś, że jesteś wiarygodnym użytkownikiem karty kredytowej, wystawca Twojej karty kredytowej może natychmiast zwiększyć Twój limit. Utrzymuj wydatki na niskim poziomie, a wskaźnik pozostanie na niskim poziomie, utrzymując swoją zdolność kredytową i wskaźnik zadłużenia do dochodów w dobrej kondycji.

Obserwuj te dodatkowe opłaty

Stopy procentowe mogą być częścią tego, co powoduje, że zadłużenie karty kredytowej jest tak wysokie, ale niektóre karty kredytowe wiążą się z innymi opłatami, które możesz zapłacić. Przeczytaj uważnie umowę o kartę kredytową, aby upewnić się, że rozumiesz te opłaty, sposób ich naliczania i sposoby ich uniknięcia.

Jedną z najczęstszych opłat jest opłata za opóźnienie lub opłatę karną, która może zostać dodana do salda, jeśli przegapisz płatność, spóźnisz się z płatnością lub nie dokonasz minimalnej płatności.

Inną powszechną opłatą — taką, której nie można uniknąć — jest opłata roczna. Niektóre karty kredytowe pobierają opłaty roczne od kart oferujących nagrody i inne korzyści użytkownikom kart kredytowych; karty te mogą mieć niższe RRSO, ale opłata roczna jest automatycznie doliczana do Twojego konta co roku. Na szczęście nie wszystkie karty kredytowe pobierają opłaty roczne.

Jeśli Twój bank nie honoruje płatności dokonanej na rachunku karty kredytowej — co może się zdarzyć, jeśli na Twoim koncie nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie płatności — możesz zostać obciążony opłatą za zwrot.

Inne typowe opłaty, które mogą zostać poniesione, gdy używasz karty kredytowej do różnych transakcji, obejmują opłaty za przelew salda, opłaty za przekroczenie limitu, opłaty za zaliczkę gotówkową, opłaty za przyspieszone płatności, opłaty za transakcje zagraniczne i opłaty za wymianę karty. Twoja umowa o kartę kredytową będzie zawierać wszystkie opłaty związane z kartą: Przeczytaj uważnie.

Dowiedz się, czy potrzebujesz zabezpieczonej czy niezabezpieczonej karty kredytowej

Dług zabezpieczony to dług, który jest powiązany z pozycją materialną (tzw. zabezpieczeniem). Kredyty hipoteczne są formą długu zabezpieczonego, ponieważ jeśli nie spłacasz kredytu hipotecznego, dom może Ci zostać odebrany. To samo dotyczy kredytów samochodowych. W ten sposób niektóre rodzaje pożyczek mają niższe oprocentowanie niż inne: pożyczkodawcy podejmują mniejsze ryzyko, ponieważ wiedzą, że jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien zgodnie z ustaleniami, mogą odzyskać przedmiot, który kupiłeś za pożyczone pieniądze.

Niezabezpieczony dług jest o wiele bardziej ryzykowny dla pożyczkodawców, ponieważ nie mają oni nic do odzyskania, jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien. Karty kredytowe są formą niezabezpieczonego zadłużenia, ponieważ nie są powiązane z żadnym przedmiotem, który pożyczkodawcy mogą odzyskać jako płatność, a zatem mają wyższe stopy procentowe. Pożyczkodawcy polegają na ocenie kredytowej i historii kredytowej, aby ustalić, czy zamierzają zaoferować komuś kartę kredytową, więc jeśli masz niską ocenę kredytową lub nierówną historię kredytową, kwalifikujesz się do karty kredytowej z korzystnymi warunkami (lub w ogóle kwalifikujesz) może być trudne.

Na szczęście istnieje sposób, aby osoby z niskimi wynikami kredytowymi lub bez kredytu zakwalifikowały się do kart kredytowych: zabezpieczone karty kredytowe.

Z zabezpieczoną kartą kredytową, mówi Kinane, pożyczkobiorcy zaoferują trochę pieniędzy – powiedzmy 500 dolarów – jako zabezpieczenie na ich karcie. Otrzymają kartę kredytową ze świadomością, że jeśli nie dokonają płatności, stracą pieniądze, które przekazali firmie obsługującej karty kredytowe. Zabezpieczone karty kredytowe sprawiają, że pożyczanie kartą kredytową jest pożyczką zabezpieczoną i są świetne dla osób, które muszą poprawić swój kredyt lub nie mają go, takich jak absolwenci college'u, mówi Kinane.

Jeśli jesteś w stanie zakwalifikować się do niezabezpieczonej karty kredytowej z korzystnymi warunkami, jest to prawdopodobnie najlepsza opcja dla Ciebie. Jeśli jednak nie możesz, niezabezpieczona karta to świetna opcja na budowanie kredytu.

ZWIĄZANE Z: Banki, wierzyciele i nie tylko oferują złagodzenie kary osobom dotkniętym koronawirusem — oto, co musisz wiedzieć

Zapoznaj się z (i skorzystaj z) nagród

Nagrody kartą kredytową są wszędzie. Podróżne karty kredytowe oferują punkty i mile dla podróży i linii lotniczych, bony lotnicze, zwolnienie z opłat za bagaż rejestrowany i nie tylko. Karty kredytowe Cashback zwracają użytkownikom określoną kwotę co miesiąc, w zależności od tego, co kupili. Sklepowe karty kredytowe oferują regularne rabaty i bezpłatną wysyłkę. Jeszcze więcej nagród kartą kredytową obejmuje zniżki lub rabaty od niektórych sprzedawców, bezpłatny wynajem samochodu lub ubezpieczenie podróżne, ochronę zakupów i inne korzyści. Lista jest prawie nieskończona, a każda karta kredytowa z nagrodami ma swój własny zestaw korzyści.

