DO odwrócona hipoteka umożliwia właścicielom domów w wieku 62 lat lub starszym zamianę kapitału własnego na gotówkę bez konieczności sprzedaży domu. A jeśli słyszałeś o tej koncepcji, możesz się zastanawiać: Czy odwrócone kredyty hipoteczne to oszustwo? Proces, który skłania starszych ludzi do wypłaty kapitału w swoich ukochanych domach, gdy są bezrobotni, mają stały dochód lub w inny sposób nie są w stanie utrzymać się finansowo, wydaje się, no cóż, drapieżny. Istnieje jednak wiele okoliczności, w których odwrócony kredyt hipoteczny może być niezwykle pomocny dla wymagającego i kompetentnego kredytobiorcy.

Oto kilka podstawowych wskazówek edukacyjnych i znaków ostrzegawczych, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, czy odwrócony kredyt hipoteczny jest odpowiedni dla Ciebie – lub dla kogoś, kogo kochasz.

Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny i kto jest uprawniony do jego otrzymania?

Odwrócone kredyty hipoteczne są również znane jako kredyty hipoteczne typu Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Właściciele domów w wieku powyżej 62 lat (lub małżeństwa, w których co najmniej jeden partner osiągnął wiek uprawniający) mogą skorzystać z tego produktu pożyczkowego, aby wypłacić część kapitału własnego domu, aby pokryć koszty utrzymania i poprawić przepływ gotówki.

jak czyścić wewnętrzną szybę piekarnika

Federalna Komisja Handlu wyjaśnia: „Istnieją trzy rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych: odwrócone kredyty hipoteczne na jeden cel, oferowane przez niektóre agencje stanowe i samorządowe, a także organizacje non-profit; odwrócone hipoteki na własność, [inaczej] pożyczki prywatne; oraz odwrócone kredyty hipoteczne z ubezpieczeniem federalnym, znane również jako kredyty hipoteczne typu Home Equity Conversion Mortgages (HECM).

Najmniej powszechny i ​​najtańszy jest odwrócona hipoteka na jeden cel , ale wszystkie mają swoją cenę. Opłaty za udzielenie pożyczki i zmienne stopy procentowe sprawiają, że ten produkt pożyczkowy jest szczególnie trudny, ale założenie jest proste: zamiast dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz firmy hipotecznej, firma hipoteczna dokonuje miesięcznych płatności dla Ciebie.

Na co należy uważać, aby upewnić się, że odwrócony kredyt hipoteczny działa dla Ciebie:

Nie przegap zapłaty podatku.

Zaletą odwróconego kredytu hipotecznego jest to, że możesz zatrzymać akt własności swojego domu, a pożyczkodawca zasadniczo płaci ci za mieszkanie. Minusem jest to, że rachunki za mieszkanie nadal są Twoim ciężarem do udźwignięcia. Płać podatki, media, opłaty za stowarzyszenie właścicieli domów i wszystkie inne obowiązkowe opłaty. Podobnie jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego, przeoczenie tych opłat i rachunków może stać się powodem do skorzystania z pożyczki.

Zaplanuj, kto spłaci tę pożyczkę.

To jest coś do omówienia z potencjalnymi spadkobiercami. Jeśli twoja rodzina chce kiedyś odziedziczyć dom, powinieneś być bardzo ostrożny z tym, ile zaciągniesz w odwróconej hipotece. Ostrzeżenie nie polega na tym, że spadkobiercy będą spłacać saldo pożyczki; w rzeczywistości obawa jest znacznie większa.

czy roomba działa na podłogach z twardego drewna

FTC wyjaśnia: „Większość odwróconych kredytów hipotecznych ma coś, co nazywa się klauzulą ​​„bez regresu”. Oznacza to, że Ty lub Twoja posiadłość nie możecie być winni więcej niż wartość domu, gdy pożyczka stanie się wymagalna i dom zostanie sprzedany. Z HECM, na ogół, jeśli ty lub twoi spadkobiercy chcielibyście spłacić pożyczkę i zatrzymać dom, zamiast go sprzedać, nie musielibyście płacić więcej, niż wynosi oszacowana wartość domu.

Tak, dobrze to przeczytałeś. Gdyby spadkobiercy chcieli zatrzymać dom w rodzinie, musieliby odkupić dom, który już kupiłeś. W przeciwnym razie bank jest właścicielem domu, gdy kredytobiorca przechodzi dalej.