Ważne jest, aby upewnić się, że korzystasz z tych korzyści. Nagrody kartą kredytową są bezużyteczne, jeśli z nich nie skorzystasz. Wiele kart kredytowych z nagrodami pobiera również roczną opłatę za przywilej dostępu do tych korzyści. Jeśli płacisz roczną opłatę i nie korzystasz z nagród, marnujesz te pieniądze.

Nie rejestruj się, aby otrzymać kartę kredytową z nagrodami tylko po to, by ją mieć. Przed zarejestrowaniem się dokładnie przejrzyj nagrody i korzyści i zdecyduj, czy korzyści przeważają nad negatywnymi cechami karty (na przykład wysokie RRSO lub wysoka opłata roczna). Chcesz, aby twoje zachowanie i rzeczywiste korzyści płynące z karty kredytowej były również zgodne, mówi Williams, więc upewnij się, że karta kredytowa z nagrodami, o której powiedział ci twój przyjaciel, pasuje do twojego stylu życia, zanim podejmiesz decyzję.

Po prostu wiedz, że możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do karty kredytowej Flash Revens ze wspaniałymi dodatkami. Opłaty roczne zazwyczaj idą w parze z lepszymi nagrodami, a lepsze nagrody są zazwyczaj zarezerwowane dla kart kredytowych, które mają bardziej rygorystyczny proces ubiegania się o wizę, mówi Williams.

Jak wybrać najlepszą dla siebie kartę kredytową

Jeśli zastanawiasz się, która karta kredytowa jest dla Ciebie odpowiednia, zacznij od szczerości: czy będziesz w stanie spłacać saldo karty kredytowej każdego miesiąca? Jeśli nie, będziesz chciał poszukać karty kredytowej z niskimi opłatami i niskim RRSO.

W przypadku klientów, którzy mają saldo i otrzymują naliczane odsetki, powinni się skoncentrować na stopie procentowej, mówi Kinane. Im niższy, tym lepiej.

Jeśli masz niski wynik kredytowy, możesz przyjrzeć się zabezpieczonym kartom kredytowym. Kluczem jest uświadomienie sobie, że nagromadzisz zadłużenie na karcie kredytowej, a następnie poszukaj sposobów na zminimalizowanie tego zadłużenia: wysokie RRSO i opłaty karne tylko zwiększą całkowitą kwotę, którą jesteś winien, co utrudni w końcu uwolnienie się od długów. I pamiętaj: Ty nie potrzebować karta kredytowa. Są wygodne, oferują nagrody i mają pewne zabezpieczenia, których nie mają inne formy płatności, ale jeśli otrzymanie karty kredytowej oznacza akumulację długu lub inne uszkodzenie ogólnego obrazu finansowego, możesz to pominąć. Karty debetowe działają równie dobrze i są znacznie łatwiejsze w zarządzaniu.

Jeśli uważasz, że będziesz w stanie spłacać swoją kartę kredytową co miesiąc – lub planujesz zmniejszyć wydatki, aby było to możliwe – masz kilka dodatkowych opcji.

Jeśli masz niski kredyt, możesz nie kwalifikować się do karty kredytowej z fantazyjnymi nagrodami. Zacznij od karty najniższego poziomu — większość oferuje dodatkowe korzyści i brak opłaty rocznej — i pracuj nad zwiększeniem kredytu, spłacając saldo na czas, co miesiąc. W ciągu kilku miesięcy możesz przejść na kartę z lepszymi nagrodami.

jak poprosić o zniżkę

Jeśli masz dobrą ocenę kredytową i solidną historię kredytową, masz wybór kart kredytowych. Zacznij od ustalenia priorytetów dla tego, co jest dla Ciebie ważne: czy potrzebujesz karty, która oferuje mile lotnicze i inne korzyści podróżne, czy jest to karta cashback bez opłaty rocznej, która jest dla Ciebie odpowiednia?

Pierwsze pytanie, które zadałbym sobie, gdybym otwierał kartę kredytową, brzmi: „Jak wiele zyskam?”, mówi Williams. Zachęcam ludzi do wybierania kart kredytowych, z których według nich skorzystają najbardziej. Potraktuj to w ten sposób: jeśli nie podróżujesz dużo, karta kredytowa Travel Rewards nie jest dla Ciebie.

Jeśli większość pieniędzy wydajesz na artykuły spożywcze, wybierz kartę, która oferuje dodatkowe punkty za zakupy spożywcze. Jeśli co wieczór jesz poza domem, znajdź kartę, która cię za to wynagrodzi. Są szanse, że jest tam właściwa karta kredytowa: po prostu musisz ją znaleźć. Przeprowadź badania, nie spiesz się, a w mgnieniu oka otrzymasz świetną kartę kredytową.

ZWIĄZANE Z: Dług nie oznacza zrujnowania finansowej przyszłości: oto jak sobie z tym poradzić