Uważaj na sprzedawców.

Tak jak sprzedawca używanych samochodów nie pokaże ci wszystkich zadrapań na każdym pojeździe na parceli, tak osoba sprzedająca ci tę pożyczkę nie podzieli się wszystkimi możliwymi pułapkami tego produktu. Ważne jest, aby wcześniej przeczytać te przestrogi. Przygotuj się na to, jak ty i twoja rodzina będziecie się do nich zwracać, jeśli się pojawią.

Dla wielu osób odwrócony kredyt hipoteczny jest dobrą opcją, gdy jest jedyną opcją – ale nie pozwól nikomu wmówić, że jest to magiczna kula. I z pewnością uważaj, jeśli ktoś oferuje odwrócony kredyt hipoteczny w połączeniu z innymi płatnymi usługami, takimi jak ubezpieczenie, naprawa domu lub cokolwiek innego, co wiąże spłatę odwróconego kredytu hipotecznego z innym zobowiązaniem finansowym. Jeśli czujesz zapach oszustwo , zgłoś to do FTC lub stanowego Biura Prokuratora Generalnego lub Bankowy Urząd Regulacyjny .

Trzy najważniejsze scenariusze, w których odwrócony kredyt hipoteczny może być naprawdę przydatny:

powiązane przedmioty

jeden I tak nikt inny nie chce tego domu.

Podczas gdy większość Amerykanów trzyma swoje bogactwo w swoich domach, nie każdy dom jest wymarzonym domem. jakiś odziedziczony dom może być zarówno darem, jak i przekleństwem , zwłaszcza gdy spadkobiercy nie są przygotowani finansowo do utrzymania domu, płacenia podatków lub zajmowania go. Jeśli starzejąca się osoba już wie, że jej dzieci i tak planują sprzedać dom, odwrócony kredyt hipoteczny nie jest złym pomysłem. Przy odpowiednim planowaniu finansowym może pozwolić osobie, która najbardziej kocha dom, czerpać maksymalne korzyści.

dwa Masz natychmiastowe wydatki na leczenie lub koszty opieki.

Jeśli ratujące życie leczenie lub konkretne usługi opieki nad osobami starszymi są poza zasięgiem finansowym, wykorzystanie bogactwa w domu może być najlepszą dostępną opcją. 2019 Studium Północno-Zachodnie znalazłem, że „podczas” 10 000 osób z wyżu demograficznego kończy 65 lat każdego dnia prawie co piąty (17%) ma mniej niż 5000 dolarów odłożonych na emeryturę, a 20 procent ma mniej niż 5000 dolarów oszczędności osobistych... Ludzie sądzą, że średnio 45 procent szans na to, że przeżyje swoje oszczędności, a 41 procent ma nie podjął żadnych kroków, aby temu zaradzić”.

Wiele osób przechodzi na emeryturę bez emerytury, a ci, którzy na początku wykonywali nisko płatne prace, prawdopodobnie wrzucali wszystkie swoje grosze do swoich domów. Rozważanie domu jako inwestycji, która musi przynosić zwrot w okresie potrzeby, ma sens.

3 Starzenie się w miejscu jest Twoim priorytetem.

Dla większości seniorów starzenie się w ich domu jest oznaką niezależności i emocjonalnego wsparcia ze strony bliskich. Przebywanie w domu opieki lub placówce wspierającej osoby starzejące się może być demoralizujące, a także niezwykle kosztowne. Ważne jest, aby omówić wszystkie opcje finansowe ze wszystkimi członkami rodziny i potwierdzić z lekarzami, czy starzenie się w miejscu jest realistyczne. Jeśli wszystko się ułoży, korzyścią z odwróconego kredytu hipotecznego jest to, że finansuje on zdolność do pozostania w miejscu.

jak blokować filmy na facebooku

Jest to szczególnie korzystne, jeśli dom ma już kosztowne aktualizacje ułatwień dostępu które promowałyby komfort i mobilność przez wiele lat. Dolar za dolara, większość starszych Amerykanów zapłaciłaby wszystko, aby zachować swoją rutynę i autonomię. Ten spokój ducha może poprawić jakość życia i sprawić, że te lata będą jednymi z najprzyjemniejszych. Jeśli dom może sfinansować tę rzeczywistość, odwrócony kredyt hipoteczny może być bardzo przydatnym narzędziem do rozważenia.